Супруг оказался на грани банкротства, и вы боитесь потерять жилье? Можно сохранить ипотеку и избежать его продажи. Все законные способы договориться с банком
Банкротство одного из супругов — ситуация, которая может серьезно повлиять на финансовое благополучие всей семьи. Особенно когда у вас есть ипотека. Как повлияет банкротство супруга на ипотечный договор? Какие варианты, чтобы законно сохранить ипотечное жилье? Разберем эти и другие вопросы.
Как влияет банкротство одного из супругов на семью
Когда один из супругов становится банкротом, это затрагивает не только его личные деньги, но и финансовое положение всей семьи. По российскому законодательству, имущество, приобретенное в браке, считается совместной собственностью (ст. 34 СК РФ). Это означает, что кредиторы могут претендовать на половину общего имущества семьи.
С ипотекой еще сложнее: когда супруги ее берут, они становятся созаемщиками, что означает совместную ответственность за кредит. Даже если договор оформлен на одного из них, второй автоматически становится созаемщиком. Так как банкротство одного из супругов может повлиять на способность семьи выплачивать ипотеку, это может привести к продаже заложенного имущества.
А еще последствия банкротства супругов в браке в том, что созаемщики несут солидарную ответственность за ипотечный кредит. Это означает, что банк может предъявить требования по погашению долга любому из созаемщиков, а не только основному заемщику. Например, если муж признан банкротом, банк может потребовать выплаты долга с жены. Если задолженность не будет погашена, заложенное имущество может быть выставлено на торги.
Что случится с ипотекой, если супруг обанкротится
Вероятнее всего банк, узнав о начале процедуры банкротства одного из супругов, потребует досрочного погашения оставшегося долга по ипотеке. Это связано с повышенными рисками невозврата кредита. В случае невыполнения этого требования банк может инициировать процедуру обращения взыскания на заложенное имущество (ипотечное жилье).
Обычно так происходит, когда созаемщик является единственным гарантом по ипотечному займу. Если несколько созаемщиков и вдобавок к ним есть поручители, то с залогодержателем будет проще договориться. Но только в случае, если заемщики будут пытаться с ним договариваться.
Федеральный закон № 127 «О несостоятельности (банкротстве)»
Согласно 127-ФЗ, при признании одного из супругов банкротом, его имущество подлежит реализации для удовлетворения требований кредиторов. Это включает и совместно нажитое имущество, к которому относится и ипотечное жилье, если оно приобретено в период брака. Супруге банкрота выплатят ее долю после реализации имущества.
Столярова Елена Анатольевнаведущий юрист“Если ситуация с долгами созаемщика близка к банкротству, и вы хотите сохранить ипотечное имущество, первое, что нужно сделать — обратиться к юристам. Затем начать плотно работать с банком-залогодержателем. И не доводить ситуацию до момента, когда банк узнает о банкротстве созаемщика после первого судебного заседания.”
Как можно законно сохранить ипотеку
Сохранение ипотеки при банкротстве одного из супругов — сложная, но выполнимая задача. Так с 8 августа 2024 года был принят Федеральный закон от 8 августа 2024 г. № 298-ФЗ, который вносит изменения в Федеральный Закон № 127 «О несостоятельности (банкротстве)». Он позволяет сохранить ипотечное жилье 2 способами. Рассмотрим эти способы подробней:
- Погашение долга третьими лицами. Если у вас есть родственники или друзья, готовые помочь, они могут погасить остаток ипотечного долга. Это позволит сохранить жилье и избежать продажи на торгах. Важно правильно оформить все документы, чтобы потом не возникло проблем с подтверждением факта погашения долга третьими лицами. Но если по ипотечным платежам осталась еще половина платежей или больше, или это не единственное жилье, и помимо ипотечной квартиры есть жилая недвижимость, такая схема не пройдет.
- Заключение локального мирового соглашения. Если платежей по ипотеке осталось довольно много, например, из 8 млн рублей осталось выплатить еще 6 млн рублей, то стоит рассмотреть вариант с заключением локального мирового соглашения с ипотечным кредитором. Так, можно договориться о плане реструктуризации конкретно ипотечного кредита, постепенно погашать оставшийся долг и сохранить залоговое жилье в собственности. При отсутствии личных финансов для погашения долга по ипотеке можно также привлечь третье лицо. Согласия других кредиторов для заключения соглашения не требуется, нужно только договориться с залоговым кредитором и обсудить все условия погашения кредита.
Почему не погасить долг самому супругу? Тогда встанет вопрос происхождения средств. Если человек банкротится, то откуда у него деньги на погашение ипотеки и почему он их равномерно не распределил между всеми кредиторами? Если ипотеку погасит супруг созаемщика-банкрота, то тоже возникает вопрос: а не совместно нажитыми деньгами были ли выплачена ипотека? Если ими, то половина должна была уйти в конкурсную массу.
Другие способы сохранить ипотечное жилье при банкротстве супруга:
- Привлечение нового созаемщика или поручителя. Если у вас есть человек, готовый стать созаемщиком или поручителем по кредиту, это улучшит ваши шансы на сохранение ипотеки. Созаемщик или поручитель должен иметь стабильный доход и хорошую кредитную историю. Банк может согласиться на замену заемщика и сохранение действия кредитного договора, что позволит платить ипотеку, как раньше.
- Вывод созаемщика-банкрота из ипотечного договора. Если один из супругов подал заявление о банкротстве, можно попробовать вывести его из состава участников договора ипотеки. Но если других созаемщиков/поручителей нет, банк откажет в этом, так как он теряет гарантии выплаты средств. Если есть другие созаемщики, или основная часть долга по ипотеке выплачена, есть шанс на одобрение банком.
- Выделение доли супруга-банкрота. В некоторых случаях возможно выделение доли супруга-банкрота в общем имуществе. Для этого нужно обратиться в суд с иском о разделе имущества. Суд может выделить долю супруга-банкрота, которую затем можно продать для погашения долгов, оставив второму супругу его долю в ипотечном жилье.
- Оформление брачного договора. Если ипотека была взята до брака, можно оформить брачный договор, в котором будет прописано, что ипотечное жилье является личным имуществом одного из супругов. Это может защитить жилье от продажи на торгах в случае банкротства второго супруга.
Если процедура банкротства уже началась, можно попробовать заключить мировое соглашение с кредиторами. Для этого нужно договориться с банком и другими кредиторами о реструктуризации долгов. Мировое соглашение позволяет избежать продажи имущества на торгах и сохранить ипотечное жилье.
Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы
Что делать, если супруг банкротится
Ситуация, когда один из созаемщиков по ипотеке объявляет себя банкротом, может привести к серьезным последствиям для всех участников ипотеки. Созаемщики несут солидарную ответственность по выплатам, поэтому финансовые трудности одного из них могут затронуть и остальных. Юристы рекомендуют в этих случаях следующее:
- Оцените свои финансовые возможности. Нужно понять, сможете ли вы самостоятельно обслуживать ипотечный кредит. Рассчитайте свои доходы и расходы, чтобы определить, хватит ли вам средств для регулярных выплат по кредиту.
- Свяжитесь с банком. Сообщите о банкротстве созаемщика и обсудите возможные варианты дальнейших действий. Банки часто идут навстречу добросовестным заемщикам и могут предложить реструктуризацию кредита, кредитные каникулы или изменение условий договора.
- Рассмотрите возможность привлечения нового созаемщика. Новый созаемщик поможет разделить ответственность. Им может стать близкий родственник или друг, имеющий стабильный доход и хорошую кредитную историю.
- Обратитесь за государственной поддержкой. Изучите доступные государственные программы поддержки ипотечных заемщиков. Если вы соответствуете требованиям одной из программ, вы можете получить помощь в виде субсидий, льготных условий или временного освобождения от выплат.
Принятые Госдумой в июле 2024 года поправки дают гражданам возможность сохранить ипотечное жилье даже при банкротстве. Нужно только, чтобы оно было единственным жильем, и чтобы кредитор-залогодержатель согласился заключить мировое соглашение с должником. Тогда другие долги спишут, а жилье не тронут — во время и после процедуры банкротства нужно будет делать взносы согласно заключенному и утвержденному судом мировому соглашению.
Банкротство с ипотекой — это серьезная проблема, требующая оперативных и взвешенных действий. Каждый случай индивидуален, и только профессиональные юристы смогут дать вам точные рекомендации и помочь выбрать оптимальный вариант действий. Проконсультируйтесь бесплатно с юристами КредитаНет — они подскажут, удастся ли вам сохранить ипотечное жилье при банкротстве и разработают эффективную стратегию списания долгов.
Что можно сделать с ипотекой без банкротства
Когда заемщик сталкивается с финансовыми трудностями и не может своевременно выплачивать ипотечный кредит, банкротство может казаться единственным выходом. Однако существуют альтернативные способы решения проблемы, которые могут помочь сохранить жилье и избежать крайних мер. Рассмотрим основные из них:
- Реструктуризация кредита. Она представляет собой пересмотр условий кредитного договора для уменьшения финансовой нагрузки на заемщика. Этот процесс может включать несколько вариантов: продление срока кредита, предоставление кредитных каникул или изменение графика платежей. Еще можно взять ипотечные каникулы.
В соответствии с 106-ФЗ заемщики могут воспользоваться правом на кредитные каникулы. Они доступны при снижении дохода более чем на 30%. Кредитные каникулы позволяют семье восстановить финансовое положение без риска потери жилья.
- Государственные программы поддержки ипотечных заемщиков. Государство предлагает несколько программ поддержки для заемщиков, находящихся в сложной финансовой ситуации. Программа помощи ипотечным заемщикам от ДОМ. РФ предусматривает предоставление субсидий на оплату части ипотечного кредита. Для участия в программе нужно соответствовать определенным критериям, например, наличие детей, инвалидности или статус многодетной семьи.
- Рефинансирование ипотеки в другом банке.Это получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения текущего ипотечного долга. Заемщик может обратиться в другой банк, предлагающий более низкую процентную ставку или лучшие условия. Этот вариант может помочь снизить ежемесячные платежи и общую финансовую нагрузку.
Нужно быть готовым к тому, что потребуется переоформление залога, а на это нужно время и дополнительные траты. Кроме того, по ипотеке выплачено более ⅔ долга, то сомнительно, что условия нового банка кажутся выгоднее, чем прежние. Особенно учитывая текущую ставку по ипотечным кредитам
Вы можете задать свой вопрос онлайн на сайте или получить консультацию по телефону
Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы