Кредит без официального дохода: не рассчитывайте на выгодные условия

Как взять кредит, если официально не трудоустроен? На каких условиях банк работает с таким клиентом и выгодно ли брать заем. Расскажем обо всех кредитных нюансах.

Взять кредит без работы можно. Если бы банки работали только с теми, у кого официальная зарплата, объем кредитования в России был бы в несколько раз ниже. Сегодня на первый план выходит кредитная история заемщика, на которую банки обращают большее внимание, чем на доход. Также для кредитной организации важна долговая нагрузка. А чтобы подтвердить свои доходы можно использовать не только 2-НДФЛ, но и другие документы.

Если у вас черно-серая заработная плата, то можно взять кредит и безработному, вопрос только в условиях и в том, как его одобряют банки.

Дадут ли кредит без официальной работы

Итак, разбираемся, в чем особенности выдачи кредита безработным. В принципе ограничений по займам всего два:

• у вас точно будет повышенная ставка по кредиту, если доход не подтверждается официально;
• большую сумму без залога и других подтверждений вам не дадут.

Выдавая кредит человеку без работы, банк рискует больше, чем сотрудничая с заемщиком с официальным трудоустройством. Вероятность стабильного погашения с точки зрения банка у такого заемщика ниже, Поэтому условия у кредита для официально безработного будут хуже: ставка выше, срок меньше, а также могут возникнуть дополнительные «фишки». Например, обязательная страховка.

Что касается документов, с помощью которых можно подтвердить доход, то их список давно уже представил Центробанк:

• выписка по счету (если человек получает неофициальные деньги на карту банка, то можно представить банку выписку с такого счета за последний год или полгода, чтобы специалист проанализировал размер поступлений каждый месяц);
• анализ платежей по прошлым или имеющимся кредитам из кредитной истории (если кредитная история без просрочек, то как вариант сотрудники банков могут удостовериться в платежеспособности клиента по кредитным платежам за последний год: доход должен быть в 2 раза выше платежей, поэтому суммы взносов умножаются на 2 – это и будет доходом);
• в расчет может быть взят среднедушевой доход по месту регистрации гражданина (например, вы проживаете в Санкт-Петербурге, а прописаны в Нижнем Новгороде, специалист банка будет смотреть средний доход по Нижнему Новгороду, чтобы понять, можно ли вам выдать заем).

Какой кредит могут одобрить безработному

Дадут нецелевой, небольшой, невыгодный потребительский кредит в банке или в микрофинансовой организации. Ипотеку, конечно, без официальной зарплаты взять не получится.

Самый «тяжелый» по нагрузке способ получения кредита – микрозайм. Это космические проценты, так как они ежедневные, совсем небольшой срок, да и сумма невелика – максимум могут дать 30 000 рублей. Зато получить заем просто – нужен только паспорт.

Можно обратиться в банк, там тоже попросят только паспорт, если вам нужна сумма до 100-300 000 рублей – нужно смотреть в конкретном банке. Предложения есть разные.

Кстати говоря, самозанятые, индивидуальные предприниматели для банков тоже «отдельные» категории клиентов, которых банки тоже считают не очень стабильными плательщиками.

На какие условия получения кредита может рассчитывать безработный:

• ставка по потребительскому кредиту будет на 2-4% выше;
• сумму банк одобрит меньше, чем человеку с официальной заработной платой.

Можно несколько улучшить свое положение, если предоставить банку доказательства платежеспособности или дать гарантию возврата средств. Что это может быть:

• сдача в аренду своей недвижимости и ежемесячное получение дохода с нее (банк примет арендную плату, как постоянный источник заработка, поэтому можно получить кредит на более выгодных условиях);
• залог станет для банка гарантией возврата денег, если вы вдруг перестанете платить по счету (залогом может быть квартира, автомобиль и т. п.);
• поручитель с белой заработной платой также будет вашим гарантом для банка (у человека должен быть доход, который банк посчитает достаточным для погашения займа в случае возникновения проблем с оплатой у вас).

Будет ли банк проверять информацию по заемщику без работы

Банки, дающие кредит безработным, сильно рискуют. Организации всегда проверяют входящую информацию по новым клиентам. Если вы уже постоянный клиент какого-то банка, то к вам относятся не так подозрительно.

Перед получением кредита каждый клиент заполняет анкету, где указывает все данные о себе. Чем больше сведений будет указано, тем благосклоннее будет банк. Однако проверка, конечно, будет, поэтому даже если вы не работаете официально, в анкете стоит указать организацию, где вы трудитесь, реальную сумму дохода в месяц и другие важные для банка нюансы.

Если вы запросили крупную кредитную сумму, то вашу анкету будет проверять не только кредитный сотрудник, но и служба безопасности. Проверят указанную вами организацию, на каких условиях она работает, как выплачивается зарплата сотрудникам и пр.

Если сумма небольшая, то проверкой будет заниматься кредитный менеджер. Он также созвонится с вашим руководителем или другим сотрудником, телефон которого вы укажете в анкете.

Большим плюсом для вас будет положительная кредитная история, она поможет взять кредит даже безработному. Еще лучше если вы уже брали и погасили кредит в том банке, куда снова обратились.

Как получить кредит без работы и справок

Давайте подробнее рассмотрим все способы, где и какой кредит могут дать безработному.

Микрозайм

Если деньги вам нужны срочно, а сумма требуется небольшая, то проще всего обратиться в МФО и взять микрозайм. Там не спрашивают про трудоустройство, одобрение происходит в течение 10 минут, максимум, а из документов нужен только паспорт гражданина РФ.

Минусы, конечно, внушительные:

• ставка больше, чем у банков в десятки раз;
• может быть комиссия за предоставление займа;
• могут навязать страховку;
• погасить придется всю сумму сразу вместе с процентами;
• штрафы за просрочку составляют до 10% от общей суммы займа.

Такой кредит наличными безработному обойдется дорого и может превратиться в настоящую проблему, если его вовремя не закрыть.

Кредитная карта

Для получения кредитной карты не нужно подтверждать доход, такой кредит может взять даже безработный. Карта подразумевает наличие денег на покупки или ежедневные расходы, т. е. они у вас всегда под рукой. Кредитные организации выдают кредитные карты даже студентам и тем, кто не трудоустроен.

Особенности кредитки:

• как правило, есть ежегодная плата за обслуживание, которая будет списываться со счета, даже если кредитной вы не пользуетесь;
• первоначальный лимит небольшой, банк увеличивает его в зависимости от частоты использования карты и погашения задолженности по ней;
• есть комиссии за переводы и снятие наличных, поэтому, в основном, кредитные карты подходят для оплаты покупкой онлайн.

Если вам нужна большая сумма и желательно наличными, то кредитная карта не подойдет.

Кредитный брокер

Выгоднее всего взять кредит в банке, но если доход никак не подтвердить, и вы уже получили отказы в нескольких кредитных организациях, то стоит попробовать обратиться к кредитному брокеру – посреднику, который умеет оформлять кредиты проблемным клиентам.

Брокер в курсе самых выгодных предложений разных банков, он знает, как сделать так, чтобы банк выдал кредит без работы.

Естественно, что посредник получает свою комиссию за помощь – 1-10% от суммы кредита. Есть ли гарантии? Нет, если только брокер не ваш знакомый.

Кредит под залог

С залогом банк одобрит кредит даже, если у вас не только нет официальной работы, но и кредитная история с изъяном. Квартира или автомобиль в залоге резко поднимают ваши шансы на получение кредита.

Отметим, что условия по кредитам безработным с обеспечением всегда выгоднее:

• банк может одобрить крупную сумму, чем, например, по потребительскому кредиту;
• срок кредитования тоже увеличивается, а, значит, ежемесячный платеж может быть комфортнее;
• оформление упрощается (документа для начала нужно тоже два: паспорт и свидетельство о собственности на недвижимость или автомобиль).

Кредит с обеспечением можно использовать на любые цели, регламента нет, четко прописывать цель в договоре не будут.

Если вы уверены в своей платежеспособности, то кредит под залог имущества будет самым выгодным, если нет официальной заработной платы. Подводный камень здесь только один – если вы не сможете выплачивать кредит, банк заберет залог.

Кредит без работы: топ-10 банков 2025

Итак, какой банк даст кредит безработному? Предлагаем 10 банков, которые охотнее всего идут навстречу клиентам без официального трудоустройства:

Что делать, если не получается оплачивать кредит

Кредит без официального трудоустройства – такое же бремя, как и с наличием белой зарплаты. Ситуации бывают разными, кто-то всю жизнь работает не официально, спокойно и стабильно себя чувствует и не боится брать кредиты будучи, по сути, безработным. Кто-то с официальным доходом сталкивается с большими проблемами и не может больше платить по обязательствам.

Что можно рекомендовать человеку, который столкнулся с потерей работы, финансовыми сложностями, не рассчитал свои силы и не может вылезти из долговой ямы. Во-первых, не нужно надеяться на «чудо» - что кредит спишут, «простят», «забудут» про штрафы и неустойки.

Если вы намерены расплачиваться с банком, договаривайтесь: просите кредитные каникулы, реструктуризацию, пытайтесь рефинансироваться в другом банке. Варианты есть. Эти действия будут оправданы, если сложности временные, и вы уверены, что через 2-3 месяца ваше финансовое состояние поправится.

Если такой уверенности нет, например, вас сократили на работе, вы или родственник тяжело заболели и нужно дорогостоящее лечение, вы получили инвалидность, потеряли дорогое имущество и т. п., то нужно подходить к решению проблемы радикально.

Кредитный долг можно официально списать. Для этого существует закон № 127 «О несостоятельности» и процедура банкротства физического лица. Отсутствие официального трудоустройства – первый признак вашей неплатежеспособности. А при долге в 500 000 рублей вы обязаны объявить себя банкротом по закону.

Если сумма задолженности меньше, нужна консультация юриста. Обращайтесь в КредитаНет, чтобы заручиться поддержкой специалистов и уверенно пройти процедуру банкротства.

Спишите кредиты законно и честно. Консультируем бесплатно, оставьте заявку на сайте.