Банкротство с ипотекой 2024 – 2 способа сохранить квартиру

Государственная дума внесла изменения в закон о банкротстве: теперь должник может сохранить ипотечное жилье и списать другие долги. Как работает новый закон?

Возможность сохранить жилье при банкротстве с ипотекой ждали давно. Для многих граждан, которые не могли платить кредиты, но имели также ипотеку на единственное свое жилье, это была настоящая проблема. Закон о банкротстве № 127 четко регламентировал ситуацию: если единственное жилье в ипотеке, значит, в банкротстве с ним придется распрощаться. Квартира продается с торгов. Без вариантов.

Людям приходилось сначала решать проблему с ипотекой, затем подавать на банкротство и освобождаться от других долгов. Чрезвычайно сложный процесс, который только добавлял проблем, увеличивал пени, штрафы по кредитам и не всегда приводил к нужному результату.

Ситуация изменилась после того, как Верховный суд РФ фактически разрешил в своем постановлении № 305-ЭС22-9597 проходить банкротство с ипотекой, не теряя жилье. Госдума подхватила инициативу и внесла изменения в ФЗ № 127 - № 309801-8 О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)».

И уже 8 августа 2024 года был принят Федеральный закон № 298-ФЗ, который вносит изменения в Федеральный Закон № 127 «О несостоятельности (банкротстве)».

Банкротство с ипотекой 2024 теперь возможно, рассказываем о новых механизмах защиты ипотечного жилья.

Что говорит новый закон о банкротстве с ипотекой

Закон об ипотечном жилье при банкротстве предлагает несколько вариантов сохранения квартиры в процедуре. Общая суть в следующем: если гражданин готов платить ипотеку, то он имеет право подать на банкротство, списать другие виды долгов, но сохранить ипотечное жилье.

Главная особенность законопроекта – ипотека должна быть оформлена на единственное жилье гражданина. У человека не должно быть другой недвижимости в собственности. Тогда новый закон можно применить в деле. Если единственным жильем является не квартира, а участок с жилым домом на нем, то участок с домом тоже подходит под норму закона.

Есть два пути решения вопроса с ипотекой, которые предусматривает закон:

1. Долг по ипотеке погашается сразу весь в процедуре банкротства.

Это возможное решение проблемы, если, например, у человека из 5 млн ипотеки осталось выплатить 300 тысяч рублей. Должник находит третье лицо, которое согласится за него погасить этот долг полностью. Это могут быть родственники, друзья, близкие люди.

Третье лицо пишет заявление в суд о том, что намерено погасить задолженность по ипотеке перед кредитором полностью. Суд принимает заявление, финансовый управляющий открывает счет, куда кладется вся сумма долга. Таким образом, залоговый кредитор получает свои средства и выходит из дела о банкротстве.

Третье лицо, которое погасит долг по ипотеке за должника, имеет право через 3 года после банкротства потребовать с должника возмещения суммы выплаты по ипотеке.

2. Долг по ипотеке погашается по новому плану реструктуризации и мировому соглашению с кредитором.

Этот способ можно использовать, если должник только начал платить ипотеку и суммы предстоящих выплат большая. Например, из 5 млн ипотеки он выплатил только 800 тысяч, остальное нужно покрывать.

В таком случае между залоговым кредитором и должником в процессе процедуры банкротства заключается отдельное мировое соглашение, т.е. составляется отдельный график платежей – отдельный план реструктуризации.

Кто платит? Либо сам должник, если его доходы позволяют это сделать, либо третье лицо за него. Если плательщиком выступает сам должник, то он должен учитывать, что в процедуре банкротства из всех своих доходов он будет получать только сумму прожиточного минимума на себя и своих иждивенцев, например, детей.

Что такое мировое соглашение по ипотеке в банкротстве

Мировое соглашение по новому законопроекту о банкротстве с ипотекой представляет собой отдельный документ, где прописываются условия для погашения ипотечного кредита должника, и в котором суд дает свое согласие на сохранение этого жилья в процедуре банкротства, т. е. он разрешает его не продавать с торгов.

Остальные долги должника будут рассмотрены и списаны в процедуре банкротства в обычном порядке.

Важные условия использования нового закона:

• Квартира, которая находится в ипотеке, должна быть единственным жильем должника и должна быть пригодна для проживания (новый закон предусмотрен только для единственного ипотечного жилья, другой собственности – дома или квартиры у человека быть не должно).
• По ипотечному кредиту на момент оформления процедуры банкротства не должно быть просрочек по платежам. Желательно, чтобы их не было. В противном случае все просрочки будут учтены в новом плане реструктуризации, и их тоже придется погашать (в течение 3 месяцев с момента подписания мирового соглашения).
• Есть третье лицо, которое готово взять на себя ответственность за внесение платежей (друзья, родственники). Банку важно увидеть, за счет чьих средств будут вноситься платежи по ипотеке, тогда он даст свое согласие на мировое соглашение.

Если все условия соблюдаются, можно подавать ходатайство в суд о заключении мирового соглашения с залоговым кредитором.

Как заключается мировое соглашение

Закон о банкротстве с ипотекой 2024 еще «свежий», но юристы КредитаНет уже готовы взяться за такие дела и помочь должникам списать долги, сохранив ипотеку. Пока требования к мировому соглашению следующие:

• Мировое соглашение (план реструктуризации) утверждается судом. Поэтому никакие устные договоренности с кредитором не помогут, если не подписать документ, то квартира уйдет с торгов и будет продана в банкротстве.
• Новый план выплат не должен нарушать права банка, т. е. в нем не может быть сниженных процентов, увеличения срока погашения ипотечного кредита.
• Закон о сохранении ипотеки при банкротстве предусматривает выплаты по кредиту в банкротстве на установленных договором с банком условиях. Получается, что должник или его третье лицо может выплачивать ипотеку с той же процентной ставкой и тем же ежемесячным платежом, какие у него были до процедуры банкротства. Таким образом, права гражданина защищены – банк не сможет установить повышенные проценты или сократить срок ипотеки, чтобы увеличить ежемесячный платеж.
• После завершения процедуры банкротства ипотечный кредит можно будет погасить досрочно.
• Долг по ипотеке выводится в отдельное производство. Если ипотечная квартира уже была включена в конкурсную массу, то она выводится из нее после заключения мирового соглашения. Поэтому долг по ипотеке не списывается в процедуре банкротства. Он остается в полном объеме, списываются остальные долги. Поэтому если по мировому соглашению будут просрочки, неоплаты, то банк имеет право продать квартиру.

Банкротство физических лиц с ипотекой 2024 – поддержка юриста

Закон об ипотечном жилье при банкротстве разработан, чтобы гарантировать сохранение единственного жилья должника и членов его семьи. Это новый закон, который еще должен подкрепиться судебной практикой, однако уже сейчас с ним можно и нужно работать.

Изменения, которые ввели законодатели для ипотеки в банкротстве, обеспечивают основу для положительного решения проблемы с ипотечным долгом в процедуре. И это самое главное.

Почему важно проходить банкротство с ипотекой в 2024 году с юристом? Поддержка специалиста КредитаНет даст вам возможность уверенно пройти процедуру в новых условиях.

Юрист КредитаНет поможет:

• правильно составить все документы (добавляются новые ходатайства по ипотеке);
• вовремя подать необходимые ходатайства (для каждого документа существует свое время подачи, и важно не упустить момент, чтобы не застопорить все дело);
• защитить ваши интересы перед кредиторами, в том числе залоговым кредитором (в процедуре необходимо получить согласие залогового кредитора на мировое соглашение, все переговоры юрист берет на себя);
• отстоять ваши права в суде (ситуации возможны разные, и любое нарушение прав нужно обжаловать, за этим тоже следит юрист);
• решить сложные вопросы в связи с новым законом (при работе с новыми законами могут возникнуть недопонимания, разные точки зрения суда, которые необходимо урегулировать с высшими инстанциями);
• провести процедуру максимально корректно и быстро (юридическое сопровождение – залог успеха дела о банкротстве в целом и сохранения ипотеки в частности).

Мы можем уверенно сказать, что пройти банкротство и сохранить ипотечное жилье теперь возможно. И мы готовы вам в этом помочь.

Все нюансы, связанные с ежемесячными платежами, прожиточным минимумом, который получает должник в банкротстве, и другими деталями может решить только грамотный юрист. Поэтому мы настоятельно рекомендуем консультироваться со специалистами КредитаНет, если у вас есть ипотека и потребительские кредиты и вы хотите пройти процедуру банкротства.

Предварительная консультация позволит получить полную картину вашей ситуации, разработать план банкротства и исключить нежелательные последствия.

Юристы КредитаНет уже начинают проводить дела по банкротству с ипотекой в соответствии с новым законом. Если вы хотите банкротиться с ипотекой, обращайтесь к профессионалам.