Изменения в закон о банкротстве за 2024 год дают гражданам возможность сохранить ипотечное имущество. Достаточно правильно составить мировое соглашение.

В этой статье:

    Новые изменения в процедуре банкротства граждан за 2024 год стали для должников приятным сюрпризом. Они избавляют потенциальных банкротов от главного страха — остаться без крыши над головой. Теперь граждане могут сохранить даже ипотечную недвижимость, если она является единственным жильем. Нужно лишь заключить мировое соглашение по ипотеке в банкротстве. Как это будет происходить, какие требования предъявляются к банкроту и какие есть подводные камни — читайте в этой статье.

    Что изменилось в законе о банкротстве

    На официальном правовом портале был опубликован правовой акт, который вносит важные изменения в закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Эти изменения значительно расширяют права граждан-должников, особенно касающиеся защиты единственного жилья от потери. Ранее имуществу, находящемуся под залогом, такая защита не предоставлялась.

    Федеральный закон № 298 «О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)"»

    Новый закон вносит изменения в статью 213.10 127-ФЗ и добавляет в нее один новый пункт и одну подстатью:

    • Вводимый п. 5 в статью 213.10 позволяет третьему лицу погасить долг банкрота по ипотеке и тем самым защитить ипотечную недвижимость от взыскания.
    • Вводимая подстатья 213.10-1 дает возможность должнику и банку-залогодержателю заключить мировое соглашение о погашении ипотечного кредита вне процедуры банкротства. Тогда другие долги будут списаны, а ипотечная недвижимость остается у банкрота.
    Закон уже подписан, указанные в нем поправки вступают в силу во второй половине августа 2024 года
    Иван Болдырев
    Иван Болдырев
    ведущий юрист

    Для заключения мирового соглашения не требуется согласие других кредиторов — между собой договариваются лишь должник и банк, который выдал ему ипотеку. Если соглашение будет одобрено, то платежи по ипотеке могут производиться как третьими лицами, так и самим должником из доходов, которые, согласно закону, не подлежат взысканию.”

    Эти изменения будут касаться как новых дел о банкротстве с ипотекой, так и тех, которые были начаты ранее, при условии, что единственное ипотечное жилище должника еще не реализовано.

    Также в сентябре 2024 года в силу вступят поправки в налоговый кодекс, которые повысят стоимость госпошлины за принудительное банкротство гражданина кредиторами до 10000 рублей. При самостоятельной подаче заявления должником уплачивать госпошлину больше не потребуется — ранее она составляла 300 рублей.

    Суть мирового соглашения должника с кредитором

    Мировое соглашение при банкротстве физических лиц с ипотекой, заключенное между должником и кредитором — это реальный шанс сохранить квартиру, даже если она находится в залоге, и заемщик объявил себя банкротом. Однако, чтобы воспользоваться этим механизмом, необходимо соблюдать некоторые условия. Их немного и они вполне выполнимы:

    1. Квартира должна быть единственным жильем должника, пригодным для проживания. У должника не должно быть другой недвижимости жилой недвижимости.
    2. На момент начала процедуры банкротства по ипотечному кредиту не должно быть больших просрочек. Это важно, потому что все просрочки включаются в новый план реструктуризации и их придется погашать в течение трех месяцев после подписания мирового соглашения.
    3. Нужно привлечь третье лицо, готовое взять на себя ответственность за внесение платежей по ипотеке, если сам должник не может вносить средства. Это может быть кто-то из родственников или друзей. Кредитор должен видеть, откуда поступают средства на погашение долга, чтобы дать согласие на мировое соглашение.

    Если эти условия выполнены, должник может обратиться в суд с ходатайством о заключении мирового соглашения с залоговым кредитором.

    Устные договоренности не работают — все условия должны быть зафиксированы в письменном виде и утверждены судом. Иначе квартира не будет исключена из конкурсной массы и ее реализуют в ходе процедуры банкротства.

    Основные требования к мировому соглашению в том, что новый план выплат не должен ущемлять права банка. Процентная ставка и срок погашения кредита остаются такими же, как и до процедуры банкротства. С другой стороны, это защищает должника от повышения процентных ставок или увеличения ежемесячного платежа.

    После завершения процедуры банкротства должник или третье лицо могут досрочно погасить ипотеку. Однако долг по ипотеке не списывается вместе с остальными долгами — он остается в полном объеме.

    При заключении соглашения требования банка-залогодержателя исключаются из реестра требований к банкроту. Если обязательства по мировому соглашению будут нарушены, банк сможет восстановить свои требования или произвести взыскание на ипотечное жилье, если дело еще не завершено.

    Нововведения касаются только ипотечной недвижимости и не наделяют должника правом выборочно гасить задолженности. Закон также строго ограничивает срок погашения задолженности по реструктуризации — не более пяти лет, если банк согласен, и трех лет, если нет. Это может стать серьезной проблемой, ведь погасить ипотеку, взятую на 20 лет, за такой короткий срок достаточно сложно. Возможно, со временем суды начнут делать исключения и утверждать планы реструктуризации на весь срок действия ипотечного договора.

    Миллер Екатерина Петровна
    Миллер Екатерина Петровна
    ведущий юрист

    Огромный плюс нововведения в том, что мировое соглашение не распространяется на иных кредиторов. Они не могут как-либо повлиять на его заключение между должником и банком залогодержателя.”

    Как теперь можно сохранить ипотеку при банкротстве

    Сейчас у должников есть две возможности для сохранения ипотечного жилья: погашение ипотечного долга третьими лицами, если по ипотеке осталась небольшая задолженность, и заключение мирового соглашения между должником и залоговым кредитором.

    Возможность обычной реструктуризации долгов также сохраняется. Составляется план погашения задолженности длительностью до 5 лет, учитывающий требования всех кредиторов и финансовые возможности должника. При исполнении должником этого плана процедура банкротства завершается, долги списываются, все имущество, в том числе ипотечная недвижимость, остается у него и не реализуется.

    Погашение ипотечного долга

    Должникам дается возможность аннулирования долга по ипотеке с участием третьих лиц. Работает это так:

    1. Должник находит третье лицо, которое способно удовлетворять требования кредиторов и ипотеке. Это может быть родственник или знакомый.
    2. Знакомый гасит ипотечный долг за должника, залоговое имущество выводится из конкурсной массы.
    3. Процедура банкротства продолжается в отношении требований других кредиторов к должнику.

    Фактически дает должнику заем, который позволяет полностью удовлетворить требования кредиторов. Срок востребования такого займа определяется между должником и третьим лицом самостоятельно, но он не должен быть ранее 3 лет с даты завершения или прекращения банкротства.

    Если у должника недостаточно имущества для удовлетворения требований кредиторов первой и второй очереди, защитить ипотечную квартиру от взыскания можно тоже с участием третьего лица. Для этого третье лицо подает заявление и получает разрешение на разовое погашение остатка по долгу. Затем переводит деньги в размере не более 10% от оценочной стоимости ипотечного имущества на созданный финансовым управляющим специальный счет.

    Мировое соглашение

    Мировое соглашение может быть заключено на любой стадии банкротства, но не ранее двух месяцев после того, как все кредиторы заявят свои требования. Оно заключается только между должником и банком-залогодержателем. Возражение других кредиторов или финансового управляющего не учитываются судом при утверждении соглашения и не могут на это повлиять. Как это работает?

    Шаг 1. Переговоры с кредитором

    Сначала нужно договориться с банком-залогодержателем, чтобы он принял мировое соглашение. Возможно, придется представить ему дополнительной гарантии, привлечь к погашению задолженности третье лицо..

    Шаг 2. Утверждение мирового соглашения

    Соглашение утверждает Арбитражный суд. Именно поэтому вариант сохранения ипотечного жилья возможен только при судебном банкротстве — при внесудебной процедуре такое не получится.

    Шаг 3. Вывод ипотечной недвижимости из конкурсной массы

    Требования залогового кредитора исключаются из реестра, он выходит из процедуры банкротства должника. Если должник не исполняет требования мировое соглашение, оно было отменено или расторгнуто, то ипотечная недвижимость может быть реализована. Здесь есть два варианта:

    • Если процедура банкротства еще не завершена, то банк включается в список кредиторов, залоговая квартира возвращается в конкурсную массу, а ее реализация и удовлетворение требования реестра осуществляется по общим правилам.
    • Если процедура завершена, есть решение суда о банкротстве и определение об окончании реализации имущества со списанием долгов, то банк может обратить взыскание на квартиру через гражданское производство, подав на должника в суд.

    Шаг 4. Реализация остального имущества должника

    Продолжается процедура реализации имущества должника по остальным долгам. Все его активы, кроме вышедшей из конкурсной массы ипотечной недвижимости, реализуются, оставшимися непогашенными требования кредиторов списываются. Человек остается без долгов, кроме ипотеки.

    Заключение мирового соглашения не останавливает процедуру банкротства гражданина по другим долгам. Другое его имущество, включенное в конкурсную массу, будет реализовано, а остатки долгов перед остальными кредиторами — списаны.

    Плюсы и минусы мирового соглашения по ипотеке

    Пока рано говорить о том, насколько гладко будет проходить процедура сохранения ипотечного жилья, так как судебная практика банкротства физических лиц с ипотекой по новым правилам пока отсутствует. Но преимущества заключения мирового соглашения очевидны. К ним относится:

    • Возможность сохранения ипотечной недвижимости.
    • Другие кредиторы или финансовый управляющий не вмешиваются.
    • Остается возможность списать все остальные долги.

    Однако в этой процедуре не все так гладко, как хотелось бы. Возможные недостатки следующие:

    • Если кредитор откажется заключаться соглашение, принудить его к этому невозможно.
    • Если есть другие кредиты в банке, выдавшем ипотеку, их тоже придется погасить.
    • Платить ипотеку все-таки придется, иначе квартиру заберут.

    Наибольшая проблема на данный момент в том, что судьба мирового соглашения зависит от кредитора. Потому важно участие в процедуре специалистов, которые могут взять на себя роль своеобразных медиаторов и участвовать в переговорах между банком-залогодержателем и должникам по ипотеке.

    Преимущества участия юристов в процедуре банкротства

    Задача юриста — не только помочь вам пройти процедуру банкротства, но и максимально сохранить ваше имущество, в том числе ипотечное жилье. Если есть ипотека и другие кредиты, и вы рассматриваете возможность банкротства, лучше всего обратиться к специалистам.

    Когда стоит задуматься о юридической поддержке:

    • Если вы больше не можете справляться с выплатами по долгам, но при этом исправно платите по ипотеке.
    • Если общая сумма вашего долга (исключая ипотеку) превышает 300-350 тысяч рублей, включая кредиты, микрозаймы и задолженности по кредитным картам.
    • Если рыночная стоимость вашего жилья превышает сумму задолженности по ипотечному кредиту, включая проценты и штрафы.

    Преимущества участия юриста в процедуре банкротства с ипотекой:

    • Правильное оформление документов. Ошибка в документах или пропуск нужного срока могут замедлить весь процесс. Юрист поможет вам избежать этих проблем, вовремя составит и подаст все необходимые заявления, включая те, которые касаются ипотеки.

    Для мирового соглашения при банкротстве с ипотекой образец строгой формы не предусмотрен. Но юристы знают, как правильно составить документ, чтобы как можно быстрее вывести ипотечную недвижимость из-под угрозы реализации.

    • Защита интересов перед кредиторами. Юрист возьмет на себя все переговоры с кредитором, чтобы добиться максимально выгодных условий заключения мирового соглашения.
    • Представительство в суде. В суде могут возникнуть различные ситуации, когда ваши права будут нарушены. В таких случаях юрист не только отстоит ваши интересы, но и обжалует любые нарушения.

    Постоянно меняющееся законодательство рождает множество вопросов и противоречий. Юрист поможет вам разобраться в новых требованиях закона и успешно применить их в вашей ситуации, минимизируя риски.

    Чтобы спокойно пройти через процедуру банкротства, начните с бесплатной консультации у специалистов КредитаНет. Юристы помогут разработать стратегию, которая позволит сохранить ваше ипотечное имущество, списав при этом долги по другим обязательствам.

    Плюсы и минусы банкротства физических лиц и ИП