Особенности досрочного погашения образовательного кредита

Можно ли погасить образовательный кредит раньше срока и стоит ли это делать? Расскажем об этом статье

Несмотря на очевидную важность образования, не каждый студент может получить его бесплатно. Если нет собственных накоплений, а родители не имеют возможности помочь, то можно оформить кредит для оплаты учебы. Этот вариант открывает перед студентами дверь к получению знаний, даже если в данный момент они не располагают необходимыми средствами. Кроме того, этот кредит можно будет досрочно вернуть. Расскажем, что представляет собой кредит на образование, как погасить заем досрочно, в каких случаях это следует сделать.

Что такое образовательный кредит

Кредит на образование представляет собой целевой заем, который можно потратить на оплату учебы в выбранном заведении. Он может быть с господдержкой или без нее. Кредит на образование с господдержкой намного выгоднее: есть льготный период и низкая процентная ставка – всего 3%. Остальную сумму за вас возвращает банку государство. Но такой заем сложнее получить, так как его предлагают не все банки и не для всех учебных заведений. 

К счастью, финансировать обучение без господдержки готовы множество банков. Хотя и на несколько других, менее выгодных заемщику условиях. Получить заем можно подав заявку (онлайн или придя в офис банка). При этом у вас должен быть заключен договор с учебным заведением на предоставление платных услуг, паспорт. 

Если берете образовательный кредит без господдержки, то ваш возраст должен быть от 18 лет. Если же господдержка присутствует, то заемщику должно уже исполниться 14 лет, а от родителей потребуется нотариально заверенное согласие на выдачу займа. И в том и другом случае кредит оформляется на учащегося. 

Можно ли погасить досрочно образовательный кредит

После получения кредита сразу встает вопрос, как его погашать и можно ли это сделать досрочно. Разберем, в каких случаях досрочное погашение будет оптимальным выбором, и как закрыть образовательный кредит.

Заемщик вправе вернуть заем и проценты в любой момент. Причем возможно и частичное досрочное погашение. Возможность досрочного погашения кредита не имеет лимита по сумме взносов, и за такие операции банки не взимают комиссионные сборы. Возвращая больше средств, вы уменьшаете как общую сумму долга, так и объем начисляемых процентов.

Когда досрочное погашение актуально

Иногда раннее погашение образовательного кредита, особенно того, что предоставлен на выгодных условиях с поддержкой государства, может быть не лучшим решением. Однако, существуют обстоятельства, когда уменьшение кредитной нагрузки становится необходимым, например, для получения ипотечного кредита. 

Обычно досрочные погашения образовательного кредита начинаются после завершения учебы. В этом случае предоставляется возможность не только уменьшить размер ежемесячных платежей, которые и так достаточно низки, но и сократить общий срок кредитования, а он составляет 15 лет. 

Важно отметить, что для получения нового образовательного кредита необходимо полностью погасить имеющийся. Потому досрочное погашение крайне актуально и для тех, кто решил продолжить учебу и взять для этого новый заем.

Процедура досрочного погашения 

При досрочном погашении не нужны дополнительные документы – все необходимое вы предоставили банку при оформлении займа. Для оплаты нужно перевести деньги на счет, как при обычном платеже. Это можно сделать в офисе банка, при помощи терминалов, с карты (в том числе и кредитной, необязательно оформленной на свое имя).

Никакого заявления подавать не нужно, но обязательно предупредите банк за 30 дней, что вы хотите досрочно вернуть деньги. Для этого можно позвонить по телефону горячей линии или написать оператору в чате личного кабинета. Многие банки дополнительно требуют уточнять количество внесенных средств. 

Если не поставить банк в известность, то в следующем месяце кредитор спишет только положенный по договору платеж. Остаток будет лежать мертвым грузом на счете. Перерасчет не сделают и проценты будут начисляться, как будто вы внесли только обычный ежемесячный платеж. 

Особенности досрочного погашения во время обучения

Одной из ключевых особенностей образовательных кредитов является то, что кредитные средства выделяются не одномоментно, а поэтапно, в соответствии с каждым семестром обучения.

Потому студентам необходимо быть особенно внимательными при возврате заемных средств. Если решите полностью погасить заемную сумму, использованную на оплату уже пройденных семестров, это приведет к автоматическому закрытию кредитного договора. В таком случае банк прекратит перечисление средств для оплаты последующих семестров обучения.

Для тех студентов, которые еще не завершили свое обучение и планируют продолжать использовать кредитные средства, рекомендуется оставить небольшую задолженность по кредиту. Даже несколько сотен рублей могут стать гарантией того, что кредитный договор останется активным, и банк продолжит финансирование обучения до его окончания. Это позволит студентам избежать необходимости искать альтернативные способы финансирования в середине учебного года. 

Если вы еще учитесь и не исчерпали весь кредитный лимит, то погасить заем частично можно только со снижением ежемесячного платежа. Срок кредитования при этом останется прежним. Когда вы закончите учиться, ограничение потеряет актуальность и вы сможете выбирать, уменьшать срок пользования займом или снижать платеж.

При переводе на бюджет финансирование банком прекращается, потому можно погасить кредит полностью или частично, выбирая при этом более низкий платеж или срок кредитования.

Плюсы и минусы погашения кредита на образование раньше срока

Негативных последствий досрочного погашения образовательного кредита нет, если отнестись к процедуре с должным вниманием. В противном случае может прекратиться финансирование оставшегося периода обучения (при полном погашении займа в период обучения). 

Плюсов же гораздо больше. Перечислим основные из них:

• снижение финансовой нагрузки (уменьшение ежемесячного платежа);
• возможность получения других займов и кредитов, в том числе и образовательного;
• сокращение переплаты;
• снижение срока кредитования (меньше времени нужно платить).

Что будет, если не внести вовремя платеж 

Если вы задержите платеж по кредиту, банк наложит на вас пеню, например, 0,1% ежедневно от невнесенной в срок суммы. Штрафы в каждой кркдитной организации свои, потому нужно уточнить этот момент в своем банке или посмотреть в договоре кредитования. 

Однако последствия просрочки выходят за рамки наказания рублем. У вас испортится кредитная история (КИ), что в будущем может значительно усложнить или даже сделать невозможным получение новых кредитов. Более того, некоторые работодатели начали изучать КИ потенциального сотрудника при устройстве на работу. Если она плохая, то в вакансии могут отказать, мотивируя тем, что человек не способен контролировать свои финансы.

В случае просрочки платежа банк также приостановит оплату обучения. То есть за следующий семестр перевода от банка не будет. Исправить это можно только внеся деньги на счет. Но, если просрочки повторяются часто или вы вовсе прекратили платить по кредиту, то банк может потребовать досрочного погашения всей суммы займа. Если и это требование проигнорировать и не платить кредит, то банк обратиться суд, за дело возьмутся приставы и арестуют счета, имущество должника. Банки могут продать долг коллекторам, тогда уже они начнут взыскивать долг своими методами.

Что делать, если долгов избежать не удалось

Если наступили трудные времена и вот-вот начнутся просрочки, или уже начались, и вы тонете в долгах, то нужно обязательно связаться с банком-кредитором и постараться совместно решить задачу. Если финансовое положение ухудшилось временно, и есть надежда на его восстановление, то могут подойти рефинансирование или реструктуризация займа.

За рефинансированием нужно обращаться в другой банк. Процедура представляет собой перекредитование. И ее можно оформить лишь при отсутствии просрочек. Нужно понимать, что образовательный кредит выдавался на льготных условиях, по обычному потребительскому таких не будет. Потому неизбежна значительная переплата.

Реструктуризация проводится в своем банке и представляет собой изменение условий по текущему проблемному кредиту. В этом случае банк может предложить списание части штрафов, увеличение срока кредитования. Нужно понимать, если начались просрочки по льготному займу, банк вправе повысить ставку до обычной. Потому и реструктуризацию будет сопровождать переплата.

В рамках процедуры банк может предложить отсрочку платежа от месяца до шести. Это называется кредитными каникулами. Платить в этом случае нужно будет только проценты или вообще ничего. Все платежи переносятся на конец срока кредитования. 

Что же делать, если финансовое состояние не улучшилось, платить надо, но нечем? В этом случае нужно обратить внимание на банкротство. Процедура отлично справляется с долгами. Вы можете законно списать не только долги по кредитам и займам, но и штрафы, проценты, задолженности по квартплате, налогам, распискам частным лицам. 

Обратитесь к нашему юристу за бесплатной консультацией. На ней вы можете узнать, сколько стоит процедура, каковы ваши перспективы, а также получить шанс пройти банкротство за 0 рублей.