Исполнительное производство по кредитной задолженности: как действовать при взыскании долга приставами

Возбуждение исполнительного производства по кредитной задолженности означает, что приставы получили право списывать до 50% вашего дохода и продавать имущество. Разбираемся, как защитить свои права.

Исполнительное производство по кредитной задолженности — это последняя стадия взыскания долга, когда приставы получают право на самые жесткие меры: списание до 50% вашей зарплаты, блокировку всех банковских счетов, арест и продажу имущества, запрет на выезд за границу. По данным ФССП, за первые девять месяцев 2024 года в России было открыто почти 11 млн исполнительных производств по кредитам на сумму 1,44 трлн рублей. В такой ситуации оказался каждый десятый заемщик в стране.

Большинство должников не знают своих прав и возможностей для защиты, когда дело доходит до приставов. Многие отдают последние деньги, теряют имущество или годами живут в стрессе из-за постоянного давления. В этой статье мы разберем, какие действия стоит предпринять сразу после получения постановления от пристава, как законно сохранить часть дохода и имущество, и в каких случаях банкротство станет оптимальным решением проблемы.

Когда начинается принудительное взыскание кредитных долгов

Если вы получили постановление от судебного пристава, значит банк уже прошел все предыдущие стадии взыскания. О том, что такое исполнительное производство по кредитной задолженности, стоит узнать заранее, чтобы понимать свои права и возможности.

Исполнительное производство — это серия действий по принудительному взысканию долга, которые проводят специалисты Федеральной службы судебных приставов (ФССП). В случае с кредитными обязательствами это означает следующее:

• у вас возникла просрочка, вопрос по которой не удалось решить напрямую с банком;
• кредитор обратился в суд и получил решение в свою пользу;
• на основании судебного решения был выдан исполнительный документ;
• этот документ направлен в ФССП для принудительного взыскания.

Взыскателем обычно выступает сам банк. Но иногда этим занимаются коллекторские агентства, которые выкупили ваш долг по договору цессии. При заключении договора цессии коллекторы получают все права кредитора, включая право обращения в суд и ФССП. Если же коллекторы работают по агентскому договору, их возможности ограничены: они могут звонить, отправлять письма и проводить личные встречи, но обращаться в суд или к приставам они могут только по специальной доверенности от банка, что на практике случается редко.

Пристав работает на основании судебного приказа или исполнительного листа. В этих документах точно указано, какие суммы с вас могут взыскать:

• основной долг и проценты по кредиту;
• штрафы и пени за просрочку;
• в некоторых случаях — всю оставшуюся сумму кредита, если договор расторгнут;
• исполнительский сбор в пользу ФССП (7% от суммы долга).

Исполнительский сбор взимается, если вы не погасили долг в первые пять дней после получения постановления о возбуждении исполнительного производства. Эта сумма идет не кредитору, а в бюджет государства, и по сути является штрафом за несвоевременное исполнение требований.

Путь от просрочки до приставов

Между первым пропущенным платежом и началом исполнительного производства обычно проходит несколько месяцев. Банки действуют по определенному алгоритму:

1. Сначала кредитор проводит досудебную работу — звонит вам, отправляет СМС и письма, приглашает на встречу для обсуждения вариантов погашения долга. На этом этапе банк может предложить реструктуризацию кредита или другие способы урегулирования ситуации.
2. Если вы не отвечаете или не можете договориться, банк обращается в суд. При небольших суммах используется упрощенная процедура, результатом которой становится судебный приказ. В более сложных случаях банк подает полноценный иск, и после рассмотрения дела суд выдает исполнительный лист.
3. После положительного решения суда кредитор получает исполнительный лист или судебный приказ. С этими документами он может обратиться к приставам для принудительного взыскания.

Если вы погасите долг на любом из этих этапов, дело до ФССП не дойдет. Поэтому лучше не доводить ситуацию до крайности и пытаться договориться с банком, пока есть такая возможность.

Взыскание без участия приставов

Интересно, что по закону банки могут взыскивать небольшие долги и без ФССП. Согласно ст. 9 Федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», кредитор имеет право:

• направить исполнительный документ напрямую работодателю должника, если сумма долга меньше 100 000 рублей;
• передать документы в банк, где у должника есть счета или вклады.

Банк может обратиться напрямую к работодателю должника

Такие способы позволяют получить деньги только с ваших доходов или сбережений. Если у вас есть имущество, которое можно продать для погашения долга, банк обратится к приставам. Ведь только у них есть полномочия для ареста и реализации вашего имущества.

Как работают приставы с должниками по кредитам

Банк отправляет документы в ФССП без предварительного уведомления заемщика. О начале исполнительного производства задолженности по кредитным платежам вы можете узнать одним из способов:

• получите копию постановления о возбуждении производства по почте;
• увидите уведомление на портале «Госуслуг» (если у вас есть подтвержденная учетная запись);
• найдете информацию в банке данных исполнительных производств на сайте ФССП (данные появляются там с задержкой в 7–14 дней).

В постановлении пристав предложит погасить долг добровольно в течение пяти дней. Это важный момент: если вы успеете рассчитаться в этот срок, то избежите дополнительных расходов в виде исполнительского сбора (7% от суммы долга).

Когда к вам пришло исполнительное производство по кредитной задолженности, не стоит паниковать или спешно избавляться от имущества. Такие действия могут только усугубить ситуацию. Банк или пристав могут оспорить сделки, совершенные с целью уклонения от уплаты долга. А при последующем банкротстве такие действия могут быть расценены как недобросовестные и помешать списанию задолженности.

Если вы оказались в ситуации, когда выплаты по кредитам превышают 50% дохода, а общий долг составляет более 300 000 рублей, возможно, банкротство станет для вас оптимальным решением. По статистике ЕФРСБ, более 90% физических лиц успешно проходят эту процедуру. Юристы «КредитаНет» проведут бесплатный анализ вашей ситуации и помогут определить, подходит ли вам банкротство. Мы предлагаем полное юридическое сопровождение с фиксированной стоимостью и без скрытых платежей.

Какие меры может применить пристав

Полномочия судебных приставов очень широки. Для взыскания кредитного долга они могут:

• отправить запрос работодателю для удержания денег из вашей зарплаты;
• заблокировать ваши банковские счета и карты;
• наложить запрет на регистрационные действия с автомобилем или недвижимостью;
• арестовать ваше имущество для последующей продажи;
• ограничить выезд за границу, если долг превышает 30 000 рублей;
• временно лишить водительских прав, если сумма задолженности больше 10 000 рублей.

Для осмотра и ареста имущества приставы могут прийти к вам домой. По закону вы обязаны их впустить и выполнять все законные требования. В исключительных случаях, с письменного разрешения руководителя отдела ФССП, пристав может вскрыть дверь в ваше жилье даже в ваше отсутствие.

Вы должны сообщать приставу об изменении места жительства или работы. Если вы будете препятствовать работе ФССП, вас могут привлечь к административной ответственности.

Сколько денег могут удержать приставы

Задача пристава — быстро взыскать долг и перевести деньги кредитору. В зависимости от вашего финансового положения, с вас могут взыскать:

• до 50% от зарплаты, пенсии или другого регулярного дохода;
• 100% средств на банковских счетах и картах (но не больше суммы долга);
• деньги от продажи вашего имущества.

Важно знать, что некоторые виды доходов защищены от взыскания. Согласно статье 101 закона № 229-ФЗ, приставы не могут забрать:

• детские пособия;
• материнский капитал;
• алименты;
• пенсию по потере кормильца;
• компенсации пострадавшим от чрезвычайных ситуаций;
• другие социальные выплаты.

Также не подлежит взысканию единственное жилье должника (если оно не в ипотеке). Эта гарантия закреплена в статье 446 Гражданско-процессуального кодекса РФ.

У вас есть право влиять на размер удержаний. С 1 февраля 2022 года вы можете подать приставу заявление о сохранении ежемесячного дохода в размере прожиточного минимума. Это право гарантировано статьей 99 закона «Об исполнительном производстве».

Если на вашем иждивении есть дети или другие члены семьи, вы можете обратиться в суд с просьбой сохранить еще больший доход. Но такое решение принимает только суд, не пристав.

Деньги, которые взыскал пристав, сначала поступают на депозитный счет ФССП. Затем их переводят кредитору. Исполнительский сбор погашается после основного долга. В некоторых случаях с должника взыскивают еще и расходы по делу — например, за оценку имущества или организацию торгов.

Что делать, если нечем платить

Если у вас есть какой-то доход или имущество, рано или поздно с вас взыщут всю сумму задолженности. При небольшой зарплате вы можете минимизировать удержания, подав заявление о сохранении прожиточного минимума.

А что будет, если у вас вообще нет доходов и имущества? В таком случае пристав может окончить производство и вернуть исполнительный документ взыскателю. Но это не означает, что долг списан. Банк может повторно обратиться в ФССП через шесть месяцев или раньше, если ваше материальное положение улучшится.

Уменьшение или отмена исполнительского сбора

Исполнительский сбор — это своеобразный штраф за то, что вы не погасили задолженность добровольно в первые пять дней после получения постановления. Его размер составляет 7% от суммы долга.

Если у вас были уважительные причины для неуплаты задолженности в установленный срок, вы можете обратиться в суд с заявлением об уменьшении или отмене исполнительского сбора. К таким причинам относятся:

• тяжелая болезнь;
• нахождение в командировке или отпуске в другом городе;
• призыв на военную службу;
• другие обстоятельства, не зависящие от вас.

Заявление подается в суд, который рассматривает дела об оспаривании действий приставов. Обычно это районный суд по месту нахождения судебного пристава-исполнителя.

Отсрочка или рассрочка исполнения

Если вы временно не можете выплатить долг, но ситуация должна улучшиться в обозримом будущем, стоит попросить суд об отсрочке или рассрочке исполнения решения. Согласно статье 203 ГПК РФ и статье 37 закона «Об исполнительном производстве», суд может:

• отложить исполнение решения на определенный срок;
• разрешить выплачивать долг частями;
• изменить способ и порядок исполнения решения.

Для этого нужно подать заявление в суд, который вынес решение о взыскании долга. В заявлении подробно опишите причины, по которым вам нужна отсрочка или рассрочка, и приложите подтверждающие документы.

Миллер Екатерина Петровна

ведущий юрист

При исполнительном производстве по кредитной задолженности многие должники не знают о своих правах. Вы можете сохранить прожиточный минимум, добиться уменьшения исполнительского сбора, получить рассрочку. А банкротство часто становится единственным выходом для тех, кто оказался в глубокой долговой яме. Главное — не пускать ситуацию на самотек и вовремя обратиться за квалифицированной помощью.

Банкротство как решение проблемы

Если долговая нагрузка стала непосильной, стоит рассмотреть процедуру банкротства. Это законный способ избавиться от долгов по кредитам, когда у вас нет возможности их выплатить. После признания банкротом:

• все исполнительные производства прекращаются;
• пени и штрафы перестают начисляться;
• банки и коллекторы больше не могут вам звонить;
• после завершения процедуры вы освобождаетесь от большинства долгов.

По данным ЕФРСБ, в 2024 году более 430 тысяч человек были признаны банкротами через суд, что почти на четверть больше, чем в 2023 году. Более чем в 90% случаев люди успешно списали свои задолженности. Юристы «КредитаНет» помогут вам разобраться в вашей ситуации и подскажут наиболее эффективный путь решения проблемы с долгами. Мы специализируемся на сопровождении процедуры банкротства физических лиц и имеем более 100 представительств по всей стране.

Каждый месяц мы проводим розыгрыш юридического сопровождения банкротства в прямом эфире. Уже более 300 человек смогли списать свои долги бесплатно благодаря нашей помощи.

Итоги

• Исполнительное производство по кредитной задолженности начинается, когда банк передает исполнительный документ приставам. Это серьезный этап, на котором должник сталкивается с принудительным взысканием долга, но у него все еще остаются законные способы защиты своих прав.
• Приставы обладают широкими полномочиями: они могут удерживать до 50% дохода, арестовывать счета и имущество, ограничивать выезд за границу. Однако закон гарантирует сохранение прожиточного минимума при удержаниях, а также защищает единственное жилье (если оно не в ипотеке) и социальные выплаты.
• При отсутствии возможности погасить задолженность можно обратиться в суд за отсрочкой или рассрочкой исполнения решения. Это дает время для улучшения финансового положения и позволяет избежать ареста имущества.
• Если финансовая нагрузка стала непосильной, а исполнительные производства множатся, банкротство может стать оптимальным решением. Юристы «КредитаНет» помогут пройти эту процедуру с минимальными рисками и освободиться от долгов.