Погашение ипотеки третьим лицом в банкротстве – реальная помощь должнику

По новому закону погасить ипотеку за банкрота может третье лицо. Как это сделать, что говорит закон и какие особенности есть у процесса?

Погашение ипотеки – большая нагрузка на семейный бюджет. Если в придачу к ипотечному кредиту есть еще несколько займов или потребительских кредитов, то ситуация может стать резко плачевной, стоит лишь случиться кризису.

По статистике у каждого, кто имеет ипотеку на свое единственное жилье, есть еще хотя бы один кредит. И что же делать, если вдруг становится нечем платить? Можно подать на банкротство, но что будет с ипотекой? Может ее попробовать погасить, найти того, кто поможет?

Разбираемся с погашением долга третьим лицом в банкротстве с ипотекой. Что говорит закон, какие есть варианты решения проблемы и как действовать заемщику с задолженностью.

У меня ипотека и я банкрот

До недавнего времени ипотека и банкротство были несовместимыми вещами. Если человек имел ипотечный кредит и другие долги, и решался на банкротство, то он неминуемо терял недвижимость. И не важно, была ли эта квартира единственной или нет. Ипотечное жилье в банкротстве реализовывалось с торгов. Залоговый кредитор всегда входил в реестр кредиторов в банкротстве и защищал свои права.

Поэтому вопрос с ипотекой нужно было решать до того, как оформлять банкротство. И если уже оплаченная ипотечная квартира была единственным жильем, то в банкротстве она была защищена законом (статья 446 ГПК РФ) и оставалась за должником. Ее не включали в конкурсную массу и не могли продать с торгов.

Однако с единственной ипотечной квартирой в банкротстве в 2023 году был прецедент. Верховный суд отменил решение арбитражного суда по делу о банкротстве с ипотекой на единственное жилье. ВС РФ выдвинул требование, чтобы заемщик и кредитор заключили мировое соглашение и составили план погашения задолженности по ипотеке, т.е. план реструктуризации долга.

Оснований для своего решения ВС РФ имел несколько: должник не имел просрочек по ипотеке и его жилье было единственным. Это была первая «ласточка» для тех должников, которые не знали уже, как справляться с долгами и боялись потерять ипотечное жилье.

Федеральный закон № 298

После прецедента ВС РФ тему ипотеки и банкротства стали обсуждать активнее. 8 августа 2024 Президент РФ подписал новый закон № 298, который вносит изменения в закон о несостоятельности № 127.

Что теперь будет с ипотечным жильем в банкротстве? Его можно сохранить, соблюдая некоторые условия:

• ипотечная недвижимость должна быть единственным жильем должника;
• по ипотеке не должно быть просроченных платежей (если они есть то их нужно будет погасить в течение 3 месяцев по плану выплат, оговоренному с банком);
• чтобы погашать ипотеку в банкротстве, должнику нужна помощь третьего лица (погасить ипотечный кредит за счет другого имущества или своих доходов должник не может, так как есть еще другие кредиторы, которые претендуют на эти деньги).

Банкротство с ипотекой с 2024 года будет проводиться следующим образом:

• должник находит третье лицо, которое готово помочь ему погасить ипотеку;
• суд соглашается с участием этого третьего лица в погашении долга по залоговому жилью;
• объект недвижимости выводится из конкурсной массы, залоговый кредитор – из реестра кредиторов;
• другие кредиторы не принимают участия в данном процессе (их согласие на ипотечную сделку не требуется).

Давайте подробнее рассмотрим, как, согласно закону № 298, третье лицо может участвовать в погашении требований в банкротстве с ипотекой.

Погашение задолженности третьим лицом в банкротстве с ипотекой

Ипотечный кредит остается на должнике, а помощником в его погашении может выступать в банкротстве как физическое, так и юридическое лицо.

Закон предусматривает два вида участия третьего лица в погашении ипотеки в банкротстве:

1. Мировое соглашение с кредитором и выплата долга по ипотеке по графику платежей. Если ипотечная задолженность большая (например, если должник только начал выплачивать кредит), то третье лицо – друзья, родственники, созаемщики, поручители могут взять на себя ответственность за выплату ежемесячных платежей, пока идет процедура банкротства. После завершения процедуры банкрот сможет самостоятельно продолжить погашать ипотеку.
2. Полное погашение долга по ипотеке. Если долг небольшой и третье лицо (те же родственники, друзья и пр.) может сразу закрыть его, то необходимо подать заявление в суд и положить требуемую сумму на специальный счет для закрытия ипотеки.

Важные моменты:

1. Если третье лицо погасило долг по ипотеке за должника, банкротство не прекращается. В процедуре будут рассматриваться остальные долги банкрота. «Ипотечное дело» рассматривается отдельно. В нем не участвуют другие кредиторы, их согласие на полное погашение ипотеки третьим лицом или на другое решение вопроса, как и согласие финансового управляющего, не требуется.

2. Если график платежей по ипотеке будет нарушен в процедуре банкротства, то квартиру продадут с торгов. Если банкрот уже после завершения процедуры не будет выплачивать ипотеку, то банк вправе взыскать долг.
3. Если у должника в банкротстве есть кредиторы 1 и 2 очередей (алименты, текущие платежи, компенсации вреда здоровью и жизни), то новый закон обязывает его положить на специальный счет до 10% от стоимости ипотечного жилья для покрытия долгов этих кредиторов. Если вносить деньги будет третье лицо, соответственно это его обязанность.

4. Оплатить ипотеку банкрот может с части доходов, на которые не могут претендовать кредиторы. Например, это социальные выплаты (пособия на детей, пособия участникам СВО и т. п.).
5. Новый закон применим ко всем делам о банкротстве с ипотекой, его можно учитывать и придерживаться, даже если дело начато до даты его принятия, при условии, что ипотечная недвижимость еще не реализована с торгов.

Юридическое сопровождение банкротства с ипотекой

Погашение требований кредитора третьим лицом в банкротстве с ипотекой прописано в законе достаточно кратко, но четко. Внесены необходимые поправки в закон № 127 «О несостоятельности». Однако остается открытым вопрос с оценкой платежеспособности третьих лиц, которые будут помогать должникам.

Также непонятно, какие условия будут выдвигать банки при заключении мирового соглашения и будут ли вообще. Кредитные организации могут оставить требования выплат по старому договору или разработать новый график платежей. Также, скорее всего, им нужны будут гарантии, что третье лицо сможет стабильно погашать долг по ипотеке за банкрота.

Скажем так: начало положено, закон защитил единственное ипотечное жилье в банкротстве, а с нюансами придется разбираться по ходу наработки судебной практики. И в этом вопросе без грамотных юристов не справиться.

Специалисты КредитаНет уже начали работать с делами о банкротстве с ипотекой. Мы помогаем людям также на всех этапах процедуры, следим за изменениями законодательства, ходом процедур и реагируем на новые сигналы в реальном времени.

Теперь единственное жилье в ипотеке можно сохранить при банкротстве. Поэтому не бойтесь избавляться от других долгов. Юристы КредитаНет помогут подготовиться к делу и провести банкротство с ипотечным жильем без потерь.

Запишитесь на бесплатную консультацию и узнайте, как пройдет ваше банкротство.