Узнайте, как законно начать новую жизнь без финансовых проблем. Полное руководство по банкротству по кредитам поможет вам разобраться в процессе и списать долги
Банкротство по кредитам — процесс, который для многих россиян в последние годы стал реальностью. Закредитованность населения растет, а вместе с ней увеличивается количество людей, сталкивающихся с невозможностью погашения долгов. Рассказываем, почему у должника происходит банкротства по кредитам, его виды, этапы и последствия.
Что говорит статистика
По данным Центробанка России, на 1 января 2024 года число россиян с кредитами достигло отметки в 50 миллионов человек, что превышает 40% населения страны. При этом 44% от общего количества составляют заемщики с тремя и более кредитами. По состоянию на 1 мая 2024 года общая задолженность россиян по кредитам составила больше 34,5 трлн рублей, а сумма просрочки граждан по кредитным обязательствам превысила отметку в 1,160 трлн.
При этом в первом квартале 2024 года количество банкротств граждан выросло всего на 18,2% к аналогичному периоду 2023 года, достигнув отметки 89805. Показав тем самым более чем двукратное замедление роста, потому что прошлогодний показатель по сравнению с данными за 2022 год отразил увеличение числа банкротств граждан на 40,3%.
Как можно списать кредиты через банкротство
В соответствии с Федеральным законом № 127 «О несостоятельности (банкротстве)» право на списание задолженностей есть у каждого должника. Главное требование — это невозможность обслуживать взятые на себя обязательства перед кредиторами. Однако даже банкротиться гражданин может по-разному. Существуют две процедуры: упрощенная схема банкротства через МФЦ и стандартная судебная процедура. Выбор зависит от величины задолженностей, финансового и имущественного состояния должника. Рассмотрим каждую из них подробнее.
Банкротство через МФЦ
Банкротство через многофункциональный центр (МФЦ) — это упрощенная процедура, которая было разработана для физических лиц с относительно небольшими суммами задолженностей: от 25 тысяч до 1 миллиона рублей и у которых нет денег на банкротство по стандартной схеме. Этот способ списания долгов нужен для того, чтобы облегчить процесс банкротства для граждан, не имеющих значительного имущества и доходов. Процедура бесплатная и длится 6 месяцев.
Чтобы стать банкротом по упрощенной схеме через МФЦ, нужно соответствовать следующим условиям:
- Величина задолженности от 25 000 до 1 млн руб.
- Отсутствует имущество, которое можно было бы реализовать, а вырученные деньги направить на погашение долгов.
- Отсутствует постоянный стабильный доход, либо он не превышает размер прожиточного минимума.
- Исполнительное производство по долгам было завершено судебным приставом за невозможностью взыскания, либо исполнительный документ выдан более 7 лет назад, а требования по нему не удовлетворены.
Другими словами, внесудебное банкротство подходит для безработных, пенсионеров, студентов, лиц, живущих на пособия. То есть когда их уровень дохода не превышает прожиточного минимума, а дополнительных официальных источников средств нет.
Сама процедура списания кредитных долгов через МФЦ проходит следующим образом.
Шаг 1. Сбор документов.
Чтобы списать долги по упрощенной схеме, нужно подготовить заявление с перечнем кредитов и задолженностей по форме Минэкономразвития, паспорт, СНИЛС, ИНН.
Шаг 2. Подача документов в МФЦ
Документы подаются в любой ближайший МФЦ. Можно подать их лично или через представителя, но для этого предварительно необходимо оформить на него доверенность.
Шаг 3. Процедура банкротства
Она проходит в течение 6 месяцев. В этот период приостанавливаются платежи по долгам, которые должны быть списаны, и приставы не могут продавать имущество в счет погашения долгов.
Шаг 4. Списание долгов
Если положение должника не изменилось, через 6 месяцев МФЦ объявляет вас банкротом. Информация о банкротстве публикуется в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). С этого момента гражданин ничего не должен кредиторам, но только в пределах обязательств, указанных им в заявлении. Если фактически сумма долга больше, чем указано в заявлении, то разница останется «висеть» на должнике, а спишут только ту сумму, которую он указал. А если должник забудет указать какой-нибудь кредит в заявлении, то этот долг не спишут, и придется его выплачивать после банкротства.
Если у должника есть значительное имущество (недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги), то процедура через МФЦ недоступна, и ему придется обращаться в суд.
Банкротство по кредитам через МФЦ — удобный и менее затратный способ списания долгов для физических лиц с относительно небольшими суммами задолженности и отсутствием имущества. Но должников, удовлетворяющих условиям для внесудебного банкротства, не так-то уж и много. Кроме того, несмотря на всю бесплатность процедуры, юридически не подкованным гражданам все же придется потратиться на услуги юристов. Ведь ошибки в заявлении могут привести к тому, что будет списаны не все долги, в их списании откажут, либо процедуру банкротства перенесут в судебную плоскость.
Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы
Судебное банкротство по кредитам
Банкротство по кредитам через суд — более сложная и длительная процедура по сравнению с обращением в МФЦ. Зато она не имеет ограничений по количеству задолженностей, наличие действующего или завершенного исполнительного производства по кредитным долгам также не является обязательным пунктом.
Стоит отметить, что закон № 127 определяет случаи, когда должник не только может, но и обязан заявить о собственном банкротстве. Например, гражданин обязан заявить о своей финансовой несостоятельности, если одновременно совпали три фактора:
- Размер задолженности перед кредиторами превысил 500 000 рублей.
- Длительность просрочки по кредитным обязательствам составляет от 90 дней.
- Доходов должника недостаточно для удовлетворения требований кредиторов.
Если в этих случаях не объявить себя банкротом, то за вас это сделают кредиторы, инициировав процесс принудительного банкротства должника. Это изначально ставит вас в невыгодное положение, не дает возможности контролировать процедуру банкротства и ее исход.
Право подать заявление на банкротство по кредитам есть у любого гражданина, отвечающего одному из условий:
- Текущее положение не позволяет своевременно оплачивать долги по кредитам, а стоимости его имущества недостаточно, чтобы их закрыть путем его продажи.
- Должник достоверно знает, что в будущем не сможет исполнять кредитные обязательства из-за резкого падения дохода, финансовых или имущественных проблем. Например, он узнал о своем заболевании, о сокращении на работе или ликвидации предприятия, выходит на пенсию, получает инвалидность, у него появятся иждивенцы.
Процедура судебного банкротства в среднем длится от полугода до 8–10 месяцев. Все зависит от имущества должника, количества долгов и кредиторов, но главное — от того, насколько тщательно будет проведена подготовка к процедуре банкротства. Именно поэтому помощь юристов, которые знают все подводные камни банкротства, помогает не только ускорить процесс списания долгов, но и значительно повышает шансы на его успешность.
Списание задолженностей по кредитам через суд проходит в несколько этапов:
Шаг 1. Подготовка документов
Необходимо собрать все документы, подтверждающие ваши долги и задолженности перед различными кредиторами (кредитные договоры, выписки по счетам, судебные решения). Еще нужна информация о ваших доходах и расходах за последние три года, справки и выписки из регистрирующих органов о недвижимости, транспортных средствах, банковских счетах и других активах.
Шаг 2. Подача заявления в арбитражный суд
В заявлении укажите все ваши долги, кредиторов, доходы, расходы и имущество, обязательно — СРО финансовых управляющих. Подайте его вместе с пакетом документов в арбитражный суд по месту жительства. Перед подачей заявления оплатите госпошлину 300 рублей и внесите плату за услуги финансового управляющего 25 000 рублей на депозит суда.
Шаг 3. Первое судебное заседание
Суд проверяет обоснованность заявления должника, при положительном решении объявляет его банкротом. Затем назначает финансового управляющего — независимого специалиста, который контролирует процесс банкротства, анализирует ваше финансовое состояние и взаимодействует с кредиторами. Суд присваивает должнику статус банкрота — с этого момента приставы снимают все аресты со счетов и имущества должника, останавливают ход исполнительных производств по долгам.
Шаг 4. Процедуры банкротства
Процедур две: реструктуризация задолженности и реализация имущества. При реструктуризации создается график платежей длительностью не более 5 лет, которому банкрот должен следовать. После выполнения этих условий остатки задолженности списываются, процедура банковского прекращается, снимаются все ограничения.
Если реструктуризация невозможна, финансовый управляющий организует продажу имущества для погашения долгов. Имущество продается через аукцион, а полученные средства направляются на удовлетворение требований кредиторов.
Шаг 5. Завершение процедуры банкротства
После завершения всех процедур суд проводит заключительное заседание, где принимает решение о списании оставшихся долгов, которые не были погашены за счет реализации имущества.
Особенности банкротства по разным видам кредитов
Банкротство физического лица включает в себя множество нюансов, которые зависят от вида кредитов, находящихся в задолженности. Все это может повлиять на процесс и исход банкротства. Подробнее в таблице ниже.
| Тип кредита | Описание | Особенности | Особенности банкротства |
| Потребительский кредит | Потребительские кредиты являются одним из самых распространенных видов задолженности среди населения | Потребительские кредиты, как правило, не обеспечены залогом, что упрощает процесс их списания в ходе банкротства | Поскольку нет необходимости заниматься реализацией залогового имущества, процесс банкротства менее сложный и более быстрый. В большинстве случаев долги по потребительским кредитам списываются полностью после завершения процедуры |
| Ипотека | Этот вид целевого залогового кредитования, обычно с наиболее крупными суммами задолженности | Ипотечный кредит обеспечен залогом недвижимости, что требует ее реализации для погашения задолженности | Ипотечная квартира подлежит реализации, даже если это единственное жилье |
| Автокредит | Это тоже целевой кредит, выдаваемый на приобретение автомобиля | Автокредиты могут быть как обеспечены, так и не обеспечены залогом транспортного средства | Автомобиль быстро теряет свою стоимость со временем, поэтому его обычно недостаточно, чтобы рассчитаться с кредиторами, и после его реализации остатки долгов списываются. Автомобиль реализовывают вне зависимости от того, в залоге он или нет |
| Кредит под залог имущества | Могут быть обеспечены различными видами активов, такими как недвижимость, ценные бумаги, драгоценности и другое ценное имущество | Предмет залога в любом случае будет реализован при банкротстве | Часто требуется привлечение сторонних экспертов и оценщиков для установления справедливой цены залогового объекта. Это усложняет процедуру банкротства и увеличивает затраты на нее |
Банкротство по кредитам — это сложный и многоступенчатый процесс, который зависит от типа кредита и наличия залогового имущества. Понимание особенностей каждого вида кредита помогает лучше подготовиться к процедуре банкротства и избежать возможных сложностей.
Последствия банкротства
Процедура банкротства имеет свои последствия, которые необходимо учитывать всем, кто решил подать заявление на списание долгов. Основные из них:
- Запрет на занятие определенных должностей. В течение пяти лет банкрот не сможет занимать руководящие должности в финансовых организациях, таких как банки, инвестиционные фонды и другие подобные структуры.
- Ограничения на распоряжение имуществом и доходами. Во время процедуры должник не может свободно распоряжаться своим имуществом и доходами. Все операции должны согласовываться с финансовым управляющим.
- Оспаривание сделок. Сделки, совершенные должником в течение трех лет до начала процедуры банкротства, могут быть оспорены и признаны недействительными, если будет доказано, что они были направлены на вывод активов.
- Информация в кредитной истории. Сведения о банкротстве остаются в вашей кредитной истории в течение пяти лет, что может негативно повлиять на вашу финансовую репутацию.
- Повторное банкротство. Повторно стать банкротом можно не ранее, чем через пять лет после завершения предыдущей процедуры.
Несмотря на последствия, банкротство является законным способом выйти из долговой ямы и начать новую финансовую жизнь. Если вы столкнулись с непосильными долгами и не видите иного выхода, только банкротство поможет вам избавиться от давления кредиторов, коллекторов и взыскателей.
Не откладывайте решение своих финансовых проблем! Запишитесь на бесплатную консультацию с юристами КредитаНет и получите квалифицированную помощь по банкротству с кредитами.
Вы можете задать свой вопрос онлайн на сайте или получить консультацию по телефону
Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы