Что лучше — реструктуризация или рефинансирование? Разбираемся в понятиях

У банков есть две похожие процедуры: рефинансирование и реструктуризация. В чем разница, когда выгодно одно и когда другое. Разбираемся в вопросе.

Рефинансирование или реструктуризация – что выбрать заемщику, если он оказался в трудной финансовой ситуации и не может платить по кредитам в прежнем графике?

Обе процедуры очень похожи, но различия в них тоже есть. Рассмотрим, чем отличается реструктуризация от рефинансирования, что выгоднее и в какой ситуации. И что делать, если обе процедуры не подходят или банки не одобряют заявку.

Что такое рефинансирование

Представьте, что вы взяли кредит, а со временем появились более выгодные предложения на рынке. Вы можете воспользоваться рефинансированием – это переоформление существующего кредита на новых условиях в другом банке. Старый договор завершает свое действие за счет средств нового кредита, его закрывают, а новый клиент уже платит на более комфортных для себя условиях.

Как это работает:

• выбираете банк с более выгодным предложением (например, с более низкой процентной ставкой);
• подаете заявку на рефинансирование, предоставляя необходимые документы;
• банк анализирует вашу платежеспособность и принимает решение;
• заключаете новый кредитный договор с более выгодными условиями;
• старый кредит погашается средствами из нового кредита.

Преимущества рефинансирования:

• Снижение ежемесячных платежей: уменьшение процентной ставки позволяет платить меньше.
• Снижение общей стоимости кредита: выплачиваете меньше процентов за весь срок кредитования.
• Увеличение срока кредита: уменьшение ежемесячной нагрузки за счет увеличения срока выплат.
• Возможность объединения нескольких кредитов: удобный способ свести все кредиты в один с единым платежом.

Недостатки рефинансирования:

• Дополнительные расходы: комиссии за оформление нового кредита, оценка недвижимости, если рефинансируется ипотека и т.д.
• Не всегда доступно: не все банки предлагают рефинансирование, а некоторые могут отказать.

Рефинансирование — это полезный инструмент, позволяющий оптимизировать ваши кредитные обязательства. Но перед принятием решения стоит тщательно взвесить все плюсы и минусы, сравнить предложения разных банков и рассчитать выгоду.

Стоит внимательно читать договор о рефинансировании, чтобы знать о возможных повышениях процентной ставки. Банк вправе ее повысить, если:

• рефинансируется ипотечный кредит, и пока залог не переоформлен на нового кредитора, ставка может быть повышена;
• заемщик не подтвердил закрытие старых кредитов и не принес в новый банк справки об отсутствии задолженности (чтобы закрыть старые займы у заемщика есть 3 месяца, если он не сделает этого, то новый кредит изменит условия кредитования и повысит ставку).

Данное условие банк сможет применить, если оно прописано в договоре. Если про повышение ставки в документе ничего не сказано, то банк может использовать другие санкции.

Сложно ответить на вопрос, одобрят рефинансирование кредита или нет, многое зависит от кредитной истории заемщика. Как правило, банки с опаской относятся к клиентам, у которых «подпорченная» КИ, а также неохотно соглашаются рефинансировать кредиты, если они:

• были реструктурированы;
• имелись просрочки и были закрыты совсем недавно;
• имеют сумму до 50 000 рублей;
• выданы на срок до 6 месяцев;
• представляют собой микрозаймы МФО.

Что такое реструктуризация

Представьте, что вы столкнулись с трудным периодом, когда выплачивать кредиты становится тяжело. Реструктуризация долга – это не волшебная палочка, а инструмент, который помогает вам снизить ежемесячный платеж и платить по кредиту на более комфортных условиях.

Как работает реструктуризация:

• вы сообщаете банку о своих трудностях и просите рассмотреть возможность реструктуризации;
• банк оценивает ваши доходы и расходы, а также историю платежей;
• банк предлагает несколько вариантов реструктуризации;
• вы оформляете договор реструктуризации с новыми условиями кредита.

Условия реструктуризации могут быть следующие:

• снижение процентной ставки: меньше процентов — меньше ежемесячных платежей;
• увеличение срока кредита: уменьшение ежемесячной нагрузки за счет растягивания выплат;
• отсрочка платежей: временное прекращение платежей, чтобы перевести дух;
• изменение графика платежей: возможность создать более удобный для вас график выплат.

Преимущества реструктуризации:

• Уменьшение финансового давления: снижение платежей позволяет пересмотреть бюджет и меньше тратить на кредиты.
• Аннулирование проблем с банком: реструктуризация помогает избежать просрочек и негативных последствий.
• Шанс вернуться в кредитный «плюс»: реструктуризация дает возможность восстановить платежеспособность и избежать негативного влияния на кредитную историю.

Недостатки реструктуризации:

• Увеличение общей стоимости кредита: изменения условий могут привести к увеличению процентов в долгосрочной перспективе.
• Не всегда доступна: банки могут отказать в реструктуризации в случае сильного нарушения условий кредита.

Реструктуризация – это инструмент для решения финансовых трудностей. Но перед решением важно тщательно изучить все варианты, понять их последствия и выбрать наиболее подходящий для вас.

Как правило, банк сам предлагает реструктуризацию, если у заемщика уже есть проблемы и просрочки. Это шанс для банка вернуть клиента в график платежей. И в ущерб себе он это делать не будет. Поэтому чаще всего банк просто растягивает кредит на более длительный срок.

Банки видят в кредитной истории заемщика, что у него идет или была реструктуризация. Каждое БКИ имеет свою отметку в отчетах, плюс может быть указано, какие именно изменения вносились в договор заемщика.

Отличия реструктуризации от рефинансирования кредита

Если говорить в общих чертах, то рефинансирование подразумевает получение нового кредита, а реструктуризация – пересмотр условий по старому кредиту.

Также разница между рефинансированием и реструктуризацией кредита в следующем:

Что лучше реструктуризация или рефинансирование

Итак, что же выгоднее и лучше? Если исходить из того, что изначально цели у обеих процедур разные, то и о выгодах нужно говорить по конкретной ситуации.

Выгоднее рефинансировать кредит, если:

• ставки по кредитам упали, и заемщику хочется платить на более легких условиях, при этом у него положительная КИ и нет проблем с платежами;
• заемщик просто хочет снизить размер ежемесячного платежа, например, если изменились жизненные обстоятельства, и кредит на 3 года необходимо переоформить на 5 лет (в такой ситуации свой банк может отказать в реструктуризации и увеличении срока кредитования, а новый кредит вполне можно сразу оформить на 5 лет);
• заемщик хочет сменить банк, поскольку там лучше обслуживание, выгоднее продукты, есть «плюшки» для новых клиентов и пр.

Выгоднее оформить реструктуризацию, если возникают проблемы с выплатами и дело идет к суду и принудительному взысканию. Лучше не доводить до такой ситуации, и попробовать оформить реструктуризацию.

Если банк подаст в суд, и будет открыто исполнительное производство, то со счета должника приставы будут списывать до 50% от заработной платы. Взыскания могут наложить на все счета, кроме социальных выплат.

Рефинансирование и реструктуризация не подходят – что делать

Среди клиентов юристов КредитаНет есть люди, которые пытались рефинансировать кредиты или пройти реструктуризацию, но банки отказывали. Единственный выход в подобной ситуации – банкротство физического лица и списание долгов по закону № 127.

Если не изменить условия кредитования, не снизить платеж по кредитам, то рано или поздно банк примет меры, и должник получить штрафы, пени, неустойки и другие санкции из-за неплатежей.

А так как и рефинансирование, и реструктуризация – это попытка договориться с банком, не допустить просрочек или не усугублять их, то при отказе кредитных организаций ждать просто нечего.

Юристы КредитаНет готовы проконсультировать вас бесплатно, разобрать ваше финансовое положение, дать рекомендации, как подготовиться к банкротству, как оно пройдет и подходит ли вам процедура.

Сегодня пройти банкротство можно бесплатно. Обращайтесь, мы расскажем, как это сделать и возьмем вас на полное сопровождение.