Брать или не брать: как взять кредит, чтобы не было мучительно больно

Взять кредит не так сложно, но чтобы комфортно его выплачивать, нужно оформить правильный продукт. Как получить выгодный кредит – рассказываем подробно.

Чтобы взять кредит и комфортно его выплачивать, нужно постараться: изучить предложения банков, лично прозвонить самые выгодные варианты, собрать документы, просчитать переплату, процентную ставку и выбрать, наконец, подходящий продукт. Однако не факт, что после всей проделанной работы вам дадут кредит именно на тех рекламных условиях. Особые ставки, суммы и прочие параметры, которые фигурируют в рекламе, в большинстве случаев просто завлекают клиентов. Когда же дело касается непосредственной заявки, все оказывается не так просто.

Мы собрали в статье всю важную информацию, которую стоит учитывать для получения кредита: какие нужны документы, как подобрать банк, что должно быть в договоре и пр.

Как взять кредит в банке

У каждого банка всегда несколько кредитных продуктов. Они рассчитаны на разные категории граждан, отличаются процентными ставками, лимитами сумм, требованиями к потенциальным заемщикам и другими условиями.

Проще всего получить заем, если у вас стабильная и достаточная белая заработная плата, хорошая кредитная история и больше нет незакрытых кредитов. Словом, вы добросовестный заемщик с опытом.

Перед тем, как подать заявку в какой-либо банк, оцените:

• насколько вам все-таки нужен заем;
• какая сумма требуется;
• устраивает ли ежемесячный платеж, сможете ли вы справиться, исходя из вашего дохода с долговой нагрузкой;
• как будете погашать кредит, если доход уменьшится, потеряете работу или возникнут другие финансовые трудности.

Не забывайте, что потратите вы полученную сумму очень быстро, а возвращать придется больше, чем взяли, и годами. Как говорится, берешь чужие, а отдаешь свои, что всегда сложно.

Учтите, что каждая поданная заявка отражается в кредитной истории, и она вполне может ее подпортить, если банк вам откажет. Следующий кредит будет взять сложнее, так как кредитные организации будут видеть отметки об отказах.

Как выбрать банк

Что нужно, чтобы оформить кредит? Первое – определиться с банком. Нужно сравнивать разные предложения, смотреть на все условия совокупно, но главное – это процентная ставка. Разница в десятых процентов будет значимой, ведь именно от ставки зависит сумма переплаты или экономия.

Отметим, что набор кредитных продуктов у банков примерно одинаков, поэтому подбирать организацию нужно по следующим параметрам:

• какие требования предъявляются к заемщику (какие документы нужны для кредита, какой банк рассматривает минимальный доход и пр.);
• условия кредитного продукта (есть ли комиссии, дополнительные сборы, какая ставка, лимит сумм, какая переплата, ежемесячный платеж);
• как подается заявка в банк (через сайт, приложение, только в офисе – уточните расположение банка, чтобы не ехать «за тридевять земель»);
• какие есть требования к обеспечению кредита, обязательно ли оформлять страховку;
• дает ли банк дополнительные бонусы при оформлении кредита (например, повышенный кэшбек).

Для подбора банка можно просматривать продукты непосредственно на сайтах или искать предложения на агрегаторах, выставив нужные фильтры. Чтобы принять взвешенное решение, нужно собрать как можно больше информации о банковских продуктах.

Как банк проверяет заявку

Когда вы подаете заявку онлайн, банк никак ее не проверяет. Он «одобряет» заявку просто потому, что вы ее оформили и приглашает вас в офис якобы для получения кредита. На самом деле, придя к специалисту, вам придется еще раз заполнить заявку, подождать, пока ее проверит головной банк, и получить ответ: «мы можем вам выдать такую-то сумму под такой-то процент». А на ваш возмущенный вопрос: «я же просил другую сумму и ставка у вас в приложении меньше», вам скажут, что это все на индивидуальное рассмотрение банка, вам – вот только на таких условиях.

В общем, проверка ждет вас только в офисе банка. Как же взять кредит, не приходя в офис? Никак. Особенно, если вы собираетесь брать ипотеку или большой потребительский кредит. Просто ждите приглашения в офис, звонка от менеджера.

И онлайн-заявке, и при личном общении в офисе банка важно максимально достоверно предоставлять информацию. Не стоит завышать сведения о доходах, скрывать место работы или, наоборот, писать неверные данные.

Все расчеты может предоставить представитель банка. Как правило, сумма страховки увеличивает ежемесячный платеж, но ставка по кредиту может быть меньше. Поэтому такой продукт окажется выгоднее кредита без страхования. Все индивидуально и требует досконального изучения.

И, конечно, первое, куда заглянет банк, будет ваша кредитная история. По сути, что бы вы не написали в заявке, не играет роли, если у вас плохая кредитная история. Подтверждать свою платежеспособность при плохой ИК нужно официальными документами о доходах, залогом, поручителем, созаемщиком, если вы рассчитываете на большую сумму кредита или более лояльные условия.

Какие документы нужны для получения кредита

Перечень требований по документам у каждой кредитной организации может отличаться. Документы для потребительского кредита минимальны, если сумма небольшая, как правило, до 150 тысяч рублей. При больших «аппетитах» может потребоваться и обеспечение или созаемщик.

Какие нужны документы для оформления кредита в стандартной ситуации:

• анкета-заявка с паспортными данными, информацией о работе, ИНН и пр.;
• копии страниц паспорта с регистрацией, составом семьи, браком;
• СНИЛС;
• справки о доходах 2-НДФЛ или по форме банка;
• документы о владении имуществом (если кредит будет обеспечиваться залогом);
• сведения о семье (свидетельство о браке, разводе, свидетельства рождения детей).

Если кредит берется с созаемщиком, то банк запросит и его документы, как минимум, копии паспорта и справки о доходах.

Как определить сумму

Вы должны знать, что в рекламном предложении всегда указывается максимальная сумма, которую может одобрить банк. После рассмотрения вашей заявки одобренная сумма скорее всего кажется меньше.

При подборе суммы банк учитывает несколько факторов: размер заработной платы или дохода, состав семьи, наличие детей, кредитную историю.

Поэтому рекомендуем не завышать требуемую вам сумму. Берите столько, сколько нужно на вашу цель. Если вдруг вам одобрят больше, лучше возьмите, сколько нужно. Вас не могут заставить взять весь одобренный лимит.

Если вы возьмете ровно ту сумму, которая вам необходима, легче будет ее возвращать. Рассчитывайте свои силы, чтобы не увязнуть в кредитных долгах. Ведь выбираться из них может быть, действительно, сложно.

Многие люди совершают одну большую ошибку – берут первый большой кредит, не справляются, перезанимают деньги на его закрытие, берут еще кредиты, в итоге выход у них только один – банкротство физического лица.

Банкротство, безусловно, единственный реальный выход из сложной финансовой ситуации, когда нечем платить по кредитам, но лучше уже с первого займа все просчитать и взять его правильно. А если вы уже оказались в долговой яме, обращайтесь к юристам КредитаНет. Мы бесплатно консультируем клиентов по вопросам банкротства, сопровождаем их на протяжении всей процедуры и надежно ведем к списанию долгов.

Что с процентной ставкой

От процентной ставки зависит размер переплаты по кредиту. На любом сайте банка есть калькулятор, чтобы рассчитать сумму переплаты в зависимости от срока, размера кредита и других условий.

Вместе с переплатой на калькуляторе вы увидите размер ежемесячного платежа, а в кредитном договоре увидите условия по штрафам в случае просрочек.

На привлекательность кредитного продукта влияет:

• процентная ставка;
• размер переплаты за весь срок кредитования;
• размер штрафов за просрочку;
• наличие комиссий и различных сборов.

Ставки у банка могут быть предусмотрены разные на одни и тот же продукт. Например, если вы соглашаетесь на оформление страховки, то ставка будет ниже. Если у кредита будет обеспечение, то ставку тоже понизят. Здесь нужно все считать, что выгоднее.

Важные нюансы

Есть еще несколько важных моментов, на которые стоит обратить внимание, оформляя кредит. Например, обеспечение. Если на ипотеку автоматически накладывается залог на квартиру, то другие продукты могут иметь варианты. Необходимость внесения залога за кредит тоже повлияет на ваше решение. Если вы дадите согласие на залог, то заявка будет одобрена, но и появятся риск потерять ваше имущество, если возникнут сложности с оплатой кредита.

Перед подписанием внимательно изучите кредитный договор. В нем должны быть прописаны все штрафы, пени, комиссии. От них зависит конечная переплата за продукт.

Сборы могут быть ежегодными за использование кредитного счета, проценты за просроченные платежи также могут быть повышенными. Поэтому проверяйте и считайте, сколько и за что вы будете платить, пока пользуетесь банковскими деньгами.

Что касается страхования, то во всех кредитных продуктах, кроме ипотеки, оно добровольное, т. е. вы вправе отказаться от страховки. Ипотека подразумевает обязательное страхование жизни и здоровья, как минимум, имущества.

Поэтому следует знать, что страхование не всегда отрицательный фактор. В жизни бывают разные ситуации, если возникнет страховой случай, ваш кредит может быть полностью закрыт или хотя бы частично, что тоже облегчит ваш жизнь.

У заемщиков есть возможность отказаться от страховки уже после того, как кредит получен. Это, конечно, может повлиять на процентную ставку, но не всегда. Некоторые банки, особенно, если они вообще никак не упоминают страховку, а автоматически включают ее в потребительский кредит, через чаты приложений легко ее отменяют, так как, по сути, она навязана клиенту. В итоге платеж становится меньше и вы в выигрыше.

Как можно взять льготный кредит

Банки могут предлагать бонусы при оформлении кредитной карты или кредита. Это повышает заинтересованность клиента, но в любом случае лучше хорошенько подумать и посчитать, прежде чем соглашаться. Бонусы могут быть следующими:

• беспроцентный период;
• сниженная ставка при оформлении страховки;
• дебетовая карта в подарок;
• отсрочка платежей.

На что стоит обратить внимание при оформлении кредита

Оформление кредита всегда связано с рисками, даже если вы все продумали и подобрали оптимальный продукт. Риски связаны и с вашей жизненной ситуацией, их нужно тоже брать в расчет:

• долговая нагрузка (платеж в 50% от вашего дохода – это серьезный повод задуматься, а справитесь ли вы, ведь придется ограничивать себя);
• при появлении просрочек ухудшится кредитная история (а это случится даже при единовременной просрочке);
• при невозможности выплачивать кредит придется столкнуться со службой взыскания, коллекторами, судебными приставами и судебными разбирательствами.

Если вы знаете, как правильно взять кредит, оценили все риски, все равно неожиданности могут случиться. Из самой сложной финансовой ситуации есть выход. Это банкротство физического лица. Долги можно списать законно через арбитражный суд.

Разобраться в ситуации помогут юристы КредитаНет. Обращайтесь за бесплатной консультацией, если вы попали в долговую яму. Наши специалисты найдут решение в самом сложном положении и разработают стратегию банкротства для вас.