Обмен долга на имущество: 4 простых способа решить финансовые проблемы

Не знаете, как погасить долг? Отдайте кредитору имущество. Объясняем, как работает передача имущества в счет погашения долга, какие есть способы избавиться от долгов.

Когда выплачивать долг уже нет никакой возможности, выходом может стать погашение задолженности имуществом. Это законный и порой выгодный способ расплатиться с кредитором. Рассказываем, в каких случаях и кто может погасить долг своим имуществом, как это делается и можно ли этого избежать.

Что такое передача имущества в счет погашения долга

Так называется процедура, при которой должник передает собственность кредитору в счет погашения задолженности. Этот метод урегулирования долговых обязательств является альтернативой денежным выплатам и регулируется несколькими нормативными актами Российской Федерации.

Передача имущества в счет долга осуществляется в рамках соглашения об отступном. В соответствии со статьей 409 ГК РФ, отступное — это способ прекращения обязательства, при котором должник предоставляет кредитору денежные средства или имущество с согласия кредитора.

Нормативные акты и законы, регулирующие передачу кредитору имущества:

• Ст. 409 ГК РФ «Отступное» регулирует порядок предоставления отступного и условия, при которых обязательства считаются погашенными.
• Статьи 334–358 ГК РФ регулируют залоговые отношения, определяя условия и порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
• Закон №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определяет порядок обращения взыскания на заложенное имущество и его последующую продажу.
• Закон № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» регулирует процедуру принудительного исполнения судебных решений, включая наложение ареста на имущество должника, его оценку и продажу для погашения долговых обязательств.
• Ст. 446 ГПК РФ устанавливает перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание. Это единственное жилье должника, предметы быта, продукты питания и другие необходимые для жизни вещи.

Способы передачи имущества для погашения долга

Существует несколько способов передачи имущества кредитору: среди них как добровольные, так и принудительные. Рассмотрим их подробнее.

Добровольная передача имущества

Самый простой и менее конфликтный способ — это добровольно передать кредитору имущество. Если должник и кредитор договорились о передаче активов, они заключают соглашение об отступном, в котором оговариваются все условия: вид имущества, сроки и порядок передачи, размер погашаемого долга и другие детали. Пошагово это выглядит так.

Шаг 1. Оценка имущества

Для оценки имущества лучше привлечь независимого оценщика. Он проведет анализ рыночной стоимости имущества на основании текущих цен и состояния объекта. Оценка должна быть документально оформлена в виде отчета, содержащего все необходимые данные: описание имущества, методику оценки, итоговую стоимость и обоснование цены. Этот отчет служит основанием для дальнейших действий.

Шаг 2. Заключение соглашения об отступном

После оценки стороны заключают соглашение об отступном. В договоре указываются вид имущества, его стоимость, размер погашаемого долга и порядок передачи имущества.

Бланк добровольного соглашения об отступном

В документе должны быть четко прописаны все условия передачи имущества в счет погашения долга. Если стоимости имущества недостаточно, чтобы закрыть весь долг, к соглашению рекомендуется приложить новый график платежей.

Шаг 3. Переход права собственности

Передача права собственности на имущество от должника к кредитору требует соблюдения всех формальностей, установленных законом:

• Для недвижимости необходима государственная регистрация перехода права собственности в Росреестре. Для этого подается заявление о регистрации, прилагаются документы на недвижимость и соглашение об отступном.
• Для движимого имущества, такого как автомобили, проводится регистрация в соответствующих органах (например, ГИБДД).

Для регистрации права понадобится заявление о государственной регистрации, соглашение об отступном, квитанция об оплате государственной пошлины за регистрацию.

Шаг 4. Погашение обязательств

После передачи имущества обязательства должника считаются погашенными в размере стоимости переданного имущества. Если стоимость имущества превышает размер долга, кредитор обязан выплатить разницу должнику. Если стоимость имущества меньше долга, оставшаяся часть задолженности может быть погашена другими способами или через судебное взыскание.

Передача кредитору залога

Когда имущество изначально находилось в залоге, кредитор вправе самостоятельно реализовать его, чтобы погасить долг. Обычно это происходит, если должник не выполняет свои обязательства по кредитному договору, при этом игнорирует любые попытки кредитора на добровольное урегулирование вопроса задолженности.

Этапы процесса:

1. Уведомление должника о намерении продать заложенное имущество.
2. Получение у нотариуса исполнительной надписи на обращение залога.
3. Оценка и продажа имущества через торги.
4. Погашение долга за счет вырученных средств.

Взыскание имущества судебными приставами

Это касается тех случаев, когда должник не идет на контакт и не погашает задолженность. Но имущества в залоге нет. Тогда кредитор вправе обратиться в суд. При положительном решении суда судебные приставы начинают процесс принудительного взыскания имущества:

1. На основании решения суда или судебного приказа возбуждают исполнительное производство.
2. Если должник добровольно не погашает долг в пятидневный срок, то накладывают арест на имущество.
3. Затем производится оценка арестованного имущества и его продажа. Реализовать имущество они могут на торгах, на комиссионных началах или по прямому договору купли-продажи.
4. Задолженность погашается за счет вырученных средств, излишки, если они будут, перечисляются должнику.

При принятии решения по реализации имущества пристав должен учитывать соразмерность долга стоимости изымаемых у должника активов. Если он взыскал имущество, которое стоит гораздо больше, чем вы должны взыскателю, можно оспорить это решение.

Заключение мирового соглашения

Мировое соглашение — это договор между должником и кредитором, утвержденный судом. В нем прописываются условия урегулирования задолженности, включая передачу имущества. Оно позволяет избежать долгих судебных разбирательств и найти компромиссное решение, устраивающее обе стороны.

Основные шаги:

1. Переговоры между должником и кредитором.
2. Составление и подписание мирового соглашения.
3. Утверждение соглашения судом.

Преимущества и недостатки погашения долга имуществом

Передача взыскателю имущества в счет долга имеет как преимущества, так и недостатки. Причем многое зависит от того, какая именно схема была выбрана должником и/или кредитором. Подробнее — в таблице.

Как еще можно урегулировать задолженность

Кроме передачи имущества кредитору существуют и другие способы урегулирования задолженности. К ним относятся:

• Самостоятельная продажа имущества. Должник может самостоятельно продать имущество и использовать вырученные средства для погашения долга. Причем с предварительного согласия кредитора самостоятельно продать можно даже залоговое имущество.
• Реструктуризация долга. Она подразумевает изменение условий кредита: продление сроков для снижения ежемесячных платежей или предоставление отсрочки выплаты, пока финансовая ситуация не стабилизируется.
• Рефинансирование. Это получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения существующего долга.

Банкротство — когда имущества не хватит погасить все долги

Ни один из вышеописанных способов не подходит, когда долгов долго, а имущества, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами, недостаточно. Тогда на помощь должникам приходит банкротство — процедура, которая помогает абсолютно законно списать долги физическому лицу.

Имущество должника, за исключением защищенного законом (например, единственного жилья), оценивается и продается на торгах. Процесс реализации имущества регулируется ст. 213.26 127-ФЗ.

Для должника процедура банкротства предоставляет следующие преимущества:

• Освобождение от долгов. После завершения процедуры банкротства должник освобождается от оставшихся невыплаченных долгов. Это позволяет начать финансовую жизнь с чистого листа, так как кредитная история обнуляется.
• Защита от кредиторов. Введение процедуры банкротства останавливает все исполнительные производства и взыскания, что дает должнику защиту от давления со стороны кредиторов.
• Долги спишут, даже если нет имущества. Если стоимость имущества гораздо меньше размера задолженности или оно вообще отсутствует, долги спишут перед всеми кредиторами.

Если вы столкнулись с финансовыми трудностями, юристы КредитаНет вам помогут. Запишитесь на бесплатную консультацию и узнайте, как можно решить ваши финансовые проблемы с минимальными потерями.