Рефинансирование — это новый кредит, которым вы закрываете старые долги. Банк выдаёт вам деньги, вы гасите ими прежние обязательства, а потом платите уже по новому договору. Условия при этом могут быть выгоднее: ниже ставка, меньше ежемесячный платёж или удобнее срок.
Рефинансировать можно практически любой вид кредита:
Конкретный список зависит от политики банка. Одни берут на рефинансирование любые договоры, другие ограничиваются потребкредитами и кредитными картами. Уточняйте условия на сайте или в отделении перед подачей заявки.
Услуга выгодна обеим сторонам. Вы получаете лучшие условия, а банк — нового клиента, который будет платить проценты ему, а не конкуренту. Поэтому кредитные организации активно предлагают программы перекредитования и даже готовы рефинансировать собственные займы, чтобы удержать заёмщика.
Причины у каждого свои. Кто-то хочет сэкономить на процентах, кто-то — снизить нагрузку на бюджет после потери работы. Рассмотрим выгоды перекредитования подробнее.
Рефинансирование поможет:
Перекредитование — не волшебная таблетка. В некоторых ситуациях оно не принесёт выгоды, а иногда даже навредит. Прежде чем идти в банк, посчитайте, сколько вы сэкономите и сколько потратите на переоформление.
В таблице перечислили случаи, при которых лучше оставить всё как есть:
| Случай | Описание | Что делать |
| Небольшая разница в ставках | Если новая ставка ниже всего на 0,5-1%, экономия будет минимальной. Время на сбор документов и переоформление того не стоит | Сравните итоговую переплату по обоим вариантам. Если разница меньше 10-15 тысяч рублей, проще продолжать платить по старому договору |
| До конца кредита осталось менее года | Основную часть процентов вы уже выплатили. При аннуитетных платежах проценты начисляют в первые месяцы, а к концу срока вы гасите в основном тело долга | Внесите оставшиеся платежи по текущему графику. Если есть возможность, закройте кредит досрочно |
| Кредит 2020-2021 года под низкий процент | Ставки того периода — 10-14% годовых. Сейчас банки предлагают 20-25% и выше. Перекредитование только увеличит переплату | Продолжайте платить по текущему договору. Не меняйте условия без острой необходимости |
| Небольшая сумма долга | При долге 30 000-50 000 рублей экономия на процентах составит несколько сотен рублей. А времени на оформление уйдёт много | Погасите остаток досрочно из накоплений или найдите подработку для ускорения выплат |
| По кредиту проводилась реструктуризация или предоставлялись каникулы | Банки не берут на рефинансирование кредиты после реструктуризации в течение 360 дней. Это рекомендация Центробанка | Подождите год после реструктуризации и платите без просрочек. Ваша кредитная история улучшится и шанс на перекредитование повысится |
Перед обращением в банк обязательно посчитайте, сколько осталось платить по текущему кредиту, какую экономию даст перекредитование, какие будут расходы на переоформление. Если выгода неочевидна, лучше сосредоточьтесь на досрочном погашении.
Однако намного чаще встречается другая ситуация: денег нет даже на текущие платежи. Рефинансирование здесь не поможет — банк просто не одобрит заявку при высокой долговой нагрузке и низком доходе. Если вы оказались в таком положении, запишитесь на бесплатную консультацию в компанию «КредитаНет». Юристы разберут ваш случай и подскажут, какие варианты решения проблемы существуют — от переговоров с банком до процедуры банкротства.
Банки одобряют перекредитование не всем. У них есть чёткие критерии, и если вы им не соответствуете, получите отказ. Хорошая новость: большинство причин можно устранить и подать заявку повторно через несколько месяцев.
Отказ обычно связан с теми же факторами, что и при обычном кредитовании: плохая кредитная история, низкий доход, высокая долговая нагрузка. Но есть и специфические требования именно к рефинансируемым договорам.
| Причина отказа | Как её устранить |
| Текущая просроченная задолженность | Сначала погасите просрочку. Подождите 1-2 месяца и подайте заявку повторно. Ни один банк не возьмёт на обслуживание кредит с активным долгом |
| Просрочки за последние 6-12 месяцев | Платите строго по графику без пропусков. Через полгода-год кредитная история начнёт выглядеть лучше. Банки смотрят в основном на последние 12 месяцев |
| Высокий показатель долговой нагрузки (ПДН выше 50%) | Погасите часть долгов, чтобы снизить ежемесячные платежи. Или увеличьте официальный доход — устройтесь на вторую работу, оформите подработку официально |
| Кредит оформлен менее 3-6 месяцев назад | Просто подождите несколько месяцев. Банк должен увидеть, как вы платите по текущему договору. Минимум — 3 месяца, некоторые требуют 6 |
| Кредит был реструктурирован | Подождите год после реструктуризации. Всё это время платите вовремя. Через 12 месяцев негативный фактор ослабнет |
| Слишком много микрозаймов | Закройте часть займов перед подачей заявки. Сократите их количество до 3-5. Большое число МФО в кредитной истории — тревожный сигнал для банка |
Банки проверяют вашу кредитную историю через бюро кредитных историй. Вы можете бесплатно запросить свой отчёт дважды в год через портал или . Посмотрите, как вас видят кредиторы, и устраните проблемы до подачи заявки.
Карапетян Артёмведущий юрист компании «КредитаНет»Рефинансирование — хороший инструмент, но он работает не для всех. Если долговая нагрузка превышает 50% от дохода, банк может отказать в перекредитовании. А если вы уже допускали просрочки, шансы на одобрение ещё ниже. В такой ситуации стоит рассмотреть другие варианты. Один из них — банкротство физических лиц. Эта процедура проходит по закону № 127. Она даёт возможность списать долги по кредитам и микрозаймам, если нет средств для их оплаты. Банкротство может стать реальным выходом для тех, кто оказался в долговой яме.
Если банк отказал в перекредитовании или оно вам не подходит по условиям, есть другие способы справиться с долговой нагрузкой. Выбор зависит от вашей конкретной ситуации.
Каждый из этих вариантов подходит для разных ситуаций. Реструктуризация долга и кредитные каникулы имеют свои минусы: долг не уменьшается, выплаты просто переносятся, а из-за процентов общая сумма может стать даже больше. Такие меры лишь временно облегчают ситуацию и не решают проблему полностью.
Банкротство работает иначе. С момента подачи заявления в суд банки прекращают начислять проценты, штрафы и пени — долг больше не растёт. А по итогам процедуры есть шанс списать задолженности.
Если вы не знаете, какой путь выбрать, обратитесь за бесплатной консультацией в компанию «КредитаНет». Юристы проанализируют ваш случай и подскажут, какой способ решения проблемы подойдёт именно вам.
Законодательство не ограничивает количество. Вы можете рефинансировать один и тот же долг несколько раз, если банк одобрит заявку. Главное, чтобы это было экономически оправдано.
Да, такая возможность есть. Но не все банки готовы снижать ставку по своим же кредитам. Им выгоднее получать прежние проценты. Поэтому иногда проще обратиться к другим банкам — они заинтересованы в том, чтобы вы открыли счёт у них.
В кредитной истории появится запись о закрытии старого кредита и открытии нового. Если вы платили без просрочек — это положительный фактор. А вот слишком частые обращения за перекредитованием могут насторожить банки при следующих заявках.
Банк проверит погашение старых обязательств через БКИ или запросит у вас справки. Если деньги не пошли на закрытие долгов, кредитор вправе повысить ставку по новому договору на 4-10 процентных пунктов. Это прописано в условиях большинства программ рефинансирования.
1% — это отказы клиентов от процедуры из-за найденных средств или изменившихся обстоятельств
