Бюро кредитных историй: чем занимается и чем полезно для заемщика

Вся информация о кредитной дисциплине заемщика хранится в бюро кредитных историй. Как заемщику у них узнать свою кредитную историю – разбираемся в нюансах.

БКИ (бюро кредитных историй) – это лицензированные компании, которые собирают и хранят всю информацию о кредитном «поведении» граждан РФ. Они структурируют сведения и выдают их заинтересованным лицам, когда это разрешено законом. Вся информация о выданных, просроченных, оплаченных кредитах представлена в виде кредитной истории.

Кредитная история есть у всех, даже если вы никогда не брали займы. Просто в этом случае она у вас нулевая. Если вам был выдан хотя бы один кредит или кредитная карта, то история ваша с них и началась. В ней записано все, и по ней можно сделать вывод, насколько вы дисциплинированный заемщик и клиент банков.

Рассказываем, что означает бюро кредитных историй, как они работают, и какие сведения можно получить в этих организациях.

Что представляет собой кредитная история заемщика

Начнем с того, что такое кредитная история, и как она выглядит. Вся история собрана в четырех частей:

• титульная – содержит ваши персональные данные (ФИО, сведения из паспорта, ИНН, СНИЛС);
• основная – содержит информацию обо всех займах, которые вы когда-либо брали, даже тех, которые уже закрыли (здесь расписаны все сроки погашения, остатки задолженности, наличие просрочек, взысканий и пр.);
• закрытая – содержит сведения о кредиторах и все случае запроса вашей кредитной истории, также здесь хранится информация о коллекторах, если ваши долги им передавались;
• информационная – рассказывает о просрочках и отказанных кредитах (причины отказов тоже записываются).

Чем занимается бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй – это, по сути, большой архив, где собрана финансовая информация каждого гражданина. Ему она может быть полезна, если нужно оценить, дадут ли в банке очередной кредит или нет. Различным организациям информация дает понимание – можно ли доверять потенциальному заемщику.

Кроме банков и других кредитных организаций, в БКИ за вашими сведениями могут обращаться работодатели и даже компании, занимающиеся каршерингом. Первых может интересовать ваша финансовая дисциплина, если вы претендуете на ответственную должность, а вторых – если вы собираетесь взять напрокат дорогой автомобиль представительского класса.

У Центробанка есть реестр кредитных бюро. Это список из 6 организаций:

• НБКИ;
• ОКБ;
• Русский Стандарт;
• Скоринг бюро;
• Спектрум
• Кредо.

Раньше их было гораздо больше, однако большинство компаний не соответствовало требованиям ЦБ РФ и законодательству, поэтому список сильно сократился. Ваша кредитная история может храниться в разных БКИ, в зависимости от того, с какой организацией сотрудничает ваш банк или МФО, где вы брали займы.

Самой крупной организацией является НБКИ, на сегодняшний день только она может рассчитывать индивидуальный рейтинг заемщика, но в скором времени эту функцию будут выполнять все бюро. Пять организаций из списка являются самостоятельными компаниями, одна (Русский Стандарт) принадлежит одноименному банку.

Все бюро имеют статус обыкновенных или квалифицированных. Чтобы стать квалифицированным бюро должно соответствовать требованиям законодательства, а именно:

• оборудование, которое использует компания, должно располагаться и обслуживаться на территории РФ, и отвечать требованиям Центробанка;
• компания должна иметь свой капитал в размере 100 миллионов рублей;
• в ее базе должно числиться не менее 30 миллионов человек (столько кредитных историй должна хранить организация).

Статус квалифицированного имеют бюро НБКИ, ОКБ, Русский Стандарт и Скоринг бюро. На самом деле отсутствие квалификационного наименования не говорит о бюро ничего плохого. Если оно обыкновенное, то оно имеет право предоставлять клиентам информацию в течение 5 рабочих дней, а не 2, как это должно выполнять квалифицированное БКИ.

Также обыкновенные бюро не предоставляют сведения о размере ежемесячного платежа заемщиков, а квалифицированные – передают такую информацию.

Что можно узнать в БКИ заемщику

БКИ предоставляют услуги по выдаче кредитного досье каждому заемщику бесплатно 2 раза в год. Почему бы не воспользоваться такой услугой, чтобы держать «руку на пульсе» и знать, что творится в вашей кредитной истории?

Ведь это полезно. Допустим, вы давно уже закрыли все кредиты, а вдруг, по вашим данным кто-то взял новый заем, или закрытие кредита не подтвердил банк.

Обратившись в БКИ, вы сможете убедиться, что все закрытые у вас кредиты действительно закрыты, и за вами не числится даже небольшой долг. Такое бывает, если остался неоплаченным взнос за обслуживание счета, например, кредитки, которой вы уже не пользуетесь. Тем не менее, он «висит» в кредитной истории и выглядит не очень привлекательно.

Возможны и другие ошибки. Например, в вашу историю занесли сведения однофамильца, но из другого города. Невнимательный сотрудник банка так передал информацию. Если к вам попали просрочки другого человека, то ваша КИ пострадает. Доверяй, но проверяй.

Как найти информацию о своем БКИ

Чтобы найти, где именно хранится ваша кредитная история, и в какое кредитное бюро обращаться, нужно зайти в ЦККИ – центральный каталог кредитных историй. В нем хранятся полные сведения обо всех историях. Запрос в ЦККИ можно сделать следующим образом:

• через Госуслуги;
• на сайте Центробанка;
• в любом бюро кредитных историй;
• в вашем банке.

Информацию можно запросить удаленно и получить по электронной почте, а также в бумажном виде – почтой РФ.

Проще всего обратиться на портал Госуслуг. В поиске системы нужно ввести «как узнать свое бки» и вам укажут нужный раздел, где вы сможете отправить запрос в ЦККИ.

Если вы обратитесь на сайт Центробанка, то для доступа к услуге потребуется код субъекта кредитной истории. Это шифр, который есть у каждого заемщика. Его можно найти в кредитном договоре. Нет договора – запрашивайте данные в банке, где брали кредит. Если договориться с банком не получится, то придется ехать в БКИ и генерировать код заново. Без шифра нет, то услуга получения сведений будет платной и длительной.

Когда вы получите информацию о ваших БКИ из каталога, то вы уже сможете обратиться в конкретную организацию, где хранится ваша кредитная история. Напомним, что таких организаций может быть несколько.

В БКИ можно отправлять запрос тоже несколькими способами:

• через сайт;
• обратиться в офис;
• через личный кабинет банка (если у банка есть подобная услуга);
• направить запрос почтой РФ.

Конечно, удобнее всего действовать удаленно. Количество запросов неограниченно, но всего 2 раза в год они бесплатные. Если вы исчерпаете эти варианты, получение КИ будет стоить 300-500 рублей каждый раз.

Как работает бюро кредитных историй

В чем заключается работа БКИ, кроме хранения информации? Помогают ли бюро исправлять кредитную историю? Это самые частые вопросы, которые задают юристам КредитаНет клиенты. Если учесть, что БКИ представляет собой хранилище данных, то помощь в исправлении кредитной истории оно не оказывает.

Актуальные сведения о событиях по кредитам того или иного заемщика должны оперативно передавать банки. БКИ собирает их, дополняет и удаляет устаревшие данные. Однако для этого есть свои сроки: если в течение 7 лет хранения никаких новых сведений не поступает по определенному займу, то его история удаляется.

Следует знать, что исправить кредитную историю другими способами, кроме как обнулить, списав долги в банкротстве, или погасив долги, нельзя. Если вам предлагают «подчистить» КИ на платной основе, знайте, что это мошенники, которые просто вымогают у вас деньги. Они наобещают «чистый лист», но ничего не сделают, поскольку, скорее всего, даже не в курсе, как работает бюро кредитных историй. Да и если вспомнить о том, что КИ может храниться в нескольких бюро, то выполнить запрос на ее очищение невозможно. Где-то останутся сведения о просрочках и проблемах, если они были.

Можно ли исправить кредитную историю

Просто обратившись в БКИ, кредитную историю не исправить. Для этого есть другие методы. Например, если вы обнаружили в кредитной истории мошеннический кредит, который вы не брали, то проблему нужно решать срочно. Необходимо обратиться в банк, чтобы он провел проверку. Если есть доказательства, что вы кредит брать не могли в этот период, то банк обязан снять его с вас и исправить ошибку в КИ. Если банк не пойдет навстречу, придется обращаться в суд.

Банк проверяет информацию в течение 10 дней. Можно подать заявление в БКИ, но оно будет вести проверку дольше – 20 дней. Причем подавать документ туда нужно лично в офисе.

«Повешенный» на вас кредит – самая неприятная ситуация. Если же вы справились с долгами, закрыли кредиты, но были просрочки, то они будут видны, как минимум, 7 лет в КИ. В таком случае исправлять ее можно небольшими займами на приобретение какой-либо техники. Вовремя погашая такие мелкие кредиты в течение 1-3 лет, у вас будет расти кредитный рейтинг, и исправляться история. Процесс не быстрый, но отработанный.

Как правило, рассматривая заявки заемщиков о новом кредите, банки проверяют последние сведения в КИ. Они не будут смотреть, что было лет 5-6 назад, скорее всего. Поэтому именно «свежие» закрытые кредиты помогут вам восстановить доверие банков.

Однако не забывайте, что просроченные задолженности никуда не исчезнуть из кредитной истории даже через 7 лет. Если вы не можете погашать долги, они будут отображаться в КИ.

Единственное решение по исправлению кредитной истории в случае непосильных долгов – списание задолженностей в процедуре банкротства. А зачем наработка новой кредитной истории с чистого листа, так как по завершению банкротства ее обнулят.

Юристы КредитаНет помогут вам решиться на банкротство, расскажут, как оно пройдет, и представят план действий. Мы индивидуально подходим к каждой ситуации, анализируем финансовое положение каждого клиента и даем свои рекомендации.

Чтобы избавиться от долговых обязательств и начать формировать новую кредитную историю, пройдите процедуру банкротства с КредитаНет. Запишитесь на бесплатную консультацию и убедитесь, что все законно и надежно.