Как законно не платить кредит банку: топ-7 способов

Кредиты не дают покоя? Узнайте, как законно не платить по кредитам и избежать судов и коллекторов. Разбираем нюансы и подводные камни всех законных методов

Каждый человек, взявший кредит, надеется на стабильное финансовое положение. Однако жизнь полна неожиданных событий, и иногда возникают ситуации, когда нет возможности продолжать выплаты по кредиту. В таких случаях возникает логичный вопрос: можно ли законно не платить кредит банку? Да, это возможно, но важно понимать нюансы и последствия каждого из способов. Рассказываем, когда можно законно не платить кредит банку, какие существуют способы и какие риски они в себе несут.

Что такое кредит

Кредит — это договор между заемщиком и кредитором, по которому кредитор предоставляет заемщику определенную сумму на определенных условиях: возвратности, срочности и платности.

Получив кредит, заемщик обязуется вернуть деньги строк и согласно графику платежей, который является неизменным приложением к кредитному договору. Неуплата кредита влечет за собой серьезные последствия для заемщика:

• Начисление штрафов и пени. При просрочке платежа банк имеет право начислить штрафные санкции и пени за каждый день просрочки. Эти условия прописаны в кредитном договоре и могут существенно увеличить общий долг заемщика.
• Передача долга коллекторам. В случае длительной задолженности банк может продать долг коллекторам. Согласно № 230, более известному как «Закон о коллекторах», коллекторы тогда имеют право на взыскание долга. За это дает возможность должнику выкупить долг у банка через третьих лиц-коллекторов. Но платить придется все равно, а кредитная история к этому моменту будет безнадежно испорчена.
• Судебные разбирательства. Если банк не удается урегулировать вопрос с долгом мирным путем, он подает в суд на должника. По решению суда может быть наложен арест на имущество должника, и начнется процесс принудительного взыскания.
• Принудительное взыскание через судебных приставов. После получения судебного решения банк передает исполнительный лист приставам, которые осуществляют принудительное взыскание долга. Приставы могут арестовать счета, имущество и доходы должника в рамках Федерального закона «Об исполнительном производстве» № 229».
• Ухудшение кредитной истории. Неуплата кредита негативно сказывается на кредитной истории заемщика. Информация о просрочках и задолженностях передается в бюро кредитных историй и хранится там на протяжении многих лет, что затрудняет получение новых кредитов в будущем.

Каждый случай индивидуален, и меры, предпринимаемые банком при неуплате кредита, зависят от условий конкретного договора и политики кредитной организации. Однако знание возможных последствий помогает заемщикам лучше ориентироваться в ситуации и, возможно, раньше начинать искать варианты, как не платить кредит по закону. Тем более что доступных способов немало.

Какие есть законные способы не платить кредит

Жизненные обстоятельства порой складываются так, что взять кредит кажется единственным выходом из трудной ситуации. Однако как показывают реальные истории, нередко появляются причины, по которым его возврат становится невозможным.

К счастью, законодательство предусматривает законные пути, которые помогают должникам избежать кредитной кабалы. Рассмотрим несколько легальных способов, которые позволят вам справиться с долгами.

Реструктуризация долга

Реструктуризация долга — это изменение условий кредитного договора, направленное на облегчение финансовой нагрузки заемщика. В рамках реструктуризации может быть изменен срок кредита, уменьшены ежемесячные платежи или пересмотрена процентная ставка. Статья 6.1-1 № 353-ФЗ позволяет заемщикам обращаться в банк с просьбой о реструктуризации.

Преимущества реструктуризации:

• Снижение ежемесячных выплат.
• Возможность избежать просрочек и штрафов.

Недостатки реструктуризации:

• Процентная ставка может быть увеличена.
• Общая сумма выплат может возрасти из-за увеличения срока кредита.
• Не все банки готовы идти на реструктуризацию.

Варианты реструктуризации:

• Увеличение срока кредита. Это позволяет снизить размер ежемесячных платежей, но может увеличить общую сумму выплат по кредиту из-за начисления процентов на более длительный срок.
• Снижение процентной ставки. Это уменьшает общую сумму выплат по кредиту. Банк может пойти на этот шаг, чтобы уменьшить вероятность дефолта заемщика.
• Транширование кредита. Разделение кредита на несколько частей с различными условиями погашения. Это позволяет заемщику временно снизить финансовую нагрузку.
• Отсрочка платежей. Банк предоставляет заемщику отсрочку по выплатам основного долга и/или процентов. Обычно такая мера применяется на несколько месяцев, после чего платежи возобновляются.

Реструктуризация долга является эффективным инструментом для тех, кто столкнулся с временными финансовыми трудностями и не может продолжать выплаты по кредиту на прежних условиях. Однако полностью перестать выплачивать кредит на законных основаниях она не поможет, а только снизит кредитную нагрузку.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это приостановка обязательств по выплате кредита. Этот механизм позволяет заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, временно не платить ежемесячные взносы по кредиту или существенно снизить их размер. Кредитные каникулы регулируются Федеральным законом № 106 от 03.04.2020, который был принят в рамках поддержки граждан в условиях экономических потрясений.

Преимущества кредитных каникул:

• Временная финансовая передышка.
• Защита кредитной истории.

Минусы кредитных каникул:

• Проценты продолжают начисляться на период каникул.
• Срок кредита увеличивается, что приводит к увеличению общей суммы долга.

Условия предоставления кредитных каникул:

• Снижение дохода. Одно из основных условий для получения кредитных каникул — существенное снижение дохода заемщика (более чем на 30%) по сравнению с предыдущими периодами. Это должно быть подтверждено документально.
• Ограниченный срок. Кредитные каникулы предоставляются на ограниченный период, обычно до шести месяцев, и только один раз в отношении текущего кредитного договора.
• Продолжение начисления процентов. В течение периода каникул проценты по кредиту продолжают начисляться. Однако заемщик может приостановить выплаты основного долга и/или процентов, в зависимости от условий соглашения с банком.

Оспаривание кредитного договора

Иногда кредитный договор может содержать нарушения законодательства или явные ошибки, что позволяет его оспорить в суде. Основные правовые основания для этого предусмотрены Гражданским кодексом РФ (ст. 178–179 ГК РФ).

Преимущества этого подхода:

• Возможность аннулирования договора.
• Снятие долговых обязательств при положительном решении суда.

Минусы оспаривания:

• Сложность и длительность судебного процесса.
• Судебные издержки.
• Отрицательное решение суда приведет к дополнительным затратам.

Страховка кредита

Если заемщик оформил страховку при оформлении кредита, он может воспользоваться страховыми выплатами в случае наступления страхового случая (например, утрата трудоспособности, потеря работы). Условия страхования прописаны в договоре страхования, который заключается одновременно с кредитным договором.

Преимущества страхования:

• Страховая компания погашает часть или всю сумму кредита.
• Защита от непредвиденных обстоятельств.

Минусы страхования:

• Страховые взносы увеличивают размер ежемесячных платежей.
• Не все случаи могут быть признаны страховыми, важно внимательно читать условия договора.
• Продолжительность процесса получения страховой выплаты.

Оплата кредита за счет залогового имущества

Если кредит был обеспечен залогом (например, ипотека или автокредит), заемщик может продать залоговое имущество и использовать вырученные средства для погашения долга. Этот процесс регулируется Гражданским кодексом РФ (ст. 334–358 ГК РФ) и Федеральным законом № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Преимущества реализации залога:

• Полное или частичное погашение кредита.
• Избежание судебных разбирательств и дополнительных штрафов.

Риски и подводные камни:

• Потеря залогового имущества.
• Не всегда удается быстро продать имущество по выгодной цене, а банк предлагает низкую цену.
• Необходимость выплаты оставшегося долга, если вырученных средств недостаточно.

Государственная программа помощи заемщикам по ипотеке

Государственная программа помощи заемщикам, реализуемая через ДОМ.РФ, предоставляет финансовую поддержку семьям, столкнувшимся с трудностями при выплате ипотеки. Программа предусматривает субсидии на погашение части ипотечного долга.

Преимущества:

• Безвозмездная финансовая поддержка от государства.
• Возможность значительного снижения долговой нагрузки.

Недостатки:

• Необходимость соответствия требованиям программы.
• Ограниченное количество субсидий.
• Длительность процесса получения помощи.

Если совсем нет денег на выплату кредитов

Когда все вышеперечисленные способы не подходят, единственным законным выходом становится признание банкротства. Процедура банкротства позволяет списать долги по кредитам с минимальными последствиями для должника.

Преимущества банкротства:

• Полное освобождение от долговых обязательств.
• Возможность начать финансовую жизнь с чистого листа.

Минусы банкротства:

• Долги не списываются мгновенно: в среднем это занимает 6–8 месяцев.
• Процедура не бесплатная — но часто размер всех платежей по кредиту гораздо больше, чем стоимость банкротства.

Процедура банкротства:

1. Подача заявления в арбитражный суд.
2. Назначение финансового управляющего.
3. Реструктуризация и выплата задолженности на удобных условиях или реализация имущества и распределение средств между кредиторами.
4. Завершение процедуры и освобождение от долгов.

Почему лучше решать проблемы с просроченными кредитами через банкротство:

• Юридическая процедура, защищенная 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
• Полное списание долгов, без дальнейших требований со стороны кредиторов.

Часто единственным способом избавиться от долгов является именно процедура банкротства. Если вы оказались в сложной финансовой ситуации и не знаете, как быть с кредитами, обратитесь за консультацией к специалистам. Юристы компании КредитаНет помогут вам разобраться в вашей ситуации и предложат оптимальное решение. Не откладывайте важные шаги на потом — обратитесь за бесплатной консультацией уже сегодня!