Разорение и банкротство – это синонимы или нет? Стоит ли бояться стать банкротом? Какие долги можно списать в процедуре, а какие – нет? Какие условия, кто может стать банкротом? Отразятся ли на вас и ваших близких последствия банкротства? Изменения в законе в 2023 году

Что такое банкротство физического лица? Что значит банкрот? Для многих людей, которые знают о данной процедуре лишь по слухам, это страшные слова. Стоит ли их бояться в реальности? На самом деле сегодня существует множество мифов, например, о том, что разорение и банкротство – синонимы. Однако это совершенно не так. В статье вы узнаете, что значит банкротство физических лиц и кто такой банкрот на самом деле.

Банкротство – что это такое простыми словами

Что означает банкротство физического лица? Для чего необходима данная процедура, когда применяется? Кредиты – это довольно удобный банковский инструмент, однако непредвиденные ситуации могут случиться с каждым. Никто не застрахован от тяжёлой болезни или увольнения, потери бизнеса, кризисных ситуаций. Поэтому довольно часто у человека просто нет возможности своевременно вносить платежи по кредиту или оплачивать счета, налоги, коммуналку.

Долги копятся, кредиторы начинают предпринимать активные действия: сначала звонят и просят внести деньги, а затем обращаются в коллекторские агентства или в суд. После суда с исполнительным документом банки идут в ФССП (Служба судебных приставов). Приставы же занимаются принудительным взысканием: списывают деньги со счетов должника, арестовывают и реализуют имущество. Чтобы до этого не доводить, можно вовремя обратиться за банкротством.

Когда стало возможно банкротство для физлиц

Бесплатная консультация
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку персональных данных

Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы

Закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» существует с 2002 года, однако до 2015 года имели возможность обанкротиться только организации, чем они активно пользовались. Инструмент оказался очень удобным и рабочим, поэтому 1 октября 2015 года было принято решение внести Главу X в Закон о банкротстве. С этого момента процедура стала доступна простым гражданам. Однако неплатежеспособный должник мог стать банкротом только по решению арбитражного суда.

1 сентября 2020 года в Законе появился параграф об упрощённом банкротстве физлиц в рамках внесудебной процедуры. Проще говоря, гражданам дали возможность списать долги бесплатно через МФЦ при соблюдении ряда определённых условий.

Сегодня у должников есть возможность прохождения как судебной, так и внесудебной процедуры.

Процедура банкротства физлица – это законное списание долгов гражданина в случае, если он отвечает признакам неплатежеспособности и не имеет возможности самостоятельно погасить свои долги.

Банкрот – это несостоятельный должник, который не способен в полном объеме гасить свои долги или вносить обязательные платежи.

Теперь становится ясно, что значит обанкротиться. Рассмотрим, какие долги можно списать в процедуре, а какие нельзя .

От каких долгов избавит процедура банкротства, а от каких – нет

На многих сайтах компаний по банкротству есть голословные заявления о том, что сегодня можно списать вообще все долги. Да, большинство долговых обязательств подлежит списанию, однако далеко не ото всех задолженностей по закону можно избавиться.

Какие долги спишут

Какие долги не спишут

Все виды кредитных обязательств (ипотека, потребительский кредит, займы и микрозаймы в МФО, любые банковские кредиты)

Алименты (выплаты несовершеннолетним детям, родителям и т. д.)

Задолженности по услугам ЖКХ (коммунальные платежи)

Субсидиарная ответственность (руководитель несёт финансовую ответственность за долги организации, если он причастен к доведению её до банкротства)

Налоги (ФНС)

Текущие платежи (которые возникли в течение процедуры банкротства: коммуналка, аренда, налоги)

Штрафы (ГИБДД)

Задолженности перед бывшими работниками по выплате заработной платы и выходных пособий

Долги по распискам, в ломбардах

Компенсация за причинение морального вреда, физического вреда здоровью и жизни, имуществу

По договорам поручительства

Штрафы, полученные в результате привлечения к уголовной ответственности (не относятся к административным)

Начисленные пени, штрафы, проценты

Но и это ещё не всё. Обман кредиторов и суда чреват последствиями. Вам могут не только не списать долги, но и назначить крупный штраф и даже лишить свободы. Сюда относится мошенничество, подделка документов, предоставление ложных сведений.

Вам не спишут долги, если вы:

  • обманули кредитора при получении кредита (например, принесли фиктивную справку о доходах);
  • сокрыли имущество от суда и финансового управляющего;
  • взяли кредит, чтобы обанкротиться (преднамеренное банкротство);
  • имеете финансовую возможность рассчитаться с кредиторами, но подали заявление на банкротство (фиктивное банкротство).

Да, суд признает гражданина банкротом, но долги списаны не будут, а после процедуры недобросовестного должника ждёт продолжение истории с кредиторами, коллекторами и судебными приставами.

Кто может стать банкротом, а кто – должен

Подать заявление на банкротство в суд добровольно может человек, долги которого не превышают 500 000 руб. Если же долг перевалил за полмиллиона, а просрочки составляют более 3 месяцев, это становится его обязанностью .

Когда необходимо подавать заявление на банкротство:

  1. Если вы уже допустили просрочки, ваш долг растёт, начисляются штрафы, пени.
  2. Вы понимаете, что в силу сложившихся обстоятельств не можете вовремя вносить платежи, а ваше финансовое состояние в ближайшее время не улучшится.

Внесудебное банкротство

Упрощённая процедура не требует присутствия на судебных заседаниях, каких-либо трат и расходов, участия финансового управляющего. Однако должник должен соответствовать ряду требований, согласно Закону.

Условия внесудебного банкротства через МФЦ

  1. Общая сумма задолженности от 50 000 до 500 000 руб.
  2. Окончено исполнительное производство, есть подтверждение от пристава, что у должника нет ни имущества, ни доходов для выплаты долга ( пункт 4 части 1 статьи 46 закона №229-ФЗ ).
  3. Отсутствуют открытые исполнительные производства.
  4. Не открыто дело о банкротстве в суде.

Исполнительное производство (ИП) – это процесс принудительного взыскания денег с должника, который возбуждает судебный пристав на основании исполнительного документа (судебный приказ, исполнительный лист), выданного судом.

Стоит понимать, что в случае, если у вас есть доход: пенсия, зарплата, то внесудебное банкротство вам не подходит. То же касается, если у вас есть имущество, помимо единственного пригодного для проживания жилья. Это значит, что приставы могут годами списывать с вас до 50% (а в случае с алиментами и до 70%) дохода, а также реализовать имущество в счёт погашения долга.

Как обанкротиться через МФЦ

Какие необходимы документы? Какой алгоритм действий? Если вы соответствуете всем критериям внесудебного банкротства, вам достаточно сделать 3 простых шага:

  1. Составить подробный список долгов и кредиторов с указанием сумм.
  2. Написать заявление о признании банкротом по установленной форме (бланк есть в МФЦ).
  3. Подать список и заявление в МФЦ, приложив к ним следующие документы: паспорт, ИНН, СНИЛС, справка о месте проживания.

Важно: если должник забыл указать в перечне кредиторов хотя бы одного, от долгов перед ним он не будет освобождён. Их придётся выплачивать и после процедуры. Длительность внесудебного банкротства – ровно 6 месяцев.

Если должник соответствует всем условиям, МФЦ вносит в ЕФРСБ соответствующую запись. После чего в течение 6 месяцев кредиторы могут оспорить банкротство должника, если он скрыл доходы и имущество. В таком случае его судьбу будет решать суд.

Изменения в законе о банкротстве в 2023 году

Федеральный закон от 04.08.2023 №474-ФЗ , который вступит в силу 3 ноября 2023 года , вносит ряд изменений в Закон о несостоятельности. В частности, он расширит круг лиц, имеющих право на внесудебное банкротство, изменит лимиты долга и сократит некоторые сроки. Итак, узнаем, кто получил право на упрощённую процедуру.

Вот 3 главных изменения в процедуре внесудебного банкротства:

  1. Право воспользоваться процедурой возникло у граждан, в отношении которых не менее года назад до подачи заявления был выдан исполнительный документ, направлялся для исполнения, но оно не было завершено. Это пенсионеры и матери, получающие пособия на ребёнка (пособия для беременных, в связи с рождением, воспитанием детей), у которых нет имущества. Также внесудебное банкротство стало доступным для тех людей, в отношении которых не менее 7 лет назад направлялся исполнительный документ, но не был исполнен физлицом.

  2. Если ранее диапазон долговых обязательств варьировался от 50 000 руб., то с 3 ноября сумма уменьшится — от 25 000 руб ., а верхний лимит с 500 000 руб. увеличится до 1 млн руб .

  3. Повторно обанкротиться гражданин сможет не через 10, а через 5 лет .

Судебное банкротство

Это процедура списания долгов через арбитражный суд. Начать её может как сам должник, так и кредиторы или ФНС.

Заявление составляется в свободной форме, в нём должны быть перечислены все кредиторы и суммы долгов, также необходимо приложить документы, подтверждающие задолженность, например, кредитный договор.

Понадобится составить опись имущества и счетов, рассказать в заявлении, что именно привело вас к финансовой несостоятельности. Заявление можно направить в суд по почте заказным письмом или принести его в канцелярию лично.

Собрать полный пакет документов, который может состоять из 30-50 бумаг и справок, довольно проблематично, поэтому в большинстве случаев люди доверяют сбор документов, юридическое сопровождение в процедуре и представительство в суде компаниям по банкротству.

Помимо сбора и заполнения документации, вам понадобится выбрать СРО арбитражных управляющих, из состава которой вам будет назначен финансовый управляющий.

Финансовый управляющий (ФУ) – это одна из главных фигур в судебном банкротстве. Во время прохождения процедуры всеми финансами должника будет распоряжаться именно он. Также он будет контролировать соблюдение прав и обязанностей всех участников судебного процесса.

Главное условие списания долгов в стандартной процедуре – соответствие должника признакам несостоятельности, то есть отсутствие у него финансовой возможности погасить задолженность.

У банкрота 3 пути

Суд рассматривает поданное заявление, а затем, если всё в порядке, признаёт его обоснованным. С этого момента долг перестаёт расти, так как кредиторы больше не начисляют штрафы и пени. Также коллекторы теряют право взаимодействовать с должником, а приставы – арестовывать счета и списывать средства.

1 путь – мировое соглашение

Чтобы решить проблему мирно без суда, у должника было достаточно времени и возможностей. Поэтому мировое соглашение – довольно редкий случай в судебной практике. Если должнику и кредитору удалось договориться о рассрочке, отсрочке или частичном списании долгов, процедура банкротства останавливается, а должник продолжает платить кредитору по новым правилам. Если ему не удается справиться с долговой нагрузкой, банкротство возобновляется.

2 путь – реструктуризация долга

В этом случае суд пересматривает условия погашения долга, создаётся новый график. Это реально, если у человека есть достаточный доход для погашения задолженности по новому плану и сохранения прожиточного минимума .

Сегодня максимальный срок реструктуризации – 3 года, однако с 3 ноября 2023 года вступят в силу изменения, которые увеличивают данный срок до 5 лет.

Во время реструктуризации задолженности имуществом должника распоряжается ФУ. Он не позволит тратить более 50 000 в месяц. Если человек смог погасить долг – отлично, если нет, придётся продавать имущество.

3 путь – реализация имущества

Чтобы выздороветь, мы пьём противные лекарства. Так и здесь: чтобы списать долги, придётся пожертвовать своим ценным имуществом. Эдакий Турецкий гамбит, где для выигрыша в шахматной партии требуется распрощаться с фигурой.

Реализация имущества – это процедура продажи недвижимости и других ценностей должника на торгах с целью рассчитаться с кредиторами. Их стоимость определяют ФУ и кредиторы, также к оценке привлекают независимых экспертов-оценщиков. Неужели у должника всё отнимут?

Нет, по закону, а именно согласно ст. 446 ГПК РФ существует ряд объектов, защищенных исполнительским иммунитетом. В частности, это касается единственного жилья должника (не в залоге, ипотеке), его личных вещей, инструментов для работы (до 10 000 руб.), мебели, бытовой техники (холодильник, печь) и т. д. А вот с автомобилем в большинстве случаев придётся распрощаться, если он не требуется инвалиду для передвижения.

Всё имущество должника составляет конкурсная масса . Её реализуют на торгах, а вырученные деньги направляют кредиторам. Оставшиеся долги подлежат списанию.

Какие последствия ждут должника после банкротства

Что ждёт человека, списавшего долги, после процедуры? И здесь тоже ходит много слухов и мифов, не имеющих связи с реальностью. В большинстве случаев последствия коснутся руководителей организаций, для простых смертных последствия процедуры несостоятельности минимальны.

Последствия банкротства для физлиц:

  1. Запрет в течение 3 лет на управление организациями.
  2. Запрет на 5 лет на управление страховыми компаниями, НПФ, инвестиционными фондами, ПИФ, МФО.
  3. Запрет на 10 лет управлять кредитными организациями.
  4. 5 лет после банкротства в суде гражданин обязан сообщать о статусе банкрота в случае оформления кредита или займа.
  5. 5 лет после судебного банкротства нельзя повторно инициировать процедуру. 10 лет – после внесудебного (с 3 ноября 2023 года – 5 лет).

Последствия для ИП:

  1. Запрет на 5 лет регистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя.
  2. Запрет на 5 лет вести предпринимательскую деятельность, управлять организацией.

Стоит ли переживать родственникам банкрота? Коснутся ли их последствия банкротства? В большинстве случаев – нет. То есть, долги отца точно не нужно будет платить детям, у них не отберут имущество (если, конечно, отец не подарил квартиру ребёнку перед банкротством, пытаясь её сохранить).

Однако банкротство напрямую касается супругов, так как их имущество считается совместно нажитым .

Если у мужа и жены общий дом за 4 млн руб., помимо единственного жилья, то его реализуют, однако 50%, то есть 2 млн руб., вернут жене. Чтобы исключить такие ситуации, при регистрации брака заключается брачный договор, однако его не нужно заключать перед процедурой – не сработает.

Все сделки за последние 3 года тщательно проверяются. Если они подозрительные, их признают недействительными и развернут. То есть, подаренную сыну отцом квартиру накануне банкротства вернут в конкурсную массу и реализуют на торгах.

Если вы хотите списать долги, обратитесь к нашим юристам по банкротству, они каждую неделю помогают гражданам списать более 10 млн долговых обязательств. Поможем и вам!

Вопрос-ответ

На что я буду жить во время процедуры банкротства?

Финансовый управляющий ежемесячно выделяет из дохода должника сумму в размере прожиточного минимума. ПМ различается для 3 категорий населения: трудоспособных граждан (15 669 руб.), пенсионеров (12 363 руб.) и детей (13 944 руб.). Если в семье есть дети, ПМ начисляется не только на должника, но и на его иждивенцев, например, детей. Таким образом многим удаётся сохранить зарплату полностью. Помимо федерального существует и региональный ПМ. Если он выше в вашем регионе, значит вам будут начислять эту сумму.

Правда ли, что банкротство портит кредитную историю?

Кредитную историю портят ваши долги и просрочки. Банкротство же её обнуляет, вы сможете постепенно восстановить доверие банков.

Дадут ли мне кредит после банкротства?

Несмотря на то, что в течение 5 лет банкрот обязан сообщать о своём статусе потенциальным кредиторам, это совершенно не означает, что вам не выдадут кредит. Вы можете обратиться за небольшим займом в молодые кредитные организации, нуждающиеся в клиентах, оформить товары в рассрочку в магазине и вовремя их погасить. После этого вы дадите банкам понять, что ваша финансовая ситуация стабилизировалась, а платежеспособность восстановлена.