Банкротство и ипотека: как не остаться без квартиры?

Когда квартира в ипотеке лишиться ее при банкротстве будет неприятным событием, особенно, если внесены платежи. Что делать? Можно ли сохранить квартиру? Читайте тут.

Как стать банкротом, если на вас ипотека? Можно ли сохранить это жилье? В жизни каждого человека происходят события, причем каждый день. А ипотека, которую необходимо платить 15-20 лет, может вызвать трудности. Бывает так, что гражданам просто нечем платить по счетам. Но списать долги кажется невозможным только из-за наличия ипотечной квартиры, которую могут забрать при признании гражданина несостоятельным.

Да, все так и есть. Банкротство подразумевает реализацию имущества, а если после средств на погашение не хватает, то оставшиеся долги списываются. Но не все так критично и однозначно. Возможно банкротство, если есть ипотека, и сохранить квартиру можно! А как – рассказываем в этой статье.

Возможна ли реструктуризация при наличии ипотечного жилья?

Обанкротиться и признать себя несостоятельными могут не только компании, но и физические лица. Для многих граждан процедура банкротства является единственным легальным способом освободиться от долгов, включая ипотечные. Если подать на банкротство при ипотеке, что будет с ипотечной квартирой сразу сказать сложно. Все зависит от обстоятельств.

Заявление о признании гражданина банкротом можно подать при просроченной ипотеке и других финансовых обязательствах: кредитах, займах, долгах по ЖКХ, штрафах, налогах.

Если недвижимость является предметом залога, то сохранить ее не удастся. Она включается в конкурсную массу и реализовывается с торгов.

Поэтому есть два варианта развития событий: хороший и не очень.

1. Суд не имеет право отбирать у должника единственное жилье.
2. Ипотечная квартира не входит в данный список.

Причиной этому становится то, что ипотечная квартира является залоговым жильем. Она принадлежит банку, пока вы не выплатите всю сумму. Поэтому такую недвижимость будут реализовывать в первую очередь.

Возможно банкротство физического лица с ипотекой, и есть шанс, что вы попадете под реструктуризацию долгов и сохраните свое имущество.

При реструктуризации гражданину снижают долговую нагрузку и рассчитывают долг в течение определенного срока. Это помогает остаться со своим имуществом и выправить финансовую ситуацию, при этом сохранить хорошие отношения с кредиторами.

Реструктуризация имеет определенные ограничения во времени, которые фиксируются в соглашении о рассрочке долга. Так как продажа имущества не будет производиться, должник обязан доказать суду, что в состоянии выплатить образовавшийся долг. Также важно помнить, что реструктуризация может быть обязательной, когда официальный доход позволяет гасить долги.

Инициируя реструктуризацию долга через суд, нужно соблюдать все стадии банкротства и не нарушать решение судьи.

Максимальный срок, который предоставляется гражданину на выплату долгов по реструктуризации – 5 лет. При этом не должны ущемляться интересы кредиторов. Большая часть финансов поступает тому, кто предоставил большую сумму в кредит или имеет имущество в залоге.

До 2023 года максимальный срок реструктуризации был 3 года. С ноября того года он повысился, что позволяет должникам комфортно погашать долги. План реструктуризации вступает в силу только после того, как его одобрили кредиторы и суд.

Условия реструктуризации следующие:

• У должника есть высокий официальный доход;
• Гражданин не имеет судимости за экономические преступления или они погашены по сроку давности;
• Гражданин не имеет действующих административных нарушений;
• Должник не проходил процедуру реструктуризации за последние 8 лет;
• Гражданин не имеет статус банкрота и не был им в течение последних 5 лет.

Когда план реструктуризации будет составлен и утвержден судом, гражданину нужно в срок погашать все задолженности и соблюдать условия договора. В противном случае суд вправе начать реализацию имущества в принудительном порядке. Тогда с собственностью придется расстаться. Поэтому очень важно подходить к процессу ответственно и воспользоваться поддержкой опытного юриста КредитаНет.

Можно ли получить ипотеку после банкротства?

Процедура банкротства не предусматривает запретов на взятие других кредитов или ипотеки. Но стоит учитывать, что банк может отказать в выдаче кредита, поэтому рекомендуем улучшить свое финансовое положение и подождать 2-3 года. За этот срок у вас стабилизируется доход и улучшится кредитная история. Для этого лучше брать небольшие займы и кредиты, платить их вовремя и откладывать средства на первый взнос. Тогда шансы на одобрение ипотеки вырастают.

Могут ли забрать квартиру, если ипотека платится исправно?

Многие граждане хотят пройти процедуру банкротства, но не полностью, а нести ответственность лишь частично. Это означает, что человек признает себя несостоятельным и списывает долги по кредитам, долговым распискам, микрозаймам, штрафам или долгам по ЖКХ. А вот ипотечные обязательства оставить в прежнем виде. Особенно, если платежи вносятся исправно и нарушений не выявлено. Но банк может подать иск в суд и взыскать долг за счет залоговой квартиры, которая находится в ипотеке.

Несмотря на ваши платежи и исправную оплату по ипотеке, банкротство кредитов, если есть ипотека, не является выборочной процедурой. Если вы признаетесь несостоятельным, то по всем обязательствам сразу.

В случае, когда физическое лицо, взявшее кредит у банка, не в состоянии выплатить задолженность, банк имеет право вступить в процесс признания заемщика банкротом. В 2024 году банкротство с ипотекой немного поменялось. 8 августа президент подписал новый закон, который вносит изменения в закон о банкротстве №127. Так сохранить ипотечную квартиру стало возможно еще 2 способами:

1. Полностью погасить остаток по ипотечному кредиту — должник может попросить знакомого или родственника закрыть остаток по ипотеке, если осталось не так много платежей. Третье лицо подает специальное заявление, после чего переводит деньги на счет, созданный финансовым управляющим. Далее эти средства направляются кредитору. Остаток по ипотеке считается погашенным, залоговый кредитор выходит из процедуры банкротства — квартира остается в собственности у банкрота и не попадает под реализацию. По истечении 3 лет третье лицо имеет право взыскать потраченную сумму, если банкрот не вернет деньги раньше этого срока.
2. Заключить с залоговым кредитором локальное мировое соглашение — должник может договориться с залоговым кредитором о заключении соглашения для постепенного погашения остатка по ипотеке, если осталось много выплат. Продолжать платить можно по старым условиям или новым, более лояльным. В случае, если у самого должника не хватает средств для совершения выплат, можно так же привлечь к оплате третье лицо. 

Важно отметить, что сохранить ипотечное жилье такими способами возможно, если оно единственное, и у банкрота нет задолженностей 1 и 2 очереди — алименты, ущерб жизни и здоровью, или зарплата.

Банкротство военнослужащих при военной ипотеке

Если военнослужащий взял ипотеку, то пока он работает по контракту, ипотеку платит государство. При банкротстве этого лица банк не участвует в процедуре, поэтому есть возможность сохранить квартиру как единственное жилье.

Как показывает судебная практика, военная ипотека и банкротство складываются следующим образом:

• Военнослужащие, которые уволились по контракту, будут исключены из реестра по программе военной ипотеки. Долг можно и списать, но квартира все равно пойдет в конкурсную массу.

• Если жилье приобретено через военную ипотеку, а увольнение прошло ранее, чем через 10 лет, то необходимо вернуть деньги по этому кредиту в полном объеме.

• Если военнослужащий проходит процедуру банкротства при работе по контракту, то он сохраняет все права на ипотеку.

Ипотечная собственность военных – это сложный вопрос в процедуре банкротства, потому что:

1. Квартира, которая находится в ипотеке может быть реализована в первую очередь. Это частая практика среди должников.
2. Военную ипотеку оплачивает государство. Поэтому пока гражданин находится на службе, то не имеет ответственности за ипотечный кредит. Тогда возникает вопрос: можно ли реализовать ипотечное имущество, если гражданин не имеет долг перед данным банком?
3. Ипотека военных рассчитана на 20 лет, пока не наступает срок выхода на пенсию. Однако при увольнении раньше срока есть вероятность потери жилья.

Квартира, которую гражданин получает по программе военной ипотеки, будет включена в конкурсную массу и реализована, чтобы погасить долг, даже при условии, что это единственное жилье. Однако при действующей службе есть все шансы сохранить имущество. Приобретение жилья финансируется государством через накопительно-ипотечную систему, по которой участники не обязаны вкладываться из собственных средств. А значит, ничего не должны платить банку, пока несут службу.

Получается, что сохранить квартиру в ипотеке можно и законным путем, если вы являетесь военным. Если же гражданин решит покинуть службу, то все ипотечные обязательства лягут на его плечи, а жилье может быть реализовано.

Когда имеет смысл инициировать процедуру банкротства с ипотекой?

При тяжелой жизненной ситуации, когда гражданин не способен закрыть долги самостоятельно, можно инициировать процедуру банкротства с ипотекой:

• Непогашенная сумма ипотеки ниже рыночной цены жилья. В таком случае можно рассмотреть продажу имущества для погашения долга, так как начисление пеней может привести к тому, что человек останется без недвижимости и денег совсем.
• Если сумма долга выше стоимости ипотечной квартиры. Продажа имущества в этом случае не покроет долги, а значит, оптимальный вариант – процедура банкротства.

Банкротство кредитов, если есть ипотека, является законным способом списать задолженности физических и юридических лиц по кредитам, микрофинансам, налогам, штрафам и долгам по коммунальным платежам. Да, иногда отказаться от ипотечного жилья выгоднее, чем остаться совсем ни с чем. Начать жизнь с чистого листа в этом случае можно, но и сохранить ипотечное жилье тоже есть варианты. Все индивидуально, поэтому рекомендуем всегда советоваться с опытными специалистами. Юристы “КредитаНет” помогут разобраться в ситуации и найти выгодное для вас решение!