Данные о реструктуризациипопадают в БКИ от банка, МФО или другого кредитора. Механизм такой:
В кредитной истории меняются данные о сроке, размере платежей и других условиях кредита. Если до этого были просрочки по долгу, информация о них также сохраняется.
Если заёмщик заранее обратился в банк, не допускал нарушений по срокам и получил изменение условий кредита, в БКИ это будет отражено. При этом негативной отметки о просрочке не появится, поскольку её не было.
Однако при рассмотрении будущей заявки банк может учитывать факт реструктуризации как признак того, что у заёмщика возникали сложности с обслуживанием долга. Поэтому одобрение нового кредита или рефинансирования может зависеть не только от кредитной истории, но и от дохода, финансовой нагрузки и политики конкретного банка.
Когда заёмщик нарушает новый график после реструктуризации, это уже может негативно отразиться на кредитной истории. Вот как влияют на неё различные ситуации.
| Ситуация | Что передаётся в БКИ | Влияние на кредитную историю |
| Реструктуризация при хорошей платёжной дисциплине | Обновлённые условия кредита и новый график платежей | Нейтральное: нарушения не фиксируются |
| Реструктуризация после пропусков платежей | Сведения о реструктуризации и ранее допущенных нарушениях | Негативное: реструктуризация не удаляет информацию, которая уже поступила |
| Соблюдение нового графика | Сведения о своевременном внесении платежей | Положительное: кредитная история продолжает формироваться без новых просрочек |
| Нарушение нового графика | Информация о пропусках платежей и дальнейшем исполнении обязательств | Негативное: нарушение может ухудшить общую картину |
| Повторные или длительные пропуски платежей после реструктуризации | Сведения о каждом нарушении платёжной дисциплины | Существенно негативное: может снизить шансы на получение нового кредита или рефинансирование |
Реструктуризация не портит кредитную историю автоматически. Значение имеет то, были ли просрочки и выполняет ли заёмщик новый график после изменения условий кредита.
Получить новый кредит после реструктуризации возможно. Если заёмщик своевременно вносит платежи, его кредитная история остаётся без негативных записей.
При этом банк будет учитывать факт реструктуризации наряду с доходом, текущей материальной нагрузкой, количеством действующих кредитов и платёжной дисциплиной. Если реструктуризация была связана с финансовыми трудностями или после неё начались пропуски по оплате, получить новый кредит может быть сложнее.
Реструктуризация и кредитные каникулы позволяют временно снизить финансовую нагрузку, но по-разному оформляются и отражаются в сведениях БКИ.
При реструктуризации банк меняет условия действующего кредита — например, увеличивает срок или уменьшает размер ежемесячного платежа. В БКИ передаются обновлённые сведения об обязательстве. При кредитных каникулах в рамках заёмщику на установленный период предоставляется отсрочка или уменьшение платежей.
Информация об изменении условий или предоставлении льготного периода будет отражена в кредитной истории. Банк может учитывать её при оценке будущей заявки. Если заёмщик нарушает новый график либо не возобновляет платежи вовремя, возникшая просрочка уже негативно повлияет на общую картину.
В случае отказа лучше сразу рассмотреть другие способы снизить финансовую нагрузку. Действуйте поэтапно.
Шаг 1. Уточните причину отказа
Банк может отказать из-за нехватки дохода, высокой долговой нагрузки, нарушений по оплате или несоответствия внутренним требованиям.
Шаг 2. Подайте повторное обращение
Если финансовое положение изменилось, можно предоставить документы о снижении дохода, потере работы, дополнительных расходах и попросить пересмотреть решение.
Шаг 3. Рассмотрите кредитные каникулы
Это временная мера, она даёт передышку, это время можно использовать для улучшения своего материального положения.
Шаг 4. Попробуйте рефинансировани
Другой банк может предложить новый кредит с более комфортным платежом, но при ухудшении кредитной истории получить его бывает сложно.
Шаг 5. Оцените перспективы банкротства
При наличии оснований процедура банкротства может позволить законно списать непосильные долги.
Не берите микрозаймы для погашения старого долга. Это рискованно и обычно только увеличивает общую нагрузку. Также не стоит ждать, пока просрочка станет длительной. Чем раньше должник рассмотрит все варианты, тем больше будет возможностей сохранить имущество и избежать роста задолженности.
Карапетян Артёмведущий юрист компании «КредитаНет»Отказ в реструктуризации — сигнал, что не стоит дальше наращивать долги. Если платить по кредитам стало сложно, банкротство может стать более эффективным решением. Оно даёт возможность списать непосильные долги и начать финансовую жизнь без постоянного давления со стороны кредиторов. Оценивайте перспективы процедуры заранее, до того, как задолженность существенно вырастет.
Проконсультируйтесь бесплатно по своей ситуации с опытным юристом по банкротству. Звоните нам по номеру: 8 (800) 775 19 33.
Нет. Любая реструктуризация возможна только по соглашению сторон. Банк не имеет права самостоятельно снижать платежи или менять график без вашего согласия.
Не обязательно. Иногда банк может пересмотреть ставку в сторону увеличения или уменьшения, чтобы компенсировать изменение срока или суммы платежа. Все изменения должны быть официально оформлены в договоре.
Как и о любой другой кредитной операции, информация о реструктуризации хранится семь лет.
Нет, банк сам передаёт информацию в БКИ. Другие кредиторы увидят изменения только через кредитную историю, дополнительных уведомлений от вас не требуется.
Только если вы нарушаете новые условия договора — например, снова допустили просрочку. В таком случае банк может вернуть первоначальный график или применить штрафные санкции.
1% — это отказы клиентов от процедуры из-за найденных средств или изменившихся обстоятельств
