МФО закроют – да здравствуют займы «из-под полы»

МФО толкают граждан в долговую яму. Законодатели думают закрыть организации, но Центробанк против. Что ждать в будущем?

Когда закроют микрозаймы? Эксперты КредитаНет уверены, что это вопрос риторический. Центробанк и многие финансовые умы тоже не спешат рушить систему микрокредитных организаций и уверены, что запрет МФО ничего хорошего не принесет.

На сегодняшний день, несмотря на все урегулирования, введение ограничений, законодательных актов для микрофинансовых организаций, меньше займов они выдавать не стали. Более 70% микрокредитов предоставляются онлайн. Людям удобно получать деньги здесь и сейчас и без лишних заморочек.

За 1,5 года МФО выдали россиянам рекордный объем займов – 81,4 млрд рублей. Общее количество займов выросло на 41,8% по статистике «Скоринг Бюро» и НБКИ. В мае 2024 было выдано 3,4 млн микрокредитов – это 44,6 млрд рублей. В мае 2023 года эти цифры были ниже – 37 млрд рублей. Прогресс очевиден. Казалось бы, ждать, когда запретят МФО, не приходится. Микрозаймы пользуются спросом, не смотря ни на что.

Однако законодатели спорят. И, например, нельзя не согласиться с председателем Совета Федерации Валентиной Матвиенко в том, что из-за микрозаймов люди «попадают в реальную кабалу». Она предлагает закрыть все МФО. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина – против и считает, что нельзя закрывать легальные организации, иначе они уйдут в тень. Доля истины в этом есть. Что же будет с МФО в дальнейшем?

Рынок МФО растет

В России работает более 1 000 микрофинансовых организаций. Их список услуг уже гораздо шире, чем в начале пути. Они выдают займы под 0% не только на короткий срок, но и на длительный, могут предоставить деньги под залог автомобиля, и вообще их функционал только растет.

Есть организации, которые работают уже по 10-14 лет, они прочно закрепились на рынке, пользуются доверием у клиентов. Например, МаниМен, Екапуста, Веб-займ, Pay P.S., Займер, Веббанкир, До зарплаты и др.

Несмотря на популярность услуг МФО для граждан РФ и малого бизнеса, Центробанк пытается сдерживать количество выдаваемых ими займов, вводя различные ограничения и приравнивая МФО к банкам по требованиям к клиентам.

Например, ЦБ ввел лимиты по выдаче займов для клиентов, у которых итак большие долги. Теперь МФО следит за кредитной историей и может не выдать микрокредит, если у человека уже есть 50% кредитная нагрузка. И, если в мае был бурный рост выдачи займов, то сдерживающие меры помогли немного его снизить, в июне 2024 выдали меньше на 2,8%. Капля в море? Возможно.

В чем проблема с МФО

Высокие ставки – самое большое отличие МФО от банков и самый большой риск для клиентов. Ежедневная ставка составляет по закону 0,8% максимум, в год – 292%.

Однако эти цифры действуют только с 1 июля 2023 года. А все кредиты, взятые до этого срока, имеют ставку 150-365% в год в зависимости от периода.

Многие специалисты уверены, что проблема кроется не в самих МФО, а в том, что наши граждане неграмотно распоряжаются кредитными продуктами.

Возможен ли запрет микрофинансовых организаций

«Запретить нельзя урегулировать» – где ставить запятую? Ведь уже не первый раз в Совфеде звучат призывы о запрете МФО. Центробанк не спешит принимать какие-либо меры по закрытию организаций, а лишь вводит дополнительные ограничения. Благодаря принятым мерам ЦБ:

• предельный размер задолженности по процентам не превышает 1,3 от изначальной суммы займа;
• МФО обязаны следить за кредитной историей человека и определять его кредитную нагрузку;
• на МФО можно подать жалобу, если их процентные ставки выше, чем указано в законе.

Когда закроют МФО, начнется хаос на рынке

Таково мнение большинства экспертов и законодателей. Если предположить, что легальные, состоящие в реестре Центробанка, МФО закроют навсегда, рынок среагирует моментально.

Мошенники встанут в полный рост, а люди все равно будут к ним обращаться на свой страх и риск, даже понимая, что они попадают в кабалу. Центробанк при этом никак не сможет контролировать ситуацию. Стоит ли говорить о последствиях?

Поэтому запрет МФО приведет к тому, что появятся нелегальные кредитные структуры, и мы вернемся в «смутное время» 90-х. Ведь если будут теневые кредиторы, то и «черные» коллекторы тоже появятся.

Эксперты уверены, что МФО являются важным участником кредитного рынка. Люди нуждаются в их продуктах, особенно те, кто имеют невысокий доход и вынуждены брать деньги «до зарплаты». А также те, кому банки отказывают в кредитовании.

Почему не запретят микрозаймы

Когда закроют все МФО в России, ждать не приходится. И главный регулятор – Центробанк в этом прав. Это связано с особенностями развития финансового рынка России, экономической ситуации в стране.

Возможно, в скором времени ЦБ введет дополнительные ограничения, еще снизит годовую процентную ставку для МФО и придумает другие меры защиты заемщиков.

Поэтому ожидать снижения популярности данного вида кредитования не приходится. Эксперты говорят только о его росте – к концу года до 25%. А если учитывать, что требования к банкам по необеспеченным кредитам ужесточаются и будут введены новые требования по автокредитам, рынок МФО еще даст о себе знать – часть денег граждан из банковских кредитов точно перейдет в займы.

Рекомендации для заемщиков МФО

Брать или не брать заем в МФО – личное дело каждого. Можем дать несколько рекомендаций, как выбрать МФО, на что обратить внимание, чтобы не связаться с нелегальным кредитором:

• изучайте сайт, отзывы и работу компании;
• проверьте ее данные на сайте ЦБ в реестре микрофинансовых организаций, если компании там нет – не обращайтесь;
• внимательно читайте договор с МФО, лучше заключайте его в офисе, тем более, если это ваш первый заем в МФО;
• отслеживайте график платежей и вносите деньги до даты, прописанной в договоре за 3-5 дней, чтобы деньги зачислились вовремя, не образовалась просрочка;
• если возникают трудности, нет денег на платеж, не ждите, договаривайтесь с компанией, оформляйте отсрочку, чтобы не допустить накопления процентов.

Прежде чем принять решение и взять микрокредит, взвесьте все «за» и «против», возможно, разумнее и дешевле будет накопить средства и пока отложить покупку.

Если долгов уже много

Не ждите, когда закроют все МФО в России. Если у вас уже есть долги в этих организациях, они не исчезнут с их ликвидацией. Расплачиваться все равно придется.

Если ваша финансовая ситуация оставляет желать лучшего, закон уже работает и вы имеете право списать все долги в банкротстве.

Процедура банкротства физических лиц позволяет освободиться не только от банковских кредитов, но и от долгов по займам в МФО, налогам, услугам ЖКХ и пр. Банкротство регулируется законом № 127 «О несостоятельности», где четко прописаны все этапы, требования и ограничения.

Процедура доступна каждому гражданину, если он попал в долговую яму, имеет объективные причины невозможности оплаты займов. Закон также обязывает подать на банкротство, если гражданин накопил 500 тысяч рублей долгов, а просрочка кредитов длится уже более 90 дней.

Самостоятельно справиться с задолженностями сложно, юристы КредитаНет готовы помочь. Чтобы разобраться в ситуации, предлагаем бесплатную консультацию. Мы проанализируем ваше финансовое положение и дадим экспертную оценку – подходит ли вам банкротство и можно ли без рисков списать ваши долги.

Юристы КредитаНет работают с разными типами задолженностей граждан. Списать долги МФО реально, у нас много клиентов с подобными проблемами, дела которых уже закрыты и задолженности списаны.

Обращайтесь, и не ждите звонков коллекторов.