Выгодно ли брать кредит в 2024 году или лучше копить и купить

Брать или не брать кредит – вот в чем вопрос! Экономика неспокойная, опять кризис. Размышляем с экспертами, стоит ли в 2024 году брать кредит?

Сейчас не самая стабильная экономическая ситуация, можно сказать, что кризис еще не отступил, а скорее всего, только нарастает. Ключевая ставка Центробанка 18%, значит, ставки по кредитам, как минимум, на 2-3% выше. Кредитные продукты заметно подорожали.

Что делать? Стоит ли брать кредит сейчас? Выгодно ли это? Сложно прогнозировать экономические показатели, рост цен и процентов банков, но ответить на вопрос о выгодности кредитов все-таки можно. Рассказываем, что сейчас происходит с кредитными продуктами, можно ли брать кредит, есть ли другие способы и где скрываются риски.

Ставки растут, но кредиты берут

За 2023 год наши граждане не стали меньше кредитоваться, несмотря на высокие ставки. Тенденция, по данным статистики «Скоринг Бюро» такова: люди берут меньшие суммы на меньший срок, чем в прошлом году.

В 2024 году ставка Центробанка стала еще выше, с 16% поднялась до 18%. Однако банки не перестают выдавать кредиты, а граждане их брать. За 2023 год кредитные организации получили хорошую прибыль, поэтому могут продолжать активно выдавать займы. По выводам властей наши граждане тоже стали получать больше денег, и имеют возможность оплачивать кредиты.

Еще одной причиной роста выдачи кредитов является отсутствие накоплений у большинства людей. А так как ставки только растут, причем существенно (год назад ставка была 7,5%, сейчас 18%), граждане не надеются, что в будущем смогут купить что-то дешевле. Одним словом, крупные покупки люди делают здесь и сейчас – в кредит.

Стоит ли брать кредит сейчас

Полная ставка по кредиту в конце 2023 года составляла 24-27%. Это оплата кредита с процентами, платежами по страховке. И это было дорого. На сегодняшний день показатели еще выросли (27-30%), а лимиты Центробанка ужесточились. Регулятор пытается сдержать рынок потребительских кредитов, чтобы их выдавалось меньше. Таким образом, он хочет остановить рост закредитованности граждан.

Стоит также учитывать, что все банки берут деньги в долг у Центробанка, как раз под размер ключевой ставки – под 18%, а гражданам они выдают кредиты под еще больший процент. Это и есть заработок банков. Поэтому не стоит верить рекламе, где обещают низкий процент «для своих». Сейчас он не может быть низким. Как показывает практика, рыночная ставка выше ставки ЦБ в 2-3 раза.

Поэтому перед тем как брать у банка деньги в долг, следует рассчитать, сколько вы готовы отдавать за кредит каждый месяц. Ваша долговая нагрузка не должна превышать 40% от заработка, а если верить экспертам, то не стоит планировать больше 30% на расходы по кредиту. В противном случае работать в течение 3-7 лет придется только на ежемесячные платежи и еду.

После повышения ключевой ставки кредитные организации стали пристально рассматривать каждого заемщика. У многих клиентов уже есть кредиты, и они хотят взять еще один достаточно дорогой заем. Если банки видят, что долговая нагрузка подбирается к 40%, есть займы в МФО помимо кредитов, скорее всего такой заемщик получит отказ в новом кредитовании.

Например, если нужны деньги на лечение – это важные расходы, здоровье дороже всего. Стиральная машинка или плита «приказали долго жить» и не поддаются ремонту. В такой ситуации копить, значит, усложнять свою жизнь и иметь другие проблемы.

Однако брать очередную свежую версию смартфона в кредит – не самая хорошая идея. Можно накопить и не переплачивать проценты.

В целом, эксперты отмечают такую тенденцию: банки всегда начинают поднимать процентные ставки, если намечается какой-нибудь экономический кризис.

Что делать, если кредит уже есть

Как правило, банки фиксируют в договорах размер ставки. Поэтому если кредит у вас уже есть, то он не должен «подорожать». Конечно, если в договоре это не предусмотрено. Поэтому всегда внимательно изучайте документ, прежде чем его подписывать. Такие условия встречаются в ипотечном кредитовании, когда банк вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку.

Стоит ли брать такой кредит? Нет, не все ипотечные программы такие, найдите ту, где нет подобного условия. А также знайте, что одностороннее поднятие процентной ставки должно быть подкреплено условиями. Т. е. в кредитном договоре должно быть прописано, когда банк может это сделать.

Чтобы сэкономить и не переплачивать проценты на уже имеющиеся кредиты нужно погашать их досрочно. Это намного выгоднее платежей по графику. Поэтому если есть такая возможность, то стоит этим пользоваться.

Единственный вариант, когда может оказаться выгоднее платить по кредитам в графике – это инфляция. Если заработок повысится из-за пересчета инфляции, то получать вы будете больше, а платить по кредиту как обычно.

Брать ли кредит сейчас или занять у своих

Эксперты уверены, что удорожание кредитов только начинается, смягчение условий ЦБ РФ будет только к концу года, и то, если позволит инфляция. Пока отказы в кредитовании будут расти, а условия выдачи новых продуктов – ужесточаться (более пристальное внимание к доходам заемщиков, кредитному рейтингу и другим параметрам).

Получается, что если сумма небольшая, то выгоднее и проще занять у знакомых, чем обращаться в МФО или банк. Если человек готов дать вам денег, а вы готовы их вовремя вернуть, то конфликта не будет. Вы не потеряете друга и приобретете нужную вам вещь. Главное, не забывать оформлять как минимум расписку о передаче денег. Так вы обезопасите себя, и заимодатель будет спокоен. А в случае возникновения споров по долгу, будет проще защитить свои интересы перед взыскателями или судом. 

Если вам нужно не 20 000 рублей, а, скажем, 400 000, тогда хочешь – не хочешь, нужно идти в банк.

В сложных экономических реалиях даже покупка машины в кредит может обернуться вашим личным кризисом. Автомобиль не растет в цене при эксплуатации, а платите вы за него, как будто только что забрали из салона. Скачки заработка также негативно влияют на выплату кредита. Поэтому в кризис лучше накопить или занять у знакомых, чем брать кредит на машину.

Тем не менее закредитованность наших граждан падает очень медленно и, можно сказать, незначительно – за последний год кредитов стали выдавать меньше всего на 2,8%. Центробанк делает все возможное, чтобы повысить этот показатель. Например, понижает процент по долговой нагрузке. Если у человека уже не 50%, а 40% уходит на кредиты, новый ему не дадут.

С одной стороны это плюс. С другой – минус. Ведь у большинства людей уже по 2-3 кредита, а получить более выгодные условия, т. е. рефинансироваться будет нельзя. Получается, что люди пойдут в МФО, чтобы закрывать кредиты в случае проблем. А такой подход приводит только к образованию еще больших долгов.

При имеющихся кредитах можно подать в банк на реструктуризацию, договориться о новом графике платежей, если в рефинансировании отказали. А сейчас это не редкость. Реструктуризация позволит увеличить срок кредита и уменьшить ежемесячный платеж. Кредитные каникулы – тоже небольшая отсрочка, если денег сейчас на оплату нет совсем.

Однако ситуации бывают разные, и случается так, что человек понимает, что не сможет платить ни сейчас, ни позже. Выход в таком случае только один – подать на собственное банкротство.

В процедуре списывают все задолженности, которые у вас есть по кредитам, займам, ЖКХ, налогам вместе с неустойками и штрафами. Если вы решаетесь на банкротство, то важно, чтобы процедуру вели профессионалы.

Чтобы понять, с чего начать, как правильно действовать, проконсультируйтесь с юристами КредитаНет. На бесплатной встрече специалисты расскажут, как будет проходить процедура в вашем случае, подходит ли она вам, какие есть условия, риски, какие нужны документы.