Когда супруг банкрот, но хочется сохранить ипотечную квартиру — советы юристов

Супруг оказался на грани банкротства, и вы боитесь потерять жилье? Можно сохранить ипотеку и избежать его продажи. Все законные способы договориться с банком

Банкротство одного из супругов — ситуация, которая может серьезно повлиять на финансовое благополучие всей семьи. Особенно когда у вас есть ипотека. Как повлияет банкротство супруга на ипотечный договор? Какие варианты, чтобы законно сохранить ипотечное жилье? Разберем эти и другие вопросы.

Как влияет банкротство одного из супругов на семью

Когда один из супругов становится банкротом, это затрагивает не только его личные деньги, но и финансовое положение всей семьи. По российскому законодательству, имущество, приобретенное в браке, считается совместной собственностью (ст. 34 СК РФ). Это означает, что кредиторы могут претендовать на половину общего имущества семьи.

А еще последствия банкротства супругов в браке в том, что созаемщики несут солидарную ответственность за ипотечный кредит. Это означает, что банк может предъявить требования по погашению долга любому из созаемщиков, а не только основному заемщику. Например, если муж признан банкротом, банк может потребовать выплаты долга с жены. Если задолженность не будет погашена, заложенное имущество может быть выставлено на торги.

Что случится с ипотекой, если супруг обанкротится

Вероятнее всего банк, узнав о начале процедуры банкротства одного из супругов, потребует досрочного погашения оставшегося долга по ипотеке. Это связано с повышенными рисками невозврата кредита. В случае невыполнения этого требования банк может инициировать процедуру обращения взыскания на заложенное имущество (ипотечное жилье).

Согласно 127-ФЗ, при признании одного из супругов банкротом, его имущество подлежит реализации для удовлетворения требований кредиторов. Это включает и совместно нажитое имущество, к которому относится и ипотечное жилье, если оно приобретено в период брака. Супруге банкрота выплатят ее долю после реализации имущества.

Столярова Елена Анатольевна

ведущий юрист

“Если ситуация с долгами созаемщика близка к банкротству, и вы хотите сохранить ипотечное имущество, первое, что нужно сделать — обратиться к юристам. Затем начать плотно работать с банком-залогодержателем. И не доводить ситуацию до момента, когда банк узнает о банкротстве созаемщика после первого судебного заседания.”

Как можно законно сохранить ипотеку

Сохранение ипотеки при банкротстве одного из супругов — сложная, но выполнимая задача. Так с 8 августа 2024 года был принят Федеральный закон от 8 августа 2024 г. № 298-ФЗ, который вносит изменения в Федеральный Закон № 127 «О несостоятельности (банкротстве)». Он позволяет сохранить ипотечное жилье 2 способами. Рассмотрим эти способы подробней:

• Погашение долга третьими лицами. Если у вас есть родственники или друзья, готовые помочь, они могут погасить остаток ипотечного долга. Это позволит сохранить жилье и избежать продажи на торгах. Важно правильно оформить все документы, чтобы потом не возникло проблем с подтверждением факта погашения долга третьими лицами. Но если по ипотечным платежам осталась еще половина платежей или больше, или это не единственное жилье, и помимо ипотечной квартиры есть жилая недвижимость, такая схема не пройдет.
• Заключение локального мирового соглашения. Если платежей по ипотеке осталось довольно много, например, из 8 млн рублей осталось выплатить еще 6 млн рублей, то стоит рассмотреть вариант с заключением локального мирового соглашения с ипотечным кредитором. Так, можно договориться о плане реструктуризации конкретно ипотечного кредита, постепенно погашать оставшийся долг и сохранить залоговое жилье в собственности. При отсутствии личных финансов для погашения долга по ипотеке можно также привлечь третье лицо. Согласия других кредиторов для заключения соглашения не требуется, нужно только договориться с залоговым кредитором и обсудить все условия погашения кредита.

Другие способы сохранить ипотечное жилье при банкротстве супруга:

• Привлечение нового созаемщика или поручителя. Если у вас есть человек, готовый стать созаемщиком или поручителем по кредиту, это улучшит ваши шансы на сохранение ипотеки. Созаемщик или поручитель должен иметь стабильный доход и хорошую кредитную историю. Банк может согласиться на замену заемщика и сохранение действия кредитного договора, что позволит платить ипотеку, как раньше.

• Вывод созаемщика-банкрота из ипотечного договора. Если один из супругов подал заявление о банкротстве, можно попробовать вывести его из состава участников договора ипотеки. Но если других созаемщиков/поручителей нет, банк откажет в этом, так как он теряет гарантии выплаты средств. Если есть другие созаемщики, или основная часть долга по ипотеке выплачена, есть шанс на одобрение банком.
• Выделение доли супруга-банкрота. В некоторых случаях возможно выделение доли супруга-банкрота в общем имуществе. Для этого нужно обратиться в суд с иском о разделе имущества. Суд может выделить долю супруга-банкрота, которую затем можно продать для погашения долгов, оставив второму супругу его долю в ипотечном жилье.
• Оформление брачного договора. Если ипотека была взята до брака, можно оформить брачный договор, в котором будет прописано, что ипотечное жилье является личным имуществом одного из супругов. Это может защитить жилье от продажи на торгах в случае банкротства второго супруга.

Что делать, если супруг банкротится

Ситуация, когда один из созаемщиков по ипотеке объявляет себя банкротом, может привести к серьезным последствиям для всех участников ипотеки. Созаемщики несут солидарную ответственность по выплатам, поэтому финансовые трудности одного из них могут затронуть и остальных. Юристы рекомендуют в этих случаях следующее:

• Оцените свои финансовые возможности. Нужно понять, сможете ли вы самостоятельно обслуживать ипотечный кредит. Рассчитайте свои доходы и расходы, чтобы определить, хватит ли вам средств для регулярных выплат по кредиту.
• Свяжитесь с банком. Сообщите о банкротстве созаемщика и обсудите возможные варианты дальнейших действий. Банки часто идут навстречу добросовестным заемщикам и могут предложить реструктуризацию кредита, кредитные каникулы или изменение условий договора.
• Рассмотрите возможность привлечения нового созаемщика. Новый созаемщик поможет разделить ответственность. Им может стать близкий родственник или друг, имеющий стабильный доход и хорошую кредитную историю.
• Обратитесь за государственной поддержкой. Изучите доступные государственные программы поддержки ипотечных заемщиков. Если вы соответствуете требованиям одной из программ, вы можете получить помощь в виде субсидий, льготных условий или временного освобождения от выплат.

Банкротство с ипотекой — это серьезная проблема, требующая оперативных и взвешенных действий. Каждый случай индивидуален, и только профессиональные юристы смогут дать вам точные рекомендации и помочь выбрать оптимальный вариант действий. Проконсультируйтесь бесплатно с юристами КредитаНет — они подскажут, удастся ли вам сохранить ипотечное жилье при банкротстве и разработают эффективную стратегию списания долгов.

Что можно сделать с ипотекой без банкротства

Когда заемщик сталкивается с финансовыми трудностями и не может своевременно выплачивать ипотечный кредит, банкротство может казаться единственным выходом. Однако существуют альтернативные способы решения проблемы, которые могут помочь сохранить жилье и избежать крайних мер. Рассмотрим основные из них:

• Реструктуризация кредита. Она представляет собой пересмотр условий кредитного договора для уменьшения финансовой нагрузки на заемщика. Этот процесс может включать несколько вариантов: продление срока кредита, предоставление кредитных каникул или изменение графика платежей. Еще можно взять ипотечные каникулы.

• Государственные программы поддержки ипотечных заемщиков. Государство предлагает несколько программ поддержки для заемщиков, находящихся в сложной финансовой ситуации. Программа помощи ипотечным заемщикам от ДОМ. РФ предусматривает предоставление субсидий на оплату части ипотечного кредита. Для участия в программе нужно соответствовать определенным критериям, например, наличие детей, инвалидности или статус многодетной семьи.
• Рефинансирование ипотеки в другом банке.Это получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения текущего ипотечного долга. Заемщик может обратиться в другой банк, предлагающий более низкую процентную ставку или лучшие условия. Этот вариант может помочь снизить ежемесячные платежи и общую финансовую нагрузку.