Реструктуризация — это изменение условий действующего кредитного договора, которое позволяет заёмщику снизить ежемесячную нагрузку. Процедура проводится в банке, где оформлен кредит, и требует согласия обеих сторон. Если кредитор согласен, новые условия закрепляются в дополнительном соглашении.
Банку важно понимать причины финансовых трудностей и оценить возможность дальнейшего погашения кредита.
Основанием для обращения могут стать:
Обращаться в банк лучше до возникновения длительной просрочки, объяснив причину ухудшения финансового положения и подтвердив её документами.
Банк может предложить разные варианты изменения условий погашения долга. Основные варианты представлены в таблице.
| Способ | В чём суть |
| Увеличение срока кредита (пролонгация) | Период выплат становится дольше, поэтому ежемесячный платёж уменьшается. Общая сумма переплаты обычно увеличивается |
| Отсрочка | Кредитор переносит дату внесения платежей или разрешает клиенту временно платить только проценты |
| Изменение графика платежей | Меняется порядок погашения |
| Снижение процентной ставки | Банк может пересмотреть ставку и уменьшить размер будущих платежей |
| Списание пеней и штрафов | Заёмщику могут полностью или частично отменить начисленные пени и штрафы |
Если ничего из этого не поможет — запишитесь на консультацию в «КредитаНет». Мы проанализируем ваш случай и расскажем о способах решения проблем с долгами, в том числе через банкротство.
Реструктуризация проводится в том же банке, где оформлен действующий кредит. Это вынужденная мера, когда уже начались проблемы. Рефинансирование предполагает получение нового кредита для погашения действующего на новых условиях. Этот способ позволяет заёмщику платить меньше за счёт снижения ставок или объединить несколько кредитов в один.
Сравнение реструктуризации и рефинансирования смотрите в таблице.
| Критерий | Реструктуризация | Рефинансирование |
| Где оформляется | В текущем банке | Обычно в другом |
| Что происходит с долгом | Меняются условия действующего договора | Старый кредит погашается новым |
| Основная цель | Снизить долговую нагрузку | Получить более выгодные условия |
| Что может измениться | Срок, график или размер платежа | Ставка, срок, количество кредитов |
Если уже начались просрочки и денег не хвататет, можно обратиться за реструктуризацией. Если с платежами проблем нет, но вы хотите изменить условия кредита, можно рассмотреть рефинансирование.
Чтобы банк одобрил реструктуризацию, заёмщик должен подтвердить резкое ухудшение ситуации и показать готовность платить в будущем по новому графику. Обычно повысить шансы на одобрение помогают:
Поскольку для банка реструктуризация — это уступка, которая снижает его прибыль, он пойдёт на неё только тогда, когда поймёт, что иначе заёмщик вообще перестанет платить.
Банк может отказать в реструктуризации, если не видит достаточных оснований для изменения условий. Частые причины отказа:
Проконсультируйтесь с юристом «КредитаНет», если вы получили отказ. Наш специалист проанализирует ваше финансовое положение и расскажет, что делать.
Заявление нужно подавать в тот банк, где оформлен кредит. Заявку могут принять через личный кабинет или мобильное приложение, на сайте либо в офисе. Вот пошаговый алгоритм:
Шаг 1. Подготовьте доказательства
Перед обращением соберите пакет документов, подтверждающий, что ваш доход снизился. Вам может понадобиться:
Конкретный перечень документов устанавливает банк или программа реструктуризации.
Шаг 2. Напишите и подайте заявление
Если вы подаёте заявление в офисе, вам дадут готовый бланк. Если нет — пишете в свободной форме. Или можете скачать и заполнить шаблон.
Скачать образец заявления на реструктуризациюШаг 3. Ожидайте решения и подпишите соглашение
Если кредитор одобрил заявку, нужно будет подписать допсоглашение к договору (в офисе или онлайн).
Важно! До подписания нового соглашения необходимо продолжать вносить платежи по действующему графику.
Реструктуризация ипотеки возможна, если заёмщик действительно столкнулся с трудностями. Механизм такой же: банк может изменить срок или график выплат, чтобы снизить текущую кредитную нагрузку.
Карапетян Артёмведущий юрист компании «КредитаНет»Банки идут на реструктуризацию ипотеки охотнее, чем по потребительским кредитам, поскольку жильё находится у них в залоге. Кредитору экономически невыгодно запускать долгий и дорогой процесс изъятия и продажи квартиры с торгов, если можно просто изменить график платежей.
Реструктуризация подходит не во всех ситуациях. О банкротстве имеет смысл задуматься, если:
Реструктуризация — это лишь временное решение. Банкротство же позволяет окончательно освободиться от долгов, подлежащих списанию по закону.
Позвоните по номеру 8 (800) 775-19-33 — наши юристы бесплатно проконсультируют вас по вопросам банкротства.
Да. Обратиться в банк можно заранее, если возникли финансовые трудности.
Да. Информация об изменении условий кредита может отражаться в кредитной истории заёмщика.
Это зависит от условий подписанного соглашения. Перед оформлением важно изучить новый график и общую сумму выплат.
1% — это отказы клиентов от процедуры из-за найденных средств или изменившихся обстоятельств
