Кредит под залог квартиры – рискованный продукт. Какие есть подводные камни у такого вида кредитования, какие риски и выгоды?

В этой статье:

    Когда очень нужны деньги на большую покупку, а банк отказывает, нужно представить ему железобетонное обоснование, чтобы отказа не было. Это залог в виде имущества – недвижимости, автомобиля и т. п.

    На сегодняшний день высокие ставки по потребительским кредитам, ипотеке и другим продуктам банков сделали кредиты под залог очень популярными. Заемщики решили, что такой способ на данный момент самый выгодный.

    Стоит ли брать кредит под залог авто или квартиры? Какие есть преимущества, риски и выгоды. Расскажем о подводных камнях кредита под залог недвижимости, о которых вы даже не догадываетесь.

    Кредит с залогом - сложный продукт, который нужно изучить, прежде чем брать

    Что такое кредит под залог имущества

    Кредит под залог – один из видов продуктов банков, который имеет более привлекательные условия для клиентов. В залог банк примет квартиру, дом, апартаменты, таунхаус и другое ликвидное жилье.

    Когда кредитная организация получает имущество заемщика в залог, она может предложить ему:

    • более длительный срок кредитования;
    • процентную ставку ниже, чем по необеспеченным кредитам;
    • большую сумму займа, чем при других условиях.

    В этом состоят преимущества залогового займа. Кредиторам выгодно выдавать такие займы, поскольку они, по сути, ничем не рискуют. Если кредит обеспечен квартирой заемщика, то в случае отсутствия платежей банк имеет право продать недвижимость и вернуть свои деньги.

    Если учесть, что банки выдают не более 80% от оценочной стоимости квартиры заемщика, то понятно, что кредитор никогда не проиграет. И даже если у человека нет официального дохода, а заработок, например, от самозанятости, или просто «серая» зарплата, то с обеспечением банк, скорее всего, выдаст ему заем.

    Следует знать, что у кредита под залог квартиры тоже могут быть свои нюансы, и банк не всегда «с ходу» его одобряет. Подача заявки, сбор документов, оценка имущества – это все подготовительный процесс. Например, банк может отказать в кредите, если у вашего имущества несколько владельцев, т. е. это долевая собственность. Отказ возможен, если квартира в плохом районе, в аварийном состоянии или банк усмотрел другие параметры ее неликвидности.

    В целом, если брать кредит под залог квартиры, можно рассчитывать на ставку от 19,5%, вместо 25% по обычным потребительским кредитам, а срок до 20-30 лет.

    Важно знать:

    • как правило, банки не запрещают пользоваться недвижимостью, если она отдается в залог банку, поэтому в ней можно проживать, и даже сдавать в аренду, если договориться с кредитной организацией;
    • если квартира в залоге у банка, это не значит, что банк может ей распоряжаться в любой момент и по своему усмотрению, она все равно находится в собственности заемщика;
    • продать недвижимость банк сможет только, если заемщик допустит просрочки и перестанет выплачивать кредит.

    Чем опасен кредит под залог имущества

    Стоит брать кредит под залог недвижимости или нет, решает каждый для себя сам. Однако вы должны знать о потенциальных рисках данного продукта:

    1. Самая большая опасность в том, что можно потерять заложенное жилье. И если это единственная квартира заемщика, то ситуация будет крайне сложной.
    2. Кредит под залог оформляется дольше, чем потребительский, на все подготовительные этапы может уйти от 7 до 30 дней.
    3. Оценка недвижимости, которую заемщик предлагает банку, это обязательная процедура. Проводить ее придется в аккредитованной банком организации и платно. Цена, предложенная специалистом, может оказаться ниже той, на которую рассчитывал заемщик, а деньги на экспертизу уже будут потрачены.
    4. Стоимость всего кредита будет выше на сумму страховки. Это тоже очень часто обязательное условие выдачи денег банком.
    5. Если заемщик не будет выплачивать кредит (не сможет), то банк заберет квартиру себе. А если после ее продажи еще останется долг (например, если стоимость жилья снизится), то и заемщик все еще будет в должниках перед банком, но теперь без имущества.
    6. На недвижимость в залоге накладываются ограничения по распоряжению: ее нельзя продать, подарить или совершить другую сделку. На любое переоформление потребуется согласие банка.

    Отметим, что опасности и риски кредита под залог недвижимости связаны только с тем, что заемщик перестанет платить. Финансовые трудности повлекут за собой изъятие имущества. Единственный выход – страховка залога. Она позволит в случае сложностей с деньгами покрыть платежи и сохранить недвижимость.

    Брать кредит под залог страшно, есть большие риски

    Неочевидные подводные камни кредита с залогом

    Банки обычно не рассказывают обо всех нюансах программы кредитования, когда к ним приходит потенциальный заемщик, тем более, если человек говорит о залоге квартиры. Поэтому уже при оформлении кредита может выясниться, что оно стоит достаточно дорого: есть дополнительные комиссии, оценка стоит дороже, чем предполагалось и т. д.

    Также банк может изменить условия договора – пересмотреть ставку. Так часто случается с плавающей ставкой. Сбор документов – тоже непростой процесс, и может оттянуть момент получения денег.

    Альтернативы кредиту с залогом квартиры

    Отдавать имущество в залог всегда страшно и чем опасен кредит под залог квартиры, мы сказали выше. Нестабильная экономическая ситуация, проблемы со здоровьем или потеря работы могут испортить все планы.

    Есть ли другие варианты получения займа? Если учесть, что такой кредит чаще всего берут на развитие бизнеса, то можно попробовать обратиться к инвесторам, представить им бизнес-план и получить деньги на расширение своего дела.

    Кроме банков, где более строгие требования к заемщикам и недвижимости, существуют кредитно-потребительские кооперативы. Это финансовые учреждения, пайщики которого сами решают давать или не давать в долг. Проценты за такой заем будут выше, чем в банке, но не больше максимальных значений ставки ЦБ. По закону они не имеют права ее превышать.

    В крайнем случае, если ни один из вариантов не подходит, а кредит под залог недвижимости пугает рисками для заемщика, можно копить на свою крупную покупку.

    Что делать, если нечем платить за кредит с залогом

    Кредит под залог недвижимости может иметь негативные последствия для заемщика. Как мы уже писали выше, если жилье единственное, то при долгах по платежам, оно уйдет с торгов, а деньги погасят вашу задолженность. В итоге вы потеряете свою собственность. Это огромный минус кредитования.

    Можно ли что-то сделать? Если вы берете кредит под залог квартиры для погашения других своих долгов – не стоит рисковать. Юристы КредитаНет рекомендуют оформить банкротство физического лица. Если у вас есть задолженности в банках, МФО, налоговой, то все долги можно списать в процедуре.

    Важно понимать, что банкротство при наличии недвижимости, даже если это единственная квартира, которая защищена законом, должно проходить только с юридической поддержкой. Грамотные юристы КредитаНет смогут найти выход из финансового тупика и сохранить имущество.

    Обращайтесь, консультируем бесплатно и разрабатываем стратегию вашего банкротства.

    Как списать долг за квартиру без суда