Как получить кредит, если банки отказали: способы и их последствия

Не можете получить кредит из-за отказов в банках? Разбираем причины отказов и как повысить шансы на одобрение. Рассказываем про способы получить деньги в долг

Сегодня многие потенциальные заемщики сталкиваются с проблемой отказа в кредите, даже если раньше подобных сложностей не возникало. Банки ужесточают требования к заемщикам, и даже те, кто ранее без проблем получал займы, могут неожиданно услышать «нет». Разбираемся, почему банки отказывают заемщикам, как повысить свои шансы на одобрение и где взять кредит с долгами, если банки вам уже не доверяют.

Почему банки отказывают в выдаче кредита?

Банки отказывают в займах по многим причинам, но основные можно объединить в несколько групп. Рассмотрим их подробнее:

• Плохая кредитная история. Это одна из главных причин отказа. В кредитной истории (КИ) отражается информация обо всех ваших кредитах, их погашении и наличии просрочек. Если в истории есть частые просрочки по платежам или информация о регулярном обращении в МФО, вероятность отказа значительно возрастает. Банки тщательно проверяют КИ через бюро кредитных историй (БКИ), где хранятся данные о займах, их погашении и просроченных задолженностях граждан.

• Высокая долговая нагрузка. Банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Делают они это с 1 октября 2019 года, согласно Указанию Банка России № 5782-У. ПДН — это соотношение ежемесячных платежей по всем долговым обязательствам к доходам клиента. Если этот показатель превышает 50%, банк может посчитать вас слишком рискованным заемщиком и отказать в кредите.
• Несоответствие внутренним требованиям банка. У каждого банка свои критерии для заемщиков: возраст, минимальный доход, стаж работы, наличие регистрации в регионе присутствия банка. Например, если ваша профессия связана с высокой степенью риска (охранник, водитель такси или строитель), банк может не захотеть с вами работать, считая вас менее надежным заемщиком. Еще банки отказывают заемщикам, когда их возраст на момент погашения кредита превысит установленный лимит, либо если они не соответствуют требованиям по уровню дохода или трудовому стажу.

Как банки проверяют заемщиков?

Конечно, полный механизм проверки заемщика не раскроет ни один банк — эту тайну они хранят даже надежнее, чем вклады клиентов. Но общие этапы можно выделить. Они следующие:

Шаг 1. Прием заявки кредитным менеджером

На этом этапе вам зададут вопросы о финансовой ситуации, целях займа и других моментах, подберут кредитный продукт. Скорее всего, предложат тот, который на данный момент наиболее выгоден банку или конкретному кредитному менеджеру. Кредитный специалист заполняет анкету, данные из которой будут использованы при дальнейшем рассмотрении вашей заявки.

Шаг 2. Запрос в бюро кредитных историй

Банк направляет запрос в одно или несколько БКИ, с которыми сотрудничает, для получения КИ потенциального клиента. Это позволяет банку мгновенно узнать, как заемщик вел себя по предыдущим кредитам.

Шаг 3. Скоринговая оценка

Скоринг — это автоматизированная система оценки заемщика по разным критериям: возраст, пол, доходы, наличие просрочек, долговая нагрузка и т. д. По каждому пункту начисляются баллы, и если баллов недостаточно, банк откажет в кредите.

Скоринговый балл от 500 и выше считается средним. Если он ниже, то шансов получить заем меньше, если выше, то банки охотнее работают с такими заемщиками.

Шаг 4. Проверка службой безопасности

На этом этапе могут быть перепроверены все данные анкеты, а также сделаны дополнительные запросы, например, в службу судебных приставов, чтобы узнать о наличии у вас задолженностей по другим обязательствам.

Как повысить шансы на одобрение кредита?

Если вам часто отказывают в выдаче кредитов, это не значит, что вы не сможете их получить. Есть несколько способов, которые помогут повысить вероятность одобрения, даже если вы уже получали отказы.

Вот они:

• Улучшите кредитную историю. Если у вас есть активные кредиты, старайтесь выплачивать их вовремя, избегая просрочек. Это постепенно улучшит вашу кредитную историю. Если у вас есть просрочки, попробуйте договориться с кредиторами об их реструктуризации или погасите их.
• Снизьте долговую нагрузку. Погасите по возможности существующие кредиты, закройте кредитные карты, которые не используете, и постарайтесь официально подтвердить все свои доходы, включая те, которые вы получаете от аренды имущества или подработок. Чем ниже ваш ПДН, тем больше шансов на одобрение кредита.
• Станьте зарплатным клиентом банка. Если вы получаете зарплату на карту того банка, в котором планируете взять кредит, ваши шансы на одобрение заявки значительно увеличиваются. Банки видят вашу платежеспособность и могут предложить более выгодные условия.

Регулярно проверяйте свою кредитную историю в БКИ. Если там есть ошибки или недостоверная информация, вы имеете право оспорить ее, подав заявление в БКИ или банк, предоставивший эти данные.

Чтобы узнать, где хранится ваша КИ, воспользуйтесь формой запроса на портале Госуслуги. Ответ приходит максимум в течение одного дня, но обычно за несколько минут.

У каждого БКИ есть официальный сайт и личный кабинет, где можно авторизоваться через Госуслуги и посмотреть кредитный отчет. Два раза в год это можно делать бесплатно.

Где еще можно взять деньги в долг?

Если банки отказывают, есть несколько альтернативных источников финансирования. Каждый из них имеет свои особенности, плюсы и минусы, а еще — риски. Причем кое-где они очень высоки:

• Микрофинансовые организации (МФО). МФО одобряют микрозаймы даже тем, у кого испорченная кредитная история. Однако будьте осторожны: процентные ставки в МФО выше, чем в банках. Есть мнение, что небольшие микрозаймы могут помочь улучшить КИ, если вернуть их вовремя. Но есть и противоположное: чем чаще человек берет микрокредиты, тем более рисковым клиентом он выглядит для банка. Нередко у него возникают долги, из которых он фактически не вылезает — от микрозайма к микрозайму.
• Кредитно-потребительские кооперативы (КПК). Это объединения, где участники могут занимать деньги друг у друга через «общую» кассу. Кредитные кооперативы предлагают более низкие процентные ставки, чем МФО, но придется стать членом кооператива и делать взносы в его капитал.
• Частные кредиторы. Займы у частных лиц — это еще один вариант, если срочно нужны деньги. Кредит у частного лица можно получить быстро, но проценты бывают весьма высокими. Заключение договора займа с частным кредитором желательно заверить у нотариуса, чтобы избежать мошенничества.
• Ломбарды. Если у вас есть ценное имущество, его можно заложить в ломбарде. Ломбарды берут украшения, бытовую технику, электронику, некоторые специализируются на автомобилях. Их не интересует КИ и доходы должника — под залог в ломбардах легко взять кредит без работы и даже огромными долгами. Деньги выдают быстро, но сумма займа не превышает 50% рыночной стоимости залога.
• Кредитные доноры. Это физические лица, которые оформляют кредит на себя, но передают деньги заемщику за вознаграждение. Услуга дорогостоящая и может привести к серьезным финансовым и юридическим рискам. Ведь одно дело, когда вы просите друзей или родственников оформить заем на себя, и совсем другое — когда вы в сговоре с другими обманываете банк.

Последствия высокой долговой нагрузки

Высокая долговая нагрузка — это не только риск отказа в новом кредите, но и серьезная проблема, которая может привести к негативным последствиям. Если вы не справляетесь с платежами по действующим обязательствам, ситуация может ухудшиться до состояния финансовой катастрофы. Вот что ждет заемщика, который бесконтрольно набирает займы:

1. Просрочки и штрафы. При нарушении графика платежей банк начинает начислять штрафы и пени, что увеличивает долг.
2. Постоянные звонки коллекторов. Если не справляться с выплатами по кредитам, активизируются коллекторские агентства, а это сопровождается постоянными звонками и визитами.
3. Судебные разбирательства. Если долг не погашается, кредитор подает иск в суд, что приведет к аресту имущества и счетов, а также к увеличению суммы долга из-за судебных издержек. В случае удовлетворения иска дело передается в службу судебных приставов, которые могут арестовать ваши счета или имущество, запретить выезд за границу.

Если долги становятся непосильными, можно рассмотреть возможность личного банкротства. Процедура регулируется законодательно.

Согласно §1.1 Статья 213.4 гражданин вправе подать заявление о банкротстве, если он не может справиться с финансовыми обязательствами перед одним или всеми кредиторами. Но если долг превышает 500 тысяч рублей, а просрочка от 3 месяцев, он обязан это сделать.

Отказ в кредите — это неприятная, но решаемая проблема. Важно понимать, почему банки отказывают в займах и как можно повысить свои шансы на одобрение. Если же ситуация критическая и задолженности накапливаются, стоит рассмотреть альтернативные источники финансирования или обратиться за юридической помощью.

Компания «КредитаНет» предлагает бесплатную консультацию юристов, которые помогут вам разобраться в сложной финансовой ситуации и расскажут, как подать на банкротство. Ведь нередко списание долгов через процедуру банкротства — это лучший выход из финансового кризиса.