Повернуть всё вспять: можно ли отказаться от поручительства

Отказаться от поручительства можно по четырём законным основаниям.

Поручительство – это серьезная ответственность. Увы, не каждый, кто согласился выступить в этой роли, осознаёт, на что он пошёл. Часто после подписания договора человек понимает, что не стоило соглашаться на помощь заемщику, ручаться за него. 

Но, к сожалению, уже ничего нельзя изменить, так как соглашение вступило в силу. К тому же, разорвать договор поручительства бывает не так просто, и не всегда это возможно. Когда можно сбросить с себя бремя чужого долга – разбираемся в этой статье.

За что поручитель несёт ответственность

Ст. 363 Гражданского кодекса РФ определяет, какую ответственность несет поручитель при заключении договора поручительства:

1. Солидарная ответственность. Поручитель и заемщик несут идентичную, солидарную ответственность за выполнение условий договора, в частности, за выплату кредита. Это означает, что в случае неисполнения обязательств заемщиком, банк имеет полное право взыскать задолженность с поручителя. Банк не обязан сначала требовать деньги с заемщика, он может немедленно обратиться к поручителю. Это создает серьезные риски для поручителя, так как он может оказаться в ситуации, когда ему придется оплачивать долг, который на самом деле должен был выплатить заемщик.
2. Исключения и субсидиарная ответственность. Хотя в некоторых случаях существует возможность субсидиарной (второстепенной) ответственности поручителя, когда банк сначала пытается взыскать долг с заемщика, на практике такие ситуации встречаются довольно редко. Обычно, если заемщик не выполняет свои обязательства, банк сразу же начинает действовать в отношении поручителя. Это делает поручительство крайне рискованным делом.
3. Обязанности по просрочке. Если заемщик не может погасить кредит в срок, ответственность за все возникающие дополнительные расходы также полностью ложится на поручителя. Это включает в себя не только основной долг, но и проценты, пени, а также юридические издержки, связанные с взысканием долга. Таким образом, все обязательства, которые должен выполнить основной заемщик, автоматически переходят и на поручителя.
4. Процесс взыскания. В случае судебного разбирательства банк будет требовать деньги как с заемщика, так и с поручителя. Суд может вынести решение о взыскании средств с обеих сторон. Это значит, что даже если заемщик объявит себя банкротом, поручитель все равно останется ответственным за долг и его придется выплачивать.

Поручительство – это не просто формальность. Это серьезное финансовое обязательство, которое может повлечь за собой значительные последствия для поручителя. Перед тем как согласиться стать поручителем, необходимо тщательно взвесить все риски и возможности, связанные с данной ролью.

4 основания для отмены поручительства

Договор поручительства обеспечивает исполнение обязательств заемщика перед кредитором. Однако, как и любой другой договор, он может быть аннулирован или прекращен при определенных обстоятельствах, указанных в законодательстве. 

Ст. 367 Гражданского кодекса РФ разъясняет условия для прекращения обязательств поручителя:

1. Выполнение обязательства заемщиком. Наиболее очевидный и естественный способ прекращения поручительства — это полное исполнение заемщиком своих обязательств перед кредитором. Если кредит закрылся, и заемщик выполнил все условия договора, поручительство больше не нужно. Между тем, стоит помнить, что в некоторых случаях кредит может быть закрыт за счет страхового случая (например, погашение долга страховой компанией после наступления страхового события), что также приведет к прекращению поручительства.
2. Перевод долга без ведома поручителя. Если заемщик передал свои обязательства другому лицу без согласия поручителя, это может стать основанием для прекращения договорных отношений.

3. Ограниченный срок поручительства. Договор поручительства может ограничиваться сроком действия. Если в договоре не указано, что поручительство бессрочно, оно заканчивается после завершения этого срока, если он был установлен. 
4. Рефинансирование кредита. Если заемщик переводит свой кредит в другой банк, поручитель автоматически освобождается от своих обязательств.

Если же срок не определен, то после окончания периода выплаты по кредиту у банка остается один год для подачи иска к поручителю.

Закон не предоставляет широкого спектра оснований для расторжения договора поручительства. Например, смерть заемщика не освобождает поручителя от обязательств. В этом случае поручитель должен выполнить обязательства перед кредитором. Однако после погашения долга он может обратиться в суд к наследникам заемщика для возмещения убытков.

Баринова Анастасия Павловна

Ведущий юрист

Изменение условий кредитования, таких как реструктуризация долга, тоже не является поводом для расторжения договора с поручителем. Таким образом, даже если заемщик получает более выгодные условия или отсрочку платежей, поручитель сохраняет свои обязательства на прежних условиях.

Если титульный заёмщик исчез, а платить долг нечем, обратитесь к помощи нашего юриста. Он бесплатно проверит, возможно ли банкротство в вашем случае. Позвоните нам или оставьте заявку ниже.

Может ли поручитель отказаться от поручительства?

Замена поручителя является одним из оснований для прекращения обязательств по поручительству, что означает, что ответственность за долги заемщика переходит к новому поручителю.

Основное требование для замены поручителя — согласие кредитного учреждения, поэтому необходимо, чтобы новый поручитель соответствовал требованиям: имел хорошую кредитную историю, достаточный доход и другие параметры, удовлетворяющие требования банка.

Если банк и новый поручитель согласны, составляется дополнительное соглашение к кредитному договору, что освобождает первого поручителя от обязательств по долгам заемщика.

Как выглядит этот процесс:

Шаг 1. Сообщите заёмщику о вашем намерении

Первым шагом уведомите заёмщика о вашем намерении выйти из поручительства. Лучше всего сделать это в письменной форме, чтобы у вас было подтверждение вашего обращения и заёмщик знал о вашем решении.

Шаг 2. Получите согласие заёмщика

Попросите его дать согласие на ваше намерение отказаться от выполнения обязательств по займу. Опять же, это лучше оформить письменно для вашей защиты и подтверждения.

Шаг 3. Соберите необходимые документы

Подготовьте все документы, которые могут понадобиться для обращения в банк. Обычно это:

• паспорт;
• копия договора поручительства;
• уведомление о вашем намерении;
• согласие заёмщика.

Шаг 4. Выбор нового поручителя

Нужно договориться с банком о замене поручителя, найти человека, который:

• соответствует требованиям банка для данной кредитной программы;
• соберет необходимые документы, включая справку о доходах;
• имеет положительную кредитную историю;
• согласен стать новым поручителем.

Шаг 5. Обращение в банк

После выбора подходящего человека, необходимо обратиться в банк для уточнения процедуры и требований. Порядок действий не регламентирован и зависит от политики организации.

Выясните, какие способы подачи заявления допустимы в вашем банке. Варианты могут включать:

• личное обращение в офис банка;
• направление почтового письма;
• онлайн-заявление через личный кабинет, если такая возможность предусмотрена.

В заявлении уточните причину, по которой вы хотите прекратить поручительство. Укажите, например, что не сможете выполнять выплаты из-за сложного финансового положения или других обстоятельств. Это может повысить шансы на положительное решение.

Шаг 6. Ждите ответ банка 

После подачи заявления дождитесь ответа от банка. Учтите, что сроки рассмотрения могут варьироваться. В этот период вы можете запросить статус обработки вашего обращения. Банк оценивает нового поручителя. Если он подходит, составляется дополнительное соглашение к кредитному договору. 

Шаг 7. Освободитесь от обязательств

После подписания соглашения прежний поручитель освобождается от своих обязательств. Если решение банка положительное, обсудите с банком возможные следующие шаги – предоставление нового залога, привлечение другого поручителя или изменение условий договора.

Если решение отрицательное, узнайте причины отказа. Закон защищает интересы всех сторон, и банк имеет право отказать после рассмотрения заявки на основании внутренних регламентов или условий договора.

Банк не обязан согласовывать замену поручителя. В случае неблагоприятного решения у вас есть право оспорить его в судебном порядке. Вы можете сделать это самостоятельно или обратиться за поддержкой к юристу, который поможет вам грамотно составить исковое заявление и подготовить необходимые документы. Учтите, что суд может расторгнуть договор только при наличии веских причин для этого.

Позиции судов о прекращении поручительства

Приведём несколько выводов из решений судов по поручительству и спорам о расторжении договора.

1. Поручительство, которое было выдано по обязательству, срок исполнения которого уже истек, прекращается, если кредитор не подал иск к поручителю в течение года с момента, когда поручительство было дано.
2. Сроки, установленные законом для прекращения поручительства, не следует путать со сроками исковой давности. Сроки исковой давности – это время, в течение которого кредитор может подать иск в суд для защиты своих прав. А сроки прекращения поручительства касаются именно момента, когда поручитель перестает нести ответственность.
3. Если срок исполнения основного обязательства изменился без согласия поручителя, то такое изменение не приводит к прекращению поручительства. В этом случае поручитель продолжает отвечать перед кредитором на основании первоначальных условий обязательства.
4. Если договор о выдаче поручительства расторгается или признается недействительным, это не приводит к прекращению самого поручительства. Поручитель продолжает нести ответственность перед кредитором.
5. Если условия основного обязательства (например, срок исполнения долга) изменяются без согласия поручителя, поручительство все равно остается в силе. Поручитель будет отвечать перед кредитором в рамках первоначальных условий.
6. Даже если общее финансовое положение поручителя и должника изменилось, это не приводит к автоматическому прекращению поручительства.
7. Отсутствие информации о том, на какие цели будет использоваться кредит, не может служить причиной для признания договора поручительства недействительным.
8. Если поручитель заранее согласился на возможность увеличения своей ответственности или других неблагоприятных изменений, то изменения в основном обязательстве не ведут к прекращению поручительства.
9. Если в иске о признании договора поручительства недействительным указывалось на то, что не было согласия супруга поручителя, это не является основанием для признания договора недействительным. Дело в том, что поручительство — это не сделка с общим имуществом супругов, а личная финансовая ответственность.
10. При установлении требований кредитора в рамках дела о банкротстве должника поручительство также не прекращается. Если должник ликвидируется, поручительство останется в силе, если кредитор предъявил требование к поручителю до того, как должник был исключен из Единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ).

Если у вас остались вопросы по банкротству поручителя или основного заёмщика, задайте вопрос нашим юристам. Позвоните нам или заполните форму ниже. Мы проведем консультацию бесплатно.

Списать долги и не потратить деньги на услуги юриста можно — просто переходите по ссылке и отвечайте на 3 вопроса. В прямом эфире мы выберем двух участников, которые получат бесплатную помощь.

Основные мысли статьи

• Поручительство представляет собой серьезное финансовое обязательство, которое часто не осознают те, кто согласился выступить в этой роли. 
• После подписания договора поручительства поручитель может столкнуться с неожиданными последствиями, такими как необходимость покрыть долг заемщика сразу в случае его неисполнения. 
• Ответственность поручителя является солидарной с заемщиком, что увеличивает риск передачи долговых обязательств к нему, включая дополнительные штрафы и судебные издержки. 
• Существуют такие способы прекращения поручительства, как исполнение заемщиком своих обязательств или перевод долга без ведома поручителя. 
• Если банк отказал в прекращении поручительства, его решение можно оспорить через суд.
• Если суд не разрешил прекратить поручительство, а заёмщик не платит по долгам, можно пройти банкротство.