Суд или даже тюрьма: что ждет, если не платить по кредитной карте

Не можете платить по кредитной карте? Узнайте о возможных последствиях и способах решения проблемы. Что делать в случае просрочки, как избежать штрафов и пеней

Кредитные карты прочно заняли место в кошельках многих россиян. Они помогают совершать значимые покупки, не дожидаясь зарплаты. А многие предлагают карты, позволяющие клиентам банка умело пользоваться рассрочкой во время льготного периода и не платить лишние проценты. Однако что делать, если вы не можете погасить долг по кредитной карте вовремя? Рассказываем, к чему может привести неуплата по кредитной карте и как можно выйти из сложной финансовой ситуации.

Статистика по кредитам и кредитным картам

Несмотря на высокие процентные ставки и ужесточение условий кредитования, интерес россиян к кредитам не падает. По данным ЦБ РФ, совокупный портфель розничных кредитов на балансах банков в феврале 2024 года вырос на 23% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, превысив 34 трлн рублей. Количество новых кредитных карт, выданных в мае 2024 года, составило 2,29 млн единиц.

Несмотря на снижение на 0,5% по сравнению с предыдущим месяцем, интерес россиян к кредитным картам остается высоким. Объем лимитов по кредитным картам, выданным в мае 2024 года, составил 234,9 млрд рублей, снизившись лишь на 2,9% по сравнению с апрелем.

Из чего складывается долг по кредитной карте

Условия погашения долга по кредитным картам несколько отличаются от традиционных кредитов наличными. Все дело в том, что при потребительском кредите вам выдают наличные сразу, а график платежей предусматривает погашение кредита ежемесячными взносами в течение определенного времени: обычно 3–5 лет. Когда вы получаете кредитную карту, вам предоставляют возобновляемый лимит, период действия которого при отсутствии просрочек, фактически, бессрочен.

Сам долг по кредитной карте состоит из нескольких компонентов:

• Основная сумма долга: это сумма, которую вы потратили по кредитке.
• Проценты: начисляются за использование кредитных средств.
• Комиссии: дополнительные услуги, например, СМС-уведомления.
• Штрафы и пени: начисляются за несвоевременную уплату.

Каждый банк устанавливает минимальный ежемесячный платеж, который может составлять от 0 до 10% от суммы задолженности, но не менее 300 рублей.

Последствия неуплаты долга по кредитной карте

Кредитные карты, как и другие виды кредитования в целом, регулируются положениями 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Поэтому и просрочки по ним тоже способны привести к серьезным финансовым и юридическим последствиям. Рассмотрим их подробнее.

Неустойка

Неустойка представляет собой штраф, который банк начисляет за несвоевременное погашение долга. Обычно размер неустойки составляет 20% годовых от суммы просрочки. Например, если у вас образовалась просрочка в размере 10 000 рублей, то неустойка составит 2 000 рублей в год. При следующем пополнении карты она будет списана перед погашением процентов и телом долга.

Пени

Помимо неустойки, банк может начислять пени — дополнительные штрафы за каждый день просрочки. Размер пеней обычно составляет 0,1% от суммы долга за каждый день. Таким образом, при просрочке в 10 000 рублей пеня будет увеличивать долг на 10 рублей ежедневно. Если ничего не предпринимать, пени могут быстро накопиться и значительно увеличить общую сумму задолженности.

Фиксированные штрафы

Банки в договоре кредитования обязательно предусматривают фиксированные штрафы за просрочку. Это может быть конкретный процент от суммы долга или фиксированная сумма, которая начисляется единовременно за каждый случай просрочки. Как правило, с ростом количеством просрочек величина штрафа растет. Например, за первую просрочку вы заплатите 500 рублей, за вторую — уже тысячу, а за третью или последующий банк вообще расторгнет с вами договор.

Ограничение беспроцентного периода

Пожалуй, это самое страшное для любителей бесплатных кредитов. Если вы не погасили задолженность в рамках беспроцентного периода, банк может его аннулировать. Это значит, что вам придется платить проценты с первого дня использования кредитных средств, а средняя процентная ставка по кредиткам за I квартал по данным банка России составила 40,8%.

Повышение процентной ставки

При просрочках банк может повысить процентную ставку по вашей задолженности. Например, если вы были льготным клиентом и платили меньший процент: например, получали зарплату на карту, то эту льготу банк может отменить за неуплату долга. Это приведет к увеличению ежемесячных платежей и усложнит погашение карты.

Блокировка кредитки

Банк может временно заблокировать вашу кредитную карту, если вы не вносите минимальные платежи. Это означает, что вы не сможете пользоваться картой, даже если у вас остался неиспользованный кредитный лимит.

Ухудшение кредитной истории

Просрочки по кредитной карте негативно сказываются на вашей кредитной истории. Вся информация о просрочках передается в бюро кредитных историй, что снижает кредитный рейтинг. Это затруднит получение новых кредитов в будущем. А если получится взять кредит, то условия будут уже не такими выгодными.

Судебное разбирательство

Если просрочки затягиваются, банк может обратиться в суд для взыскания долга. Для небольших сумм, до 500 тысяч рублей, кредитор может воспользоваться упрощенной процедурой и получить судебный приказ через мирового судью. При больших суммах и оспаривании судебного приказа дело будет рассматривать в порядке искового производства. В любом случае банк получит исполнительный документ, с которым пойдет к приставу.

Принудительное взыскание

Когда за дело берутся судебные приставы, у должника начинаются проблемы. Приставы накладывают арест на все банковские счета, автомобилей недвижимость, могут направить исполнительный лист на работу, чтобы с зарплаты отчисляли до 50% в счет погашения долга. Если задолженность по кредитке превышает 30000 рублей, то они наложат запрет на выезд за границу.

Участие коллекторов

Банк может передать право на долг коллекторскому агентству или привлечь их к взысканию просроченной задолженности. Коллекторы будут вести переговоры с должником, звонить, отправлять письма и посещать его по месту жительства. Важно помнить, что коллекторы обязаны соблюдать законодательство и кодекс этики СРО коллекторских агентств НАПКА, но на практике их методы бывают довольно агрессивными и неприятными.

Уголовная ответственность

При злостном уклонении от уплаты долгов, превышающих 1,5 млн рублей, возможно привлечение к уголовной ответственности. В этом случае суд может назначить наказание в виде ареста на срок от 1 до 6 месяцев или лишения свободы до 2 лет. Также предусмотрены более мягкие наказания, такие как штраф до 200 000 рублей или обязательные работы. Выбор конкретного вида наказания зависит от суда и обстоятельств дела. Хотя даже злостных неплательщиков по кредитам уголовной ответственности привлекают нечасто, но такой риск есть.

Как урегулировать задолженность по кредитным картам

Если вы столкнулись с трудностями в погашении долга по кредитной карте, важно действовать быстро, чтобы минимизировать негативные последствия.

Рассмотрим основные способы, что делать с долгами по кредитной карте:

• Соберите документы, подтверждающие временные трудности. Чтобы банк мог рассмотреть возможность предоставления вам послаблений, важно представить документы, подтверждающие ваши временные трудности. Это могут быть больничный лист, медицинская выписка, справка с биржи труда, другие документы, подтверждающие снижение доходов или непредвиденные расходы.
• Продолжайте платить частями. Даже если вы не можете внести полный минимальный платеж, постарайтесь выплачивать хотя бы частичные суммы. Это покажет банку вашу готовность сотрудничать и исполнять свои обязательства, что может помочь в переговорах о реструктуризации долга.
• Попросите кредитные каникулы. Кредитные каникулы — это отсрочка платежей, предоставляемая банком при наличии веских причин. В период кредитных каникул вы можете полностью или частично освободиться от обязательных платежей. Для получения каникул необходимо связаться с банком и объяснить свою ситуацию, представить подтверждающие документы.

• Пройдите процедуру рефинансирования. Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения текущей задолженности на более выгодных условиях. Это достигается через снижение процентной ставки или увеличение срока погашения. Чтобы пройти процедуру рефинансирования, необходимо заключить новый кредитный договор. Рефинансировать долг можно даже в другом банке, но чем скорее, тем лучше — как только информация о просрочке попадет в кредитную историю, шансы на рефинансирование кардинально снизятся.

Урегулирование задолженности по кредитным картам — сложный, но возможный процесс. Важно действовать быстро, поддерживать связь с банком, предпринимать реальные попытки исправить ситуацию. Однако иногда бывает так, что денег попросту неоткуда взять, чтобы внести хотя бы часть минимального платежа по кредитной карте. Но и из такой ситуации есть выход.

Когда кредитку невозможно погасить

Если все вышеперечисленные меры не помогают, и вы не в состоянии погасить задолженность, вы можете списать долг по кредиту или заставить банк согласиться на реструктуризацию, которую утвердит суд. В этом поможет процедура банкротства — официальный способ избавиться от долгов, когда другие методы не помогают.

Процесс банкротства состоит из нескольких этапов, каждый из которых требует тщательной подготовки и выполнения определенных процедур. Юридическая помощь на каждом этапе значительно упростит процесс и повысит шансы на успешное завершение:

1. Сбор и подготовка необходимых документов. Понадобятся личные данные должника, документы, подтверждающие наличие задолженности, сведения об имуществе. Некоторые справки имеют ограниченный срок предъявления, а юристы знают последовательность их сбора.
2. Подача заявления в арбитражный суд. После сбора всех документов юрист подготовит заявление о признании вас банкротом и подаст его в арбитражный суд по месту вашего проживания. В заявлении должно быть указано основание для банкротства, сумма задолженности и причины, по которым вы не можете ее погасить.
3. Рассмотрение дела в суде. Суд рассматривает ваше заявление и принимает решение о начале процедуры банкротства. На этом этапе назначается финансовый управляющий, который будет контролировать процесс банкротства и взаимодействовать с кредиторами.
4. Реструктуризация долга или реализация имущества. При реструктуризации составляется новый график платежей, который учитывает не только требования кредиторов, но и финансовые возможности должника.При реализации финансовый управляющий проводит оценку и продажу вашего имущества с целью погашения задолженности перед кредиторами. Некоторые виды имущества могут быть освобождены от реализации: например, единственное жилье.
5. Завершение процедуры. После реализации имущества оставшиеся долги списываются. Вы освобождаетесь от обязательств по непогашенной задолженности.

Если у вас остались вопросы или вы хотите получить бесплатную консультацию по банкротству, обратитесь к юристам компании КредитаНет. Мы поможем вам разобраться в ситуации и найдем оптимальное решение для вашей финансовой проблемы.