Могут ли арестовать единственное жилье за долги по кредитам? Разберемся, какие законы касаются долгов и какое имущество подвержено риску в случае задолженностей.
На вопрос “Могут ли забрать единственное жилье за долги по кредитам?” закон отвечает однозначное “Нет”. Согласно статье 446 Гражданско-процессуального кодекса России (ГПК РФ) никто не может отобрать единственное жилье за долги.
По телевидению и через интернет постоянно транслируют истории несчастных, у которых приставы забрали единственное жилье за долги по кредиту. Логичным будет задуматься, что при наличии соответствующего закона, люди не могут остаться без крыши над головой. Но так ли работает система на самом деле?
Что является единственным жильем и как его не лишиться
Конституция Российской Федерации гарантирует защищать права каждого гражданина. Никто не может просто так, необоснованно, забрать у человека собственный дом или личное имущество вообще.
Почему же у некоторых все равно забирают за долги единственное жилье? Чтобы разобраться в этом противоречии давайте разберемся с главным вопросом,
Российское законодательство определяет список имущества, которое не может быть конфисковано по решению суда. Это называется исполнительным иммунитетом или защитой от взыскания.
Единственное жилье, в свою очередь, — это жилое помещение, на которое распространяется исполнительский иммунитет, то есть оно не может быть конфисковано за долги.
Должник и его семья обязаны постоянно проживать на этой территории и не владеть другим домом или квартирой. По закону ни банки, ни пристав не могут отнять единственное жилье за долги. Также в эту категорию входит земельный участок, на котором находится жилье. Например, это может быть дом за городом или в садовом товариществе, который был переоформлен в постоянное жилье и в котором можно зарегистрироваться.
Указанный перечень имущества распространяется также на процедуру банкротства гражданина или индивидуального предпринимателя. Так что никто не может единственное жилье отобрать за долги.
Это означает, что единственное жилье не должно включаться в конкурсную массу и должно быть оставлено владельцу для дальнейшего проживания. А вот с предметами роскоши, находящимися в единственном жилье (дорогая бытовая техника, антиквариат, произведения искусства и т.д.), придется расстаться.
Закон не разделяет имущество на имущество физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Поэтому, если индивидуальный предприниматель становится банкротом, имущество, записанное на физическое лицо, включая недвижимость, может быть продано для оплаты долгов перед кредиторами. А надеяться, что государство простит долг не стоит.
Ситуация кажется патовой и вы уже решили, что придется прощаться и с имуществом, и с деньгами? Долги, отравляющие жизнь, накапливаются годами. А должники в надежде, что «вот сейчас» получится все оплатить, тянут до высочайших процентов и судебных взысканий. Но кредиты и задолженности можно полностью списать — в этом поможет процедура банкротства. На сайте КредитаНет доступны бесплатные консультации с опытными юристами, которые помогли списать долги законным путем уже 250 тысячам человек. И вы можете стать следующим.
Ипотека
Давайте разберемся, какое жилье закон считает единственным. Если вы думаете, что единственное жилье защищено от кредиторов и вы можете спокойно накопить долгов, объявить себя банкротом и продолжать жить безбедно, то, к сожалению, это не так. Несмотря на то что по закону не могут банки забрать единственное жилье за долги, в некоторых случаях, таких как ипотечное кредитование, возможна его реализация для погашения задолженности перед кредитором.
Мы рассмотрим несколько ситуаций, когда из-за долгов человек может лишиться даже единственного жилья, независимо от того, перед кем он задолжал: перед государством в виде налогов, перед банками в виде кредитов или перед частными лицами в виде долгов по расписке.
Рассмотрим несколько примеров по вопросу, как может банк забрать единственное жилье за долги и почему это не так просто.
Алексей Петров решил приобрести квартиру и обратился в банк для получения ипотечного кредита. Алексей оформил все необходимые документы и получил одобрение от банка, после чего он выбрал квартиру, которая соответствовала его требованиям и возможностям.
Затем он заключил кредитный договор с банком, согласно которому Алексей должен был ежемесячно выплачивать определенную сумму, а также проценты за использование кредита. Банк в свою очередь предоставил Петрову необходимую сумму для покупки квартиры, которую он использовал в качестве залога по кредиту.
После покупки квартиры Алексей приступил к выполнению своих обязательств по кредитному договору. Однако через некоторое время его финансовое положение ухудшилось, и он стал испытывать трудности с выплатой ипотечного кредита. В итоге Петров перестал выплачивать ежемесячные платежи, и банк обратил внимание на нарушение условий кредитного договора со стороны заемщика.
По закону, банк имел право расторгнуть кредитный договор и обратить взыскание на предмет залога, то есть на квартиру Алексея, для погашения его задолженности. Но можно ли так просто отнять у человека жилье? Не совсем.
Согласно действующей судебной практике, обращение взыскания на залоговое имущество возможно только в случае, если задолженность составляет более 5% от суммы кредита и срок просрочки превышает три месяца.
В данном примере только банк, который выдал должнику кредит под залог имущества, имеет право инициировать судебное разбирательство. А расторжение кредитного договора ведет к тому, что залоговое имущество должника будет изъято банком для реализации, то есть продажи.
Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы
Апартаменты
Так же рассмотрим ситуацию на примере. Елена решила рискнуть и взять ипотечный кредит на покупку апартаментов. На первый взгляд, это было весьма разумное решение, ведь стоимость апартаментов значительно ниже стоимости аналогичных квартир на рынке.
Однако, как выяснилось позже, апартаменты по действующему законодательству являются не жилой недвижимостью, а нежилыми коммерческими помещениями. Поэтому зарегистрироваться в такой собственности на постоянной основе невозможно. Это стало для Елены неприятным сюрпризом, так как она рассчитывала использовать апартаменты в качестве постоянного места жительства.
К апартаментам предъявляется меньше требований, связанных, в том числе, с социальной инфраструктурой. Этот вид имущества не защищен от изъятия в случае банкротства владельца. Если при реализации имущества вырученных средств не хватит, чтобы погасить все долги, то и апартаменты могут быть проданы на аукционе.
Могут ли отобрать единственное жилье за долги по кредитам у Елены? Получается, что да. Если ее финансовое положение ухудшится и она не сможет выплачивать ипотеку, Елена рискует остаться без крыши над головой. Причем отправить апартаменты на реализацию для покрытия задолженности могут как судебные приставы на стадии исполнительного производства, так и финансовый управляющий при процедуре банкротства.
Квартирный обмен
Еще один пример, когда банк может забрать единственное жилье за долги по кредиту.
Роман — собственник трехкомнатной квартиры в центре Москвы, которую он взял в ипотеку. Недавно он столкнулся с серьезными финансовыми проблемами. Его бизнес не приносил ожидаемой прибыли, и Роман стал испытывать трудности с ежемесячной выплатой по кредиту.
Когда банк узнал о проблемах Романа с выплатами, он предложил ему вариант решения проблемы — обменять трехкомнатную квартиру в центре Москвы на более дешевую в Новой Москве. Юристы объяснили, что таким образом разница в стоимости квартир покроет долг Романа перед банком. Роман, понимая, что у него нет другого выхода, согласился на обмен.
Но это игра вслепую, потому что в данной ситуации нельзя было сказать заранее, какую именно квартиру предоставит банк в обмен на квартиру Романа.
На данный момент законодательство не предусматривает специальной процедуры для изъятия единственного жилья должника. Однако такая возможность не запрещена, что позволяет кредиторам использовать различные методы для защиты своих прав и интересов.
Интересно отметить, что Верховный суд России высказался против такого добровольно-принудительного обмена. Однако в своем документе он оставил некоторую гибкость, упоминая "роскошное жилье, превышающее разумную потребность в жилище", что дает кредиторам надежду на возможность изъятия такого жилья.
В 2021 году Конституционный суд (в апреле) и Верховный суд (в августе) высказались по поводу единственного, но роскошного жилья. Их общий вывод заключается в том, что излишне большое жилье должника можно изъять и продать, если оно было приобретено в период, когда у должника уже были долги перед кредиторами.
Однако продажа такого жилья возможна только при условии, что кредиторы предоставят должнику новый дом, соответствующей нормам санитарных и жилищных стандартов региона, где проживает должник.
Кроме того, Верховный суд допускает взыскание "излишков" земельного участка, на котором расположено единственное жилье должника, если он явно превышает установленные государством минимальные размеры.
Таким образом, законодательство предоставляет возможности для взыскания излишне роскошного жилья должника, но в будущем, возможно, будут внесены поправки, позволяющие кредиторам инициировать реализацию такого жилья.
Махинации с долгами
Например, Предприниматель Николаев взял кредит в банке, вложился в недвижимость и развил свой бизнес. Однако, столкнувшись с финансовыми трудностями, он решил объявить себя банкротом. Предвидя это, он передал свое имущество близким родственникам или продал его по заниженной цене.
Однако финансовый управляющий, назначенный судом, имеет право оспаривать подозрительные сделки, совершенные в течение трех лет до того, как суд принял заявление о банкротстве. Если сделки по передаче или продаже имущества будут признаны подозрительными, они могут быть отменены, а имущество включено в конкурсную массу для последующей реализации.
Если единственное жилье Николаева попадет в конкурсную массу, суд может отказать в применении к нему имущественного иммунитета, так как предприниматель своими действиями показал незаинтересованность в этом жилье в качестве единственного.
Кроме того, если суд установит, что Николаев злоупотреблял своими правами, это может послужить основанием для отказа в прошении исключить указанный объект недвижимости из конкурсной массы. К злоупотреблениям относится, например, смена категории для помещения — перед или во время процедуры банкротства,
Таким образом Николаев даже может остаться без единственного жилья.
Также стоит отметить, что в случае продажи единственного жилья, денежные средства, полученные от продажи, не обладают имущественным иммунитетом и могут быть использованы для удовлетворения требований кредиторов.
Подведем итоги
Существуют всего четыре возможных сценария, по которым приставы могут забрать у вас единственное жилье:
- Банк забирает ипотечное жилье за неуплату. Однако срок просрочки должен быть больше 3-х месяцев, а задолженность составлять более 5% от общего долга.
- За неуплату долгов апартаменты, в которых проживает должник, продают как коммерческую недвижимость
- Дорогое жилье должника обменивают на более скромное. При этом данный процесс еще не урегулирован законодательно.
- Должника подозревают в махинациях с недвижимостью в ходе процесса банкротства
Но даже если вам удастся отстоять свое единственное жилье в неравной схватке с финансовым управляющим или судебным приставом, то не время расслабляться. Если шанс, что приставы могут забрать единственное жилье за долги почти невозможен, то арест — совершенно другой вопрос.
Вопрос, могут ли арестовать единственное жилье за долги по кредитам, стоит так же остро. При аресте имущества владелец не имеет право его:
- продавать,
- дарить,
- завещать,
- обменивать,
- сдавать в аренду.
Кроме того, запрет на распоряжение имуществом может также включать в себя запрет на вселение новых жильцов и регистрацию новых проживающих. Так арест недвижимости может негативно сказаться на комфорте должника, но без крыши над головой он, конечно, не останется. А от долгов, арестов и запретов избавит процедура банкротства. Юристы КредитаНет помогут вам пройти процедуру максимально легко и безболезненно. А перед ответственным выбором можно пройти бесплатную консультацию, запись доступна прямо на сайте.
Вы можете задать свой вопрос онлайн на сайте или получить консультацию по телефону
Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы