Кредитные карты: путь к богатству или банкротству?

Рассказываем, что такие кредитные карты и какие у них особенности. Как правильно пользоваться кредитками, чтобы не переплачивать проценты. Где их можно оформить

Кредитная карта — это финансовый инструмент, который открывает для держателя (если он клиент банка) доступ к счету в этом банке. Там лежат деньги самого банка, а не клиента. Но соглашение с банком такое, что они готовы выдать деньги в долг, если вдруг понадобится. Когда человек что-то покупает с использованием кредитной карты, он, по сути, занимает эти деньги.

В России согласно №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитные и дебетовые карты выпускают только банки, которые имеют специальную лицензию. Так что не стоит ждать таких карт от микрофинансовых компаний или страховых организаций. Рассказываем, как работает кредитная карта, в чем ее особенности и как ей правильно пользоваться.

Как работает кредитная карта

Чтобы понять принцип кредитной карты, нужно разобраться с несколькими ключевыми понятиями, которые являются основой для работы этого финансового инструмента. Вот они:

• Кредитный лимит. Это сумма, которую банк готов предоставить вам в качестве кредита. Когда вы используете деньги из этого лимита, это становится вашей задолженностью перед банком, за которую придется выплатить проценты.
• Возобновляемый принцип работы суммы средств. Это означает, что когда вы погашаете часть своей задолженности, доступная сумма средств в вашем кредитном лимите восстанавливается, и вы можете снова использовать эти деньги.
• Беспроцентный или грейс-период и его длина. Это период, в течение которого вы можете пользоваться кредитными средствами без уплаты процентов. Если вы погасите задолженность в рамках этого периода, то банк не начислит вам проценты.
• Сумма минимального платежа. Это минимальная сумма, которую вы должны платить каждый месяц по кредитной карте, чтобы не попасть в просрочку.

Условия и схема работы кредитной карты могут существенно различаться в зависимости от банка. Перед выбором стоит внимательно изучить плюсы и минусы кредитной карты, ее условия и комиссии, чтобы избежать неприятных сюрпризов.

Длительность беспроцентного периода

Льготный период, который предоставляется по кредиткам, может варьироваться в зависимости от банка и его условий. Обычно классический период, в течение которого можно не вносить средства, составляет около 50–55 дней.

В России есть банки, которые предлагают более продолжительные льготные периоды. Например, Сбербанк и банк «Открытие» предоставляют период до 120–200 дней. Однако бывает так, что кредитная карта отличия по грейс-периоду имеет даже внутри одного банка: например, для участников зарплатных проектов могут быть более выгодные условия.

Есть и такие банки, как Альфа-банк, которые рекламируют беспроцентный период в течение года — 365 дней. Однако стоит быть внимательным, так как этот срок может быть ограничен по некоторым условиям. Например, период без процентов может быть предоставлен только на покупки, сделанные в первый месяц после активации карты, а на последующие транзакции он может быть сокращен до 100 дней.

Минимальный платеж по карте

Особенности использования кредитных карт в том, что вносить по ним можно лишь минимальный платеж. Это сумма, которую вам нужно заплатить за пользование средствами из вашего кредитного лимита до определенной даты, которая указана в договоре между вами и банком.

Обычно минимальный платеж вносится в течение 25 дней с момента получения выписки о движении средств по кредитному счету. Он составляет не более 3–10% от всей суммы задолженности.

Зачем нужна кредитная карта

Учитывая принцип работы кредитной карты, можно сказать, что это удобный финансовый инструмент, который дает доступ к деньгам в любое время, даже если у вас нет собственных средств в кошельке или на счете.

На кредитную карту можно вносить как средства банка, так и ваши собственные деньги. Это позволяет вам в любой момент погасить задолженность по карте. Однако банк не начисляет проценты на средства, которые вы вносите на карту, в отличие от депозитного счета. Поэтому хорошим вариантом может быть открытие сберегательного счета в том же банке, который выдал вам кредитную карту, и размещение на нем свободных средств. Таким образом, вы можете получить двойную выгоду: свободные деньги будут работать и приносить вам доход в виде процентов, а также всегда будут доступны для погашения задолженности по кредитной карте.

Считается ли кредитка потребительским кредитом

Вопрос, кредитная карта считается кредитом или нет, не имеет однозначного ответа. С одной стороны, она предоставляет доступ к деньгам в долг, так же как и потребительский кредит. Но есть ряд различий.

Как видно, отличие кредита от кредитной карты существенные. Таким образом, выбор между кредитной картой и потребительским кредитом зависит от ваших потребностей и финансовых возможностей. Однако использование кредитки обычно дешевле, чем микрозаймы в МФО.

Лимиты по кредиткам

Еще одна особенность кредитной карты в том, что лимиты определяются каждым банком индивидуально, исходя из оценки платежеспособности клиента, и могут меняться.

При оценке заявки на кредитную карту банк анализирует различные факторы, такие как кредитная история заемщика, уровень его дохода, источник дохода (официальный или неофициальный), а также общая кредитная нагрузка.

Также, если клиент долгое время обслуживается в банке и имеет там стабильные финансовые отношения, банк может не требовать подтверждение дохода и установить более высокий кредитный лимит.

Как получить кредитную карту

Получить кредитную карту можно в офисе банка, заполнив заявку на сайте, в маркетплейсе для подбора кредитных карт и оформления запроса на получение карты, через колл-центр банка или приложение.

Рассмотрим, кому выдают кредитную карту:

• Заемщики от 18 лет с относительно нормальной кредитной историей.

• Для оформления потребуется, как минимум, паспорт.
• Могут потребовать дополнительные документы, такие как справка с места работы по форме 2-НДФЛ, но не всегда — зависит от суммы.

Банк также может предложить вам карту без предварительного запроса с вашей стороны. В этом случае вы можете согласиться или отказаться от получения карты.

Как погашать долг по кредитной карте?

Чтобы погасить долг по кредитной карте, можно воспользоваться следующими методами:

• Перевод с дебетовой карты того же банка.
• Перевод по СБП.
• Внесение наличных в банкомате.
• Оплата через отделение банка.
• Платежи через терминалы оплаты и салоны связи.

Каждый месяц банк выставляет вам счет, указывая сумму долга и срок внесения минимального платежа. Если вы погасите всю сумму долга до даты минимального платежа, банк не начислит проценты за использование кредитной карты.

Советы по использованию кредитных карт

Важно учитывать при пользовании кредитными картами их принцип работы, чтобы не попасть в долговую яму. Вот несколько полезных советов по использованию кредиток:

• Для крупных покупок, таких как автомобили, лучше воспользоваться другими видами кредитования, например, автокредитами.
• Использование кредитной карты для снятия наличных обычно сопровождается высокими процентными ставками.
• Старайтесь с выгодой пользоваться льготным периодом и погашать свой долг по кредитке до его окончания. Это позволит избежать начисления процентов за пользование кредитом.
• Не тратьте больше, чем можете себе позволить вернуть. Пользуйтесь кредитной картой ответственно, придерживаясь бюджета и выплачивая долг своевременно.
• Максимально используйте преимущества карты. Некоторые кредитные карты предлагают различные бонусы и вознаграждения за ее использование.
• Не передавайте свою карту посторонним лицам и следите за ее безопасностью. Храните карту в надежном месте, далеко от источников электромагнитного излучения.
• Если вам необходимо закрыть кредитную карту, убедитесь, что все задолженности по ней погашены. Обратитесь в банк, чтобы узнать процедуру закрытия карты, и следуйте всем необходимым шагам. Помните, что процесс закрытия кредитной карты может занять до 40 дней, особенно если у вас есть непогашенные задолженности или непроведенные транзакции.

Если вы испытываете трудности с управлением своими долгами или хотите узнать способы, как списать долги по кредитным картам и займам, то обращайтесь за помощью к профессионалам. Юристы КредитаНет помогут вам разобраться с финансовой ситуацией и предложат стратегии управления долгами.

Как кредиторы могут помешать вашему банкротству?