Кредитка — брать или не брать, вот в чем вопрос

Открытие кредитной карты может быть полезным финансовым инструментом. Но перед принятием решения, важно проанализировать плюсы и минусы такого рода карт.

В России один из самых популярных типов кредитования — это кредитные карты. Они доступны, просты в обращении, интуитивно понятны населению. Как сообщает Центральный Банк России, общий объем выданных кредитов в 2023 году составил 3.1 триллиона рублей, а это рекордный показатель для страны. Для сравнения — в 2022 году бюджет по кредиткам составил 2,4 триллиона, что тоже немаленькая сумма.

Очевидно, что количество кредитных карт постоянно растет, а в последние годы также активно увеличиваются и доступные суммы кредитных лимитов. При этом, по данным регулятора, уровень просроченной задолженности по кредитам остается стабильным на протяжении последних нескольких лет и составляет около 4,5% от общего объема выданных кредитов.

Виды карт

Кроме стандартных дебетовых карт существуют кредитные. Оба типа — средства платежа, которые проходят через определенный клиентский счет.

Сравнение дебетовой и кредитной карты:

В 2024 году банки продолжают развивать кредитные продукты, в том числе кредитные карты. Они будут предлагать больше возможностей для управления лимитом, увеличивать срок льготного периода. Также банки могут начать предлагать кредитные карты с большим кэшбэком или бонусами за покупки.

Как выдают кредитные карты

Кредитную карту получить достаточно просто: не требуется поручителей или сложных операций, именно поэтому она популярна во всем мире. Достаточно предоставить банку только паспортные данные — и кредитку оформят, особенно если банк уже знаком с клиентом по предыдущим взаимодействиям, таким как:

• выпущенная карта, например, зарплатная;
• депозитный счет в этом банке;
• погашенный без просрочек и в полном размере кредит.

Реже сотрудник банка просит предъявить СНИЛС, ИНН и другие документы.

Где подают заявление на оформление кредитной карты:

• в отделении банка;
• в контактном центре;
• через официальный сайт банка;
• через сайт-агрегатор по типу banki.ru

Плюсы и минусы кредитных карт

Кредитные карты используются не только для оплаты товаров и услуг, но и для того, чтобы закрыть «дыры» в бюджете — доходы снижаются, а цены в стране только растут. Граждане погашают ранее взятые кредиты и выполняют другие финансовые обязательства за счет средств с кредитных карт.

К положительным сторонам кредиток относятся:

1. Возможность получить кредит без залога и поручителей.
2. Гибкие условия кредитования, которые позволяют выбрать наиболее подходящий для заемщика вариант.
3. Карты удобны в использовании: нет необходимости каждый раз обращаться в банк для получения кредита, достаточно иметь на счете необходимую сумму.
4. Кредитка как дополнительный источника финансирования при непредвиденных расходах и форс-мажорах.
5. Возобновляемость кредита: лимит можно пополнить, и он снова будет доступен, пока у карты не вышел срок годности.
6. Перевыпуск кредитки, вторая жизнь и возможность ее «реанимировать».
7. Льготы и повышение лимита при ответственном поведении заемщика.
8. Улучшение кредитной истории, особенно, если она нулевая, а у заемщика есть желание взять большой кредит в банке
9. Безопасность: кредитки обеспечивают защиту от мошенничества и кражи, так как ее можно заблокировать в пару кликов.
10. Проценты начисляются на ту сумму, которую клиент потратил.

К минусам кредитных карт относятся:

1. Высокие проценты: если задолженность по кредитной карте не выплачивается вовремя, есть высокий риск попасть в долговую яму и застрять в ней надолго.
2. Соблазн тратить сверх возможностей: имея кредитную карту, люди могут быть склонны тратить деньги, которых у них на самом деле нет, соответственно, возвращать на карту также будет не из чего.
3. Скрытые комиссии: некоторые кредитные карты могут иметь скрытые комиссии за обслуживание, пользование и другие услуги, что в конечном итоге увеличивает в разы общую стоимость использования карты.
4. Поддержание высокого кредитного рейтинга: недостаточная дисциплинированность при использовании кредитных карт может негативно сказаться на вашем кредитном рейтинге.
5. Риск мошенничества: информация из баз по кредиткам часто попадает к мошенникам. Они звонят и представляются сотрудниками банка, предлагают услуги или просят продиктовать номера карт и пин-коды. Сотрудники банка никогда не попросят пин-код, номер карты или cvc-код. Будьте внимательны, когда поднимаете незнакомые номера, и тщательно обдумайте, нужно ли вести диалог с неизвестным.
6. Могут начисляться комиссии за простой или за то, что клиент снял недостаточную сумму с карты.

На основе плюсов и минусов кредитных карт, проанализируйте, насколько удобно и безопасно вам будет пользоваться данным видом кредитования.

Если вы не понимаете, какие у карты условия по кредитованию или вы попали в сложную ситуацию с выплатами, не стесняйтесь обращаться за помощью. Предотвратить ситуацию, когда ежемесячные выплаты съедают большую часть зарплаты, а денег не хватает даже на базовые потребности, — можно. Но и в случае, если вы уже в этой ситуации, выход ехать. По закону любой гражданин имеет право списать долги и кредиты. Юристы КредитаНет знают, как провести процедуру списания и могут помочь вам в этом. На сайте доступны полностью бесплатные консультации от специалистов, которые списали долги на 1 миллиард рублей. Мы всегда готовы помочь вам разобраться в любых вопросах, связанных с кредитами и их погашением.

Как работают кредитные карты

Банк устанавливает кредитный лимит по карте, то есть максимальную сумму, которую можно использовать. Ее можно увеличить самостоятельно, если клиент длительное время соблюдает условия договора. Самостоятельно увеличить лимит можно через заявление, с которым необходимо предоставить банку документы, подтверждающие вашу платежеспособность, например, справку о доходах. Также важно иметь хорошую кредитную историю и не допускать просрочек по платежам.

Пользоваться кредиткой и в срок вносить платежи — хорошее начало для тех, у кого нулевая (или незначительная) кредитная история или кому надо ее исправить (например после судебного взыскания долгов). Наличие кредита поможет сформировать положительный имидж заемщика и позволит получить следующие кредиты на более выгодных условиях

От кредитной истории будут зависеть условия карты:

• максимальный лимит;
• ставка по просрочкам;
• срок кредитования

Иногда банк спрашивает у клиентов при оформлении, какой кредитный лимит предпочтителен. Но совершенно новому держателю карты, с которым банк еще не был знаком, надеяться на крупные суммы не стоит.

Для чего используют кредитки:

• оплата услуг, онлайн- и обычных покупок;
• переводы средств;
• снятие налички;
• погашение других кредитов.

Нередко пользователи открывают по несколько карт, чтобы лимитом одной погашать долг на второй.

В законодательстве РФ не существует ограничений на количество кредитов, включая кредитные карты, которые может получить один клиент. Однако, Центральный банк рекомендует не набирать слишком много кредитов, если ежемесячные платежи по ним превышают 50% дохода.

Банк рассчитывает сумму погашения по специальной формуле, учитывая остаток задолженности и процентную ставку. Если клиент выходит за рамки льготного периода, к минимальному платежу добавляются проценты. С учетом процентов, ежемесячный платеж может достигать, например, 10, или 25, или 40% от потраченной суммы, при этом основной долг остается на заемщике. Недостатком кредитных карт также является то, что схема оплаты может быть не ясна для клиента.

Банки устанавливают системы контроля по кредитным картам, чтобы регулировать денежные средства:

• назначают ставки и проценты, а также вводят штрафы, оплаты обслуживания и комиссии на онлайн-операции;
• регулируют снятие налички: какие суммы доступны и какие будут комиссии со снятия. По некоторым кредиткам вообще не стоит обналичивать средства — банк сразу начисляет проценты.

Посмотреть, сколько дней осталось до окончания лимита или сколько процентов начислилось, можно в приложениях от банков или в банкоматах.

При просрочках банк не только начисляет проценты, но и может обнулить лимит. Больше доступа к средствам не будет до тех пор, пока клиент не пополнит баланс. Также важно обратить внимание, на что начислят штрафы:

• на сумму, которую клиент снял;
• на полную стоимость кредита.

Даже если кажется, что процент небольшой, подсчитайте, во сколько это обойдется. Например, 5% от 1000 рублей — это действительно немного, а от 500 тысяч?

Что такое «двойные» ставки 

Понятие «двойной» ставки по кредитной карте обычно относится к ситуации, когда банк устанавливает разные процентные ставки для разных операций с кредитной картой.

Например, для онлайн-покупок установлена одна ставка, а к сумме, снятой наличностью через банкомат, — другая. Таким образом, при использовании кредитной карты, в зависимости от вида операции, могут применяться разные процентные ставки.

Условия кредитования по кредитке определяются индивидуально для каждого клиента, поэтому в предложениях обычно указывается диапазон ставок. Например, в Альфа-Банке — от 11,99% до 69,99%.

Минимальные проценты на покупки товаров и услуг отражаются в нижней ставке. Верхняя — включает снятие наличных и переводы средств, где проценты могут быть выше.У Альфы условия на снятие наличных — не менее 59,9%.

Как узнать свой платеж по кредитке

У каждой кредитки свой грейс-период — беспроцентное время, которое банк выделил на бесплатное использование средств.

Например, по карте от Сбера грейс-период — 120 дней. Клиенту необходимо погасить лимит (или сумму, взятую из лимита) за этот срок, иначе начислятся проценты. Получается, что 120 дней — это расчетный период.

Но в рекламных офферах на сайтах обычно содержится не полная информация, а только выгодные части. Условия искажаются или имеют дополнительные оговорки, о которых клиент может узнать только из договора. Поэтому внимательно изучайте документы, прежде чем оформлять карты и подписывать договоры.

Чтобы узнать свой платеж по кредитной карте, вам необходимо выполнить следующие шаги:

Шаг 1. Открываем личный кабинет.

Откройте мобильное приложение или веб-сайт своего банка, где вы управляете кредитной картой. Войдите в свою учетную запись, используя логин и пароль, или другие способы аутентификации, предоставленные вашим банком.

Шаг 2. Находим карту и определяем баланс.

Перейдите на страницу, связанную с вашей кредитной картой. Обычно она называется "Мои карты" или "Управление картами".

На этой странице вы должны найти информацию о вашем текущем балансе и минимальном платеже. Баланс — это общая сумма долга по кредитной карте, а минимальный платеж — это минимальная сумма, которую вам необходимо оплатить до определенного срока, чтобы избежать штрафных санкций.

Шаг 3. Получаем дополнительную информацию

Если вы хотите узнать конкретные детали о своих предыдущих платежах или истории транзакций, вы можете найти эту информацию на той же странице или перейти на раздел "Транзакции" или "История платежей".

Если у вас возникли проблемы с доступом к информации о платежах или если вы не можете найти нужную информацию, рекомендуется обратиться в службу поддержки вашего банка для получения дополнительной помощи.