Маткапитал на кредит — закрываем семейные долги

Какой кредит можно закрыть с помощью маткапитала и куда его можно потратить в 2024 году? Какие есть ограничения? Что говорит закон о маткапитале?

Материнский капитал — это достаточно крупная государственная выплата для семей с детьми. Семья получает сертификат и должна решить, как его применить. Так как данная мера господдержки рассчитана на улучшение демографической ситуации, то и средства маткапитала государство разрешает тратить на детей и на родителей, если говорить в общих чертах.

Многих волнует вопрос, можно ли погасить кредит материнским капиталом? Ведь любой заем является серьезной нагрузкой для бюджета семьи с детьми. Рассказываем, как использовать материнский капитал на погашение кредита, на какие кредитные продукты можно направить выплату и какие есть нюансы.

Что такое маткапитал

Материнский капитал — федеральная выплата, которую государство выдает семьям с детьми. Изначально данная мера господдержки была предназначена за второго ребенка в семье, сегодня ее выплачивают и за первого. Размер маткапитала за первого ребенка в 2024 году с индексацией составляет до 631 тысячи рублей, за второго — до 834 тысяч рублей.

Маткапитал имеет ограниченные возможности для использования. Все направления строго регламентированы. Семья может направить средства на:

• будущую пенсию мамы (маткапитал можно оставить в СФР, чтобы дополнить накопительную часть пенсии);
• образование ребенка (оплатить средствами маткапитала можно средне специальное или высшее образование, общежитие для ребенка и т.п.);
• обеспечение ребенка-инвалида (СФР из средств маткапитала покроет расходы на ребенка-инвалида, т. е. сначала родители все приобретают за свой счет, а потом им возмещаются расходы);
• ежемесячную выплаты (на обоснованные нужды семьи или ребенка, например, на реабилитацию, курс лечения и пр.);
• улучшение жилищных условий (сюда можно отнести и наш главный вопрос про использование маткапитала на погашение кредита).

Маткапитал на погашение кредита

Материнский капитал можно направить на кредит, но только если он относится к улучшению жилищных условий. Например, в 2024 году маткапиталом можно воспользоваться для погашения следующих видов кредитов:

• ипотеки (и если раньше родителям нужно было ждать, пока ребенку исполнится 3 года, прежде чем направлять маткапитал на ипотеку, то теперь ждать ничего не надо);
• потребительского кредита на строительство дома или его реконструкцию (обязательным условием является закрепление собственности в доме за ребенком);
• кредит на покупку оборудования, техники или средств адаптации ребенка-инвалида.

Вместе с нецелевым потребительским кредитом не получится рассчитаться маткапиталом за микрозаймы и кредит на покупку земли.

Как погасить кредит материнским капиталом

На самом деле банки неохотно соглашаются принимать материнский капитал на погашение кредита, но выбора у них нет, поскольку государство обязало их принимать сертификаты. Поэтому провести такую операцию в банке вполне возможно.

Если семья участвует в долевом строительстве или покупает жилье в новостройке, то банку необходимо будет также предоставить договор купли-продажи или ДДУ на строительство, если кредит будет закрываться маткапиталом.

Требования к такому жилью следующие:

• оно должно находиться на территории РФ;
• собственность должна быть оформлена на всех, в том числе на ребенка.

Как погасить кредит материнским капиталом в 2024? Есть три варианта:

• погасить часть основного долга (такой подход применяется чаще всего, таким образом, можно уменьшить общую сумму переплаты и сократить срок кредитования);
• погасить часть или все проценты по кредиту (так можно уменьшить ежемесячный платеж, но срок кредита от этого не изменится);
• можно направить маткапитал на первый взнос по ипотеке (здесь есть нюансы — не все банки разрешают использовать маткапитал таким образом, если вложить эти деньги в первый взнос банк может повысить процентную ставку).

Что делать:

1. Обратиться в банк и получить справку об остатке долга, если вы уже платите кредит, либо получить одобрение банка на жилье и выдачу кредита.
2. Обратиться в СФР с документами из банка с заявлением о том, что вы хотите погасить часть долга средствами маткапитала. В СФР нужно предоставить паспорт мамы, сам сертификат на маткапитал, кредитный договор, документы на квартиру или дом, справку о размере долга, заявление о том, что после выплаты кредита оно будет зарегистрировано на всех членов семьи.
3. Рассмотрение документов в СФР занимает 15 дней. После этого семья получает из фонда уведомление, что средства материнского капитала будут направлены на погашение кредита. Может быть и отказ, тогда семья имеет право обжаловать его в суде.

Как еще решать проблему с долгами по кредитам

Как вы видите, далеко не все займы и кредиты можно закрыть маткапиталом. Поэтому если у вас проблемы не с ипотекой, а с другими видами кредитов, материнский капитал использовать не получится.

Чтобы закрыть задолженности по кредитам или займам, нужно договариваться с банком. Не всегда банк пойдет навстречу клиенту, но если убедить кредитную организацию и представить документальные доказательства вашей сложной финансовой ситуации, то можно добиться:

• кредитных каникул (максимум банк может одобрить 6 месяцев каникул, во время которых вам не придется выплачивать кредит, а общий срок кредитования увеличится на срок каникул, оформить такую отсрочку платежей можно на все кредиты и займы до 450 тысяч рублей, на кредитные карты максимально до 150 тысяч рублей и автокредиты до 1,6 млн. рублей);
• реструктуризации (пересмотра условий кредитного договора, например, если вы брали кредит под высокие проценты, а сейчас ситуация в экономике изменилась, ЦБ РФ снизил ключевую ставку, и кредиты стали дешевле, то вы можете попробовать переговорить с банком и добиться изменения условий кредитования, снижения ежемесячного платежа или увеличения срока кредитования);
• рефинансирования (если ваш банк не идет на уступки и не хочет реструктуризировать ваш кредит, можно обратиться в другой банк и рефинансироваться — взять новый кредит на лучших условиях для закрытия старых долгов, это будет выгодным решением, если ставка по новому продукту будет ниже хотя бы на 2%).

Кредиты не закрыть — что делать

Бывает и так, что ни одна программа банка вам не подходит, или просто совсем нет никаких доходов, и ситуация настолько плачевная, что нужно радикально решать вопрос с долгами.

Выход все равно есть — списание долгов в банкротстве. По закону № 127 «О несостоятельности» каждый гражданин имеет право на списание непосильной задолженности по кредитам, займам, налогам, услугам ЖКХ, штрафам.

Если долг гражданина достиг 500 тысяч рублей, и он уже 3 месяца не имеет возможности платить по кредитам, и платежи просрочены, то банкротство становится уже обязанностью.

Государство гарантирует гражданину сохранность единственного жилья в процедуре банкротства, даже если оно ипотечное (согласно последним поправкам, внесенным в закон 8 августа 2024 года). Также банкроту в процедуре будут выплачиваться доходы в размере прожиточного минимума на него и его иждивенцев (например, детей), сохранены все компенсации и пособия на детей, выплаты мобилизованных на СВО.

Заберут ли маткапитал при банкротстве — ответят наши юристы, если нужно подробнее разобраться в теме. В целом, можем сказать, что материнский капитал, вложенный в единственное жилье, никуда не денется.

Банкротство может стать вашим единственным шансом на освобождение от задолженностей. Поэтому не стоит долго думать, лучше встретиться с юристом КредитаНет и лично узнать, подойдет ли вам процедура, какие особенности нужно учесть, есть ли риски.

Мы не даем пустых обещаний, не стремимся просто подписать с вами договор. Мы берем в работу только те дела, в которых уверены. Если юрист КредитаНет скажет вам, что долги будут списаны, значит, ваше банкротство закончится именно так – определением суда о списании задолженностей.

Один звонок, и вы узнаете, что делать с долгами.