Взять кредит без работы можно. Если бы банки работали только с теми, у кого официальная зарплата, объем кредитования в России был бы в несколько раз ниже. Сегодня на первый план выходит кредитная история заемщика, на которую банки обращают большее внимание, чем на доход. Также для кредитной организации важна долговая нагрузка. А чтобы подтвердить свои доходы можно использовать не только 2-НДФЛ, но и другие документы.
Если у вас черно-серая заработная плата, то можно взять кредит и безработному, вопрос только в условиях и в том, как его одобряют банки.
Итак, разбираемся, в чем особенности выдачи кредита безработным. В принципе ограничений по займам всего два:
Выдавая кредит человеку без работы, банк рискует больше, чем сотрудничая с заемщиком с официальным трудоустройством. Вероятность стабильного погашения с точки зрения банка у такого заемщика ниже, Поэтому условия у кредита для официально безработного будут хуже: ставка выше, срок меньше, а также могут возникнуть дополнительные «фишки». Например, обязательная страховка.
Что касается документов, с помощью которых можно подтвердить доход, то их список давно уже представил Центробанк:
Дадут нецелевой, небольшой, невыгодный потребительский кредит в банке или в микрофинансовой организации. Ипотеку, конечно, без официальной зарплаты взять не получится.
Самый «тяжелый» по нагрузке способ получения кредита – микрозайм. Это космические проценты, так как они ежедневные, совсем небольшой срок, да и сумма невелика – максимум могут дать 30 000 рублей. Зато получить заем просто – нужен только паспорт.
Можно обратиться в банк, там тоже попросят только паспорт, если вам нужна сумма до 100-300 000 рублей – нужно смотреть в конкретном банке. Предложения есть разные.
Отметим, что кредитные программы для всех клиентов одинаковые в большинстве банков, вне зависимости от того, официально работает человек или нет, но вот условия по этим программам могут сильно отличаться для неофициально трудоустроенных.
Кстати говоря, самозанятые, индивидуальные предприниматели для банков тоже «отдельные» категории клиентов, которых банки тоже считают не очень стабильными плательщиками.
На какие условия получения кредита может рассчитывать безработный:
Можно несколько улучшить свое положение, если предоставить банку доказательства платежеспособности или дать гарантию возврата средств. Что это может быть:
Банки, дающие кредит безработным, сильно рискуют. Организации всегда проверяют входящую информацию по новым клиентам. Если вы уже постоянный клиент какого-то банка, то к вам относятся не так подозрительно.
Перед получением кредита каждый клиент заполняет анкету, где указывает все данные о себе. Чем больше сведений будет указано, тем благосклоннее будет банк. Однако проверка, конечно, будет, поэтому даже если вы не работаете официально, в анкете стоит указать организацию, где вы трудитесь, реальную сумму дохода в месяц и другие важные для банка нюансы.
Если вы запросили крупную кредитную сумму, то вашу анкету будет проверять не только кредитный сотрудник, но и служба безопасности. Проверят указанную вами организацию, на каких условиях она работает, как выплачивается зарплата сотрудникам и пр.
Если сумма небольшая, то проверкой будет заниматься кредитный менеджер. Он также созвонится с вашим руководителем или другим сотрудником, телефон которого вы укажете в анкете.
Большим плюсом для вас будет положительная кредитная история, она поможет взять кредит даже безработному. Еще лучше если вы уже брали и погасили кредит в том банке, куда снова обратились.
Давайте подробнее рассмотрим все способы, где и какой кредит могут дать безработному.
Если деньги вам нужны срочно, а сумма требуется небольшая, то проще всего обратиться в МФО и взять микрозайм. Там не спрашивают про трудоустройство, одобрение происходит в течение 10 минут, максимум, а из документов нужен только паспорт гражданина РФ.
Минусы, конечно, внушительные:
Такой кредит наличными безработному обойдется дорого и может превратиться в настоящую проблему, если его вовремя не закрыть.
Для получения кредитной карты не нужно подтверждать доход, такой кредит может взять даже безработный. Карта подразумевает наличие денег на покупки или ежедневные расходы, т. е. они у вас всегда под рукой. Кредитные организации выдают кредитные карты даже студентам и тем, кто не трудоустроен.
Особенности кредитки:
Если вам нужна большая сумма и желательно наличными, то кредитная карта не подойдет.
Выгоднее всего взять кредит в банке, но если доход никак не подтвердить, и вы уже получили отказы в нескольких кредитных организациях, то стоит попробовать обратиться к кредитному брокеру – посреднику, который умеет оформлять кредиты проблемным клиентам.
Брокер в курсе самых выгодных предложений разных банков, он знает, как сделать так, чтобы банк выдал кредит без работы.
Естественно, что посредник получает свою комиссию за помощь – 1-10% от суммы кредита. Есть ли гарантии? Нет, если только брокер не ваш знакомый.
С залогом банк одобрит кредит даже, если у вас не только нет официальной работы, но и кредитная история с изъяном. Квартира или автомобиль в залоге резко поднимают ваши шансы на получение кредита.
Отметим, что условия по кредитам безработным с обеспечением всегда выгоднее:
Кредит с обеспечением можно использовать на любые цели, регламента нет, четко прописывать цель в договоре не будут.
Если вы уверены в своей платежеспособности, то кредит под залог имущества будет самым выгодным, если нет официальной заработной платы. Подводный камень здесь только один – если вы не сможете выплачивать кредит, банк заберет залог.
Итак, какой банк даст кредит безработному? Предлагаем 10 банков, которые охотнее всего идут навстречу клиентам без официального трудоустройства:
| Наименование банка | Стоимость кредита | Ставка | Срок | Сумма |
| Тинькофф | 15,6-40% | 15,9% и выше | до 5 лет | 50 000-5000 000 рублей |
| ВТБ | 15,9-44,3% | 6,9% и выше | до 7 лет | 1000 000-5000 000 рублей |
| Почта банк | 22,9-34,9% | 11,9% и выше | до 7 лет | 30 000-6000 000 рублей |
| ПСБ | 15,4-34,99% | 6,5% и выше | до 7 лет | 50 000-5000 000 рублей |
| Сбербанк | 2,3-3,3% | 3% | до 15 лет | 10 000-10 000 000 рублей |
| Газпромбанк | 20,8-36,6% | 13% и выше | до 8 лет | 500 000-7000 000 рублей |
| Открытие | 8,9-44,98% | 8,9% и выше | до 5 лет | 30 000-3000 000 рублей |
| Совкомбанк | 14,8-28,4% | 14,9% и выше | до 5 лет | 30 000-3000 000 рублей |
| Русский Стандарт | 11,8-34,97% | 6,9% и выше | до 5 лет | 300 000-1000 000 рублей |
| Локо банк | 17,4-38,1% | 14,9% и выше | до 5 лет | 50 000-5000 000 рублей |
Кредит без официального трудоустройства – такое же бремя, как и с наличием белой зарплаты. Ситуации бывают разными, кто-то всю жизнь работает не официально, спокойно и стабильно себя чувствует и не боится брать кредиты будучи, по сути, безработным. Кто-то с официальным доходом сталкивается с большими проблемами и не может больше платить по обязательствам.
Что можно рекомендовать человеку, который столкнулся с потерей работы, финансовыми сложностями, не рассчитал свои силы и не может вылезти из долговой ямы. Во-первых, не нужно надеяться на «чудо» - что кредит спишут, «простят», «забудут» про штрафы и неустойки.
Если вы намерены расплачиваться с банком, договаривайтесь: просите кредитные каникулы, реструктуризацию, пытайтесь рефинансироваться в другом банке. Варианты есть. Эти действия будут оправданы, если сложности временные, и вы уверены, что через 2-3 месяца ваше финансовое состояние поправится.
Если такой уверенности нет, например, вас сократили на работе, вы или родственник тяжело заболели и нужно дорогостоящее лечение, вы получили инвалидность, потеряли дорогое имущество и т. п., то нужно подходить к решению проблемы радикально.
Кредитный долг можно официально списать. Для этого существует закон № 127 «О несостоятельности» и процедура банкротства физического лица. Отсутствие официального трудоустройства – первый признак вашей неплатежеспособности. А при долге в 500 000 рублей вы обязаны объявить себя банкротом по закону.
Если сумма задолженности меньше, нужна консультация юриста. Обращайтесь в КредитаНет, чтобы заручиться поддержкой специалистов и уверенно пройти процедуру банкротства.
Спишите кредиты законно и честно. Консультируем бесплатно, оставьте заявку на сайте.
1% — это отказы клиентов от процедуры из-за найденных средств или изменившихся обстоятельств