Сколько рисков, столько и шансов: 7 шагов при рефинансировании микрозаймов

Рефинансировать микрозаймы можно 2 способами, но каждый из них полон рисков.

Когда у клиента возникают трудности с оплатой долгов в микрофинансовых организациях (МФО), на первый взгляд, такая ситуация напоминает замкнутый круг: задолженности накапливаются, звонки требовательных кредиторов слышатся всё чаще, а неоплаченные суммы стремительно растут из-за существенных пени и штрафов. 

В этот момент становится очевидным, что объединение всех займов в один — может быть выходом из сложившейся ситуации.

Но насколько это действительно выгодное решение? Давайте разберемся в этом вопросе, чтобы помочь вам лучше понять, стоит ли обращаться к рефинансированию. Мы расскажем о преимуществах и недостатках этого подхода, а также о том, какие банки готовы объединить кредиты без отказа, что может стать спасительным кругом для многих заёмщиков.

Что такое рефинансирование микрозайма

Рефинансирование — это процесс, при котором вы берете новый кредит для того, чтобы погасить старый. Так можно улучшить ваши условия: например, получить более низкую процентную ставку, уменьшить размер ежемесячного платежа или увеличить срок, на который берете заем.

Иногда при рефинансировании можно получить чуть больше денег, чем нужно на оплату кредита. Однако для его одобрения обычно нужно больше справок, и ставка по таким займам выше, чем если бы вы взяли сумму только на погашение старого кредита.

Болдырев Иван Иванович

ведущий юрист

Рефинансирование кредита не означает, что вы избавляетесь от долга. Вы просто заменяете один долг другим. Когда вы получаете деньги при рефинансировании, то эти средства предназначены исключительно для погашения ваших старых долгов.

Цель рефинансирования заключается в том, чтобы улучшить ваши финансовые условия: вы можете продлить срок кредита, снизить процентную ставку или уменьшить размер ежемесячного платежа. Также рефинансирование позволяет объединить несколько долгов в один. 

Где рефинансировать микрозаймы

Вы можете рефинансировать свои микрозаймы в нескольких местах:

1. В банке – многие банки предлагают программы рефинансирования.
2. В другой микрофинансовой организации (МФО) – вы можете обратиться в другую МФО, кроме той, которая выдала вам первоначальный кредит.

Даже если банк или МФО предлагают такую услугу, это не гарантирует, что вашу заявку на рефинансирование одобрят. Решение зависит от вашей кредитной истории и условий конкретной программы рефинансирования. Чем лучше ваша кредитная история, тем больше шансов на одобрение.

Рефинансировать микрозаймы в банке

В России банки предлагают программы рефинансирования кредитов, однако эти программы в основном не распространяются на микрозаймы. 

Таким образом, если вы думали, что сможете рефинансировать свои, например, 3-5 потребительских микрокредитов в банке, вероятнее всего, вы столкнетесь с трудностями.

Причина кроется в рисках, связанных с клиентами, которые обращаются за рефинансированием. Как правило, люди, желающие перекредитовать свои микрозаймы, уже находятся в сложной финансовой ситуации и имеют непогашенные кредиты не только в одной, а сразу в нескольких МФО. Часто эти клиенты уже вышли на просрочку, что является красным флагом для любого банка.

Когда вы пытаетесь рефинансировать свои микрозаймы в банке, его сотрудники изучают вашу кредитную историю и финансовую ситуацию. Если обнаруживается, что у вас есть просроченные платежи или несколько действующих микрозаймов, вероятность одобрения кредита для рефинансирования минимальна. 

Хотя в теории вы можете попытаться найти банк, который будет готов рассмотреть вашу заявку на рефинансирование микрозаймов. Однако просрочки и плохая кредитная история вынудят банк отказать вам.

Рефинансировать микрозаймы в МФО

МФО понимают, что использование термина «рефинансирование» привлекает клиентов, желающих улучшить свою финансовую ситуацию. Однако на практике эта программа чаще всего оказывается просто методом заманивания на новый заем, который не только не решает проблему, но зачастую усугубляет ее.

Одним из самых больших недостатков работы с МФО является высокая процентная ставка. Практически все микрофинансовые организации выдают займы под 292% годовых. Это означает, что в конце года сумма, которую вы вернете, будет значительно превышать ту, которую вы получили изначально. 

Прежде чем брать новый заём для рефинансирования, стоит взвесить все риски и рассмотреть альтернативные пути решения своих финансовых проблем, такие как обращение в банк для получения условия рефинансирования с более низкими процентами или консультирование с финансовыми специалистами.

Если ваша кредитная история оказалась под угрозой из-за просрочек по кредитам, и вас беспокоит, как закрыть все долги разом, банкротство может стать вашим спасением. Обращайтесь к нашим юристам за бесплатной консультацией. Заполните форму ниже, и мы позвоним вам.

Условия рефинансирования микрозаймов

Каждый кредитор играет в свою уникальную игру, когда дело касается рефинансирования. Это как в шахматах: у каждого есть свои стратегии и уловки. 

Например, в одной компании может вовсе не оказаться программы рефинансирования, тогда как другие с охотой перекредитовывают только свои собственные задолженности. Но есть и такие, которые открыты для сотрудничества с займами от сторонних кредиторов, что делает их более гибкими.

Условия рефинансирования могут сильно варьироваться в зависимости от компании. Вот несколько интересных и специфических требований, которые могут встретиться:

1. Сумма займа. Некоторые кредиторы, например, готовы рассмотреть рефинансирование только при сумме кредита от 50 тыс. руб. Это ограничение служит двойной целью: защитить их собственные риски и привлечь клиентов с более серьезными финансовыми обязательствами.
2. Срок займа. Есть компании, которые перекредитовывают только займы, срок которых превышает 50 дней. Это делается для того, чтобы избежать высокого оборота долгов, и дать заемщикам реальный шанс на уплату.
3. Длительность просрочки. Условия могут также касаться и просроченных займов. Например, некоторые организации могут рефинансировать только те займы, по которым просрочка не превышает 10 дней.
4. Тип платежа. Некоторые кредиторы рефинансируют только те займы, которые погашаются по установленному графику, избегая при этом программ для единовременных выплат, которые могут оказаться более рискованными.
5. Число платежей. Некоторые кредиторы могут рефинансировать только те займы, по которым клиент уже успел сделать хотя бы один взнос. 
6. Способ получения. Кредитные организации могут предоставлять рефинансирование исключительно для займов, оформленных на карты с безакцептным списанием — это обеспечивает более высокий уровень контроля за выплатами.

Как рефинансировать микрозаём — инструкция

Оформить рефинансирование можно различными способами, в зависимости от выбранной компании. Основные варианты включают:

1. Онлайн-заявка. Подача заявки через интернет-портал кредитора. Удобно для заемщиков, предпочитающих дистанционное обращение.
2. Визит в офис. Личное обращение в офис компании для оформления рефинансирования.

Пошаговая инструкция: как рефинансировать микрозаймы

Шаг 1. Определите общую сумму долга

Сложите все ваши микрозаймы и уточните, сколько вы должны по каждому из них. Учтите сумму неустойки, если у вас есть просрочки по платежам.

Шаг 2. Проведите анализ условий действующих займов

Посмотрите, какие процентные ставки действуют по каждому из ваших займов. Это поможет составить полное представление о ваших обязательствах.

Шаг 3. Сравните предложения банков и МФО

Убедитесь, что сумма нового кредита достаточна для погашения всех микрозаймов вместе с процентами и неустойкой. Обратите внимание, что в банках процентные ставки, как правило, ниже, чем в МФО. Однако затруднения с получением кредита в банке могут оказаться высокими.

Удостоверьтесь, что график платежей по новому кредиту вам удобен, особенно если выберете МФО, которая может требовать частые платежи (например, каждые две недели).

Ознакомьтесь с требованиями к заемщику по возрасту, официальному трудоустройству и доходу.

Шаг 4. Оцените выгодность нового займа

Соберите всю информацию о предложениях и оцените, насколько они выгоднее по сравнению с текущими условиями ваших микрозаймов.

Шаг 5. Подайте заявку на рефинансирование<

Оформите онлайн-заявку – большинство банков и МФО предлагают подачу заявок через интернет. Не направляйте заявки сразу нескольким кредиторам, так как информация об отклоненных заявках может негативно отразиться на вашей кредитной истории.

Скачать зявление на рефинансирование

Шаг 6. Ожидайте решения кредитора

Дождитесь ответа от банка или МФО. Если ответ положительный, внимательно прочитайте условия нового кредита перед подписанием. Убедитесь, что вы понимаете все его условия.

Шаг 7. Проверьте платежи

После подписания договора проверьте, перевел ли кредитор средства на погашение ваших микрозаймов. Для большей надежности запросите в каждой МФО справку об отсутствии задолженности после погашения займов. 

Необходимые документы:

1. Паспорт.
2. СНИЛС.
3. Договор микрозайма.

Однако каждая компания вправе запросить дополнительные документы на свое усмотрение.

Банки обычно требуют более полный пакет документов, включая справки с места работы и о доходах. Микрофинансовые организации часто менее требовательны к документам.

Некоторые предлагают возможность автоматизированного сбора документов. В личном кабинете может быть специальная кнопка для рефинансирования.

Что делать, если не одобрили рефинансирование микрозайма

Если вы оказались в ситуации, когда у вас несколько действующих микрозаймов и трудно справиться с платежами, есть альтернативные варианты:

1. Обратитесь в другую МФО — некоторые микрофинансовые организации могут предложить рефинансирование микрозаймов или «консолидацию» — объединение нескольких займов в один под более выгодные условия.
2. Ищите помощь у финансовых консультантов — профессионалы в этой области помогут вам разработать план, как справиться с долгами.
3. Проверьте свои права — если вы столкнулись с проблемами при погашении долгов, важно узнать свои права и возможные пути защиты. 
4. Изучите программы по консолидации долгов — некоторые НКО предлагают помощь людям, оказавшимся в долговой яме. 

Если все эти способы не подходят, пройдите банкротство. При отсутствии имущества и средств вашу задолженность спишут в суде. Уже после подачи заявления в суд коллекторы, приставы и кредиторы теряют право требовать деньги с вас. 

Возможно ли банкротство в вашем случае — бесплатно проверит наш юрист. Наша компания даёт каждому клиенту договор с понятным перечнем услуг. Цена фиксированная — она не изменится, каким бы сложным ни был ваш случай.

«КредитаНет» предлагает каждый месяц 2 бесплатных договора. Просто ответьте на 3 вопроса в анкете на сайте. В ходе прямого эфира мы выберем 2-х участников, отправивших форму, и окажем им помощь бесплатно.