Закон о работе коллекторов: что им можно и нельзя делать?

Кредитор может перепродать долг или нанять коллекторов для взыскания задолженности. И тут начинается головная боль должника — звонки, сообщения, посещение коллекторами места работы и проживания. Велик шанс нарваться на «черных» коллекторов или вовсе мошенников.

На самом деле коллекторы не такие страшные люди, как кажется на первый взгляд. С 2016 года деятельность коллекторов регламентируется Федеральным законом №230-ФЗ. Это значит, что должны соблюдаться правила, алгоритм действий и система санкций в случае нарушения закона.

«А если коллекторы звонят мне по ночам и угрожают близким?» — такие действия незаконны. В этой статье мы подробно разберем что коллекторы имеют право делать и нет, как должнику себя вести при взаимодействии с ними и куда жаловаться, если выявлены нарушения.

Суть закона №230-ФЗ

Деятельность коллекторских агентств регулируется ФССП — Федеральной службой судебных приставов, и Федеральным законом №230-ФЗ. Какие основные пункты о работе коллекторов содержаться в документе:

• способы взаимодействия с должником для взыскания долга;
• обеспечение защиты интересов должника перед кредиторами;
• ограничение по количеству звонков, посещений и уведомлений в определенный промежуток времени;
• ответственность за нарушения со стороны кредиторов и коллекторов;
• разрешение на процедуру взыскания задолженности только после вступления организации в реестр;
• порядок реализации государственного контроля за компаниями, занимающихся взысканием задолженностей.

В законе также прописаны права коллекторов при взаимодействии с должниками. Стоит помнить, что такими правами обладают только коллекторские агентства, внесенные в государственный реестр. Что может делать коллектор:

• лично встречаться с должником;
• звонить и писать должнику в социальных сетях, по почте или СМС;
• взаимодействовать другими способами, не запрещенными законом.

Нововведения в законе с 2023 года

С 2023 года в закон о коллекторах внесли поправки. Согласно новым положениям законодательства, коллекторы имеют право:

1. Перекупать задолженность у кредиторов — согласие заемщика прописано в договоре кредитования, перепродажа долга третьим лицам незаконна, если заемщик дал письменный запрет.
2. Обсуждать с должником способы возврата задолженности — с помощью переписки и телефонных звонков.
3. Связываться с поручителем, наследниками и представителями — только если человек подписал договор поручительства, а не только указан как контактное лицо в договоре кредитования.
4. Обращаться в суд для взыскания задолженности — если ранее в суд обращались МФО или банк, то суд заменит их на коллекторов в приказе и исполнительном листе.

Могут ли коллекторы подать в суд на должника

Да, коллекторы имеют право подавать в суд, но здесь есть несколько нюансов. Коллекторы могут обратиться в суд для взыскания задолженности по договору цессии — передачи прав кредиторов. Как коллекторы могут обратиться в суд:

• Судебный приказ — сумма долга не превышает 500 тысяч рублей, суд выносит решение о приказе, исходя из условий кредитного договора и выписки по счету. Должник имеет право самостоятельно оспорить приказ в течение 10 дней с момента получения приказа.
• Исковое производство — в случае подачи судебного иска, назначается заседание, где стороны выдвигают свои условия и требования. Должник может оспорить иск и сумму выплат, попросить снижение неустойки или заявить об истечении срока исковой давности дела. Однако, сделать это самостоятельно не получится, понадобятся услуги профессионального юриста.

Запреты и ограничения в работе коллекторов

Закон №230-ФЗ четко регламентирует, какие действия коллекторы имеют право совершать, а какие являются нарушением закона. Вот основные запреты и ограничения в работе коллекторов:

• распространять информацию о задолженности третьим лицам;
• взыскивать средства с родственников должника;
• общаться с родными без их согласия и согласия должника;
• угрожать физически или морально;
• портить имущество;
• проникать в жилье должника без его разрешения;
• описывать, арестовывать или отбирать имущество.

За нарушение запретов коллекторам может грозить административная или уголовная ответственность.

Как и куда жаловаться на коллекторов

Деятельность коллекторов регулирует ФССП — Федеральная служба судебных приставов. Они, в том числе, принимают жалобы на нарушения со стороны коллекторских агентств. Кому еще можно направить жалобу на незаконные действия коллекторов:

• Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств.
• Центральный Банк России, если долг продан незаконно.
• Прокуратура и полиция, если поступают угрозы со стороны коллекторов.
• В суд, при нанесении морального или имущественного вреда.
• Следственный комитет, если коллекторы вымогают у вас деньги.
• Антиколлекторское агентство, если должник хочет ограничить или вовсе отказаться от взаимодействия с коллекторами.

При обращении в любой орган, необходимо прикрепить к жалобе доказательства незаконных действий коллекторов. Это могут быть записи звонков, видео или фото, письма с угрозами и вымогательствами. Можно привлечь показания свидетелей — соседи, родственники, другие лица, ставшие свидетелями неправомерных действий коллекторов в сторону должника.

Должник также имеет право подать заявление на отказ от взаимодействия с коллекторами. Для этого нужно учитывать несколько важных моментов:

• Заявление направляется на адрес коллектора через нотариуса, заказным письмом с уведомлением о получении или под расписку.
• Направить заявление можно не ранее, чем через 4 месяца после возникновения первой просрочки.
• Если направить заявление до указанного срока, то его признают недействительным.

Пример формы жалобы в отношении коллекторов:

Пример заявления на отказ от взаимодействия с коллекторами:

Кто такие «антиколлекторы»

Антиколлекторские агентства — организации, которые помогают должникам защитить свои права при взаимодействии с коллекторами. Профессиональные обязанности антиколлекторов:

• переговоры с коллекторскими агентствами;
• защита и представительство прав должника;
• изучение кредитного договора;
• подбор оптимального решения проблемы незаконного взыскания;
• консультирование клиентов по взаимодействию с кредиторами и коллекторами;
• сбор документов для обращения в суд или прокуратуру с целью защиты прав должника;
• помощь в получении рассрочек, скидок или списания задолженностей.

Перед началом процесса, антиколлекторы проводят оценку ситуации и решают давать ли свое согласие на работу над делом. Заключается договор между организацией и должником, в котором прописывают права, полномочия, обязанности и юридические гарантии. Потом антиколлекторы могут начать действовать. Какие методы они используют:

• Переадресация звонков — должник переводит все звонки коллекторов на антиколлектора, тот проводит переговоры, разъясняет права своего клиента и фиксирует нарушения.
• Отказ от общения — через 4 месяца после первой просрочки должник может подать заявление на отказ от общения с кредиторами и коллекторами, это лучше сделать заказным письмом, тогда у должника на руках будет подтверждение получения письма кредитором.

Важно! При отказе от общения должник освобождается от необходимости взаимодействовать с кредиторами и коллекторами. Однако у них остается возможность отправлять электронные письма и подавать на должника в суд.

Какие поправки рассматривают в законе о коллекторах

На данный момент юристы обсуждают перспективы закона о коллекторах. Сейчас система санкций по статье 14.57 КоАП не дает нужного эффекта на фоне уровня объемов «теневого рынка» коллекторских услуг.

Рассматривается вариант внесения поправок в Уголовный Кодекс — пункты, предусматривающие наказание за неправомерное взыскание задолженности. Необходимо направить закон на избавление от факта существования самого «черного» коллекторства.

В 2021 году уже выносили на рассмотрение поправки об уголовной ответственности за насильственное взыскание долгов. Поправки предполагали, что за применение насилия, порчи имущества и угрозы, коллекторы могут понести наказание в виде лишения свободы до 12 лет. Но заседание по принятию новых пунктов закона было перенесено.

ФССП не может регулировать или накладывать санкции на «черных» коллекторов. У них просто нет таких полномочий. В сферу влияния службы входят только организации, состоящие в реестре. Иные жалобы попадают в категорию «необоснованных» и не рассматриваются.

Направить жалобу на «черных» коллекторов можно только в правоохранительные органы, что не сказывается на их дальнейшей деятельности и не принесет необходимого результата.

Спасет ли банкротство от коллекторов

Один из самых эффективных способов избавления от коллекторов — банкротство. Человеку спишут все долги. Кредиторы и коллекторы прекратят преследования — им будет нечего требовать с должника.

Списать долги можно через арбитражный суд или МФЦ. Процедура внесудебного банкротства бесплатная, но имеет множество «подводных камней». Для принятия заявления через МФЦ должны быть соблюдены жесткие критерии:

1. Размер долга — от 50 до 500 тысяч рублей.
2. Отсутствие официального дохода — в том числе пенсий, социальных выплат и пособий.
3. Отсутствие имущества — кроме единственного жилья.
4. Закрытое исполнительное производство.

Судебное банкротство, как правило, сопровождается юристами. Все этапы процедуры регламентируются Федеральным законом №127-ФЗ. Подать заявление на судебное банкротство может сам должник или кредиторы.

Суд может назначить реструктуризацию долгов и реализацию имущества. Должнику придется выплачивать задолженность по новым условиям или будет принято решение реализовать имущество на торгах. Средства от продажи собственности должника пойдут на закрытие долгов, а оставшиеся долги — списываются.

Для успешного прохождения процедуры, рекомендуем обращаться за консультацией опытных юристов. Специалисты ООО «КредитамНет» изучат вашу ситуацию, подберут оптимальный вариант и проведут судебное банкротство «под ключ» — от подготовки документов до списания долгов.