Банкротство без потерь — секреты плана реструктуризации долгов

В каких случаях при банкротстве вводится план реструктуризации долгов. Требования к должнику для введения реструктуризации. Кто составляет план и как его утверждают.

Закон о банкротстве № 127 помогает не только официально признать человека несостоятельным, но и предлагает путь к его финансовому оздоровлению. Если у должника есть стабильный доход, он может рассчитаться с банками под надзором суда — без лишних штрафов, пеней, давления со стороны приставов или коллекторов. Это возможно благодаря процедуре реструктуризации задолженностей.

Реструктуризация долгов при банкротстве — это способ, с помощью которого должник сможет восстановить собственную платежеспособность и разобраться со своими долгами, не рискуя имуществом. Это альтернатива процедуре реализации, при которой списанию долгов предшествует продажа имущества должника. В рамках реструктуризации создается план, согласно которому гражданин может постепенно выплачивать свои долги. Все это происходит под контролем суда, что гарантирует защиту от финансовых санкций и блокировок счетов.

Что должнику дает введение плана реструктуризации

Введение плана дает немало преимуществ. Эта процедура назначается арбитражным судом после принятия заявления о банкротстве, но только когда суд признает его обоснованным. Согласно статье 213.11 127-ФЗ, после этого банкрот получает определенный исполнительский иммунитет:

• Вводится мораторий на взыскания. Кредиторы не вправе требовать немедленного погашения долгов, взыскания по обязательствам перед ними приостанавливаются.
• Приостановка исков. Любые исковые заявления, поданные вне дела о несостоятельности и не рассмотренные до начала реструктуризации, оставляются судом без рассмотрения.
• Снятие ареста с имущества. Арест будет снят со всего имущества, хотя распоряжаться им в полном мере должник не сможет.
• Остановка штрафов и пеней. Прекращается начисление штрафов, пеней и процентов за просрочки, а также по действующим договорам, кроме текущих платежей.
• Приостановка исполнительных производств. Взыскания имущества должника по исполнительным документам приостанавливаются.

Задолженности банкрота погашаются строго по утвержденному плану реструктуризации. Главное преимущество этой процедуры — возможность избавиться от долгов без риска потерять свое имущество, выплатив лишь малую часть обязательств.

Кому доступна реструктуризация долга физлица

Для участия в процедуре банкрот должен соответствовать ряду требований:

• На момент составления плана и его утверждения у банкрота обязан быть постоянный подтвержденный доход в пределах примерно 50–70 тысяч рублей — чтобы оставалось на жизнь, и на платежи по плану реструктуризации.
• Банкрот не должен иметь непогашенных судимостей за эcкономические преступления.
• До момента подачи заявления на банкротство должен истечь срок административного наказания за мелкое хищение, уничтожение или порчу чужого имущества, совершенное с умыслом, либо за признание банкротства умышленно или фиктивно.
• За последние пять лет гражданин не был признан банкротом с введением реализации имущества.
• За последние восемь лет не был утвержден аналогичный план в отношении задолженностей.

Эти условия помогают убедиться в том, что должник способен придерживаться плана и у него есть реальные шансы рассчитываться по своим обязательствам. Тем более что первоначальную сумму требований кредиторов можно серьезно снизить, исключив штрафы, пени и проценты за просрочку.

Кто готовит проекта плана реструктуризации

С момента, когда суд принимает решение реструктуризировать долги, всеми организационными процессами занимается финансовый управляющий. Он начинает свою работу с публикации сведений в ЕФРСБ.

В течение двух месяцев после публикации кредиторы, которым банкрот должен деньги, направляют в арбитраж заявления на включение их требований в реестр. Затем в 10-дневный срок должник, кредитор или налоговый орган могут представить финансовому управляющему собственный проект плана погашения долгов. Он должен содержать:

• Сроки и порядок выплаты задолженностей, в том числе основную сумму и проценты.
• Фиксированную величину платежей в счет погашения долгов, вносимую ежемесячно.

К проекту плана нужно приложить следующие документы:

• Список активов должника с подтверждением права собственности.
• Сведения о доходах.
• Сведения о задолженности перед кредиторами.
• Кредитный отчет из Бюро кредитных историй (БКИ).

Бывает так, что каждый участник банкротства направляет финансовому управляющему свой проект плана реструктуризации. Он обязан принять все к рассмотрению, но выбор плана, которых управляющий направит суду на утверждение, будет проходить на собрании кредиторов. Финансовый управляющий организует это собрание: назначает дату, уведомляет участников. На нем могут присутствовать должник или его представитель.

Как выглядит план реструктуризации задолженностей

План реструктуризации — это документ, который устанавливает график погашения всех задолженностей. В этом плане сначала определяется порядок погашения основного долга по займам, а затем, если остаются деньги, штрафы, пени и неустойки. После его утверждения аресты со счетов снимаются, и должник вправе распоряжаться собственными деньгами, но при этом обязан строго следовать графику платежей.

Основные элементы плана включают:

• Сроки и порядок погашения долгов. В документе четко прописывают сроки и порядок погашения долгов, а также размер ежемесячного платежа каждому кредитору и совокупный платеж.
• Очередность расчетов. План должен предусматривать расчеты с кредиторами первой и второй очереди, а также погашение текущих задолженностей. В первую очередь закрываются долги по алиментам, возмещению вреда и расходам, возникшим в ходе процедуры банкротства.
• Расчеты с кредиторами третьей очереди. В эту категорию входят банки, микрофинансовые организации, налоговая служба, ЖКХ и физические лица, которым гражданин должен по распискам.
• Минимальная сумма на проживание. В плане предусматривается ежемесячная выплата должнику в размере прожиточного минимума для него и каждого иждивенца. На ребенка выделяется половина прожиточного минимума или сумма алиментов.
• Проверка реалистичности плана. Важно заранее просчитать, возможно ли расплатиться за пять лет при текущих доходах и расходах.

Участники судебного дела могут ознакомиться с проектом плана в течение 10 дней. Если кредиторы не одобряют план, суд может:

• Пропустить процедуру и приступить к реализации имущества.
• Утвердить имеющийся план, если он позволяет должнику рассчитаться с большей частью задолженностей. Если по плану можно выплатить более 50% задолженностей, суд вправе утвердить его, несмотря на возражения кредиторов. После выполнения графика та часть долгов, которая не вошла в план, будет списана.

Соблюдение плана контролируется финансовым управляющим. Должник ежемесячно направляет управляющему копии платежных документов. Если оплата не произведена, управляющий сообщает об этом суду, и на основании статьи 213.23 127-ФЗ реструктуризация прекращается.

Последствия введения реструктуризации

Помимо снятия ограничений, в отношении должника также водятся некоторые запреты. Они действуют до окончания процедуры. Главным является контроль сделок. Любые сделки банкрота с принадлежащим ему имуществом проводятся исключительно с письменного одобрения финансового управляющего:

• При покупке или продаже имущества, если его стоимость больше 50 тыс. руб.
• Операции с недвижимостью.
• Сделки с долями в уставных капиталах.
• Сделки с транспортными средствами.
• Оформление кредитов или займов.
• Передача имущества в качестве залога и другие аналогичные сделки.

При этом в период действия плана разрешается совершать покупки на сумму до 50 тыс. рублей. Для этих целей на банкрота открывается личный банковский счет, на который ежемесячно может поступать не более 50 тыс. руб. Эти средства должник может тратить по своему усмотрению без необходимости отчитываться перед финансовым управляющим.

Что будет, если банкрот не выполнит требования плана реструктуризации

Если гражданин не сумеет выполнить требования и платить согласно утвержденному новому графику платежей, то суд отменит его по ходатайству кредиторов, требования которых учтены в плане, а обязательства перед ними не исполнены.

Процесс рассмотрения ходатайства об отмене плана длится 15 дней с момента его поступления в суд. Если к дате заседания должник не выполнит свои обязательства, план будет отменен. Тогда процедура будет заменена реализацией имущества: его опишут, оценят и продадут с торгов.

В этом случае к должнику будут применены следующие меры:

• Имущество должника будет продано, вырученные средства пойдут на погашение обязательств.
• Должник потеряет контроль над своими активами.

Если вас интересует процедура банкротства и списания задолженностей, или платить их нет возможности, обратитесь к специалистам КредитаНет за бесплатной консультацией. Они подробно расскажут о процедуре реструктуризации долгов при банкротстве, помогут сохранить имущество и погасить задолженности с комфортными для вас условиями выплат.