Нормативные акты о взыскании задолженностей

Порядок взыскания задолженностей определяется нормативными актами или условиями договоров. В России нет единого закона, который бы регулировал процессы взыскания обязательств. Существует несколько нормативных актов, направленных на законное взыскание в зависимости от характера задолженностей. В этой статье мы подробно рассмотрим все законы, на основании которых с должника могут взыскать обязательства.

Как регулируются взыскания просроченной задолженности физлиц

Задолженности возникают по разным обязательствам: просрочка выплат по потребительскому кредиту в банке, неуплата налогов или коммунальных услуг, неисполнение условий расписки при выдаче займа и прочее. Вид задолженности определяет, на основании какого нормативного акта будет происходить взыскание.

Например, при нарушении условий гражданских сделок — купля-продажа, предоставление услуг, нарушение условий кредита или микрозайма — нормативным актом для определения порядка взыскания долговых обязательств будет Гражданский кодекс РФ. По каким еще обязательствам могут происходить взыскания:

• по налогам, штрафам, пени и взносам;
• задолженности, определенные решением суда;
• долги перед органами власти.

Порядок взыскания задолженности определяется, на основании законодательных документов, нормативных актов, договоров и соглашений. В некоторых случаях взыскания происходят в порядке, установленном Верховным судом РФ.

Законы о взыскании долгов физлиц

Нет необходимости в точности знать каждый пункт и статью нормативного акта, который используется в той или иной ситуации. Однако при подаче иска или жалобы, нужно давать ссылки на конкретные законы. Далее мы рассмотрим основные нормативные акты, регулирующие порядок взыскания задолженностей.

Гражданский кодекс

Гражданский Кодекс РФ — основной документ, с помощью которого регулируются гражданские сделки: кредиты, займы, сделки купли-продажи, предоставление услуг и товаров. Кодекс содержит следующие положения:

• существенные условия всех типов договоренностей;
• основания для взыскания долгов и расторжения договоров;
• определение сроков просрочки обязательств для обращения в суд и принудительного взыскания;
• основания для аннулирования или признания проведенных сделок недействительными.

Некоторые положения Гражданского кодекса также регулируют порядок потребительского и ипотечного кредитования. Однако точные условия заключения подобных договоров и правил взыскания задолженностей прописаны в следующих законах — №102-ФЗ (об ипотеке) и №353-ФЗ (о потребительских кредитах), о которых мы поговорим дальше.

Потребительское кредитование и ипотека

Федеральный закон №353-ФЗ регулирует порядок выдачи потребительских кредитов банками и последующее взыскание задолженности. Какие сведения содержатся в законе:

• требования к оформлению договоров кредитования физических лиц;
• порядок назначения процентов и штрафов;
• порядок переуступки или продажи прав требования;
• разрешение споров между кредитором и заемщиком;
• определение прав заемщика при полном погашении кредита или досрочном расторжении.

Федеральный закон №102-ФЗ определяет условия ипотеки, порядок заключения договора и регистрирует залог на недвижимость при покупке. Какие еще положения содержит данный закон:

• расторжение ипотечного договора в досрочном порядке;
• судебное и досудебное взыскание в отношении заложенного имущества;
• при каких нарушениях со стороны заемщика кредитор имеет право продать заложенную квартиру;
• страхование залогового жилья;
• порядок взыскания просроченных платежей, процентов и штрафов.

Продажа заложенного имущества при ипотеке возможна при наличии двух условий: просрочка платежей сроком более 3 месяцев и размер задолженности свыше 5% от стоимости залогового имущества. В иных случаях должник имеет право оспорить решение кредитора о продаже.

Коллекторская деятельность

Деятельность коллекторов по взысканию долгов с физлиц регулирует Федеральный закон №230-ФЗ. Какие сведения содержатся в законе:

• характер долгов, доступных для взыскания коллекторов;
• профессиональные требования к специалистам коллекторских агентств;
• какие методы взыскания можно и нельзя использовать коллекторам;
• на каких основаниях необходимо приостановить или отменить взыскание;
• ограничения по взаимодействию коллекторов с должников — например, в каких временных промежутках разрешены посещения, звонки и сообщения.

Должникам данный закон помогает защитить свои права при взаимодействии с коллекторами — подать жалобу в ФССП или другие структуры. Если при работе агентства будут выявлены нарушения, то организации запретят осуществлять коллекторскую деятельность и исключат из реестра ФССП.

Взыскание долгов приставами

Федеральный закон №229-ФЗ регулирует деятельность судебных приставов при взыскании долгов с физлиц. Какие положения содержатся в нормативном акте:

• порядок проведения, завершения или приостановления производства по взысканию задолженности;
• правила проведения действия и принятия решений по исполнительному производству;
• порядок проведения мер в отношении должника — арест счетов и имущества, списание средств в счет задолженности;
• арест и взыскание собственности должника;
• очередность погашения долговых обязательств;
• установленные сроки для вынесения решений и проведения процедур по взысканию долгов;
• основания для подачи жалоб на незаконные действия судебных приставов;
• основания для взыскания исполнительского сбора.

В данном случае должники также могут опираться на положения закона для защиты своих прав. Однако многие нюансы работы приставов указаны в отдельных приказах ФССП — например, розыскные мероприятия или формы конкретных документов.

Деятельность МФО

Для регулирования работы микрофинансовых организаций существует Федеральный закон №151-ФЗ. Нормативный акт содержит положения, необходимые для взыскания задолженностей по микрозаймам:

• установленный размер процентов по микрозайму и максимальной сумме переплат;
• условия, на основании которых МФО может заниматься микрофинансовой деятельностью — выдавать займы, взыскивать задолженность;
• условия начисления процентов по выплатам и штрафным санкциям в отношении должника.

Если МФО работает с нарушениями, то ей могут отказать в проведении процедуры взыскания задолженности или уменьшить размер требований. Например, согласно закону №151-ФЗ, максимальная сумма переплат не должна превышать размер основного займа более чем в 1,5 раза — учитывая также штрафы и пени.

Банкротство физлиц

Для регулирования процедур банкротства физлиц, ИП и организаций, существует Федеральный закон №127-ФЗ. С его помощью приставы и коллекторы могут также взыскать задолженность, если прежние методы не были достаточно эффективны. Должники могут вовсе избавиться от задолженности с помощью банкротства или выплатить долг на более упрощенных условиях. Какие положения содержатся в законе:

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ (последняя редакция)

• порядок подачи требований кредиторов для включения в реестр;
• очередность погашения требований кредиторов;
• порядок формирования конкурсной массы и ее реализации;
• основания для избавления должника от обязательств;
• порядок закрытия исполнительных производств.

Согласно закону, некоторые задолженности списать не получится. Например, выплаты за причинение вреда или ущерба, долги по алиментам. Такие обязательства продолжают накапливаться и после банкротства, взысканием занимаются судебные приставы.

Иные нормативные акты

Помимо кредитных задолженностей или других финансовых обязательств, должник может столкнуться с взысканиями иного рода. Какие еще существуют нормативные акты для взыскания долгов:

1. Налоговый кодекс — задолженности по налоговым выплатам, пени, сборам и штрафам.
2. Кодекс об административных правонарушениях — долги по административным штрафам.
3. Гражданский процессуальный кодекс — взыскание требований через суд, содержание исковых заявлений, жалоб и иных документов.
4. Жилищный кодекс — долги за коммунальные услуги, квартплату.

Должникам знание нормативных актов позволит защитить свои интересы, снизить размер долга или вовсе добиться его списания. Однако лучшим решением будет обратиться к юристу — уже после первой консультации получится подобрать оптимальное решение для защиты интересов как должников, так и взыскателей.