Будет ли снижение ставок по ипотеке в 2024 году

Ипотека – дорогостоящий кредит. Сейчас ставки по ней очень высоки. Будет ли снижение? Каких изменений ждать на рынке недвижимости? КредитаНет разбирается в вопросе.

Снижение ипотеки в 2024 году ждут многие граждане. Последние полгода прогнозы и показатели банков неутешительные, ставки высокие, куда будет двигаться рынок недвижимости, непонятно. Ставка Центробанка, от которой «все пляшет», не собирается снижаться, ее показатель уже давно стоит на отметке 16%. Поэтому и кредит на квартиру остается для большинства заемщиков недосягаемым.

Давайте разберемся, на что надеяться заемщикам, когда снизят ипотеку и снизят ли вообще, какой прогноз дают специалисты.

От чего зависит размер ставок по ипотеке

На ставки по ипотеке главным образом влияет ключевая ставка ЦБ РФ. Ее снижение позволяет банкам сделать кредит более доступным и оживить рынок. Так в 2020-2021 годах ставка по ипотеке была рекордно низкой – 4,25%, что повлекло за собой бум покупки жилья в кредит. А самым дорогим ипотечный кредит стал в феврале 2022, когда ставка стала равна 20%.

Что касается ипотеки с господдержкой, то здесь ставка Центробанка не сильно влияет на программу, так как государство субсидирует кредит. Самостоятельно повысить ставку банк не может, нужно разрешение правительства, но первоначальный взнос уже подняли по льготным программам, что сделало их тоже менее доступными.

Что еще влияет на снижение ипотеки? На самом деле у каждого банка есть своя «вилка» по ставкам. И каждому заемщику предлагаются индивидуальные условия. Все зависит от следующих факторов:

• кредитной истории (размер переплаты будет больше, если клиент в прошлом имел проблемы с покрытием кредитов или получал отказы от банков);
• первоначального взноса (ставка будет высокой, если человек не может внести большой взнос, при размере взноса в 20% ставка будет наиболее выгодной, поэтому стоит накопить большую сумму);
• сроков кредитования (чем меньше срок кредитования, тем выше будет ставка, так как банку выгоднее получать долгосрочного клиента на 20-30 лет, поэтому лучше брать кредит на квартиру на большой срок, а выплачивать его по возможности быстрее, большими платежами).

Не будем также забывать, что каждое предложение банка необходимо изучать отдельно. Льготы могут быть у зарплатных клиентов банка, у тех, кто оформляет полный пакет страховки по кредиту и т.д.

Например, у Сбербанка ставка по ипотеке 15,6%, но если клиент первый раз пришел в банк, она может резко измениться и достигать 20%. В ВТБ официально заявлено 16,4%, а полная стоимость ипотеки составит 24,7%.

Льготная ипотека 2024

Снижение ставки по льготной ипотеке в 2024 году тоже ожидать сложно. Центробанк планирует уменьшить долю госпрограмм до 25%. Пока их объем достаточно велик – 80%.

Текущие условия по льготным кредитам на квартиру действуют до 1 июля 2024 года и программ остается две:

Останется ли льготная ипотека, снизят ли проценты – пока не известно. Программу с господдержкой могут оставить для некоторых регионов РФ и отдельных категорий граждан – особо нуждающихся. Есть подвижки по введению новых адресных программ для учителей, ветеранов СВО, врачей.

Программу для семей с детьми могут продлить до 2030 года, но пока условия будут действовать для семей с детьми в возрасте до 6 лет. По остальным возрастным группам следует ждать нового постановления правительства.

Какой прогноз дают специалисты на 2024 год

Эксперты Домклик утверждают, что к концу 2024 года спрос на новостройки упадет, а интерес к вторичному рынку вырастет. Будет ли снижение ставок ипотеки? Скорее всего, да.

Специалисты по недвижимости сходятся во мнении, что к концу года примерно на одну треть упадет выдача кредитов на жилье, а ставка может снизиться до 13,5%. Одновременно с этим, как утверждают эксперты, льготные ипотечные программы будут выдавать чаще. Хотя повышение первоначального взноса внесет свои коррективы.

Среди новых трендов в сфере недвижимости следует отметить:

• интерес к загородной недвижимости (стоимость метра тут ниже, а программы с льготами тоже работают);
• появление рассрочек между продавцом и покупателем без участия банков или других кредитных организаций;
• инвестирование в жилье со скидками;
• увеличение микро-ипотеки (когда покупатель готов брать кредит на жилье и под большие проценты, но на небольшую сумму).

В целом рынок недвижимости уже к концу 2024 может сбалансироваться. Усложнение условий государственных программ по ипотеке приведет к тому, что цены на вторичное и первичное жилье могут почти сравняться, сейчас разница составляет 40%, первичка заметно дороже. Также спрос на новостройки снизится, а на вторичный рынок возрастет.

Эксперты Дом.РФ дают похожие прогнозы:

• в 2024 году цены на новостройки перестанет лихорадить, а к 2026 они не вылезут за пределы инфляции;
• вторичный рынок также подтянется, к 2026 году рост цен не будет опережать инфляцию;
• когда льготная ипотека завершится или будет усложнена, стоимость метра на обоих рынках сравняется;
• общий спрос на квартиры снизится в 2024 году, пока ставки довольно высоки.

Пока ставки по ипотечным кредитам высокие, спрос на программы держится только за счет специальных продуктов банков, например:

• скидки разным категориям заемщиков;
• смена залога по договору;
• переуступка договора без смены условий при продаже ипотечного жилья.

У банков есть свое мнение насчет низких процентных ставок по ипотеке. Когда они снижаются, появляется больше неблагонадежных заемщиков. У многих из них долговая нагрузка может достигать 80%, обязательно есть еще 1-2 потребительских кредита, кроме ипотеки, большая закредитованность.

Именно поэтому Минфин предлагает либо завершить льготные проекты, либо сделать их адресными. Пока увеличили сумму первого взноса, но вскоре могут сократить сумму кредита для Москвы и Петербурга. Ждем следующих данных от правительства.

Стоит ли брать ипотеку сейчас

Будет ли снижение ипотеки в 2024 году, пока говорить сложно. Однако не ставкой единой определяется выгода ипотеки. Требования к заемщикам ужесточаются. Банки смотрят не только на кредитную историю, но и на уровень дохода, общую долговую нагрузку. Процесс одобрения заявки на ипотеку становится все сложнее.

Поэтому перед тем как брать ипотеку в любой экономической ситуации, важно взвесить все «за» и «против».

С финансовой точки зрения взять ипотеку на покупку жилья сейчас можно, только если вы попадаете под одну из льготных программ. Стоит успеть воспользоваться этими условиями. Если же нет, то свой взнос на квартиру лучше приберечь и, например, положить на счет в банке под проценты.

Вероятность снижения стоимости недвижимости в скором времени существует, и у вас будет возможность выгоднее ее купить, вложив меньше средств.

С другой стороны эксперты советуют действовать тогда, когда есть возможность. Идеальных условий для всех быть не может. Если вы можете решить вопрос с жильем сейчас, имеете финансовые перспективы, накопления и пр., решайте. Конечно, предварительно следует оценить свои силы, проконсультироваться со специалистом, найти подходящий вариант ипотечной программы, чтобы не допустить просрочку по ипотеке.

Также всегда есть риск изменения экономической ситуации, потери дохода, ухудшения финансового положения, возникновения других проблем. Если вдруг придется продавать ипотечное жилье или, например, банкротиться, то сложностей не избежать.

Спасти ипотечное жилье в банкротстве стало более вероятно в 2024 году. Сделать это можно согласно правилам нового закона №298, который вносит ряд изменений в закон о банкротстве №127. Так, например, защитить единственное ипотечное жилье от реализации можно 2 способами:

1. Попросить знакомых внести остаток платежей по ипотеке. Сделать это надо разово, то есть внести полностью всю оставшуюся сумму по кредиту. Это будет актуально для тех ситуаций, когда осталось выплатить по кредиту совсем немного, например, 1-3 платежа. В течение 3 лет с момента завершения банкротства денежные средства нужно вернуть третьему лицу, которое внесло недостающую сумму на счет кредитора. 
2. Договориться с кредитором о заключении мирового соглашения. Должник может заключить с ипотечным кредитором локальное мировое соглашение, при котором будет продолжать выплачивать кредит по установленному графику платежей. Если у самого должника нет денег для внесения платежей, то можно так же попросить знакомых помочь в этом. 

Для сохранения ипотечного жилья такими способами, у должника не должно быть иного жилья в собственности, а также задолженностей по обязательствам 1 и 2 очередей.

Юристы КредитаНет могут подробно вас проконсультировать по всем вопросам, связанным с банкротством и сохранением имущества, в том числе ипотечного. Обращайтесь, консультация бесплатная. Просто оставьте свои контактные данные. Специалист с вами свяжется.