Просрочка по ипотеке в Сбербанке: что будет, если не платить, и как не потерять квартиру

Что будет, если не платить по ипотеке Сберу? Отберёт ли банк жильё? Рассказываем о законных способах избавления от долгов и сохранения квартиры.

Ипотечные заёмщики считаются самыми дисциплинированными клиентами банков. По данным аналитической компании Frank RG, уровень просрочки по ипотечным кредитам в России не превышает 1% от общего портфеля. Однако от финансовых трудностей никто не застрахован.

Допустим, вы взяли ипотечный кредит в Сбере, исправно выплачивали его на протяжении нескольких лет, но затем неожиданно лишились работы. Первый вопрос, который у вас возникнет: «Заберет ли банк квартиру за долги?» Рассказываем, что будет если не платить ипотеку в Сбербанке.

Можно ли не платить ипотеку Сбербанку

Ипотека, как и другие кредиты, подразумевает наличие финансовых обязательств перед банком. Так, заёмщик обязан осуществлять погашение кредита в установленные сроки. Если он не вносит ежемесячные платежи строго по графику, указанному в договоре, возникает просрочка.

При получении ипотечного кредита квартира оформляется в залог банку. Это означает, что при длительной и значительной просрочке Сбербанк может обратить взыскание на заложенное жилье. И это далеко не единственные последствия для заемщика, который перестал выполнять свои обязательства.

При незначительной просрочке Сбербанк не может напрямую забрать квартиру. Основания для таких действий регламентированы законом № 102-ФЗ.

Что будет, если просрочить ипотеку в Сбербанке

Банки никому не прощают долги по ипотеке или другим кредитам. Однако судебное взыскание начнется не сразу. Сначала представители Сбербанка начнут выяснять причины нарушения обязательств и предлагать заёмщику различные варианты решения проблемы. Вот как развивается ситуация в зависимости от периода просрочки:

Если заемщик продолжает игнорировать требования Сбербанка, кредитор может обратиться к коллекторам, которые будут представлять его интересы и взыскивать задолженность.

В случае судебного решения в пользу банка, на квартиру может быть наложен арест, а затем она будет продана на торгах. Это самый невыгодный исход для должника, поскольку недвижимость реализуется со значительным дисконтом – до 60% ниже рыночной цены.

Штрафные санкции за просрочку

Если избежать неуплаты по ипотеке в Сбербанке не удалось, заемщику придется выплачивать штраф. Неустойка начисляется с самого первого дня просрочки и ее размер изначально прописывается в кредитном договоре.

Кроме того, в ипотечном договоре могут быть предусмотрены дополнительные штрафные санкции за нарушение обязательств. Однако их совокупный размер не может превышать 20% от суммы задолженности – это ограничение установлено законодательством. Так, Сбер может начислить неустойку за отсутствие полиса страхования недвижимости или несвоевременное предоставление в банк документов об оценке.

Досудебное и судебное взыскание

Сбербанк может осуществлять взыскание как только в отношении просроченной задолженности, так и по всей оставшейся сумме ипотечного кредита. По закону № 230-ФЗбанк вправе использовать следующие методы для возврата долга:

• связываться с заемщиком, созаемщиками и поручителями;
• уведомлять их о размере и периоде просрочки;
• требовать незамедлительного погашения задолженности;
• направлять письма, претензии, сообщения через мобильное приложение или личный кабинет на сайте;
• подавать иск о взыскании просроченной задолженности по ипотеке;
• требовать взыскания начисленных штрафных санкций;
• требовать выплаты страхового возмещения, если причина просрочки подпадает под страховой случай.

Теоретически, Сбер может инициировать процедуру изъятия ипотечной квартиры. Однако на практике банк будет всячески стараться избежать этого и предложит заёмщику варианты действий для погашения кредита, если тот честно объяснит возникшие финансовые трудности.

В то же время, если должник длительное время игнорирует контакты с сотрудниками банка и не вносит платежи, вероятность изъятия недвижимости существенно возрастает.

Процедура изъятия квартиры Сбербанком может занимать от нескольких месяцев до года и состоит из следующих этапов:

1. Рассмотрение дела в суде. Банк обращается в суд с иском о взыскании задолженности. Суд назначает несколько судебных заседаний и выносит решение.
2. Передача дела судебным приставам. После вступления решения суда в силу Сбербанк передает исполнительный лист в службу судебных приставов (ФССП). Приставы дают возможность должнику погасить задолженность самостоятельно в течение 5 дней.
3. Взыскание долга. Если должник не погасил долг добровольно, приставы пытаются списать необходимую сумму с его банковских счетов. Если этого недостаточно, квартира выставляется на торги.
4. Продажа квартиры. Торги организует Росимущество или его подрядчик. Если покупатель найдется, квартира переходит к новому собственнику.
5. Передача жилья Сбербанку. Если на торгах не будет покупателей, квартира отойдет кредитору – Сбербанку.

Важно отметить, что на любом этапе этой процедуры должник может полностью погасить задолженность, и тогда изъятие квартиры будет отменено. Однако с каждым новым этапом вероятность сохранения недвижимости уменьшается.

Какие инструменты предлагает Сбер при финансовых трудностях

Если у заемщика небольшая просрочка по кредиту (до 2-х месяцев), Сбербанк может предложить ряд инструментов, чтобы помочь ему в этой ситуации:

• перенос платежа по ипотеке на 1 месяц;
• ипотечные каникулы на период до 6 месяцев;
• реструктуризация ипотечного кредита, когда могут быть пересмотрены суммы и даты внесения платежей;
• комплексное урегулирование задолженности, если проблемных кредитов несколько;
• продажа залога, чтобы погасить ипотеку полностью;
• мировое соглашение, если уже началась стадия судебного взыскания.

Можно ли отказаться от ипотеки

Расторгнуть ипотечный договор возможно, но это непростая задача. Самым распространенным вариантом выхода из ипотеки является продажа квартиры с согласия банка. Для этого необходимо выполнить следующие действия:

1. Получить разрешение банка на продажу квартиры. Без согласия кредитора сделка будет считаться недействительной.
2. Продать квартиру и передать вырученные средства в счет погашения основного долга по ипотеке. 

Следует учитывать, что за годы ипотечного кредитования накопятся значительные проценты, поэтому стоимости квартиры может не хватить для полного погашения задолженности. Оставшуюся сумму придется выплачивать самостоятельно.

Расторгнуть ипотечный договор можно только при наличии веских причин. Для подтверждения нужно предоставить в банк документальные доказательства:

• снижение доходов (подтверждается справкой с места работы);
• потеря работы (копия трудовой книжки с записью об увольнении);
• серьезное заболевание (выписка из медицинского учреждения);
• развод (свидетельство о расторжении брака).

В таких случаях заемщик может обратиться в банк с заявлением о досрочном расторжении ипотечного договора. Кредитор рассмотрит причины и примет решение о возможности аннулирования сделки.

Расторжение ипотеки по собственному желанию, без наличия веских оснований, практически невозможно. Банк вряд ли пойдет на это, поскольку это нарушит его финансовые интересы. В таких ситуациях заемщику придется решать вопрос через суд.

Что делать, если образовался долг по ипотеке

Если у вас возникли серьезные просрочки по ипотечному кредиту в Сбербанке, есть несколько возможных решений этой проблемы:

1. Использование страховки. Если при оформлении ипотеки вы дополнительно страховали свои риски, то компания может возместить часть или весь остаток долга. Страховым случаем может быть, например, потеря работы, инвалидность или утрата трудоспособности.
2. Рефинансирование ипотеки. Вы можете оформить ипотечный кредит в другом банке и погасить задолженность перед Сбербанком. Однако это повлечет дополнительные расходы на оформление нового залога и оценку недвижимости.
3. Получение потребительского кредита. Если до конца ипотеки осталось недолго, можно взять обычный кредит в другом банке, чтобы закрыть просрочку. Это выгоднее, чем рефинансирование, потому что в этом случае вы не будете переплачивать по процентам.

Если у вас накопилось много долгов, но при этом вы хотите сохранить ипотечную квартиру, процедура банкротства может стать выходом из сложившейся ситуации.

Раньше ипотечное жилье банкрота, даже если оно было единственным, уходило с молотка. Но благодаря поправкам в Закон №127-ФЗ, ситуация изменилась – у должника теперь есть шанс сохранить свою залоговую недвижимость в процессе банкротства. Сделать это можно, если:

1. Полностью погасить долг по ипотеке за счет средств третьего лица. Если кто-то из родственников или знакомых готов помочь с погашением ипотечного кредита.
2. Заключить мировое соглашение с банком-кредитором. В этом случае стороны договариваются об условиях урегулирования долга.

Но перед этим лучше погасить просрочку по ипотеке. После чего вы сможете пройти процедуру банкротства, спишете остальные долги, не потеряв свое единственное жилье.

Процедура банкротства с сохранением ипотечной квартиры достаточно сложная, поэтому мы рекомендуем обращаться за помощью к нашим юристам. Позвоните нам, мы поможем оценить все риски, выбрать оптимальный вариант действий, подготовить необходимые документы, а также защитим ваши интересы в суде.

Своевременное обращение к специалистам значительно повышает шансы на сохранение ипотечной квартиры даже в ситуации серьезных финансовых проблем и накопленных долгов. Не откладывайте решение вопроса, действуйте оперативно и получите шанс пройти процедуру банкротства бесплатно.