Что лучше: кредитные каникулы или реструктуризация долгов в 2025 году

Чем отличается реструктуризация кредита от кредитных каникул? Разбираемся, когда стоит выбрать отсрочку платежей, а когда лучше изменить условия кредитного договора.

Что выгоднее: кредитные каникулы или реструктуризация кредита — вопрос, с которым каждый день сталкиваются тысячи россиян. По данным Банка России, в 2024 году объём просроченных кредитов достиг рекордных 1,5 трлн рублей. За этими цифрами стоят реальные люди, которые не могут вовремя платить по своим займам и ищут законное решение проблемы.

Банки предлагают два основных пути: кредитные каникулы или реструктуризацию. Но что лучше выбрать в вашем случае? Неправильное решение может только усложнить ситуацию. Давайте разберёмся, когда каникулы действительно помогут перевести дух, а когда лучше выбрать реструктуризацию и поменять сам график платежей на более комфортный.

Кредитная задолженность населения России в 2025 году

Проблема закредитованности становится всё более острой для российских граждан. По состоянию на 1 января 2025 года общий объём задолженности населения перед банками составил почти 35 трлн рублей. За год эта сумма выросла на 5,5%.

По данным «Независимой газеты», средний долг на одного экономически активного жителя страны в 2024 году увеличился на 24 тыс. рублей и достиг 459 тыс. При этом закредитованность населения (отношение долга к зарплате) на конец 2024 года составила 51,3%. Это значит, что на погашение кредитов в среднем уходит больше половины доходов россиян.

В такой ситуации многие заёмщики обращаются к банкам за помощью. По данным РБК, за январь-декабрь 2024 года банки провели реструктуризацию 1,2 млн кредитных договоров на общую сумму 603,2 млрд рублей, в том числе:

• по собственным программам банков — 1,121 млн договоров на 404,5 млрд рублей;
• по кредитным каникулам — 43,8 тыс. на 7,8 млрд рублей;
• по ипотечным каникулам — 4,3 тыс. на 16,3 млрд рублей.

Однако доля одобренных заявок на конец декабря 2024 года составила всего четверть от рассмотренных. Банки отказывают большинству заёмщиков, особенно по программе кредитных каникул, где одобрение получают менее 10% обратившихся.

При такой высокой закредитованности населения неудивительно, что всё больше россиян обращаются к процедуре банкротства. По данным ЕФРСБ, в 2024 году более 430 тысяч граждан были признаны банкротами через суд. Это почти на четверть больше, чем в 2023 году. В 97% случаев инициаторами банкротства выступали сами должники, а положительное решение получили около 90% заявителей.

Если ваша ситуация с кредитами стала критической, специалисты «КредитаНет» проведут бесплатную консультацию и оценят перспективы списания долгов по кредитам через процедуру банкротства.

Что такое кредитные каникулы и как они работают

Кредитные каникулы — это временная отсрочка платежей по кредиту, которую банк предоставляет заёмщикам. Этот инструмент помогает людям, которые временно потеряли источник дохода или столкнулись с его существенным снижением.

Как это работает? Банк на срок до шести месяцев «замораживает» ваш кредит — вы не платите ежемесячные взносы, а кредитор не начисляет штрафы и пени за просрочку. Однако проценты продолжают начисляться, просто их придется заплатить позже.

Чтобы получить каникулы, нужно соответствовать нескольким условиям:

• ваш доход снизился за последние два месяца на 30% и более по сравнению со средним доходом за предыдущий год;
• сумма кредита не превышает установленных законом лимитов;
• по данному кредиту вы ещё не использовали право на льготный период.

Лимиты в 2025 году:

• потребительский кредит — не более 450 000 рублей;
• кредитная карта — не более 150 000 рублей;
• автокредит — не более 1,6 млн рублей;
• ипотека — не более 15 млн рублей.

Важно понимать, что каникулы не наступают автоматически. Вам нужно подать в банк заявление с объяснением причин финансовых трудностей и приложить подтверждающие документы. Банк может отказать, если вы проходите процедуру банкротства или по кредиту уже действуют другие льготные условия.

Шаблон заявления о предоставлении кредитных каникул

Согласно закону №377-ФЗ от 07.10.2022, особые условия предусмотрены для участников специальной военной операции и членов их семей. Они могут получить льготный период независимо от суммы займа и предыдущего использования этого права.

Каникулы отражаются в вашей кредитной истории, но не ухудшают её. Это официальная процедура, предусмотренная законом, а не просрочка платежей.

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита — это изменение условий договора, которое помогает снизить финансовую нагрузку на заёмщика. При реструктуризации банк может предложить несколько вариантов изменения условий:

• увеличить срок кредитования, чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа;
• снизить процентную ставку, если у вас есть веские основания для такой просьбы;
• списать уже начисленные штрафы и пени, если у вас были просрочки;
• изменить валюту (актуально для валютных займов);
• принять часть имущества в счёт погашения долга.

Для получения реструктуризации нужно обратиться в банк с заявлением и документами, которые подтверждают ваши финансовые трудности (справка о снижении дохода, медицинские документы, свидетельство о рождении ребёнка и т.д.).

Шаблон заявления на реструктуризацию кредита

Важно знать, что реструктуризация негативно влияет на кредитную историю. В ней появится отметка об изменении условий договора, что может затруднить получение новых кредитов в будущем.

Чем отличается реструктуризация кредита от кредитных каникул

«В чем разница между реструктуризацией и кредитными каникулами?» — этот вопрос волнует многих заёмщиков. Чтобы сделать правильный выбор, нужно понимать ключевые различия между этими инструментами.

Являются ли кредитные каникулы реструктуризацией? Нет, первое — это отсрочка платежей, а второе — это изменение условий договора. Каникулы дают вам передышку на короткий срок, а реструктуризация — меняет структуру выплат на весь оставшийся срок кредита.

Вот основные отличия между ними:

Что выгоднее: кредитные каникулы или реструктуризация

Выбор между этими финансовыми инструментами зависит от характера ваших финансовых трудностей. Давайте разберёмся, в каких ситуациях какой инструмент эффективнее.

По данным «Известий», в первой половине 2024 года банки отклонили 9 из 10 заявок на предоставление кредитных каникул. Из 181 тыс. обращений отказ получили 163 тыс. клиентов. Основная причина отказов — превышение максимального размера кредита, установленного законом.

Выбор зависит от ваших жизненных обстоятельств. Рекомендуем проконсультироваться по этому вопросу в вашем банке

Что делать, если банк отказывает в предоставлении помощи

Отказ банка в предоставлении финансовой помощи — распространенная ситуация. Банки часто находят формальные причины для отказа, даже если вы соответствуете всем требованиям закона.

Основные причины:

• сумма кредита превышает установленные лимиты;
• недостаточное подтверждение снижения дохода;
• наличие просрочек;
• ранее уже предоставлялись льготные условия.

Если банк отказал вам в каникулах, хотя по закону вы имеете на них право, можно подать жалобу в Банк России или обратиться к финансовому омбудсмену. Также стоит проверить, правильно ли оформлены документы, и подать заявление повторно.

Когда банкротство — лучшее решение

Когда стандартные способы решения проблемы не работают, а долговая нагрузка становится непосильной, приходится искать более радикальные решения. Банкротство — это последний шанс для тех, кто не может справиться с обязательствами. Этот способ позволяет законно списать долги и начать финансовую жизнь заново.

Компания «КредитаНет» специализируется на правовой поддержке клиентов, которым отказали банки. Наши юристы помогут определить, подходит ли вам процедура банкротства, и проведут её с минимальными рисками. Запишитесь на бесплатную консультацию уже сегодня по телефону или через форму на сайте.

Каждый месяц «КредитаНет» проводит розыгрыш бесплатного юридического сопровождения процедуры банкротства. Наши клиенты получают шанс списать долги без оплаты услуг юристов.

Итоги

• Кредитные каникулы и реструктуризация — разные инструменты с разными целями. Первые дают временную отсрочку платежей на срок до шести месяцев и подходят для краткосрочных финансовых трудностей, когда есть перспектива восстановления дохода в ближайшем будущем.
• Реструктуризация направлена на долгосрочное изменение условий кредитования и лучше подходит, если ваши финансовые проблемы носят длительный характер. При этом ваша кредитная история может ухудшиться, в отличие от использования каникул, которые не влияют на неё негативно.
• При выборе важно учитывать максимальные суммы кредитов для каникул (450 000 рублей для потребительских кредитов, 150 000 рублей для кредитных карт) и ваши долгосрочные финансовые перспективы. Реструктуризация не имеет таких ограничений по сумме.
• Если банки отказывают в помощи или ваша долговая нагрузка слишком высока, специалисты «КредитаНет» помогут рассмотреть процедуру банкротства как способ законного решения проблем с долгами. Юридическая поддержка опытных специалистов снизит риски и поможет пройти процедуру максимально комфортно.