Уменьшать срок кредита выгодно, когда нужно сэкономить на переплате и быстрее закрыть долг. Ведь чем быстрее вы закроете кредит, тем меньше придётся платить процентов за его использование.
Чтобы уменьшить срок займа, придётся изменить условия кредитования:
| Способ уменьшить срок займа | Как это работает |
| Сделать частичное досрочное погашение кредита | Если внести сумму сверх платежа по графику и оформить её как частичное досрочное погашение, излишек пойдёт в счёт основного долга. В результате банк снизит размер начисляемых процентов и может сократить срок кредита |
| Сделать полное досрочное погашение | При полном погашении займа раньше срока банк также пересчитает проценты. Поэтому получится дополнительно сэкономить на переплате |
| Оформить рефинансирование | Можно взять новый кредит на лучших условиях и с меньшим сроком, чтобы закрыть старый заём |
Миллер Екатеринаведущий юрист компании «КредитаНет»По закону (ст. 809, 810 ГК РФ) заёмщик имеет право досрочно погасить заём без штрафов. Но нужно уведомить банк о платеже за 30 дней. Всегда подавайте заявление и указывайте, какой вариант выбираете — «с сокращением срока» или «с уменьшением платежа».
Экономия по ипотеке особенно заметна, потому что это один из самых долгих видов кредитования. Рассмотрим, как это работает на конкретном примере: срок 20 лет, сумма 4 000 000 рублей, первый взнос 500 000 рублей. Возьмём среднюю ставку — 16,2%.
Теперь попробуем в калькуляторе уменьшить срок кредита на один год. Что характерно, платёж от этого увеличится незначительно — меньше чем на 1%.
Сократив ипотеку всего на один год, заёмщик сэкономит в итоге более полумиллиона. Так что уменьшать срок кредита выгодно, особенно когда кредиты большие и долгосрочные.
Снижение платежа выгодно, когда денег «впритык», доход нестабильный или впереди ожидаются крупные расходы (ремонт, обучение). Сделать это можно через изменение условий кредита. Например, при частичном досрочном погашении, реструктуризации или рефинансировании. Подробнее рассмотрели способы в таблице:
| Когда снижение платежа выгодно | Как это работает |
| При частичном досрочном погашении займа |
|
| Через реструктуризацию | Если снизить процентную ставку по кредитному договору, то общая сумма долга уменьшится. Ежемесячный платёж тоже снизится |
| Через рефинансирование (перекредитование) | Если оформить новый кредит по сниженной процентной ставке, то получится платить меньше |
Итогом становится увеличение общей переплаты по кредиту и его срока. В долгосрочной перспективе кредит становится дороже.
По сравнению с уменьшением срока кредита выгода от снижения размера платежа минимальна. Хотя может помочь временно разгрузить бюджет семьи, избежать просрочек и улучшить показатель долговой нагрузки (ПДН).
При серьёзных финансовых проблемах снижение платежа по кредиту — временная мера. Нужно искать другие механизмы защиты. Юристы «КредитаНет» на бесплатной консультации рассказывают, что можно сделать в вашей ситуации.
Частичное досрочное погашение выгодно, когда у заёмщика есть достаточно средств для внесения большего платежа, чем обычно он платит по графику. Но также зависит от других критериев:
| Когда выгодно | Когда невыгодно |
| Почти всегда выгодно на ранних этапах погашения кредита. Так как сначала выплачиваются проценты, досрочное погашение снижает итоговую переплату | Выплачено больше половины кредита. Почти вся переплата уже погашена, выгода от досрочного погашения минимальна или отсутствует |
| Кредит оформлен на максимальный срок. Например, ипотека до 30-35 лет. Досрочное погашение помогает сэкономить на переплате | Есть комиссии, штрафы или неустойки. Досрочный платёж сначала пойдёт на их погашение. Выгоды от этого не получить |
| Планируется продажа залога. Частичное погашение при автокредите или ипотеке позволяет быстрее снять обременения | Нет финансовой подушки. Рискованно направлять последние сбережения на частичное досрочное погашение |
| Кредит с высокой ставкой или большим платежом. Если остальные займы выгоднее, можно снизить затраты на самый дорогой кредит | Если нужно снизить платёж. Срок кредита увеличится, переплата только вырастет |
На первый взгляд кажется, что досрочное погашение — это просто и разумно. Чем активнее закрывать долг, тем меньше процентов уйдёт банку. Но часто досрочный платёж не даёт ожидаемой выгоды или даже создаёт дополнительные риски.
Карапетян Артёмведущий юрист компании «КредитаНет»Чем дороже кредит и чем меньше прошло времени после оформления, тем выгоднее частичное досрочное погашение. Особенно это актуально для ипотеки, автокредитов и крупных потребительских займов. Чтобы понять, выгодно ли гасить кредит досрочно, можно воспользоваться кредитным калькулятором или проконсультироваться с юристом.
Если долговая нагрузка стала неподъёмной, а дохода не хватает даже на обязательные платежи, досрочное погашение полностью теряет смысл. В такой ситуации деньги, направленные на кредит, не спасают от просрочек и не решают системную проблему.
Если у вас похожий случай, то стоит рассмотреть доступные правовые инструменты — вплоть до банкротства физического лица по закону № 127 «О несостоятельности (банкротстве)». Получите бесплатную консультацию юриста «КредитаНет» и узнайте, подойдёт ли вам эта процедура.
Если банк не идёт навстречу с досрочным погашением, не уменьшает платёж или срок кредита, то можно рассмотреть другие способы снижения финансовой нагрузки:
| Способ | Описание |
| Кредитные каникулы по | Это отсрочка обязательных платежей сроком до полугода. Можно оформить, если есть уважительная причина (потеря работы, болезнь, снижение дохода на 30% и более). Часто приводят к увеличению срока кредита и переплаты по нему |
| Реструктуризация долгов по закону № 127 | Если есть стабильный доход, при банкротстве можно ввести процедуру реструктуризации долгов через суд. Её максимальный срок — 5 лет. Размер платежа рассчитывают с учётом доходов и потребностей семьи банкрота (сохраняют прожиточный минимум на каждого иждивенца) |
| Списание долгов по закону № 127 | Когда доходов нет, а стоимости имущества недостаточно, чтобы расплатиться с кредиторами, долги можно списать, если суд или МФЦ признают вас банкротом |
Уменьшение срока или платежа по кредиту — это выбор между экономией в будущем или сегодня. Если долги крупные, но есть стабильный доход, выгодно уменьшение срока. Если финансовые трудности возникали в моменте и есть риск появления просрочек, стоит рассмотреть снижение платежа.
Если долговая нагрузка стала неподъёмной, вы запутались в нескольких кредитах или видите риск судебного взыскания, ситуацию нужно исправлять.
Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу компании «КредитаНет». Специалист проанализирует вашу ситуацию, рассчитает все возможные варианты — от рефинансирования и реструктуризации до процедуры банкротства физических лиц — и поможет вам разобраться с вашими долгами.
Да, заёмщик вправе каждый раз выбирать, как банк перерасчитает кредит — через уменьшение срока или платежа. Ограничений по количеству таких изменений закон не устанавливает.
Принцип расчёта процентов одинаковый, но на практике выгода отличается. В ипотеке суммы и сроки больше, поэтому досрочное погашение даёт более заметную экономию.
Можно, если банк не установил минимальный порог. Даже небольшие суммы уменьшают основной долг, особенно в начале кредита. Но при очень маленьких платежах экономия по процентам может быть почти незаметной.
Досрочное погашение не ухудшает кредитную историю. Банки воспринимают его нейтрально или положительно. Гораздо важнее отсутствие просрочек и стабильность платежей.
1% — это отказы клиентов от процедуры из-за найденных средств или изменившихся обстоятельств
