Просрочка ипотеки: что будет, если не платить в срок? 7 способов избежать суда с банком

Если не платить за ипотеку, можно остаться без жилья и денег, которые уже ушли в банк. Как действовать? Каких последствий ждать, и можно ли их избежать? Читайте в этой статье.

Приобрести жилье в ипотеку для многих является единственным вариантом, так как снимать квартиру не всегда целесообразно. Однако ответственность слишком высокая, поэтому перед взятием кредита стоит тщательно рассчитать свою платежеспособность.

Но в жизни бывает всякое… Давайте вспомним хотя бы период пандемии. Никто и не предполагал, что столько заведений закроется и не выдержит режима самоизоляции. Также и с ипотекой. Можно рассчитывать на работу, семью и другие обстоятельства, а по факту случиться может всё что угодно. Накопить на жилье тоже тяжело, так как в большинстве случаев цены растут намного быстрее, чем гражданин сможет накопить на собственное жилье.

Как быть, если за ипотеку больше нечем платить? Каких последствий ждать? Есть ли выход из данной ситуации? Расскажем в этой статье.

Что будет, если не платить ипотеку за квартиру

Конечно, неуплата по кредиту влечет за собой последствия, как и при любом другом виде задолженности. Только с ипотекой дела обстоят немного сложнее. Банк, в первую очередь, будет стараться решить вопрос без суда и договориться. Бывают случаи, когда должнику просто нечем платить, он не по собственному желанию задолжал крупную сумму. Однако, несмотря на обстоятельства, договориться без своевременного внесения платежей не получится.

Следующий шаг, который предпринимает кредитор – это привлечение коллекторских агентств. Если в договоре прописана возможность продажи долга коллекторам, то обязательства у гражданина будут уже не перед банком. А, как все знают, бывают случаи, когда коллекторы незаконным путем пытаются вернуть свои деньги. Это могут быть угрозы и даже вред имуществу или самому должнику.

Не забывайте и о кредитной истории, которая испортится даже в случае просрочки нескольких дней. В будущем вряд ли какой-то банк примет положительное решение при выдаче кредита, пусть и не на большую сумму.

Когда банк подаст в суд

Банк всегда идет на уступки должникам и готов к диалогу. Однако не всегда получается договориться, так как должник может игнорировать просьбы кредитора. Игнор проявляется и в звонках, и в письмах, и в приглашениях. Тогда банк предупреждает уже о срочном погашении долга, иначе ему придется подать в суд.

Стоит сразу заметить, что выиграть суд у кредитора не получится. Так как именно должник не выполняет свои обязательства по договору, то суд вряд ли встанет на его сторону. Помимо этого, гражданин может просто лишиться ипотечного жилья и денег, которые уже успел выплатить.

Как действует банк, если должник просрочил платеж по ипотеке

Каждый банк будет действовать в случае неуплаты ипотеки по-разному. Кто-то пытается разыскать должника и решить вопрос мирно, кто-то наоборот не планирует договариваться и сразу подает в суд. Чтобы более детально разобрать эту тему, давайте рассмотрим вопросы: что будет, если не оплатить ипотеку в срок Сбербанку и чем грозит просрочка ипотеки в Сбербанке.

Сбербанк весьма строго подходит к вопросу неоплаченных в срок платежей по ипотечному кредитованию. Неисполнение платежей немедленно оглашается должнику, сопровождаясь соответствующим уведомлением. Если в течение месяца продолжаются задержки оплаты и не возникает положительной динамики, банковская организация принимает решительные меры для разрешения ситуации. Затруднения в погашении долга пытаются уладить во внесудебном порядке, однако при игнорировании банк обращается в суд по прошествии около трех месяцев.

Что будет с ипотечным жильем после суда

Кредит на жилье, то есть, ипотека, выдается под залог на данную квартиру. Поэтому, если суд уже прошел, то в большинстве случаев должник лишается жилья на основании исполнительного листа.

В случае, когда жилье все-таки изымают, то его выставляют на аукцион. Забрать ипотечную квартиру могут даже, если это единственное жилье. Процесс торгов и реализации имущества довольно долгий, поэтому судебные приставы изначально наложат арест на квартиру и будут искать средства, с помощью которых можно погасить просроченные долги по ипотеке. Помните, что продажа ипотечной квартиры – это крайняя мера.

Какую сумму вернут после продажи имущества на торгах

Залоговый аукцион является способом реализации недвижимости по цене ниже рыночной. Преимущественно, банк нацелен на максимально быстрое возвращение вложенных средств и не особо учитывает интересы должника. Согласно законодательству, на первом этапе аукциона стоимость недвижимости снижается на 10%. В случае неудачи в продаже, стоимость дополнительно снижается на 15%.

Когда квартира продается, то средства распределяются следующим образом:

1. В первую очередь оплачиваются штрафы, пени и проценты.
2. Далее оплачивается исполнительный сбор судебным приставам, который составляет 7% от суммы долга.
3. И в завершении погашается сам долг.

Если после этих расходов деньги остаются, то они передаются должнику. Но бывают и случаи, когда этой суммы может не хватить, так как жилье продается по заниженной цене. Тогда должник будет обязан погасить оставшуюся сумму из собственных средств или за счёт реализации другого имущества.

Если недвижимость не удалось продать на аукционе, бывает и такое, то она размещается на сайтах кредитных организаций. Ипотечное жилье также размещается на площадках типа ЦИАН. А крупные банки, такие как ВТБ, имеют свои сайты, где и публикуют подобную недвижимость.

Кто несет ответственность за просрочку по ипотеке

Если в кредитном договоре на ипотеку помимо основного заемщика присутствуют поручители и созаемщики, то им также грозит возможность привлечения к ответственности за невыполнение обязательств.

Многие люди, соглашаясь выступить поручителями, недостаточно осознают всю серьезность этого шага. Они делают это, чтобы помочь своими родственникам или друзьям. Однако люди могут не знать, что в случае, если заемщик не в состоянии или не желает выплачивать кредит, им самим придется брать на себя эту ответственность.

ТОП-7 способов избежать суда из-за просроченных долгов по ипотеке

Чтобы не допустить крайней ситуации и не лишиться жилья, гражданин может решить вопрос с банком даже в случае, если у него нет средств. Способов для этого достаточно, это возможно как через суд, так и без него. Выходов из ситуации много, рассмотрим каждый из них отдельно. Начнем с внесудебных способов, которые помогут решить вопрос с неуплатой ипотеки.

Досрочное погашение ипотеки

Такой вариант рассматривается в случаях, когда есть дополнительное имущество, которое можно продать, чтобы рассчитаться не только с долгом, но и со всей ипотекой в целом. Помимо суммы жилья, досрочное погашение позволяет снизить процент, который за 10-15-20 лет меньше не становится. Попробуйте посчитать, сколько вы переплачиваете банку. А затем подумайте, что эту сумму можно заметно уменьшить.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование – это возможность получить новый кредит, который погасит все имеющиеся задолженности. Получается, что гражданин платит не несколько кредитов из разных банков, а всего один. В этом случае меняется сумма платежа и дата оплаты становится единой. Сумма после рефинансирования может уменьшиться, что будет намного выгоднее и легче для должника.

Отсрочка платежа

При финансовых трудностях гражданин может подать заявление на отсрочку платежа. Банк потребует подтверждение уважительной причины, но чаще всего идет на уступки, так как выбора у кредитора тоже особо нет.

Люди часто берут ипотечные каникулы по причине лечения ребенка или при увольнении. И банк в большинстве случаев идет навстречу.

Реструктуризация займа

Если у гражданина больше нет возможности платить по счетам, то можно подать заявление на реструктуризацию долга. Банк может отказать в данной просьбе, но, если решение все же положительное, то условия по кредиту изменятся, а платеж станет меньше.

В процессе реструктуризации должнику могут изменить график оплаты, увеличить срок кредита, чтобы снизить сумму платежа, предоставить ипотечные каникулы не более, чем на 6 месяцев, дать отсрочку платежа и даже снизить процентную ставку.

Ипотечные каникулы

Государство постоянно вводит программы для тех граждан, которые не могут платить по счетам. Стоит понимать, что далеко не каждый может воспользоваться данными привилегиями, так как условия постоянно меняются, в зависимости от ситуации в стране. Например, в период пандемии на такую поддержку могли претендовать все, кто пострадал от ковида и понес последствия.

Что можно получить от государства в 2024 году? Сегодня граждане могут взять ипотечные каникулы, и банк обязан одобрить данное решение.

Согласно Федеральному закону № 76 «О праве на ипотечные каникулы», граждане имеют возможность установить срок отсрочки, не превышающий 6 месяцев. В течение этого периода банк не имеет право расторгнуть ипотечный договор и забрать жилье. Но этот срок каникул прибавляется к общему сроку кредита.

Чтобы получить ипотечные каникулы, должнику нужно соответствовать следующим условиям:

1. Ипотечный договор должен быть оформлен на готовое или находящееся в процессе строительства единственное жилье.
2. Размер кредита не превышает 15 миллионов рублей.
3. Не должны быть оформлены каникулы по данному кредиту или для оплаты другой недвижимости.
4. Гражданин находится в сложной ситуации, которая существенно ухудшила его финансовое положение.

Если соответствовать всем указанным условиям, то можно получить ипотечные каникулы и необходимую передышку, чтобы попытаться решить свой финансовый вопрос.

Продажа недвижимого имущества

Реализация имущества – это не всегда выгодный вариант для должника, так как квартира продается по заниженной стоимости. В этом случае до вынесения решения суда можно продать жилье самостоятельно, но процесс должен проходить строго по закону:

• необходимо согласие банка прежде чем выставлять квартиру на продажу самостоятельно;
• на момент продажи в квартире не должно быть прописанных людей, даже если это несовершеннолетние дети;
• перед заключением сделки покупатель вносит аванс, который заверяется нотариально;
• после этого в росреестре снимают отметку, что квартира является залогом;
• финальный этап – заключение договора купли-продажи.

Конечно, покупатель может и переоформить ипотеку на себя, но пойдет ли на это кредитор? Да и сами покупатели редко готовы согласиться на подобную авантюру и взять на себя обязательства предыдущих должников.

Процедура банкротства

Если сумма задолженности перед банком является чрезмерно высокой и продажа недвижимости не позволяет ее полностью погасить, должник имеет возможность стать банкротом и списать долги. Иногда банкротство при ипотеке – это спасение в случаях, когда нечем платить по счетам.

По закону №298, который вносит поправки в закон о банкротстве, должник имеет право не только списать непосильные задолженности, но и сохранить ипотечное жилье в собственности, даже если платить по кредиту нечем. Как это работает:

• Можно попросить знакомого погасить остаток по ипотечному долгу — согласно условиям нового закона, должник может попросить третье лицо закрыть за него остаток по ипотечному долгу. Основные условия: квартира в собственности должна одна — ипотечная, не должно быть долгов 1-2 очередей (например, по алиментам) и остаток по ипотеке не должен превышать 10% от общей суммы кредита.
• Можно договориться с банком о постепенном погашении ипотеки — в данном случае речь идет о заключении локального мирового соглашения с кредитором по ипотеке. Должник и ипотечный кредитор договариваются о том, как должник будет продолжать погашать остаток ипотечного кредита, заключают соглашение и далее квартира остается в собственности у должника, а банкротство протекает в обычном режиме. Условия почти такие же, как в случае с первым способом, за одним исключением — остаток по ипотеке может быть большим. Также есть возможность привлечь к оплате третье лицо, если сам должник финансово не имеет возможности совершать платежи.

Банкротство это сложный и продолжительный процесс, сопровождающийся множеством нюансов. Поэтому при процедуре лучше воспользоваться помощью квалифицированного юриста, который поможет обойти подводные камни. Вы можете воспользоваться бесплатной консультацией юриста компании по банкротству «КредитаНет», который направит вас и подробно расскажет, как действовать в вашей ситуации.

Можно ли не платить ипотеку, пока строится дом

Квартиры, которые можно купить на этапе постройки, всегда дешевле, так как их придется ждать. Поэтому многих людей интересует вопрос: можно ли не платить ипотеку, пока строится дом?

Платить все равно придется, причем с того дня, как была оформлена ипотека. Если жить негде, то лучше хорошо подумать, прежде чем брать ипотеку в строящемся доме. Однако владельцы могут обезопасить себя и оформить страховку, например, от таких случаев, как:

• задержка сроков сдачи жилья;
• банкротство застройщика;
• стихийные бедствия.

Все нюансы по ипотеке, изучение договора, списание ипотечных кредитов и решение сложных ситуаций лучше доверять юристам КредитаНет. Наши специалисты помогут не попасть в неприятную ситуацию или выбраться из нее с минимальными потерями.