Второе рефинансирование ипотеки – выгодно ли перекредитоваться

Рефинансировать ипотеку можно, главное – поймать выгодные условия и все рассчитать. А можно ли перекредитовываться несколько раз?

Ипотечный кредит – самый «долгий» кредит, который можно оформить в банке. За время его выплат меняются экономические показатели, повышается или понижается ставка Центробанка, а, значит, и меняются условия выдачи кредитов. Могут появиться более выгодные предложения по ипотечному кредитованию, или у заемщика изменится финансовая ситуация и придется спасать бюджет.

Для снижения ежемесячного платежа ипотеку можно рефинансировать, причем за весь срок использования кредита перекредитовываться можно не один раз. Как пройти второе рефинансирование ипотеки? Выгодно ли это делать? Сколько вообще раз можно рефинансироваться? Разбираемся в вопросе во всех подробностях.

Что такое рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки представляет собой получение нового кредита на более выгодных для заемщика условиях. Многие банки развивают свои программы рефинансирования и не запрещают входить в программу несколько раз. Однако чтобы несколько раз получать новый кредит на квартиру, заемщик должен:

• иметь хорошую кредитную историю (просрочек по ипотеке и другим платежам быть не должно);
• вовремя погашать каждый ежемесячный платеж по имеющемуся ипотечному кредиту;
• иметь достаточный для покрытия нового кредита доход.

Сколько можно рефинансировать ипотеку в 2024

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку? Ответ на данный вопрос можно найти в своем договоре на ипотеку. Как правило, банки не ограничивают это право заемщика и не запрещают несколько раз рефинансироваться. Важно выяснить в своем банке, предоставляет ли он возможность провести рефинансирование на свой же кредит или нужно обращаться в другой банк.

Например, Сбербанк рефинансирует свою ипотеку и кредиты других банков, поэтому уточняйте информацию в своей кредитной организации.

Сколько раз можно проходить рефинансирование ипотеки – зависит от банка, согласно законодательству ограничений нет. Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк и другие крупные кредитные организации не ограничивают количество предыдущих повторных обращений за рефинансированием ипотеки.

Весь вопрос в том, одобрят ли вам повторный кредит, и будет ли это на самом деле выгодно. Ведь придется пройти заново весь процесс оформления ипотеки: проверку документов, подписание договора страхования, оценку квартиры и пр.

Преимущества повторного рефинансирования ипотеки:

• программа перекредитования позволяет уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке (если вас перестали устраивать условия ипотечного договора, а возможно, и обслуживание в банке, то есть смысл поискать другую организацию для рефинансирования);
• процентная ставка снизилась, и ваш кредит стал слишком дорогим (при появлении новых программ стоит к ним присмотреться);
• с помощью рефинансирования можно не только снизить платеж, но и увеличить срок ипотеки при необходимости.

Риски рефинансирования тоже есть:

• эксперты рекомендуют не рефинансировать ипотеку, если разница в ставках меньше 2%, вы получите минимальную выгоду;
• возможно, вы переплатите, так как на всех этапах оформления нового ипотечного кредита нужно платить (во многих банках нужно заново оплачивать страховку, оценку недвижимости и даже подачу заявки на кредит);
• неправильно выбранная программа приведет не к уменьшению, а к увеличению платежей;
• сроки и сумма оставшихся платежей тоже играют свою роль (например. Если выплатить осталось 1-2 млн, то рефинансирование может быть выгодным, вы не заметите разницы в платежах и потратите больше на оформление нового кредита).

Как проходит второе рефинансирование ипотеки

Особой разницы между первой и второй процедурами кредитования нет. Можно сказать, что рефинансирование проходит стандартно. Вам необходимо собрать весь пакет документов и подать заявку в банк.

Далее начнется оценка недвижимости и подписание договора страхования. Когда все условия будут соблюдены, банк рассмотрит вашу заявку.

Эксперты рекомендуют обращаться сначала в свой банк. Рефинансирование будет выгодно обеим сторонам: банк сохранит клиента, который исправно платит кредит, а заемщик получает более выгодные условия – скидку на ипотеку. При этом упрощается процесс оформления, так как банк уже знаком с заемщиком.

Подводные камни повторного рефинансирования ипотеки

Самое важное – внимательно и подробно ознакомиться с новым договором и условиями кредитования. Чтобы понять, как часто можно делать рефинансирование ипотеки, тоже нужно прочитать условия банка. Тогда можно на самом деле выгодно рефинансироваться. Например, так:

Не стоит ориентироваться только на рекламу, нужно подробно изучать документы. Реклама может быть недостоверной, а точнее в ней всегда собраны самые «сливки», а про нюансы вы узнаете из разговора с менеджером или из документов. Отзывы тех, кто пытался рефинансироваться, это подтверждают.

Еще один подводный камень – банковские расчеты. Разница в ставках может составлять 5%, а разница в ежемесячных платежах составит всего 1 тысячу рублей. Стоит оно того? Конечно, нет.

Надо учитывать, что некоторые банки не одобряют повторную ипотеку, если сумма кредита будет 85-90% от стоимости квартиры. Они дают максимум 70-80% денег.

Отдельно стоит сказать про старые условия рефинансирования: они будут действовать, пока ваш старый банк не получит всю сумму рефинансирования, а новый банк не увидит закладную и выписку, что ипотека полностью погашена. На все манипуляции может уйти и неделя, а может, и месяц. Все зависит от банка. Поэтому стоит тщательно контролировать процесс, самостоятельно подстраховываться, заказывать справки, держать на контроле работу менеджера.

Как правильно рефинансировать ипотеку, чтобы было выгодно

Если вы рефинансируетесь повторно, вы знаете, из чего состоит процесс, но все равно не лишним будет следовать инструкции:

1. Изучите предложение своего банка и других кредитных организаций. Не забудьте ознакомиться с суммой расходов на оценку, страхование, проверить наличие скрытых платежей.
2. Соберите пакет документов и подайте заявку в выбранный банк.
3. Дождитесь одобрения заявки и еще раз ознакомьтесь с условиями по ней. Банки могут изменить их, пока одобряют заявку или представить для вас другие условия – «на усмотрение банка», «индивидуальный подход».
4. Подписывайте договор только после его тщательного изучения.
5. Новый банк должен в течение 3-5 дней перевести в ваш старый банк весь платеж для закрытия ипотеки.
6. После перевода снимайте обременение с квартиры и оформляйте залог на новый банк.

Альтернатива рефинансированию ипотеки

Если рефинансировать ипотеку повторно не получается, а проблемы с выплатами могут в скором времени начаться или уже есть, альтернативный вариант – реструктуризация ипотеки. При этом нужно обращаться только в свой банк, объяснять ситуацию, почему нет возможности платить в том же графике и договариваться.

Желательно обращаться за реструктуризацией, пока еще не наступили просрочки, чтобы не усугублять ситуацию. Тогда и кредитная история не пострадает.

Пересмотрев график платежей, банк может:

• снизить процентную ставку;
• одобрить кредитные каникулы;
• изменить валюта кредита;
• увеличить срок ипотеки (уменьшить ежемесячный платеж);
• списать проценты.

Будет ли выгодной реструктуризация? Точно нет. Новые условия дадут вам время на восстановление платежеспособности, а в целом, у вас останется та же переплата по ипотеке, просто уменьшится платеж в месяц, или не придется платить часть процентов. Все на усмотрение банка.

Когда реструктуризация возможна:

• вас сократили на работе или снизили заработную плату;
• вы получили инвалидность и стали меньше зарабатывать;
• вы уходите в декрет;
• возможны и другие жизненные ситуации.

Реструктуризация обычно является бесплатной услугой у банков, поэтому платить за изменение условий ипотеки не придется. Она никак не повлияет на просрочки. Оформить договор можно только в своем банке.

Что делать, если нет возможности платить ипотеку

Ипотека – сложный продукт, его большой минус в том, что он длительный. В промежутке в 20-30 лет может случиться все, что угодно. Большинство заемщиков до последнего стараются выплачивать этот кредит, чтобы не потерять в итоге жилье. Оно, как правило, у людей единственное. Но что делать тем, кто не имеет никакой возможности выплачивать ипотеку, есть другие кредиты, а достаточных доходов больше нет?

Человек думает о банкротстве, но знает, что потеряет ипотечное жилье. До недавнего времени так оно и было. В процедуре банкротства ипотечное жилье реализовывалось с торгов.

В 2024 году внесены изменения в закон о банкротстве № 127: законодатели разрешили сохранять единственное ипотечное жилье, если человек готов его оплачивать дальше. Суд рассматривает отдельное мировое соглашение с должником и кредитором по ипотеке. Таким образом, ипотечный кредит исключается из процедуры банкротства.

Поэтому теперь банкротство с ипотекой возможно. Вы имеете право списать кредиты и не потерять квартиру.

Если у вас возникли трудности с вторым рефинансированием ипотеки, вы имеете еще кредиты, кроме жилищного, а доходы сократились, приходите на консультацию к нашим юристам. КредитаНет поможет списать долги и сохранить жилье. Консультация бесплатная. Обращайтесь.