Скоринг и андеррайтинг заемщика — сходство и отличия

Банки проверяют каждую заявку на кредит. Какие методы используются? Что такое скоринг и андеррайтинг?  Разбираемся подробно в терминах.

Чтобы оценить платежеспособность будущего клиента, банки используют два варианта проверок: скоринг и андеррайтинг. Первый способ – автоматическая быстрая проверка заемщика, которую система осуществляет по заданным параметрам. Второй – более глубокий подход с доскональным исследованием сведений о заемщике.

Каждый банк использует свою систему. Новые технологии позволяют ее совершенствовать, в итоге получается всесторонняя проверка.

Что такое скоринг и кредитный андеррайтинг? В чем сходства и различия двух методов, и что чаще используют банки?

Что такое скоринг и андеррайтинг

На сайте любого банка и микрофинансовой организации можно оформить заявку на кредит или заем. Все проводится в онлайн-режиме, и ответ приходит буквально через несколько минут. Может показаться, что заявки проверяет бот. На самом деле работает система скоринга, когда алгоритм и специальная программа достаточно быстро позволяет проверить поданную заемщиком информацию и принять решение об одобрении или отклонении выдачи кредита.

Система скоринга хорошо подходит для проверки данных под небольшие кредиты и займы. Если заемщик подает заявку на ипотеку или большой кредит под бизнес, здесь потребуется более глубокая и строгая проверка. Это андеррайтинг. Банку необходимо снизить свои риски, поэтому большие кредиты имеют более подробные условия и требования к заемщику. Проверку заявок на крупные суммы проводит не только спецпрограмма, но и сотрудник банка.

Сходства двух видов проверки

В чем же сходство скоринга и андеррайтинга? Два способа проверки, по сути, очень похожи. За основу берутся данные заемщика, которые он оставляет в онлайн-заявке или в анкете и по которым можно определить его платежеспособность.

Всю информацию банки в обоих случаях получают от самого клиента. Будущий заемщик может оставить, как свои сведения, так и информацию из других источников, а также телефоны или ссылки для проверки сведений.

Также в обоих методах проверки задействуется кредитная история потенциального заемщика.

Отличия

Андеррайтинг состоит из двух этапов. На первом этапе заемщиков тоже проверяет программа. Она отсеивает самые рискованные с точки зрения банка заявки. Далее оставшиеся заявки в работу берет уже специалист банка. Отдел кредитования будет проверять документы заемщика и другую информацию самостоятельно.

Общие отличия скоринга и андеррайтинга в следующем:

• основа проверки (скоринг работает с компьютерной системой, анализ проводится посредством алгоритма, в андеррайтинге всегда участвуют сотрудники кредитования банка);
• объем информации (для скоринга он минимальный – сведения, которые оставляет заемщик в заявке и его кредитный рейтинг из КИ, для андеррайтинга всегда требуется предоставление документов и дополнительных сведений);
• время проверки (скоринг создан для быстрого ответа клиенту, т. е. заявки рассматриваются в автоматическом режиме в течение 5-15 минут, андеррайтинг – более длительный процесс, в котором задействуют человеческий фактор, проверка может длиться несколько дней).

Плюс ко всему модели и алгоритмы постоянно обновляются, дополняются и совершенствуются. Банки более тщательно рассчитывают свои риски и могут выявить неблагонадежного заемщика.

Особенности скоринга

В результате анализа заявки заемщика система выдаст ему определенное количество баллов, которые тут же будут сопоставлены с нормативами.

Приведем пример. Кредит до 150 000 рублей выдается всем заемщикам по двум документам, если после скоринга он забирает 500 баллов (условно). Если у потенциального заемщика баллов вышло меньше, то автоматически скоринг-система выдает ему отказ в заявке.

Для экспресс-заявок такой метод идеально подходит, он позволяет сотрудникам кредитного отдела не отвлекаться на проверку заявок на небольшие займы. За объективностью скоринга следят разработчики, которые мониторят список сведений для проверки и дополняют его.

Алгоритмы работы, конечно, не раскроет ни один банк. Любая система патентуется, но утечка информации тоже случается, например, Сбербанк анализирует операции по картам, чтобы понять, выдавать или нет кредит заемщику. Это его система скоринга, один из параметров.

Если по карте Сбербанка совершено больше 350 операций, то она подойдет для скоринг- проверки. Сведения о том, куда и сколько человек потратил, сколько приходит денег на карту, сколько уходит на расходы, идут в анализ системы.

Так работает скоринг для постоянных клиентов Сбербанка. Карты других банков система не проверяет. Однако общие сведения существуют для любой системы скоринга:

• балл из кредитной истории (кредитный рейтинг рассчитывается в бюро кредитных историй, а информация для него поступает в КИ из банков и микрокредитных организаций);
• рейтинг банка (если клиент уже сотрудничает с банком и собирается взять очередной кредит, значит, у него должен быть собственный рейтинг в этой организации, на него тоже будет опираться скоринг-проверка);
• информация из заявки клиента (в любой заявке необходимо заполнить сведения о месте жительства, регистрации, доходах и пр.).

Самым весомым показателем для скоринга является кредитный рейтинг из КИ. Анализ большого пласта информации в данной системе не предусмотрен, так как главное – это скорость проверки данных. Поэтому индивидуальный рейтинг очень важен. Чем выше этот показатель, тем выше шансы на одобрение заявки.

В заявке каждый банк вправе запрашивать разную информацию. Состав сведений определяется индивидуально в каждой кредитной организации. Например, кроме места жительства и доходов может быть графа для внесения количества несовершеннолетних детей, полный состав семьи и пр.

Когда заявка одобряется, клиент должен подтвердить желание получения кредита с помощью смс-сообщения или по телефону. Идти в офис и заново проходить проверку не требуется. Деньги поступают на имеющийся счет спустя несколько минут после подтверждения.

Если на заявку поступит отказ, то заемщик не узнает, в чем причина, но это не значит, что нельзя подать заявку в другой банк. Если придет несколько отказов по быстрой скоринг-системе в разных банках, это повод задуматься, а все ли в порядке с кредитной историей. Тем более если с ней должно быть все в порядке. Стоит заказать отчет, и посмотреть, какой у вас кредитный рейтинг, и почему, например, цифра такая низкая.

Особенности андеррайтинга

Как мы уже говорили выше, андеррайтинг является углубленной проверкой заемщика и всегда проводится с заявками на крупные займы. Когда заемщик подает онлайн-заявку на ипотеку или другой большой кредит, или он заполняет анкету в офисе, ток этой форме заявки банк запрашивает дополнительные документы.

Перечень документов по всем кредитам разный, а список необходимых сведений, как правило, есть на сайте банка в соответствующем разделе в каждом кредитном продукте. И лучше для заемщика подготовить такой пакет документов заранее, чтобы не терять время. Кроме проверки самих документов, придется прийти в офис для разговора с менеджером.

Первое, на что обращают внимание сотрудники банка при андеррайтинге, это кредитная история заемщика. Сотрудник банка запрашивает отчет в БКИ, в котором будет прописан не только кредитный рейтинг заемщика, но и все сведение о прошлых и настоящих кредитам, просрочки при наличии, отказы других банков и пр. Отчет позволит сотруднику банка удостовериться в кредитоспособности заемщика или в его неплатежеспособности.

 Среди другой информации при андеррайтинге рассматривается:

• возраст заемщика;
• состав семьи;
• социальный статус;
• место работы и стаж;
• размер дохода;
• наличие других кредитных продуктов;
• имущество;
• наличие поручителя или созаемщика и пр.

Доход берется в расчет сотрудниками банка, если он официальный, банк может запросить доход за 3-6-12 месяцев. Все зависит от кредитного продукта. Социальный статус дает возможность банку понять, на какой срок выдавать кредит, например, пенсионерам.

Состав семьи, наличие других кредитов и иждивенцев помогает просчитать, какая часть дохода уходит у заемщика на погашение кредитов и жизнь. Наличие имущества, созаемщика или поручителя повышает шансы на возврат денег и облегчает выдачу кредита.

Менеджер может разговаривать с клиентом по телефону, чтобы выяснить многие вопросы. Также часто клиентов приглашают в офис для анализа данных. Причем при разговоре голос клиента также подвергается анализу. Пока идет личная проверка, сотрудник банка заполняет свой бланк с ответами. Чем больше положительных отметин там будет, тем выше ваши шансы на получение кредита. Такой лист проверки исключает ошибки сотрудника и повышает объективность принимаемого решения.

Если решение положительное, то клиент подписывает договор с банком, где представлена сумма кредита и график платежей. Документ может быть предоставлен и в онлайн-режиме.

Причины отказа при андеррайтинге также не разглашаются.

Как повлиять на проверку банка

Ели учесть тот факт, что главным критерием является кредитная история заемщика при скоринге и андеррайтинге, то сделать что-либо здесь и сейчас не получится. Если кредитная история плохая, были или есть просрочки, при обоих способах проверки вас ждет отказ.

Поэтому в первую очередь нужно следить за своей ИК и повышать индивидуальный кредитный рейтинг. Повлиять на решение при андеррайтинге можно, предоставив дополнительные документы сотруднику банка. Например, это может быть справка о дополнительных доходах, имущество в залог, созаемщик или поручитель.

Лояльнее банки относятся к клиентам, которые соглашаются оформить страховку и подключить дополнительные опции от банка.

Банк может отказать заемщику даже с высоким кредитным рейтингом. Заемщик может подать документы в другую кредитную организацию.

Однако при оформлении любого кредита и согласия на условия банка следует тщательно все обдумать, рассчитать кредитную нагрузку. Чтобы потом не пришлось искать другие выходы из сложной финансовой ситуации.

Если вы уже столкнулись с просрочками, есть задолженности по кредитам и займам, а денег на покрытие нет, юристы КредитаНет помогут разобраться в ситуации и списать ваши долги по закону.

Мы все расскажем на бесплатной консультации, обращайтесь.