Препарируем долги: от общей суммы к телу

Раз и навсегда поймем, что такое тело долга, из чего оно складывается, какие имеет особенности и почему клиенты узнают о нем только при подписании документов.

С понятием “тело долга” клиенты сталкиваются в документах по кредитованию или во время консультаций со специалистами. Однако знать об этом термине лучше заранее: так получится избежать сложностей, связанных с обслуживанием и выплатой кредита.

Что такое «тело долга»

Для начала стоит разобраться с термином «кредит». Кредит — это сумма денег, которая выдается банком или другим финансовым учреждением (МФО, фонды и т. д.) заемщику на определенный срок. Важное условие: возврат средств происходит с процентами. Кредиты могут быть использованы для различных целей, таких как покупка недвижимости, автомобиля, образование или просто личные нужды. В его состав входят дополнительные комиссии и проценты.

А тело кредита — это основная сумма займа, то есть та часть средств, которую кредиторы выдали в пользование, она постоянная. Возвращать банку или другой организации необходимо не только «тело», но и проценты за пользование кредитом.

Сам займ, который придется возвращать, называется полной стоимостью кредита. Он всегда больше основного долга и включает в себя:

• тело займа,
• начисляемые проценты,
• возможные комиссии (например, за обналичивание средств) и штрафы;
• плату за счет,
• страховка (но не от государства, а по договору с организацией, выдающей кредит).

Исходя из тела займа, банк решает под какие проценты выдать кредит клиенту и выдавать ли его вообще. Если сумма большая, а постоянной работы или соответствующего дохода у нет, то вероятно, что клиент не сможет выплатить займ. Также рассчитывается размер ежемесячной выплаты, чтобы погасить долг за отведенное время (например, 3 года).

Прежде чем обращаться в банк, лучше самостоятельно подсчитать в специальных калькуляторах, сколько процентов начислят и как придется рассчитываться.

Как начисляются проценты

Специалисты в банке или другой организации обязаны рассказать условия, на которых оформляется кредит.

Стандартная формула ежемесячной переплаты (то есть процент, который добавляется к каждой выплате) зафиксирована в ФЗ-353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»и выглядит следующим образом:

Процент по кредиту = Остаток задолженности*(ставка %/12).

В целом посчитать переплату еще легче, для этого используйте формулу:

Полная стоимость кредита - Тело долга = общая переплата.

А подсчитать полную стоимость кредита (ПСК) можно так:

ПСК = ТК + СВК + %

Укажем, что ТК — это тело кредита, СВК — сумма всех комиссий, причем неважно, разовые они или ежемесячные, и % — процент по кредиту.

Тело долга не снижается

При просрочках по платежам тело долга статично, начисляются только пеня и штрафы. При использовании обычных потребительских кредитов или кредитной карты, даже с МФО, оно остается неизменным.

Но меняются полная стоимость кредита и эффективная ставка — переплаты.

Если рассматривать полную стоимость и тело кредита отдельно, то получается, что клиент в первую очередь всегда погашает проценты. Особенно очевидно это становится для ипотечных должников. В первые месяцы выплат они не замечают, что тело долга уменьшается. Речь идет о больших суммах, растянутых на 10-20 лет, соответственно, и проценты по ним высоки.

Если вносится неполная ежемесячная плата, то сначала погашаются проценты, и только потом — основная сумма долга. Если тело займа не было полностью погашено, возникает задолженность, и на нее уже начисляются пени и штрафы. А следующий платеж должен покрыть ежемесячный взнос и долг перед банком за прошлый раз. То есть вы выплатите сначала задолженность, пеню и штрафы, если они прописаны в условиях, и только потом проценты и основную сумма за текущий месяц.

При повторе ситуации, платеж снова увеличится, и это будет происходить до тех пор, пока клиент полностью не покроет задолженность. Долг перед банком легко увеличить в несколько раз, если хотя бы однажды не выплатить ежемесячную сумму.

Для этих ситуаций, существует понятие «проблемная задолженность», когда клиент выплачивает только проценты на протяжении долгого времени. Это работа без результата — так банк получает деньги, но тело долга не уменьшается

Обычно, проценты начисляются на ту сумму, которая еще осталась неоплаченной.

Но некоторые банки не уменьшают проценты и не учитывают досрочное погашение кредита.

Как погасить кредит досрочно

Для начала важно понять, как что тело кредита не снижается вообще, даже если погасить обязательные платежи досрочно. Снизится могут только переплаты и проценты, которые изначально накладывались банком или кредитной организацией.

Выше мы рассказали, как снизить проценты, если в банке предусмотрен перерасчет процентной ставки. Существует и второй способ — дополнительные условия или программы, например, бонусные. Возможно, банк предложит оплачивать кредит по специальной карте или участвовать в проводимых акциях с кэшбэком.

Банк не может запретить клиентам погашать кредиты досрочно и точно не имеет право брать за это отдельные комиссии. Но может ввести ограничения по полной или частичной выплате — они обязательно прописываются в договоре или приложении к договору.

Для того, чтобы досрочно погасить кредит, необходимо подать заявление в банк, через приложение или личный кабинет. Заранее узнайте, за какой срок банк просит предупредить о подобном решении, обычно, это 10-30 дней.

Что такое тело долга при платежах кредитной картой

Займы по кредитной карте не одно и то же, что кредит в банке. Их называют «револьверными» кредитами, то есть возобновляемыми и автоматическими.

Но тело долга по кредитке — это та же начальная сумма, которую можно взять в качестве займа.

К особенностям кредиток относятся:

• лимит — максимальная сумма, доступная к снятию по карте;
• возможность увеличить лимит;
• беспроцентное пользование — возможность в течение установленного времени не выплачивать проценты по займу;
• перевыпуск карты с сохранением доступа.

Кредитка подразумевает быстрое погашение долгов, потому что проценты по ней выше, чем в банке. А иногда перевод в другие банки или на счета не входит в период беспроцентного пользования, тем более, что на переводы, в среднем, начисляют по 50% годовых.

К некоторым кредиткам можно привязывать дополнительные счета и хранить на них собственные деньги. Но при этом за снятие и другие операции средств клиента банк также может начислять проценты, хотя казалось бы, эти деньги банку не принадлежат. Еще более странный случай, когда с подобных совмещенных счетов клиент пытается перевести свои деньги, но банк реализует кредитные.

Не попасться на уловки сложно, поэтому кредитными картами стоит пользоваться аккуратно и внимательно. Если вы все-таки столкнулись с подобной проблемой, и ваш долг по кредитке дошел до суммы свыше 220 000 рублей — не отчаивайтесь! Специалисты КредитаНет проводят для клиентов бесплатные консультации, где рассказывают, как можно списать долги. У вас есть возможность обсудить вопрос с грамотным юристом и выбраться из долговой ямы.

Стоит также отметить, что лимит — это не тело долга. Клиент может как снять весь лимит с карты, так и часть его. Соответственно, телом будет являться только та часть средств, которую использовали или просто сняли. Полная стоимость по кредитке состоит из процентов, тела кредита, неустоек, комиссий и прочих начислений, предусмотренных картой. Здесь работает та же схема, что и у потребительских кредитов, если брать их в банке.

Сумма основного долга по кредитной карте может снизиться, кода вы ее погашаете, либо возрасти, если использовать оставшиеся на счете средства.

Клиент, нарушающий условия выплат и пользования рискует получить:

• счет на полное погашение задолженности сразу;
• повышенные проценты на выплаты;
• процент по неустойке на всю сумму.

Как снизить переплату по кредиту

Предоплата по кредиту — это сумма, которую клиент вносит перед получением кредита. Она может включать в себя оплату процентов, комиссий или других услуг, связанных с кредитом. Предоплата может быть обязательной или добровольной, в зависимости от условий кредита и политики банка.

Есть несколько способов, которые помогут снизить предоплату.

Рефинансирование кредита

В этом случае у клиента есть возможность переоформить существующий долг на новый кредит с более низкой процентной ставкой. Это позволяет погасить старый долг, когда заемщик не может выплатить его и хочет изменить условия на более выгодные. Рефинансирование осуществляют в том же банке, где был взят первоначальный кредит, или в другой организации. Однако, прежде чем принимать решение о рефинансировании, необходимо учесть все условия, особенно срок, который уже прошел с момента получения первоначального кредита.

Для рефинансирования кредита необходимо обратиться в банк с заявлением и документами, подтверждающими доход и кредитную историю. Банк рассмотрит заявку и примет решение о возможности рефинансирования.

Досрочное погашение

Обычно банки и другие организации начисляют проценты на оставшееся тело долга, которое еще не выплачено. Но это правило работает только в том случае, если заемщик выполняет свои обязательства добросовестно. Если клиент допускает просрочки и начисляются пени, то проценты могут начисляться и на сумму штрафа.

Чем меньше основной долг, тем меньше проценты. Из этого следует, что можно уменьшить переплату, если с каждым платежом вносить дополнительно некоторую сумму. Банк должен направить всю эту сумму на погашение тела долга. Это и есть частичное досрочное погашение кредита.

Чтобы воспользоваться этой возможностью, нужно подать заявление в кредитную организацию. Это можно сделать офлайн в банке, или онлайн: на сайте или через мобильное приложение.

Обратите внимание, что частичное досрочное погашение можно осуществить только вместе с плановым платежом. Если вы уже внесли платеж в день выплаты, а через пару часов захотели добавить к нему сумму на частичное досрочное погашение, то банк конечно примет деньги, но они останутся на счету до следующего платежа. При этом положительный эффект, то есть уменьшение процентов, будет заметен только через еще один платеж.

Как можно погасить тело долга и проценты

Предусмотрены два способа, которыми можно погасить кредит: дифференцированные платежи и аннуитетные выплаты.

Аннуитетные выплаты

Самый распространенный метод, чтобы погасить основной долг. Заемщик выплачивает не равные части суммы, а по графику. В них входят часть основного долга и проценты. В начале периода погашения кредита большая часть платежа идет на оплату процентов, а к концу — на погашение основного долга.

Аннуитетный платеж считается наиболее удобным для заемщика, так как позволяет равномерно распределить финансовую нагрузку на протяжении всего срока кредитования. При этом платеж всегда одинаковый, но внутри самих платежей пропорция между долей, которая идет на погашение основного долга, и долей начисленных процентов меняется. В начале срока пропорция примерно 20% и 80%, а концу срока: 80% к 20%.

Так основной долг и проценты значительно уменьшаются с каждым платежом, и досрочно погашать кредит выгодно.

Но! Сумма платежей по графику будет значительная, поэтому выплачивать ее сможет далеко не каждый заемщик.

Дифференцированные выплаты

Это другой способ погашения кредита, при котором размер ежемесячного платежа уменьшается со временем. Здесь сумма основного долга делится на равные части, и к каждой части прибавляются проценты, начисленные на дату платежа. Таким образом, в начале срока кредита ежемесячные платежи будут больше, а к концу они уменьшаются.

Преимущество этого метода заключается в том, что заемщик в начале срока кредитования выплачивает преимущественно проценты, а затем начинает выплачивать тело долга, которое остается неизменным. Это может быть выгодным для заемщика, особенно если он планирует погасить кредит досрочно.

Устали от долгов и финансовых проблем? КредитаНет предлагает услуги профессиональных юристов, которые помогут вам списать долги и пройти процедуру банкротства. Мы учитываем все нюансы и обстоятельства и разрабатываем стратегию, которая максимально соответствует вашей проблеме. Оформим документы быстро, надежно и спишем долги максимально быстро.