Успей спасти свое жилье: что делать при банкротстве созаемщика

Что случается с ипотечной недвижимостью, когда банкротство проходит созаемщик. В чем разница между основным заемщиком, созаемщиком и поручителем

Для многих из нас покупка квартиры в кредит — это большое событие. Но что будет, если один из созаемщиков по ипотеке обанкротится? И вообще, может ли созаемщик подать на банкротство? Что происходит с ипотечной квартирой при банкротстве или другим имуществом? И может ли человек, объявивший себя банкротом, стать созаемщиком по ипотеке? Разбираемся, как банк оценивает платежеспособность заемщиков в ипотеке и причем здесь банкротство созаемщика.

Основные понятия ипотечного договора

Заемщики, созаемщики и поручители по договору об ипотеке играют разные роли и несут разную ответственность. Поэтому, прежде чем рассказать, можно ли сделать банкротство созаемщику по ипотеке, стоит рассмотреть, кто вообще является участниками ипотечного договора, помимо банка:

• Ипотечный заемщик — это человек, который берет кредит с обеспечением — ипотеку на недвижимость. Он является основным должником по кредиту.
• Ипотечные созаемщики — это люди, которые также берут на себя ответственность по кредиту совместно с основным заемщиком. Они имеют равные права и обязанности.
• Ипотечные поручители — это физические лица, которые обещают погасить долги основного заемщика, если тот не сможет это сделать.

Так что, если речь идет о банкротстве заемщика и созаемщика, ответственность перед банком у них равная и остается такой, пока кредит полностью не будет погашен.

Кто же такой созаемщик в ипотеке

Созаемщик в ипотеке — это человек, который берет на себя совместно с основным заемщиком ответственность перед банком за возврат кредита. В основном такое случается в семьях, где один из супругов берет кредит, а другой становится созаемщиком. Но это может быть и другие родственники, например, родители, братья, сестры или дети. Иногда в одном договоре об ипотеке может быть несколько созаемщиков.

Если созаемщик по ипотеке подает на банкротство, это вызывает беспокойство у всех должников по кредиту. Ведь это касается всех, а также напрямую влияет на судьбу ипотечной недвижимости.

Обязательства по ипотечному договору

Ипотечное кредитование регулируется ст. 334 ГК РФ, гл. 7 СК РФ, Законом об ипотеке № 102. Если кто-то из заемщиков обратился в суд с заявлением о банкротстве, и суд удовлетворил его, применяются правила федерального закона о банкротстве № 127. Важно помнить, что в рамках этой процедуры все долги, включая ипотечные, рассматриваются равнозначно.

Созаемщик также может стать банкротом, но это не должно препятствовать основному заемщику выплачивать кредит. Если созаемщик подал на банкротство, а он является единственным гарантом по кредиту, банк может потребовать замену созаемщика.

Права созаемщика по договору

В договоре об ипотеке созаемщики имеют свои права и обязанности, но некоторые ограничения отличают их от основного заемщика. Какие именно:

• Основной заемщик может потребовать исключения созаемщика из договора об ипотеке, при этом у самих созаемщиков нет такого права. Например, при разводе один из супругов может пожелать исключить бывшего партнера из договора. В этом случае нужно обратиться в банк с соответствующими документами.
• Основной заемщик имеет право обратиться в банк с запросом на замену созаемщика, но сам созаемщик не может потребовать такого.
• Основной заемщик может досрочно погасить свой долг, но созаемщик не может этого сделать без специальной доверенности от основного заемщика.

Есть еще одна серьезная особенность: если запущено банкротство созаемщика по ипотеке или он теряет способность выплачивать кредит из-за инвалидности или увольнения, имущество, находящееся в залоге, может быть истребовано банком, а ипотечный договор — расторгнут.

Что будет с ипотечной недвижимостью при банкротстве

В случае банкротства заемщика обязательства, возникшие по ипотечному договору, становятся невыполнимыми, что может привести к потере имущества.

На практике банк имеет право потребовать возврата ипотечной недвижимости, даже если она является единственным жильем заемщика или оформлена на несовершеннолетних детей или инвалидов. Это связано с тем, что недвижимость находится в залоге у банка до полного погашения кредита. Однако, если созаемщики или поручители выплачивают обязательства заемщика по ипотеке, банк не имеет права расторгнуть договор и выставить недвижимость на торги.

Когда основной заемщик перестает платить кредит, обязательства автоматически переносятся на поручителя. Но поручитель также может оказаться не в состоянии выплачивать долги, и он имеет право обратиться в суд с заявлением о своей финансовой несостоятельности, если сумма долга превышает его финансовые возможности.

Таким образом, банкротство заемщика, как и созаемщика по ипотеке, ставит под угрозу имущество и может привести к серьезным последствиям.

Последствия для созаемщика

При банкротстве основного заемщика по ипотеке возникают серьезные последствия и для созаемщика. К нему становятся применимы все те же самые меры. Рассмотрим их подробнее:

• В первую очередь начисляются пени, штрафы и неустойки, предусмотренные договором. Кредитор имеет право потребовать досрочного возврата оставшейся суммы по ипотеке вместе с процентами.
• Кредитор также может передать долг третьим лицам, чаще всего это коллекторские агентства, хотя банк обычно самостоятельно взыскивает долг через суд. При решении суда кредитор может потребовать ареста имущества созаемщика для погашения задолженности.
• Если основной заемщик признан судом банкротом по ипотеке, договор автоматически расторгается. Ипотечное жилье будет продано на аукционе, а проживающие в нем будут выселены. Даже если основное имущество заемщика не покроет задолженность, имущество созаемщика может быть включено в конкурсную массу для погашения долга.

Что касается возможности быть созаемщиком после банкротства, заемщик может предложить такую кандидатуру банку. Однако банк, вероятно, откажется от получения гарантий от человека, который не смог выплатить собственные долги.

А если обанкротится созаемщик

Банкротство, если являешься созаемщиком по ипотеке, может иметь серьезные последствия не только для самого банкрота, но и для основного заемщика. Вот некоторые из них:

• Когда созаемщик обращается в суд с заявлением о банкротстве, кредиторы могут начать требовать расторжения договора или его досрочного погашения. Для кредитора банкротство созаемщика создает ухудшение условий обеспечения возврата ипотечного кредита.
• Если у заемщика или второго созаемщика нет достаточных средств для погашения задолженности созаемщика-банкрота, кредитор имеет право выставить заложенное имущество на торги.
• Если созаемщик становится банкротом, его обязательства перед кредитором не исчезают. Кредитор вправе обратиться к другим созаемщикам или наследникам за погашением долга.
• Банк может расторгнуть договор, если созаемщик становится банкротом, считая это ухудшением условий обеспечения возврата кредита.

Можно ли сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

8 августа 2024 года президент подписал закон №298, который вносит изменения в закон о банкротстве и позволяет сохранить ипотечное жилье, даже если кредит еще не погашен полностью. Однако для этого будут установлены определенные условия:

• Гражданин не должен иметь задолженностей по кредиту на жилье.
• Ипотечный кредит должен постепенно погасить сам должник в рамках условий локального мирового соглашения или третье лицо, которое разово внесет весь остаток по ипотеке.
• План реструктуризации должен быть выполнен полностью в течение трех лет (36 месяцев), что означает полное погашение задолженности по ипотеке за этот срок.

Эти изменения предполагают, что арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве гражданина, сможет утвердить отдельное мировое соглашение или план реструктуризации, согласно которому взыскание не будет направлено на единственное жилье, обремененное ипотекой.

Важно, что действуют эти правила только, если у должника нет иного жилья в собственности. А также нет долгов по обязательствам 1 и 2 очереди.

Однако прежде чем закон вступит в силу, он должен пройти второе чтение в Государственной думе, быть принятым Советом Федерации и подписан президентом России. К тому же его, скорее всего, ждут поправки, поскольку действующей версией Закона о банкротстве срок реструктуризации установлен в пределах 60 месяцев, то есть 5 лет.

Если созаемщик по ипотеке банкротится, что будет с заемщиком, наглядно демонстрирует судебная практика. Многочисленные примеры показывают, что банкротство созаемщика по ипотеке может иметь серьезные последствия для всех заинтересованных сторон, включая основного заемщика, других созаемщиков и членов их семей. В таких ситуациях важно обратиться за юридической помощью, чтобы защитить свои интересы и разрешить сложные проблемы, связанные с банкротством созаемщика.

Юристы КредитаНет готовы оказать профессиональную поддержку и помощь заемщикам и созаемщикам при банкротстве физического лица, разработать индивидуальный план действий для списания непосильных долгов и сохранения ипотечного жилья. Для бесплатной консультации звоните по телефону или задавайте ваши вопросы онлайн.