Реструктуризация ипотеки при банкротстве — что нужно знать для принятия решения

Расскажем, какие возможности есть у заемщика для реструктуризации ипотечного кредита в случае банкротства. Рассмотрим различные варианты, их особенности.

Ипотека является одним из самых распространенных видов кредитования, но что делать, если возникли трудности с платежами? В этой статье рассмотрим все аспекты реструктуризации ипотеки при банкротстве и поможем вам принять правильное решение. Расскажем о том, какие виды реструктуризации ипотеки существуют, и как они работают.

Ипотека, долги и реструктуризация в России

По данным Центробанка за лето 2024 года ипотека в России характеризуется следующими цифрами:

• Увеличение количества выданных кредитов: ипотечные кредиты выросли на 37,9% (количество) и 44,5% (объем) по сравнению с предыдущим месяцем.
• Льготная ипотека: занимает 85% от общего объема ИЖК, рост выдачи на 61,1%.
• Рыночная ипотека: сократилась на 12,6% по сравнению с предыдущим месяцем.
• Новостройки: наибольший рост выдачи ИЖК — на строящееся жилье.
• Процентная ставка: снизилась до 7,6% годовых из-за увеличения доли льготного кредитования.
• Ипотечный портфель: вырос на 3,1%, достигнув 19,8 трлн рублей.
• Рост розничных кредитов: увеличился на 2,3% за месяц и достиг 36,0 трлн рублей.

Ипотечное кредитование в России продолжает оставаться одним из самых популярных способов приобретения жилья. Однако, вместе с ростом числа заемщиков растет и количество проблем, связанных с выплатами по кредитам. Задолженность по ипотеке может привести к серьезным финансовым трудностям. Как вариант выхода из кризиса, и способ сохранения ипотечного жилья часто рассматривается процедура реструктуризации ипотечного кредита. Рассмотрим, какие варианты реструктуризации доступны российским заемщикам по ипотеке.

Реструктуризация ипотеки в банке

Банковская реструктуризация представляет собой процедуру, которая проводится по личному заявлению гражданина в банк с просьбой изменить условия по кредиту. Причина для этого должна быть веской и уважительной. Например, резкое ухудшение финансового положения заемщика. При этом новый кредитный договор не заключается и банк остается прежним.

На практике есть несколько вариантов реструктуризации:

• отсрочка выплаты основного долга и/или процентов;
• изменение периодичности платежей за счет нового графика;
• увеличение срока кредитования для уменьшения ежемесячного платежа.

Банковскую реструктуризацию иногда путают с ипотечными каникулами. Это два разных способа управления ипотечным кредитом. Ипотечные каникулы – это временная приостановка платежей по ипотеке на определенный период времени. Обычно они предоставляются банком в случае возникновения у заемщика финансовых трудностей, таких как потеря работы или болезнь. В течение этого периода заемщик не обязан выплачивать основной долг и проценты по кредиту. Однако после окончания каникул ему придется выплатить всю задолженность вместе с начисленными процентами.

Основное отличие между ипотечными каникулами и реструктуризацией заключается в том, что каникулы предоставляют временную отсрочку платежей, а реструктуризация изменяет условия кредитного договора на постоянной основе. Кроме того, реструктуризация может потребовать дополнительных затрат со стороны заемщика (например, комиссии за изменение условий), в то время как ипотечные каникулы обычно бесплатны.

Реструктуризация ипотеки в банкротстве

Часто долги становятся непосильной ношей для заемщика, особенно, если у него помимо кредитов и микрозаймов есть ипотека. Процедура банкротства с ипотекой имеет свои нюансы. Одним из вариантов сохранения ипотечного жилья в процедуре банкротства является реструктуризация долга.

Особенности реструктуризации кредита по ипотеке связаны с тем, что недвижимость, приобретенная в кредит, является залогом для банка. Если в процессе банкротства суд утвердит план реструктуризации или мировое соглашение между должником и залогодателем, заявитель сможет оставить за собой квартиру. Это решение будет касаться только ипотечного займа и не повлияет на другие обязательства. Таким образом, человек продолжит выплачивать кредит и сохранит право собственности на жилье. Остальные же долги будут списаны в рамках процедуры банкротства.

Важно помнить, что ипотека требует долгосрочных обязательств и может стать непосильной нагрузкой для заемщика в случае потери работы или других финансовых трудностей. Кроме того, процентные ставки по ипотечным кредитам в годовой сумме на десятки лет представляют собой значительную финансовую нагрузку с высокой переплатой стоимости жилья. Также стоит учитывать дополнительные расходы, такие как страхование жизни и имущества, которые также увеличивают общую стоимость кредита. Вот почему для некоторых граждан ипотека иногда бывает плохим решением.

Понимая этот факт, государство старается защитить права ипотечных заемщиков, чтобы мотивировать граждан на покупку жилья в кредит. Так, в июле 2024 года были приняты поправки в закон о банкротстве: если ипотечное жилье является единственным для должника, то его можно сохранить в процедуре банкротства, несмотря на то, что оно является залоговым.

Как работает обновленный закон при банкротстве с ипотекой

Чтобы сохранить свое ипотечное жилье, банкрот должен выполнить следующие требования:

• до того, как столкнуться с финансовыми проблемами, он своевременно вносил ипотечные платежи;
• это жилье является единственным для него;
• спорная недвижимость находится в хорошем состоянии и пригодна для проживания.

Должник обязан погасить ипотеку после завершения процедуры банкротства или может быть найдено третье лицо для оплаты кредита. Для заключения соглашения о сохранении жилья не требуется согласия кредиторов.

Третье лицо может полностью погасить ипотечный заём с согласия банкротящегося гражданина. При такой оплате ипотеки считается, что банкроту выдан беспроцентный заем сроком до востребования.

Для погашения долга третьему лицу необходимо принять участие в процедуре банкротства гражданина. Это можно сделать на любом этапе банкротства, но не ранее чем через 2 месяца после публикации сообщения о банкротстве физического лица.

План реструктуризации ипотеки при банкротстве

Когда заемщик объявляет себя банкротом, он может подать заявление на реструктуризацию по ипотеке. В этом случае создается отдельный план реструктуризации долгов гражданина с целью сохранения единственного жилья должника.

Процесс судебной реструктуризации начинается с подачи заявления на банкротство. Затем кредитор рассматривает заявление и принимает решение о возможности проведения этой процедуры. Если кредитор соглашается на реструктуризацию, то он составляет новый график платежей и направляет его заемщику.

Чтобы доказать свою платежеспособность и получить одобрение банка на проведение процедуры реструктуризации долга, банкротящемуся гражданину необходимо подготовить план.

План реструктуризации при банкротстве — это документ, который разрабатывается должником и утверждается судом в рамках процедуры банкротства. Он содержит информацию о том, как должник планирует восстановить свою платежеспособность и погасить задолженность перед кредиторами.

План реструктуризации может включать различные меры, такие как изменение графика платежей, снижение процентной ставки по кредитам, или привлечение третьего лица. Цель плана –- помочь должнику погасить ипотечный долг в условиях финансовой несостоятельности.

После того как план реструктуризации будет утвержден судом, должник обязан строго следовать его условиям. Если он нарушит эти условия, то процедура банкротства может быть возобновлена с риском потери залогового имущества.

Что будет при отказе в реструктуризации ипотеки

Если банк откажется одобрить локальный план реструктуризации ипотеки в процедуре банкротства гражданина, то возможны следующие последствия:

• увеличение срока процедуры банкротства (более 8 месяцев);
• необходимость привлечения третьей стороны для погашения ипотеки;
• заключение мирового соглашения.

Юридическая помощь при банкротстве с ипотекой

В процедуре банкротства с ипотекой гражданину не обойтись без помощи опытного юриста. Как правило, такую помощь можно найти в специализированных компаниях по банкротству граждан, как КредитаНет.

Одной из главных особенностей банкротства с ипотекой при поддержке юриста является то, что у юридической компании есть опыт работы с банковскими учреждениями и знание всех нюансов законодательства. Это поможет эффективно защитить интересы клиента и добиться наиболее выгодных условий реструктуризации или заключения локального мирового соглашения с банком.

Обратившись в юридическую компанию по банкротству, гражданин может рассчитывать на различные услуги, такие как анализ своей финансовой ситуации, подготовку документов для подачи заявления о банкротстве, представление интересов в суде и переговоры с банками. Юрист также может помочь клиенту выбрать наиболее подходящий вариант сохранения ипотечного жилья в процедуре банкротства.

Напоминаем, что любой гражданин может рассчитывать на помощь квалифицированного юриста компании «КредитаНет», чтобы списать долг в процедуре банкротства. Получить бесплатную консультацию можно по телефону горячей линии или на сайте КредитаНет через форму обратной связи.