Ипотека и банкротство: новые законы и судьбоносные решения судов

Банкротство и ипотека: что изменилось в законодательстве и судебной практике в 2024 году? Узнайте, как сохранить единственное жилье при банкротстве с ипотекой

В последние годы вопрос банкротства с ипотекой стал особенно актуален для многих граждан России. С ростом долговой нагрузки и увеличением числа банкротств, особенно среди заемщиков с ипотечными кредитами, важно понимать, как действовать в сложившейся ситуации. Разбираемся в тонкостях законодательства, судебной практике и оцениваем возможности должника сохранить ипотечное жилье даже в случае банкротства.

Немного статистики

Ипотечное кредитование в России продолжает расти, несмотря на экономические трудности. По данным ЦБ РФ на май 2024 года, объем предоставленных рублевых ипотечных жилищных кредитов (ИЖК) составил 545,7 млрд рублей, что значительно выше показателей предыдущего месяца. Однако, несмотря на увеличение числа выданных кредитов, задолженность по ИЖК также продолжает расти, достигнув 19,2 трлн рублей к началу июня 2024 года.

По данным Федресурса, в первом квартале 2024 года количество индивидуальных банкротств в России возросло на 12% по сравнению с аналогичным периодом 2023 года. В то же время, согласно отчетам, более 30% из них связаны с ипотечными кредитами. Это свидетельствует о том, что многие граждане сталкиваются с трудностями в выплатах по ипотеке, а решением становится банкротство.

Что изменилось в банкротстве с ипотекой

Правоприменительная практика по банкротству с ипотекой претерпела значительные изменения благодаря новым определениям Верховного Суда и законопроектам. Одним из ключевых изменений стало решение Верховного Суда, которое позволило должникам с ипотекой заключать мировые соглашения с банками, сохраняя при этом свои квартиры. Это стало возможным благодаря изменению подхода к защите прав должников и необходимости соблюдения конституционных гарантий на жилье. Данное решение ВС РФ опубликовал в обзоре судебной практики разрешения споров о несостоятельности (банкротстве) за 2023 г.

Затем было определение СКЭС Верховного Суда РФ от 26 июня 2024 года № 304-ЭС23-25261, которое установило, что дети умершего банкрота могут получить наследство в виде единственного жилья, даже если они зарегистрированы в другой квартире.

И, наконец, Совет Федерации одобрил законопроект, который защищает единственное ипотечное жилье от изъятия при банкротстве. Гражданин может сохранить квартиру, заключив мировое соглашение с кредитором. Это важное изменение, которое поможет защитить права должников и их семей.

Судебная практика по банкротству с ипотекой

Рассмотрим несколько ключевых судебных дел, которые повлияли на практику банкротства с ипотекой. Быть может, если бы юристы должников активно не оспаривали решения первых судебных инстанций, законопроект о защите единственного ипотечного жилья так и не был принят. Вот краткий обзор судебной практики по банкротству с ипотекой.

Банкрот умер, но жилье осталось

Дело № А75-10710/2021. В 2021 году должник подал на банкротство и вскоре умер. После смерти должника его дети наследовали единственное жилье, которое финансовый управляющий намеревался продать для погашения долгов. Дети обратились в суд, чтобы исключить единственное жилье из конкурсной массы, ссылаясь на положения Гражданского кодекса РФ и Закон о банкротстве, которые защищают единственное жилье должника от изъятия.

Суды первой и апелляционной инстанции отказали в удовлетворении требований наследников, указав, что имущество должно быть реализовано для погашения долгов. Казалось бы, причем здесь ипотека? Ипотечное жилье было у наследников, но его параметры не соответствовали нормам, предъявляемым к жилплощади. Оформлена она была на мать, поэтому ее тоже оставили.

Верховный Суд РФ отменил решения судов нижестоящих инстанций, указав на то, что единственное жилье, унаследованное детьми, не может быть включено в конкурсную массу. Это решение стало прецедентом, подтвердившим защиту единственного жилья при банкротстве в целом и установившим важное правило для аналогичных случаев в будущем.

Помогла подруге, но чуть не лишилась квартиры

Дело № А41-73644/2020. В другом деле Верховный Суд рассматривал ситуацию, когда залогодатель предоставил в залог единственное жилье для обеспечения кредита третьего лица. И вот основной должник подает на банкротство.

Несмотря на отсутствие просрочки по кредиту, банк настаивал на включении залогового жилья в реестр требований как обеспеченного залогом имущества должника. Суды первой и апелляционной инстанций поддержали позицию банка.

Однако Верховный Суд РФ принял иную позицию.

Суд отметил, что залоговое имущество не должно изыматься, когда по кредиту нет просрочек, и если оно является единственным жильем должника. Дело было направлено на новое рассмотрение, и в итоге должник смог сохранить свое жилье. Это один из первый прецедентов, когда от реализации было сохранено не только единственное жилье, а именно залоговое имущество

Реструктурировать любой ценой

Дело № А40-189288/2020. В одном из недавних дел, рассмотренных в 2024 году, Верховный Суд РФ защитил права должника, который пытался реструктурировать свой ипотечный долг. В этом случае должник не смог своевременно выплатить несколько ипотечных платежей и был вынужден обратиться в суд с заявлением о реструктуризации долга.

Суд первой инстанции отклонил заявление, мотивируя это тем, что реструктуризация не решает проблемы банкротства в целом. Апелляционный суд поддержал это решение. Однако Верховный Суд РФ отменил предыдущие судебные акты, указав, что реструктуризация долга является одним из законных способов сохранения единственного жилья и предотвращения продажи имущества на торгах.

Именно это дело было принято за своеобразный образец — теперь каждый банкрот может договориться с залоговым кредитором и заключить с ним мировое соглашение, выводя тем самым ипотечную квартиру из-под угрозы реализации.

Верховный Суд неоднократно подчеркивал, что единственное жилье должно быть защищено от изъятия при банкротстве, если должник предпринимает разумные меры для погашения долга. Будь то реструктуризация, мировое соглашение с кредитором или помощь со стороны родственников, должники могут найти пути для сохранения своего жилья. Поэтому важно не сдаваться и использовать все законные возможности для защиты своих прав и интересов.

Популярные ошибки при банкротстве с ипотекой

Процесс банкротства с ипотекой сложен и требует тщательного планирования и грамотного юридического сопровождения. Однако многие должники допускают ошибки, которые могут значительно ухудшить их положение и привести к утрате имущества.

Рассмотрим наиболее распространенные:

• Неправильная оценка своих финансовых возможностей. Многие должники, испытывая временные финансовые трудности, сразу же подают на банкротство, не пытаясь найти альтернативные способы урегулирования долга. В результате они тратят время и деньги на процедуру, хотя достаточно было просто поговорить с кредитором, возможно — с поддержкой юристов, которые бы помогли найти устраивающее всех решение.
• Отсутствие плана по сохранению единственного жилья. Единственное жилье должника обычно защищено законом, однако эта защита не абсолютна. Например, совсем недавно ипотечную квартиру было очень сложно сохранить — все изменилось во втором полугодии 2024 года. Многие должники не разрабатывают план по сохранению жилья в ипотеке, до сих пор думая, что его автоматически забирают. Но это не так — теперь есть рабочие и законные варианты его сохранить.
• Невключение всех долгов в заявление о банкротстве. Некоторые должники, по ошибке или надеясь, что залоговые кредиторы не узнают о банкротстве должника и не заявят своих требований, указывают не все свои задолженности. В итоге залоговый кредитор входит в процедуру, залог изымается и реализуется. Теперь закон позволяет договориться с выдавшим ипотеку банком прямо в суде, поэтому единственное, что сейчас требуется от должников — это полная честность и желание разобраться со своим долгами
• Продажа имущества. В попытке сохранить часть имущества, должники часто начинают распродажу активов перед подачей заявления о банкротстве. Однако такие действия могут быть расценены как попытка скрыть имущество от кредиторов. Конкурсные управляющие и суды тщательно проверяют все сделки, совершенные должником за последние 3 года. Если обнаружится, что имущество было продано по заниженной стоимости или в интересах аффилированных лиц, такие сделки могут быть признаны недействительными, а имущество — возвращено в конкурсную массу.

Банкротство, особенно с ипотекой, когда важно сохранить имущество, требует осознанного и ответственного подхода. Избегая распространенных ошибок, должники могут значительно улучшить свои шансы на благоприятный исход дела, сохранив жилье, а иногда и большую часть всех своих активов.

Варианты сохранить ипотеку без банкротства

Ситуации, когда заемщики оказываются в затруднительном положении по выплатам ипотеки, довольно распространены. Однако далеко не всегда единственным выходом является банкротство. Существует несколько альтернативных способов, позволяющих сохранить ипотечное жилье и избежать тяжелых последствий банкротства.

Рассмотрим наиболее эффективные из них:

1. Ипотечные каникулы. Это отсрочка платежей по кредиту, которую можно получить в случае временных финансовых трудностей.
2. Реструктуризация долга. Это переговоры с банком о пересмотре условий кредита, увеличении срока кредитования или снижении ежемесячных платежей.
3. Государственные программы поддержки. Полный список есть на сайте ДОМ РФ.
4. Рефинансирование ипотечного кредита. Это оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашения старого кредита. Заемщик может обратиться в свой или другой банк с предложением рефинансировать ипотеку. Но, учитывая текущий процент по ипотечным кредитам и кредитования в целом, вряд ли удастся снизить размер платежа, а будет ли снижение ставки по ипотеке в ближайшее время — неясно.

Что делать, если банкротство неизбежно

Если все возможности избежать банкротства исчерпаны, и вы понимаете, что единственным выходом из сложившейся финансовой ситуации является объявление себя банкротом, важно подойти к этому процессу грамотно:

• Соберите все документы. Это поможет ускорить процесс и минимизировать ошибки.
• Проконсультируйтесь с юристом. Профессиональная помощь повысит ваши шансы на благоприятный исход. Не предпринимайте никаких действий без консультации. Никакой продажи имущества и тем более оформления новых займов.
• Опередите кредиторов. Если долг превышает 500 тысяч рублей, а просрочка длится от 3 месяцев, кредиторы могут сами обратиться в суд, чтобы признать вас банкротом. Это ставит их в выигрышное положение и снижает ваши шансы сохранить имущество.

Процедура банкротства — сложный процесс, требующий глубокого понимания законодательства и тщательной подготовки. Чтобы минимизировать риски и защитить свои интересы, крайне важно заручиться поддержкой профессионалов.

Если вы столкнулись с невозможностью выплачивать ипотеку и рассматриваете банкротство как единственный выход, не откладывайте принятие решения. Обратитесь за бесплатной консультацией к юристам компании КредитаНет. Наши специалисты помогут вам разобраться в нюансах процедуры банкротства, подготовят все документы и представят ваши интересы в суде.