Реструктуризация долгов по микрозаймам — это мера поддержки заёмщика, который не может вернуть деньги в изначально согласованный с МФО срок. Она предполагает изменение условий действующего договора по соглашению сторон.
Проще говоря, заёмщик получает возможность снизить текущую нагрузку и избежать конфликта с кредитором. При этом сам долг никуда не исчезает. Реструктуризация позволяет погашать его в течение более длительного периода.
Конкретные условия зависят от компании и ситуации заёмщика. Кредитор может предложить один вариант или сочетать несколько мер:
Для микрозаймов увеличение срока часто фактически означает отсрочку платежа. Например, заёмщик получил 10 000 рублей на месяц, но из-за задержки зарплаты не может вернуть деньги вовремя. МФО может согласовать перенос даты погашения ещё на месяц.
Карапетян Артёмведущий юрист компании «КредитаНет»Важно оценивать не только размер нового платежа, но и общую сумму, которую придётся вернуть. Увеличение срока займа может снизить текущую нагрузку, но одновременно увеличить переплату.
| Плюсы | Минусы |
| Можно уменьшить размер текущего платежа | Общая переплата может увеличиться |
| Клиент получит дополнительное время для погашения долга | МФО не обязана соглашаться |
| Можно изменить график платежей | Долг сохраняется и подлежит погашению |
| В отдельных случаях есть возможность договориться об уменьшении неустойки | Новые условия не всегда оказываются выгодными |
| Помогает продолжить диалог с кредитором и не доводить ситуацию до взыскания | При отсутствии дохода даже новый план выплат может оказаться неподъёмным |
Не стоит воспринимать пересмотр договора как универсальное решение. Если дохода недостаточно даже для небольших платежей, изменение графика может лишь отложить проблему. В такой ситуации стоит рассмотреть и другие варианты работы с задолженностью.
Запишитесь на бесплатную консультацию в «КредитаНет». Мы расскажем обо всех способах снижения финансовой нагрузки и подберём тот, который подходит именно вам.
Право обратиться с просьбой о пересмотре договора предусмотрено Базовым стандартом защиты прав и интересов получателей финансовых услуг. В частности, регулирует порядок обращения заёмщика при возникновении просроченной задолженности.
Важно! Само наличие права обратиться за реструктуризацией не означает, что кредитор обязан согласиться на любые предложенные заёмщиком условия. Возможность их изменения зависит от решения компании.
Реструктуризацию чаще оформляют по банковским кредитам. С МФО договориться сложнее: компания выдаёт деньги на короткий срок и рассчитывает на быстрое погашение.
Однако некоторые компании предусматривают такую возможность и предлагают обратиться с заявлением при возникновении финансовых трудностей. Например, соответствующие программы есть у «Займера», «МаниМен» и «Кредит Плюс».
Кроме того, в отзывах и на форумах заёмщики часто упоминают такие компании, как:
У МФО нет единого перечня причин. Организация изучает ситуацию и может запросить подтверждающие документы. Чем уважительнее причина и чем сильнее она влияет на платёжеспособность, тем выше шанс на одобрение.
К основаниям для реструктуризации могут относиться:
Например, человек потерял работу и временно остался без стабильного дохода. Он может обратиться в МФО, объяснить ситуацию и приложить документ, подтверждающий увольнение. Кредитор рассмотрит обращение и решит, готов ли он изменить договор.
Если хотите реструктуризировать заём, придётся обращаться самому. Микрофинансовая организация не станет предлагать её первой. И даже при вашем обращении компания может отказать — банки в этом плане сговорчивее. Процесс можно условно разделить на пять этапов.
Шаг 1. Соберите документы
Сначала подготовьте документы, которые подтверждают причину финансовых трудностей. Например, потерю работы, снижение дохода, болезнь или другие обстоятельства.
Шаг 2. Подготовьте заявление
Документ можно составить в свободной форме, если компания не предлагает собственный бланк. В нём нужно кратко описать ситуацию и попросить поменять договор. Например, можно попросить увеличить срок возврата займа и распределить задолженность на несколько платежей.
Заявление лучше подготовить в двух экземплярах. Один передайте в МФО, а второй останется у вас с отметкой о принятии.
Шаг 3. Подайте обращение
Способ подачи зависит от правил конкретной микрофинансовой организации. Заявление можно передать через офис МФО, направить почтой или подать в электронной форме, если такой вариант предусмотрен кредитором.
При отправке почтой лучше использовать заказное письмо с уведомлением о вручении и сохранить документы об отправке. Это позволит подтвердить, когда именно кредитор получил обращение.
Шаг 4. Дождитесь решения
Организация обязана рассмотреть прошение и сообщить о результате. По общему правилу срок составляет 15 рабочих дней со дня регистрации обращения. Если необходимо запросить дополнительные документы, срок может быть продлён ещё максимум на 10 рабочих дней.
По результатам рассмотрения МФО может:
При этом само обращение не гарантирует положительного решения.
Шаг 5. Подпишите дополнительное соглашение
Если микрофинансовая организация согласилась изменить порядок погашения займа, стороны оформляют достигнутую договорённость. Обычно это делается посредством дополнительного соглашения к договору либо другим предусмотренным способом. Базовый стандарт предусматривает заключение соответствующего соглашения при принятии решения.
Перед подписанием проверьте:
После оформления соглашения заёмщик продолжает погашать задолженность уже по новому плану.
Если вы не знаете, подходит ли реструктуризация именно в вашей ситуации, обращайтесь к юристам «КредитаНет». Наш специалист подскажет, есть ли смысл договариваться об изменении договора, и предложит другие варианты решения проблемы.
Единого списка документов нет: он зависит от причины, по которой заёмщик не может выполнять первоначальные требования договора. МФО может попросить подтвердить обстоятельства, указанные в заявлении.
| Причина финансовых трудностей | Какие документы могут понадобиться |
| Потеря работы | Приказ об увольнении, трудовая книжка или сведения о трудовой деятельности, справка из центра занятости |
| Снижение дохода | Справка о доходах, выписки по банковским счетам и другие подтверждения изменения финансового положения |
| Болезнь | Больничный лист, медицинская справка, заключение врача или медицинской комиссии |
| Инвалидность | Справка об установлении инвалидности и другие подтверждающие документы |
| Смерть родственника | Свидетельство о смерти, документ, подтверждающий родство |
| Семейные обстоятельства | Свидетельство о рождении ребёнка, документы об опеке или попечительстве |
| Утрата имущества | Документы, подтверждающие факт и размер ущерба |
| Другие обстоятельства | Документы, подтверждающие причину финансовых трудностей |
Лучше приложить к заявлению документы, которые напрямую подтверждают описанную ситуацию. Если подходящего документа нет, уточните у кредитора, чем можно подтвердить конкретные обстоятельства.
Если МФО не предлагает готовую форму, заявление на реструктуризацию можно составить в свободной форме. Чтобы не составлять документ с нуля, можно использовать готовый шаблон. Вам останется заполнить основные сведения о себе, договоре и причинах обращения.
Заявление о реструктуризации МФОДва этих способа решают похожую задачу — снизить текущую кредитную нагрузку, но работают по-разному. При рефинансировании заёмщик оформляет новый кредит, которым погашает прежний долг. При реструктуризации меняются условия уже действующего займа у того же кредитора.
| Критерий | Рефинансирование | Реструктуризация |
| Суть | Новый кредит погашает старый долг | Изменяются условия действующего займа |
| Кто предоставляет | Обычно другой банк или микрофинансовая организация | Та же МФО, в которой оформлен заём |
| Нужен новый договор | Да | Нет, заключается дополнительное соглашение |
| Когда актуально | Если есть возможность получить более выгодные условия | При финансовых трудностях и невозможности платить по первоначальному плану |
| Просрочка | Может стать причиной отказа | Не исключает возможность обращения |
| Что можно изменить | Срок, ставку, размер платежа | Срок, график платежей и прочее по договорённости с МФО |
| Основная цель | Заменить дорогой или неудобный долг другим | Сделать погашение текущего долга более посильным |
Выбирать нужно по ситуации. Если платить стало тяжело, но деньги на посильные платежи есть, просите реструктуризацию. Если вам предлагают выгодный кредит, чтобы закрыть старые, рассматривайте рефинансирование.
Если вы получили отказ от МФО, не стоит просто переставать платить и игнорировать кредитора. В зависимости от ситуации можно рассмотреть несколько вариантов:
Не знаете, что выбрать? Получите бесплатную консультацию в «КредитаНет». Наш юрист посмотрит ваши документы и оценит шансы на списание долгов.
При длительной просрочке МФО может передать долг коллекторам или обратиться в суд. В последнем случае к делу подключают приставов. Они могут удерживать часть доходов, продать имущество, ограничить выезд за границу.
Коллекторы вправе связываться с должником и требовать погашения задолженности, но их действия ограничены законом 230-ФЗ. Им запрещено угрожать, оказывать психологическое давление, распространять информацию о долге среди посторонних лиц.
Болезнь или смерть заёмщика, потеря дееспособности, увольнение, служба в армии по призыву, тюремное заключение.
В некоторых случаях с коллекторами можно обсудить новый план выплат или изменить условия погашения. Сотрудники агентства также могут предложить скидку при единовременной оплате долга.
1% — это отказы клиентов от процедуры из-за найденных средств или изменившихся обстоятельств
