Рассказываем, в чем разница между займами и кредитами. Что выгоднее для заемщика и почему. Что нужно знать при оформлении кредита и микрозайма.

Кредит и заем — вроде бы одно и то же, но на самом деле нет. Кредит — это договор между заемщиком и банком. Заемщик берет у банка деньги, обещая вернуть с процентами. Обычно много и на долгий срок — например, на покупку дома или машины.

Заем — это как на время занять денег у друга, знакомого или организации, которая не является банком. Поэтому и условия здесь другие — обычно без процентов или с минимальными, а требования к заемщику ниже. Кредит и заем: в чем разница, где лучше брать в долг и как его потом отдавать — давайте разбираться в этом вопросе.

Что такое «кредит»

Прежде чем рассказать про отличия кредитов банка от займов, разберемся с терминами и видами долговых обязательств. Кредит — это юридическое соглашение о финансовом обязательстве, когда одна сторона соглашается передать деньги, товары или другие материальные ценности другой стороне в обмен на возмещение или оплату.

В мире финансов существует несколько форм кредитных отношений. Кроме обычного банковского кредита есть лизинг, коммерческий кредит, факторинг, займы и другие формы кредитования.

Физическим лицам кредиты могут предоставлять только кредитные организации, имеющие лицензию Центробанка Российской Федерации. Банки выдают кредиты только в виде денег. Согласно ст. 819 ГК РФ, договоры о кредите должны быть заключены в письменной форме, иначе они не имеют силы. Устные договоренности между кредитором и заемщиком недействительны.

Прежде чем выдать кредит, банк оценивает финансовую состоятельность клиента. Если она вызывает сомнения, в кредите может быть отказано. Кредитор имеет право решать, кому предоставить кредит, а кому нет. Пользуясь этом, банки регулярно отказывают в кредите без объяснения причин — это их право.

При оформлении кредита каждая сторона стремится к своей выгоде: кредитор получает доход в виде процентов за предоставленные средства, а заемщик получает нужные ему деньги для решения своих финансовых вопросов.

Популярные виды кредитов

Существует несколько видов кредитных продуктов, наиболее популярных как среди банковских организаций, так и среди заемщиков. Их можно классифицировать по различным критериям, но обычно выделяют следующие:

  • Потребительский кредит. Это, пожалуй, самый распространенный тип кредитования. Заемщик получает деньги и использует их на личные нужды, такие как покупка бытовой техники, оплата обучения или ремонт. Обычно это нецелевые кредиты, то есть никто не контролирует, на что именно тратятся средства.
  • Автокредит. Это уже целевой кредит, где заемщик получает деньги специально для приобретения автомобиля. При этом автомобиль, как правило, выступает в качестве залога. Заемщик не может просто так распоряжаться средствами, а покупка автомобиля официально оформляется в залог до погашения кредита. Хотя есть автокредиты и без залога — процентная ставка по ним, как правило, выше.
  • Ипотека. Это тоже целевой кредит, который берется для приобретения жилья. Обычно суммы ипотечных кредитов огромны и берутся на долгий срок, часто от 10 до 30 лет. В этом случае также используется залог, например, само приобретенное жилье или другие ценные активы.

У каждого из этих видов кредита есть свой график платежей, в котором указаны даты и суммы погашения задолженности. При нарушении графика заемщик платит штрафы в виде повышенных процентов. А еще сведения о просрочках попадают в кредитную историю заемщика, что снижает шансы на получение кредитов в будущем.

Поэтому, если вы не можете вовремя выплатить кредит, не нужно затягивать, ухудшая свою кредитную историю.

При тяжелой финансовой ситуации стоит подумать о реструктуризации задолженности или списании кредитов через банкротство физического лица — юристы КредитаНет расскажут, кому это доступно, и как законно избавиться от долгов, когда нечем платить.

Что такое «заем»

Отличие займа от кредита кажется небольшим, но со стороны законодательства оно существенно. Заем — это форма экономических отношений, когда одна сторона передает другой стороне деньги или другие материальные ценности под проценты или без них:

  • Если речь идет о займе между физическими лицами и сумма не превышает 10 000 рублей, то такой заем может быть установлен устно. Однако если сумма больше, то необходимо заключить письменный договор.
  • Если же заем выдается юридическим лицом, например, микрофинансовой организацией, то договор должен быть заключен в письменной форме, независимо от суммы займа. Это правило определено ст. 808 ГК РФ.

Микрокредитные и микрофинансовые организации, а также кредитные потребительские кооперативы и ломбарды, входящие в реестр Центробанка — только они среди организаций вправе выдавать займы.

Хотя процесс получения займа схож с кредитом, есть некоторые отличия. Например, проценты по займу могут начисляться ежедневно, и может отсутствовать график платежей, так как договор может предусматривать разовое погашение основной суммы долга и процентов единым платежом.

Бесплатная консультация
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку персональных данных

Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы

Виды займов

Разница между займом и кредитом также становится заметна при анализе предложений от МФО или МКК. Существует несколько видов займов, которые различаются способом получения денег:

  • На банковскую карту. Деньги перечисляются непосредственно на банковскую карту заемщика.
  • Наличными. Заемщик получает деньги на руки, обычно в банковском отделении или в офисе МФО.
  • На электронный кошелек или счет мобильного оператора. Средства зачисляются на электронный кошелек или счет мобильного телефона заемщика.

Кроме того, можно выделить онлайн-займы, когда процесс получения денег происходит онлайн через интернет, и офлайн-займы, которые выдаются только в офисах микрофинансовых организаций.

Интересно, что термины «кредит» и «заем» часто используются как синонимы. Главное, чем заем отличается от кредита — тем, что это более узкое понятие, в то время как кредит охватывает больше разновидностей финансовых обязательств. Хотя даже в законодательстве даже часто ставят знак равенства между понятиями «потребительский кредит» и «заем». Однако работа микрофинансовых организаций контролируется отдельным законом № 151.

Разница между кредитом и займом

Различия между кредитом и займом могут быть неочевидны на первый взгляд, но они существуют и способны повлиять на ваш выбор финансового инструмента. Основные отличия кредита от займа в таблице ниже.

Параметр

Заем (МФО)

Кредит (банк)

Способы оформления договора

Онлайн или офлайн в офисе МФО

Обязательно личное присутствие обеих сторон для подписания договора. Альтернатива — онлайн-банкинг или мобильное приложение

Срок кредитования

Короткий срок от нескольких недель до нескольких месяцев. Максимум 1–2 года

Средне- и долгосрочные до 20–30 лет. Самый длительный срок при ипотечном кредитовании

Сумма

Редко выше 1 млн рублей. Чаще всего до 100–200 тысяч рублей. Микрозаймы «до зарплаты» обычно не больше 15 тысяч рублей

От нескольких десятков тысяч до ста миллионов рублей

Основные требования к заемщику

Возраст от 21 года, реже от 18 лет. Гражданство РФ и регистрация в регионе работы МФО

Возраст от 18 лет. Гражданство РФ с пропиской в регионе действия банка. Хорошая кредитная история и стабильный доход

Документы для оформления

Заявка, паспорт и дополнительный документ по требованию МФО

Паспорт, справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка, копия трудовой книжки, ИНН, СНИЛС и другие документы по запросу банка

Хотя получить заем в МФО проще и быстрее, стоит заранее сравнить плюсы и минусы кредитования в банке и микрофинансовой организации, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант.

Плюсы и минусы кредитов


    Лучше понять отличия между кредитом и займом поможет описание плюсов кредитных продуктов от банков. Вот они:
  • Низкие процентные ставки. В банке обычно предлагаются более низкие процентные ставки по сравнению с займами. Также можно выбрать кредитную карту с беспроцентным периодом или рассрочку, что вообще позволяет избежать переплаты.
  • Возможность получить крупную сумму на долгий срок. Кредит в банке позволяет оформить крупные суммы на длительный срок.
  • Широкий выбор. В России более 300 банков, которые предлагают различные варианты кредитования, таким образом, можно выбрать наиболее выгодное предложение.

    Но есть и минусы:
  • Есть строгий график внесения выплат, и за его нарушение начисляются штрафы.
  • При оформлении кредита требуется предоставление большого количества документов.
  • При целевом кредитовании нельзя использовать деньги на другие цели.
  • Процедура оформления кредита может быть долгой и затянутой, рассмотрение заявки может занять от нескольких дней до недель.

Если нужны небольшие суммы, банк редко откажет и не потребует много документов. Однако при запросе крупной суммы, потребуется предоставить больше доказательств платежеспособности. Банк также обязательно проверит кредитный рейтинг. Лучшие условия кредитования доступны финансово стабильным клиентам с положительной кредитной историей, которые уже имеют опыт сотрудничества с банком и исправно выполняли свои обязательства.

Достоинства и недостатки займов в МФО

Теперь рассмотрим отличие микрозайма от кредита в разрезе преимуществ этого финансового продукта.


    Плюсов немало:
  • Быстрое получение. Ответ от МФО можно получить уже через 15 минут, а деньги выдают или перечисляют сразу.
  • Удобное оформление. Заем можно оформить онлайн в любое время, поэтому посещение офиса не обязательно. Деньги могут быть перечислены на карту или другим удобным для заемщика способом.
  • Минимум документов. Для оформления займа обычно требуется только паспорт с пропиской.
  • Отсутствие подтверждения дохода. Не требуется предоставлять документы о доходах.
  • Специальные предложения для новых клиентов. Некоторые МФО предлагают новым клиентам беспроцентные займы на короткий срок и небольшие суммы.

    Теперь о недостатках:
  • Ставка обычно выше, чем в банке, и начисляется ежедневно.
  • На погашение микрокредита часто ограниченный срок.
  • За просрочку платежа или другие нарушения условий устанавливаются высокие штрафные санкции.

Если нужна более крупная сумма, обращение в банк будет выгоднее, так как процентная ставка ниже, а срок кредитования больше.

Что лучше: заем или кредит?

Итак, микрозайм и кредит: в чем разница и что выгоднее? Выбор между кредитом в банке и займом в МФО зависит от ваших финансовых потребностей и возможностей. Сможете ли вы обслуживать долговые обязательства. Отличие займа от кредита кратко — в таблице ниже.

Критерий

Кредит в банке

Заем в МФО

Процедура получения

Требует больше времени и документов, возможно личное присутствие

Быстрое оформление онлайн, без посещения офиса. Оптимальный вариант, когда деньги нужны срочно

Сумма и срок

Крупные суммы на долгий срок. Требует долговременного финансового планирования.

Небольшие суммы на короткий срок. Чаще всего используется, чтобы перехватить денег до зарплаты

Процентная ставка

Обычно ниже, особенно для клиентов с хорошей кредитной историей

Часто выше, особенно для новых клиентов или при отсутствии хорошей кредитной истории

Требования к заемщику

Хороший доход, наличие имущества для залога, поручительство. Новичкам большие суммы банки не одобрят

Минимальные требования, обычно только паспорт. Охотно привлекают новых пользователей, в том числе беспроцентными займами



Таким образом, если вам нужна крупная сумма на длительный срок и у вас хорошая кредитная история, то лучше обращаться банк — в этом главное отличие кредита от займа. Однако если вам срочно нужны деньги в небольшом объеме, и вы готовы заплатить за это, то заем в МФО станет быстрым и удобным решением.

Когда выбираете заем в МФО, проверка лицензии и регистрации МФО — обязательный шаг. Конечно, среди МФО тоже есть честные компании, но лучше проверить — ведь это залог вашего финансового и даже психологического благополучия.

Для проверки МФО можно воспользоваться общим госреестром микрофинансовых организаций, где опубликован актуальный список действующих компаний. После скачивания файла в формате .xlx, воспользуйтесь комбинацией клавиш Ctrl+F для поиска конкретной организации.

Также можно проверить перечень МФО с отозванной лицензией — это послужит дополнительной гарантией безопасности вашей финансовой сделки.

Перед оформлением любых долговых обязательств не только выбирайте, что выгоднее, заем или кредит, но и тщательно оценивайте свои финансовые возможности.

Обратившись к специалистам КредитаНет, вы получаете квалифицированную помощь по урегулированию кредитных задолженностей и законному списанию долгов по микрозаймам. Наши юристы готовы предоставить вам бесплатную консультацию и оказать поддержку на всех этапах решения ваших финансовых проблем.

Всё, что зарабатывала, тратила на кредиты