Дионис, скажите, есть ли разница между «продажей» и «передачей» долга?
Любой кредитор имеет право переуступить права денежного требования по агентскому договору или договору цессии. В первом случае, это временная передача прав требований в то или иное коллекторское агентство за вознаграждение. Например, банк передает портфель с суммой долга в размере 1 миллиона рублей в коллекторское агентство, которое от взысканной суммы получает определенный процент. Договор цессии — это продажа данного долга. То есть банк в данном случае больше не имеет отношения к задолженности, и весь доход от взыскания идет уже новым владельцам.
Как кредиторы определяют, что выгодно: передать права на взыскание временно или вовсе избавиться от долга (продать)?
Временно передают долги при небольших сроках просрочки платежей. В течение 3 месяцев коллекторское агентство занимается взысканием задолженности, в этот период все средства идут непосредственно кредитору. Если долг старый, и клиент не собирается его возвращать на настоящих условиях, то банку проще его продать третьим лицам и вернуть хотя бы часть средств от задолженности. Тогда все средства от взыскания переходят уже новому владельцу — например, коллекторскому агентству.
Как должники узнают, что долг перешел третьим лицам?
О любой переуступке прав денежного требования, клиента уведомляют в момент заключения договора — на это есть примерно 2 дня. Уведомления высылают письменно по адресу регистрации или проживания должника, который он оставил при заключении договора кредитования.
Как должнику действовать, при общении с коллекторами?
Самое главное — не отказываться от выплаты долга. Коллекторы со своей стороны тоже имеют право переуступать права денежного требования. Если повезет, то дальше с должником будут работать «белые» коллекторы, которые основываются на 230 Федеральном законе. В некоторых случаях задолженность может перейти «черным» коллекторам, которые работают уже гораздо жестче с должниками — портят имущество, угрожают и прочее. Не нужно прятаться, хамить или грубить — это может ускорить передачу долга «черным» коллекторам и значительно ухудшить ситуацию.
Если должник столкнулся с «черными» коллекторами, можно ли подать на них жалобу и избежать общения?
Избежать общения не получится. Узнать, какое коллекторское агентство занимается взысканием долга непросто. Схема такая. Есть банк, который выдал кредит. В случае просрочки долг по кредиту переуступают «белым» коллекторам, а вот уже они могут нанять «черных» коллекторов, которые и будут взыскивать задолженность. Как тогда действовать:
- Написать заявление в полицию о неправомерных действиях сотрудников взыскания или коллекторских агентств.
- Написать жалобу в НАПКА — сведения направят в банк, который далее передает информацию в агентство, занимающееся взысканием, и взыскание приостановят.
Таким образом есть возможность запустить процесс разбирательства. На короткое время — примерно месяца 2-3 — получится избежать звонков и неправомерных действий от коллекторов. Но дальше взыскания возобновят.
В интернете есть сведения об «антиколлекторских агентствах». Насколько их услуги действенны и актуальны?
Антиколлекторскими агентствами можно назвать компании по банкротству. Например, ООО «КредитамНет», потому что мы тоже ведем борьбу с неправомерными действиями коллекторов. Помогаем избавиться от звонков, защитить персональные данные, начать жизнь с чистого листа без вмешательства взыскателей. Мы работаем именно с законом и избавляем должников от самой первопричины возникновения проблемы — долгов. Самопровозглашенные «антиколлекторы», по сути занимаются всем тем, что может сделать и сам должник — подать жалобу, например, но проблема в корне не решится.
Банкротство — выход?
Самым лучшим решением для должников, которые понимают, что не могут закрыть долги, будет процедура банкротства. Мы живем в такое нестабильное время, что лишиться заработка и любых источников дохода очень легко. Присущая людям совестливость в вопросе задолженности не совсем актуальна — пытаясь добросовестно погасить все обязательства, люди берут больше займов и кредитов, но долги от этого не уходят. Наоборот, человек погружается в долговую яму.
Если человек попал в тяжелую жизненную ситуацию и платить по долгам нет возможности, важно знать свои права и обязанности. А именно — право заявить о своей несостоятельности, пройдя процедуру банкротства. Я очень часто слышу от клиентов, что они даже не знали о возможности избавиться от кредитов и долгов. Закон в этом плане стоит на стороне должника и позволяет легко решить возникшую ситуацию с задолженностями по кредитным обязательствам, долгами перед ЖКХ и налоговыми.