За кулисами банковских решений: как работает современный скоринг заемщиков

Расскажем, как скоринг влияет на возможность взять кредит в банке, что это такое и как его исправить.

Кредитование стало неотъемлемой частью финансовой системы, позволяющей физическим и юридическим лицам получать необходимые средства для достижения своих целей. Однако для банков и финансовых организаций важнейшим вопросом остается оценка надежности потенциальных заемщиков и минимизация кредитных рисков. Именно для решения этой задачи была разработана система кредитного скоринга.

Расскажем, что такое скоринг простыми словами, каким бывает скоринговый балл, как на это влияет банкротство. 

Что такое скоринг и зачем он нужен банкам

Кредитный скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой банки определяют, насколько велика вероятность того, что конкретный заемщик вернет кредит в срок. Эта система анализирует множество параметров, от социально-демографических характеристик до кредитной истории и поисковых запросов гражданина, формируя комплексную оценку его надежности. Простыми словами, при помощи скоринга банк проверяет, можно ли вам доверить деньги и вернете ли вы их вовремя. 

Как работает система кредитного скоринга

Многие думают, что решение о выдаче кредита принимает строгий банковский работник, внимательно изучающий анкету. На самом деле всё гораздо сложнее и интереснее. Современные банки используют целый арсенал умных компьютерных систем, которые анализируют потенциального заемщика со всех сторон. В современных условиях скоринговые модели постоянно совершенствуются, включая в себя новые технологии и методы анализа данных.

В большинстве банков максимальный скоринговый балл составляет 1000единиц. Рассмотрим, как распределяются баллы по основным параметрам:

Рассекаем, как классифицируется заемщик исходя из набранного количества баллов:

• 850-1000 баллов – отличный заемщик;
• 700-849 баллов – надежный заемщик;
• 600-699 баллов – средний заемщик;
• менее 600 баллов – высокорисковый заемщик (отказ или высокие ставки).

Важно помнить, что каждый банк использует свою систему оценкии баллы могут варьироваться. На решение влияют дополнительные факторы (например, наличие действующих кредитов), а отсутствие кредитной истории часто приравнивается к плохой.

Все расчеты идут автоматически при помощи специальных программ. Искусственный интеллект помогает банкам быстро и точно оценивать надежность заемщиков. Он мгновенно анализирует множество данных о человеке. Благодаря этому банки могут быстрее принимать решения о выдаче кредитов и точнее оценивать риски, а надежные заемщики получают более выгодные условия. 

Основные виды скоринга

Банки используют для оценки надежности клиента несколько видов скорингов. Первое знакомство с клиентом начинается с классического анкетирования. Это как собеседование при приеме на работу – банку важно узнать всё: возраст, семейное положение, профессию, доход. 

Интересно, что у каждого банка свои предпочтения. Один охотнее даст кредит семейному человеку средних лет, другой сделает ставку на молодых специалистов с перспективой карьерного роста. Однако есть и общие стоп-факторы – отсутствие постоянной регистрации или проблемы с законом могут перечеркнуть все шансы на получение кредита.

Но банки пошли дальше простого анкетирования и стали использовать скоринг поведения. Появились системы, которые словно детективы следят за поведением клиента. Если у вас уже есть кредитная карта, банк внимательно изучает, как вы ей пользуетесь. Частые походы в рестораны или, наоборот, использование карты для оплаты коммунальных услуг – всё это создает ваш финансовый портрет.

Отдельная история – борьба с мошенниками. Современные банковские системы способны замечать малейшие несоответствия в предоставленных данных. Они проверяют информацию по множеству баз данных, сверяют с «черными списками» и кредитной историей. Можно сказать, что банк проводит настоящее расследование, прежде чем доверить вам деньги.Так банк проверяет, не мошенник ли вы.

А что происходит, если клиент перестает платить по кредиту?Тут в дело вступает особый вид анализа – коллекторский скоринг. Умная система оценивает, стоит ли отправлять должнику SMS-напоминания или уже пора готовить документы в суд. Она даже может предсказать, какой способ общения с конкретным должником будет наиболее эффективным.

Как проверить скоринг самому

Банки держат в секрете свою стратегию оценки клиентов. Точный скоринговый балл и конкретные причины отказа в кредите остаются за семью печатями – это часть внутренней «кухни» финансовых организаций, куда посторонним вход воспрещен. Потому проверить скоринг самому не получится.

Однако не всё так печально! У заемщиков есть возможность получить близкий аналог скорингового отчета – кредитный рейтинг. Его составляют бюро кредитных историй (БКИ). Они ведут подробную хронику ваших финансовых взаимоотношений с банками, МФО. Этот рейтинг, хоть и не идентичен банковскому скорингу, но дает довольно точное представление о том, как финансовые организации оценивают вашу надежность в качестве заемщика.

Мониторинг кредитной истории приобретает все большую значимость в современных реалиях. Это подтверждается недавним исследованием маркетплейса «Выберу.ру», который на основе анализа 5 тысяч анкет пользователей сервиса «Кредитный рейтинг» выявил тревожную статистику: подавляющее большинство заемщиков – более 77% (свыше 3500 человек) – имеют критически низкий кредитный рейтинг, не достигающий даже 300 баллов из возможной тысячи. С такими показателями крайне сложно получить кредит. Банки могут предоставить вам деньги, но под очень высокий процент. 

Остальные участники исследования распределились следующим образом: каждый седьмой заемщик (14%) получил низкую оценку в диапазоне 300-550 баллов. Лишь небольшая часть граждан продемонстрировала удовлетворительные результаты – 4% набрали от 551 до 590 баллов. Еще меньше оказалось тех, кто может похвастаться хорошей кредитной историей (всего 3% с баллами 691-850), а группу с наивысшими показателями в 851-1000 баллов составили всего 2% участников исследования.

За прошедший год россияне стали лучше разбираться в проверке кредитной истории, Количество тех, кто не знает как это делать, упало с 9,8% до 2%. Примечательно, что более четверти опрошенных стремятся улучшить свой кредитный рейтинг.

Если у вас есть просрочки по кредитам и займам, накопились долги по квартплате, то получить высокий скоринговый балл будет невозможно. Позвоните нашим юристам. С непосильными долгами прекрасно справляется банкротство. Консультация бесплатная.

Что влияет на скоринговую оценку

Каждый банк разрабатывает собственные алгоритмы оценки, но существует ряд универсальных факторов, которые учитываются всеми кредитными организациями.

Первостепенное значение имеет финансовое положение заемщика. Банки тщательно анализируют уровень дохода, наличие официального трудоустройства и размер «белой» заработной платы. Немаловажным фактором является соотношение доходов и расходов, включая существующие кредитные и алиментные обязательства.

Кредитная историятакже играет роль в формировании скорингового балла. Положительная история своевременных платежей по предыдущим кредитам существенно повышает шансы на одобрение нового займа.

Социально-демографические характеристикитакже влияют на оценку. Учитывается возраст заемщика, семейное положение, наличие несовершеннолетних детей. Профессиональный статус оценивается через призму стажа работы и престижности профессии.

Дополнительным положительным фактором является наличие ликвидных активов– недвижимости или транспортных средств, которые могут служить обеспечением кредита или свидетельствовать о финансовой состоятельности заемщика.

К низкой оценке приводят несколько факторов: наличие параллельных кредитов, регулярные попытки получить новые займы и проблемы с своевременной оплатой. Средняя оценка кредитоспособностинаблюдается у людей без кредитной истории или тех, чьи выплаты составляют больше половины заработка. Высокий рейтингполучили граждане, которые год пользовались разными кредитными инструментами, всегда платили вовремя, но не спешили с полным погашением.

Как банкротство влияет на скоринговую оценку

Распространено мнение о том, что банкротство оказывает значительное негативное влияние на скоринг. Однако важно понимать, что наибольший ущерб кредитной оценке наносят не само банкротство, а предшествующие ему финансовые проблемы – накопленные задолженности и систематические просрочки платежей.

Но факт признания гражданина банкротом фиксируется в БКИ. Это значит, что в течение семи лет запись о том, что вы были признаны финансово несостоятельным, будет доступна всем банкам. Кредитная история же после банкротства обнуляется. Именно этот момент снижает скоринговый балл, так как многие кредиторы воспринимают чистую КИ как отрицательную. Но у вас есть все шансы сформировать новую положительную кредитную историю и тем самым повысить свой рейтинг.

Как улучшить свой скоринговый балл

Банки оценивают надежность клиента по множеству параметров. На некоторые из них мы можем повлиять, на другие – нет. Давайте разберемся подробнее, как можно улучшить свой скоринговый балл.

Что мы можем изменить:

• Платежную дисциплину. Старайтесь вовремя платить по счетам и кредитам.
• Кредитную историю (КИ). Даже если ранее были просрочки, можно взять небольшой кредит (товар в рассрочку) и своевременно его погасить. 
• Место работы. Стабильная работа в надежной компании с официальной зарплатой очень важна для банков.

Что сложно или невозможно изменить:

• возраст и пол;
• семейное положение;
• образование;
• непогашенные судимости.

Чтобы повысить балл, вовремя оплачивайте все счета, в том числе и за коммунальные услуги, штрафы ГИБДД. Если у вас есть кредитка, то пользуйтесь ей грамотно – укладывайтесь в беспроцентный период. 

Чтобы избежать неприятных сюрпризов, регулярно проверяйте свою кредитную историю. При выборе места работы обратите внимание на компании, где платят белую зарплату. 

Если у вас есть долги, которые нет возможности оплачивать, обратитесь к нашим юристам. На бесплатной консультации они рассмотрят ваш случай и скажут, какие перспективы вас ждут в банкротстве. Кроме того, вы узнаете, как получить возможность пройти банкротство бесплатно. 

Подведем итоги

• скоринг нужен банкам для определения кредитных рисков;
• скоринг зависит от пола, возраста, заработка, наличия официального трудоустройства, имущества, детей, супруга или супруги, кредитов и многого другого;
• от количества скоринговых баллов зависит возможность получения займа;
• банкротство обнуляет кредитную историю – только этот факт можно расценить как негативное влияние на количество баллов скоринга, но во всех остальных отношениях процедура списания долгов лишь увеличивает шансы на возможность получения кредитов в будущем.