Многие сайты с отзывами тонут в информации о том, что гражданин вносит сумму за кредит или займ, но основной долг так и не уменьшается, а иногда даже растет. Эта ситуация происходит из-за того, что граждане не знают как правильно платить или ранее допускают просрочки по основной сумме долга.
Важно учитывать, что каждая просрочка по кредиту или займу влечет за собой штрафы, пени, неустойки. Что лучше платить: проценты или основной долг по кредиту?Как погасить тело кредита, а не проценты? В этой статье мы рассмотрим примеры востребованных видов ссуд, досрочное погашение основной суммы долга, вопросы процентов и просрочек.
Если вы взяли кредит или заем, то в договоре всегда прописываются процентная ставка, штрафы по неуплате и сумма переплаты. При этом, любой долг перед кредитной организацией делится на две части:
Проценты могут списывать разными способами. От того, как прописана оплата основного долга в договоре зависит погашение основной суммы долга. Иногда проценты выплачиваются в первой половине кредитного срока, иногда во второй. В любом случае, если вы слышите, что кредитор обещает заем без переплат, то это всегда обман, так как каждая организация будет иметь свою выгоду.
Аннуитетные платежи – это формат выплат, когда должник ежемесячно вносит одну и ту же сумму. При этом, основная часть такого платежа – это проценты. Со временем соотношение меняется.
Давайте рассмотрим на примере:
Гражданин взял кредит и каждый месяц вносит платеж 20 тысяч рублей. В первое время он платит 18 тысяч по процентам и только 2 тысячи – это погашение основного долга. Во вторую половину внесения платежей по кредиту соотношение меняется: 18 тысяч идет на основной долг, а 2 тысячи на проценты.
Конечно, все расчеты делаются примерно. Более точно можно узнать об оплате вашего займа, ознакомившись с договором.
Что важно знать об аннуитетных платежах?
При аннуитетных платежах выплаты производятся ежемесячно в одно и то же время, а также гасятся как проценты, так и основной долг. Благодаря такой форме оплаты должник может спланировать свой бюджет и знать все предстоящие последствия.
Конечно, ни один человек не хочет переплачивать банку и отдавать свои средства. Лучше, если гражданин вносит платежи вовремя, чтобы избежать последствий: начислений штрафов, пени, процентов по долгу. И вроде бы все достаточно просто: плати кредит и все будет хорошо, а досрочное погашение и вовсе – самый лучший вариант. Но как погасить основной долг по кредиту?
Все не так просто. Стоит учитывать, чем позже должник внес платеж и досрочно закрыл кредит, тем больше процентов он выплатит банку. Основная сумма долга может быть погашена, если должник не ждет подходящего момента, пока пройдет большое количество времени. Поэтому выгода для заемщика не существенная, проценты все равно будут выплачиваться в большом количестве, если должник тянул с досрочным погашением.
Как заплатить основной долг по кредиту без процентов? Чтобы погасить основной долг, а не проценты, нужно оплачивать кредиты и займы правильным образом. Сделать это получится легко и просто, если соблюдать некоторые правила. Для начала давайте рассмотрим пример:
Один из жителей Москвы посетил салон, где ему очень понравился телефон, стоимость которого составляла 53 тысячи рублей. Однако, данная сумма была слишком большая для того, чтобы оплатить ее сразу. Поэтому 10 января 2021 года он принял решение оформить рассрочку на 24 месяца с условием, что рассчитаться с ВТБ банком необходимо до 10 января 2023 года. Процентная ставка по кредиту уже включена в сумму, а ежемесячный платеж составляет 2 200 рублей.
Когда гражданин получает кредитный договор, то видит, что телефон стоит 47 тысяч рублей, а никак не 53 тысячи рублей. Ему обещали рассрочку без процентов, а по итогу он получает договор, где прописана переплата за проценты. Если клиент решит погасить всю сумму сразу же, то телефон обойдется ему в 47 000 рублей. И это один из вариантов закрыть основной долг и не платить проценты.
Если смотреть со стороны законодательства, кредитор не может препятствовать досрочному погашению кредита, как частичного, так и полного. Однако банки имеют возможность устанавливать срок уведомления о намерении клиента досрочно погасить кредит, максимальный – 30 дней. Естественно, такое длительное уведомление делает практически невозможной реализацию описанной схемы.
На сегодняшний день такие ситуации встречаются довольно редко, так как существует частичное погашение долга в дату списания. Эта возможность предоставляется в Почта-банке или в Альфа-банке. А вот Сбер призывает платить кредит, даже если это полное погашение основной суммы долга, в момент следующей оплаты.
Однако есть банки, которые прописывают следующие условия и ограничения для клиентов:
Если же займ предоставляет небольшой банк или МФО, то обязательно перечитывайте договор, изучайте его “от” и “до”. А также учитывайте следующие моменты:
Многие банки не против досрочного погашения, а даже относятся к этому положительно. Но стоит учитывать, что любой шаг гражданина отмечается в кредитном досье в БКИ.
Испортить кредитную историю тем, что вы погасите долг досрочно, невозможно. Однако ситуация, когда гражданин берет рассрочку и сразу же ее гасит, вызывает подозрения у МФО и банков. Клиент в этом случае выплачивает основной долг и не приносит доход банку, поэтому автоматически становится нецелевым. В будущем вопрос о выдаче нового кредита может встать остро, добиться этого будет сложно.
Даже если сейчас вы думаете, что больше не будете брать кредиты, то все может измениться в ближайшем будущем. Особенно тщательно подумать о действиях стоит тем, кто планирует брать ипотеку.
То, как происходит списание зависит от того, начало это кредита или конец его срока. Если мы говорим о первой половине срока, то изначально кредитор списывает средства в счет обязательного платежа, а только потом остаток, который указан как досрочная оплата в счет основного долга.
Одним из основных правил кредитного обслуживания является необходимость полной оплаты обязательных и досрочных платежей до указанной даты и времени. Важно учесть, что при этом необходимо также учитывать часовой пояс, в котором был взят кредит.
Например, Альфа банк устанавливает время до 23:00, а вот Росбанк и Сбер до 21:00. Если до этого времени на счет кредитора не поступают деньги, то начинается просрочка по долгу. И задумка погасить досрочно долг перерастает в штрафы, пени, санкции.
Обычно у граждан есть возможность подключить уведомление по смс, чтобы всегда знать о списаниях и наличии средств на счету. Однако, если такой услуги нет, то стоит проверять следующие моменты:
Бесчисленное количество расчетов подтверждает, что при предоставлении больших сумм в качестве аннуитетных платежей, которые превышают установленные нормы, заемщик будет погашать свой долг более эффективно, благодаря снижению расходов на процентные начисления.
При такой схеме досрочного погашения снижаются и сроки выплат. А вот копить весомую сумму, а потом вносить ее сразу для погашения —такой вариант только ухудшит положение должника.
На самом деле, намного выгоднее каждый месяц вносить чуть больше, чем положено. Благодаря этому, проценты и сумма долга будут пересчитываться положительно для клиента.
В отношении кредитных карт многие люди удивляются, что нужно погашать основной долг по определенной схеме. Казалось бы, плати и плати, сколько получается. Но случается такое, что клиент своевременно сделал платеж в беспроцентный период и не было начисления процентов на задолженность. Кроме того, ранее не было просрочек и не накладывались штрафы и пени по кредитной карте.
Стоит учитывать и то, что по кредитной карте начисляется обязательный платеж, который нужно внести вовремя во избежание дополнительных штрафных санкций. Эта сумма небольшая и может составлять от 150 рублей и выше, либо начисляется в процентах от суммы, обычно 3-6%.
Если у гражданина образовалась задолженность, то она списывается следующим образом:
Порядок можно изменить, если сам кредитор будет согласен на такие условия. В любом случае необходимо тщательно изучать договор и учитывать все нюансы. Эффективная стратегия пользования кредитной картой заключается в своевременном погашении задолженности, особенно в течение беспроцентного периода.
А если вы столкнулись с финансовыми трудностями и не можете погасить долг, то есть отличный выход – банкротство! Юристы КредитаНет помогут разобраться в вопросах долгов, списать кредиты и начать жить с чистого листа. Запишитесь на бесплатную консультацию уже сейчас!
1% — это отказы клиентов от процедуры из-за найденных средств или изменившихся обстоятельств