Коллекторы и сотрудники служб взыскания банков часто пользуются неграмотностью и запуганностью граждан, и пытаются взыскать долги с родственников должника.
Конечно, есть ситуации, когда взыскание абсолютно законное, но далеко не всегда. Разбираем все случаи, когда родственники должны платить за должника, а когда вообще не обязаны.
Кредиты выдают совершеннолетним дееспособным гражданам, которые самостоятельно добровольно подписывают кредитный договор. Гражданин заранее должен подумать, как он будет возвращать долг. Должен, но получается не всегда. Соответственно отвечает по долговым обязательствам он тоже самостоятельно – своим доходом и имуществом.
Законопослушный гражданин, конечно, надеется, что проблем с выплатой кредита не возникнет. Он планирует вернуть все в срок. Однако жизнь, порой, решает по-другому. Человек теряет работу, серьезно заболевает, переезжает или происходит в квартире потоп. Работодатель сам переживает не лучшие времена и задерживает зарплату человеку.
В таких ситуациях намерения вовремя выплачивать кредит как-то само собой отходит на второй план, возможности платить заканчиваются, в итоге возникают просрочки.
Кто-то пытается договориться с банком, получить кредитные каникулы, пройти реструктуризацию. Однако большинство заемщиков, столкнувшись с проблемой и непониманием банка, перестают отвечать на телефон и начинают скрываться от кредитора.
Еще раз отметим, что в 98% случаев родственники не отвечают по долгам своих взрослых детей, внуков и другой родни. Поэтому если вам звонят коллекторы или сотрудники службы взыскания банка и уведомляют, что вы обязаны заплатить долг за сына, брата, тетю, знайте, что вы не обязаны. Даже если должник вписал ваш номер телефона в договор.
Отметим, что сегодня банки, да и коллекторы, вызванивают родственников должника только с одной целью – найти заемщика. Если человек не берет трубку, прячется от кредиторов, звонок родственнику – единственная возможность узнать, где можно найти должника.
Когда же кредитор имеет право по закону взыскивать задолженности с родственников:
Давайте подробнее разберемся в каждой ситуации.
Если банк не может выдать клиенту запрашиваемую сумму по кредиту, так как у потенциального заемщика небольшой доход, то он просит привлечь к подписанию кредитного договора человека, который бы стал поручителем. Это может быть, в том числе, и родственник заемщика, который имеет официальный доход и устроит банк в качестве «подстраховки».
В целом, поручитель – взрослое дееспособное лицо, которое добровольно подписывает вместе с заемщиком договор и разделяет, соответственно, ответственность по нему. При этом на кредитные средства поручитель не рассчитывает.
Как правило, с поручителем кредит выдается на крупную покупку, например, автомобиля, оборудования, недвижимости и т. п. Если просрочка у должника небольшая, банк не будет сразу вызванивать поручителя, он будет пытаться решить вопрос с самим должником, но если шансов вернуть его в график платежей по кредиту нет, то привлекут поручителя.
Практика показывает, что именно родственник-поручитель чаще всего оказывается потом обязанным выплачивать кредит за своего близкого. Родственники легче соглашаются поддержать собрата и, порой, верят на слово, что с финансами проблем не будет, и человек быстро закроет кредит самостоятельно. А потом получается, что ему приходится выкручиваться из ситуации и даже банкротиться, лишь бы списать долги.
Очень важно уяснить момент, что поручитель принимает на себя обязательство по выплате задолженности, в случае если заемщик не сможет погашать долг. И у кредитора будет законное право требовать возврата с него, подавать в суд, передавать долг коллекторам и пр.
Также важно знать, что поручитель платит долг, а недвижимость, автомобиль или другая вещь, купленная на кредитные деньги, принадлежит должнику. Поручитель не будет иметь к ней никакого отношения, даже если выплатит весь долг.
Закон дает только одну возможность поручителю возместить убытки – подать в суд на должника и требовать возмещения расходов, понесенных по долговому обязательству.
Привлечение созаемщика – еще одна схема оформления кредита, когда один заемщик «не дотягивает» до требований банка. Включается солидарная ответственность. Чаще всего кредиты с созаемщиками выдают на квартиры, автомобили и другие крупные покупки.
Созаемщик будет в полной мере ответственен за кредит, если заемщик перестанет его гасить. Все просрочки и долги лягут на созаемщика. Разница с поручителем в том, что приобретенная в кредит вещь также перейдет к созаемщику.
Чаще всего созаемщики фигурируют в ипотечных кредитах, соответственно, это муж или жена, которых банки привлекают к кредитному договору. В такой ситуации банк тоже имеет полное право взыскать долг с родственника, т. е. с мужа или с жены.
Созаемщик имеет право снять с себя этот статус, если кредитный договор это предусматривает. Например, при ипотечном кредитовании, когда оба супруга вписаны в договор, но потом разводятся, один человек остается собственником имущества и он и будет платить долг. Бывший супруг хочет выйти из созаемщиков. Это можно сделать, но банки очень часто и долго сопротивляются выводу одного должника из договора, так как наличие двух человек – большая гарантия на погашение долга.
Если родственник получает наследство, и выясняется, что у умершего были долги, то следует знать, что они тоже переходят на наследника. Что касается долгов умершего, то наследник обязан их выплатить, но только в объеме полученного имущества.
Если не вступать в наследство, то и долги выплачивать не нужно. Можно вообще отказаться от наследства. А если уже вступили, то придется разбираться и с долгами. Здесь нужно решать, что выгоднее: оплатить долги, списать долги, расплатиться частью имущества. варианты могут быть разными.
Если люди находятся в браке, они все равно берут кредиты на свое имя, например, потребительские. Бывает так, что вторая половина вообще не в курсе, что супруг или супруга взял кредит на отдых, бриллиантовое колье или крутые рыболовные снасти.
Что делать, если такой кредит супруг перестает платить? Банк в этом случае может потребовать оплаты от жены (мужа).
Здесь придется обращаться в суд, доказывать, что вы не знали о существовании кредита, что деньги пошли не на семейные нужды, а на личные вещи (досуг) супруга.
Если суд не посчитает потраченные деньги общим долгом, то супругу не придется отвечать за него. Если же долг будет признан общим, а деньги потраченными на нужды семьи, то платить придется второй половинке.
Могут ли приставы взыскать долг с родственников должника? Если дело касается законного взыскания, т. е. если родственник поручитель или созаемщик, то да, приставы имеют право обращать взыскание на него.
Здесь распространяются все меры, которые пристав предпринимает с должником:
Во всех других случаях ни коллекторы, ни банки, ни приставы не имеют права требовать выплаты долгов с родственников. Никакая солидарная ответственность, кроме вышеперечисленных случаев, не действует.
Юристы назовут вам две ситуации, когда стоит подумать о том, чтобы выплатить долг родственника.
Например, родители могут купить в ипотеку квартиру для своего ребенка или оформить автокредит. При этом имущество оформляется на ребенка, он собственник, а кредит выплачивают родители.
Если что-то меняется, и родители уже не могут платить кредитную задолженность, то у собственника есть риск потерять имущество. Банк его продаст с торгов, чтобы возместить свои убытки. Чтобы не потерять имущество, лучше постараться выплатить заем.
Во втором случае речь скорее о ломбардах, чем о банках, так как предоставить в залог чужое имущество под кредит не получится. В ломбарде же никто не спрашивает, кому принадлежит золотое украшение.
Если каким-то образом, ваше украшение попало в ломбард, а родственник его не может забрать, это при желании лучше сделать вам самостоятельно.
Как мы уже говорили, в 98% случаев родственники не обязаны отвечать за долги своих близких, если они не поручители, не созаемщики и не супруги.
К последним служба взыскания банка вправе применять те же меры, что и к обычным должникам.
Далее в дело вступят судебные приставы, о которых мы написали выше.
Если вы попали в ситуацию, когда вам приходится разбираться с долгами своих родственников, обратитесь в первую очередь к юристу.
Консультация поможет вам понять, действительно ли нужно «разгребать» долги близкого человека, или кредиторы просто хотят вернуть свое и не важно, каким образом.
Если долг достался вам законно (вы поручитель, созаемщик), то есть два пути решения проблемы: выплатить его или законно списать. И здесь также поможет юрист. В компании «КредитаНет» юристы специализируются на банкротстве физических лиц. И к нам нередко приходят родственники должников, которые столкнулись со сложной ситуацией – приходится возвращать долги близких.
Если платить возможности нет, стоит подать на банкротство и списать долг родственника. В КредитаНет бесплатная консультация, подайте заявку прямо сейчас.
Юрист проанализирует ваш случай и расскажет все самое важное о процедуре. Вы сможете принять решение и получить помощь профессионалов.
1% — это отказы клиентов от процедуры из-за найденных средств или изменившихся обстоятельств